Привлеченные ресурсы банков

В мировой банковской практике все привлеченные ресурсы по способу их аккумуляции группируются следующим образом:

- депозиты;

- недепозитные привлеченные средства.

Депозиты - это денежные средства и ценные бумаги, принадлежащие населению, предприятиям, организациям, но временно хранящиеся на текущих, расчетных счетах или в виде вклада в коммерческих банках, с целью получения дохода на вложенную сумму.

Сущность формирования депозитов заключается в том, что они составляют главный источник денежных ресурсов коммерческих банков, за счет которых осуществляются активные операции. Величина процентов по депозитам, которые банки выплачивают вкладчикам, варьируется в зависимости от вида депозита и срока, на который он оформлен.

В зависимости от категории вкладчиков различают депозиты:

1) юридических лиц (предприятий, организаций, других банков);

2) физических лиц.

В международной банковской практике принято подразделять депозиты на четыре группы:

1. срочные депозиты;

2. депозиты до востребования;

3. сберегательные вклады населения;

4. ценные бумаги.

В свою очередь каждая из этих групп классифицируется по разным признакам. В зависимости от срока депозиты подразделяются на депозиты до востребования и срочные.

Депозиты до востребования классифицируются в зависимости от характера и принадлежности средств, хранящихся на счетах:

1. средства на расчетных, текущих, бюджетных счетах предприятий и организаций разных форм собственности;

2. средства на специальных счетах по хранению различных по своему целевому экономическому назначению фондов;

3. собственные средства предприятий, предназначенные для капитальных вложений и хранящиеся на отдельных счетах;

4) средства в расчетах;

5) кредитовые остатки средств на корреспондентских счетах по расчетам с другими банками;

8) кредитовые остатки средств на счетах иностранных банков.

Сберегательные вклады, в зависимости от особенностей их хранения подразделяются на: срочные; срочные с дополнительными взносами; выигрышные; молодежно-премиальные; условные; на предъявителя; на текущие счета; до востребования; пластиковые карточки.

Сведения о вкладчиках, вкладах и их банковских счетах, а также об операциях по счетам составляют банковскую тайну.

Сберегательный и депозитный сертификаты являются ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом его филиале.

Депозитный сертификат выдается только юридическим лицам, сберегательный сертификат — только физическим. Вексель — это ценная бумага, содержащая безусловное долговое обязательство векселедателя (банка) об уплате определенной суммы векселедержателю в конкретном месте и указанный срок».

Банки самостоятельно разрабатывают условия выпуска и обращения векселей, которые в отличие от условий выпуска и обращения банковских сертификатов нигде не регистрируются. Банки могут выпускать только простые векселя, причем как процентные, так и дисконтные, и размещать их среди юридических и физических лиц.

Недепозитные привлеченные ресурсы – это средства. которые банк получает в виде займов у других коммерческих банков или путем продажи собственных долговых обязательств. Недепозитными привлеченными ресурсами пользуются преимущественно крупные банки. Одним из источников образования недепозитных привлеченных ресурсов является рынок межбанковских кредитов (МБК).

Их участниками являются Центральный банк Российской Федерации (его уполномоченные учреждения/подразделения) с одной стороны и кредитные организации с другой стороны. Цель проводимых операций - регулирование ликвидности (изъятие излишней ликвидности) банковской системы путем привлечения в депозиты денежных средств кредитных организаций. Межбанковское кредитование носит в основном краткосрочный характер

Банк России осуществляет следующие виды депозитных операций:

- Депозитные аукционы;

- Депозитные операции по фиксированной процентной ставке;

- Депозитные операции по фиксированным процентным ставкам на стандартных условиях, по процентным ставкам, определенным на аукционной основе (по результатам депозитного аукциона), проводимые с использованием программно-технических средств системы "Рейтерс-Дилинг" и с использованием программно-технических средств уполномоченной Торговой системы (далее - с использованием уполномоченной Торговой системы).

Коммерческие банки могут получить от Банка России следующие виды кредитов обеспеченные залогом (блокировкой) ценных бумаг:

Внутридневной кредит - кредит Банка России, предоставляемый при осуществлении платежа с основного счета банка сверх остатка денежных средств на данном основном счете банка.

Кредит овернайт - кредит Банка России, предоставляемый банку, в конце дня работы подразделения расчетной сети Банка России в сумме непогашенного банком внутридневного кредита.

Ломбардный кредит - кредит Банка России, предоставляемый банку по его заявлению на получение ломбардного кредита по фиксированной процентной ставке или заявке на участие в ломбардном кредитном аукционе.