6.1. Кредитная система: сущность и элементы
Становление рыночной экономики и повышение её эффективности невозможно без использования и дальнейшего совершенствования кредитных отношений.
Кредитная система – это совокупность элементов, призванная реализовать свойства, характерные для кредита. Кредит в кредитной системе выступает элементом, его сущность определяет действие всех других элементов системы. Благодаря системному подходу такие свойства кредита, как его стоимостной характер, обращаемость ссужаемой стоимости на возвратной основе, добровольный и временный характер функционирования в рамках определенного срока, а также соответствие потребностям как кредитора, так и заемщика, должны быть в полной мере реализованы.
Различают два понятия кредитной системы:
совокупность кредитных форм, отношений и методов кредитования (функциональная форма);
совокупность кредитных учреждений, которые аккумулируют свободные денежные средства и предоставляют их в ссуду (институциональная форма).
Кредитную систему России можно представить в виде следующей структуры (рис. 17).
Рис.
17. Структура кредитной системы России
[24]
Таким образом, кредитную систему можно понимать как совокупность методов организации кредитных отношений и кредитных институтов, организующих эти отношения.
Понятие «кредитная система» более широкое, чем понятие «банковская система».
Созданию современной кредитной системы РФ предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими уровнями развития страны. История кредитной системы прошла несколько этапов формирования. Современную структуру кредитной системы можно представить в виде следующих элементов (рис. 18).
Рис.
18. Современная кредитная система РФ
Небанковская кредитная организация – это организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности в РФ».
Структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран и в большей степени отражает потребности рыночного хозяйства все больше приспосабливаться к процессу новых экономических реформ. В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки: функционируют мелкие кредитные институты (банки, страховые компании, инвестиционные фонды и др.), которые из-за слабой капитальной базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.
6.2. Банковская система россии: структура, этапы развития
Под банковской системой подразумевается исторически сложившаяся и законодательно закрепленная система организация банковского дела в конкретной стране.
Банковская система – это такое целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие. Как совокупность элементов ее можно представить в виде следующих блоков и элементов (рис. 19).
Рис. 19. Структура банковской системы России
Представленные блоки и элементы банковской системы образуют единство, отражая специфику целого, и выступают носителями его свойств.
Банковская система обладает рядом признаков [21]:
включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;
имеет специфические свойства;
действует как единое целое;
является динамичной;
выступает как система;
обладает характером саморегулирующейся системы;
является управляемой системой.
Современная российская банковская система берет свое начало с конца 80-х годов XX века. Начало реформы командно-администра-тивной системы в банковском секторе экономике относится к 1987 году, когда постановлением правительства Госбанк СССР лишался своих монопольных функций.
I этап реформы банковской системы относится к 1988-1990 гг. (подготовительный).
В 1988 году был принят закон «О кооперации в СССР», предусматривающий возможность создания кооперативных банков и обществ ( товариществ) с ограниченной ответственностью. К началу 1990 года было зарегистрировано более 300 кооперативных и коммерческих банков.
Разработка и принятие в декабре 1990 года законов РСФСР «О Центральном банке РСФСР (Банк России)» и « О банках и банковской деятельности в РСФСР», а также принятие в 1991 году Банком России ряда нормативных документов по регулировании деятельности коммерческих банков положило начало новому этапу качественных преобразований банковской системы России.
Главный итог I этапа - создание двухуровневой банковской системы (рис. 20).
Внешторгбанк и Сбербанк – полугосударственные банки, т.е. доля ЦБ РФ в их акционерном капитале превышает 50 процентов.
II этап реформы банковской системы – период с 1991 года и длится по настоящее время – включает отдельные периоды, имеющие собственные качественные характеристики.
Рис. 20. Банковская система России
Период с 1991 года по август 1995 года характеризуется банковским бумом и наращиванием активов банков. К началу 1995 года в стране было около 2500 банков и 5500 филиалов. Однако система была слабой и неустойчивой, что привело к кризису рынка межбанковских кредитов, выразившемуся в массовой неплатежеспособности банков.
Период с августа 1995 года по август 1998 года характеризуется существенной трансформацией кредитной системы, проявившейся в сокращении числа коммерческих банков и усилении концентрации банковского капитала.
Банковский кризис августа 1998 года характеризовался резким сокращением ресурсной базы кредитных организаций, значительными убытками банковской системы и снижением доверия к ней.
Период с августа 1998 года по настоящее время связан с восстановлением жизнеспособности банковской системы в целом путём ее реструктуризации. В этом направлении необходимо решить следующие главные задачи:
быстро очистить банковскую систему от неплатежеспособных банков;
нарастить собственный капитал кредитных организаций;
повысить качества банковского менеджмента;
создать стимулы экономического роста;
повысить прозрачность банковской деятельности;
создать конкурентную банковскую среду.
По состоянию на начало 2006 года в стране функционировало около 1200 коммерческих банков. Уровень развития банковской системы отражает состояние экономики, финансовой среды, системы налогообложения, правового регулирования. Развитие банковской системы сдерживается под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров.
Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. На рынке банковского продукта торговля кредитами пока не имеет достаточного удельного веса. Оказание новых видов услуг, связанных с кредитными карточками, электронными платежами, затрудняется из-за недостаточно мощной технической базы российских банков.
Институциональный состав элементов банковской системы Российской Федерации в настоящее время выглядит следующим образом (рис. 21.)
Рис.21. Институциональный состав элементов банковской системы Российской Федерации
Банковская система Российской Федерации – это основанная на определенных принципах система урегулирования общественных отношений, складывающихся в сфере осуществления банковской деятельности, в процессе банковского контроля и надзора, а также в процессе привлечения к ответственности за нарушение законодательства в банковской сфере.
В настоящее время банковская система России является рыночно ориентированным сектором. По своей конструкции и общеэкономическим принципам она фактически идентична моделям банковских систем европейских стран.
Развитие банковской системы необходимо рассматривать с количественной и качественной точек зрения. С количественной точки зрения развитие банковской системы характеризуют показатели числа кредитных учреждений и их филиалов, размера активных и пассивных операций, капитала банков и др. С качественной точки зрения развитие банковской системы характеризуют не абсолютные, а относительные показатели (например, отношение пробыли к активам или пассивам, доход на одного сотрудника кредитного учреждения и др.).
С качественной стороны развитие банковской системы определяется не только с позиций размера уставного капитала банков, но и с позиций роста инвестиций в сферу производства, увеличение перечня предоставляемых услуг, в том числе новых банковских продуктов и технологий. Качественная сторона роли банков определяется тем, насколько они реально способствуют ускорению экономического роста, повышению эффективности производства.