27. Кредитная система. Характеристика ее звеньев, основные тенденции развития.

Кредитная система – звено РСК. Ее можно рассматривать в 2 аспектах:

1. Функциональная форма – подразумевает совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования.

2. Институциональная – совокупность кредитных учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду.

Звенья КС:

1. ЦБ

2. Коммерческие банки

   • сберегательные

   • инвестиционные

   • ипотечные

   • специализированные торговые банки и банкирские дома

3. Страховой сектор

   • страховые компании

   • пенсионные фонды

4. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (учреждения) НКФИ (НКФУ)

   • инвестиционные компании

   • финансовые компании

   • благотворительные фонды

   • кредитные союзы

   • ломбарды. И т.п.

Иногда 3 и 4 сектора объединяют под общим названием 4го сектора. Такая структура является типичной для большинства современных промышленно развитых стран, но по степени развитости структурных звеньев есть существенные отличия. Самой развитой признана КС США, т.к. там наибольшее развитие получили НКФИ. Основой КС любого государства являются банки. Особенность их деятельности состоит в том, что формирование банковских ресурсов происходит на основе фиксированных по суммам долгов и обязательств (депозиты, вклады).

Признаки, отличающие банки от других КФУ:

1. Только для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами. Они размещают собственные долговые обязательства, а на мобилизованные на этой основе средства приобретают долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими.

2. Банки принимают на себя безусловные обязательства с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. Фиксированные обязательства несут в себе повышенный риск, т.к. они должны быть оплачены в полной сумме, независимо от рыночной конъюнктуры (инвестиционные компании и различные фонды все риски, связанные с изменениями стоимости активов, распространяют среди своих же акционеров).

3. Только банки имеют право выполнять в совокупности следующие операции:

   1. Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц

   2. Размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.

   3. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В многоуровневой КС всегда существует конкурентная борьба. Конкуренция существует между новыми и старыми кредитными институтами, между банками и небанками, в рамках отдельных ярусов и т.д. Степень накала конкурентной борьбы между КФУ отражает состояние РСК на разных стадиях промышленного цикла. Так в период депрессии обостряется борьба за сферы приложение СК; в период оживления и подъема за привлечение накоплений и сбережений населения в виде срочных вкладов, страховых и пенсионных взносов.

Конкурентная борьба за клиента ведется методами ценовой и неценовой конкуренции. Как следствие, углубляется процесс универсализации деятельности КФУ. Сегодня взаимоотношения клиента и КФУ (в т.ч. банка) превратились в отношения 2 равноправных партнеров. Банкам и прочим КФУ приходится руководствоваться не только интересами собственной выгоды, но и учитывать потребности клиентов.

Основные тенденции развития современных КС:

1. Идет процесс переплетения и сближения национальных экономик (в т.ч. в кредитной сфере).

2. Стираются границы между кредитными и финансовыми институтами.

3. Идет процесс укрупнения КФУ, универсализации их деятельности и унификации банковского права.

4. Кредитный бизнес в целом направлен на развитие новых услуг и продуктов, что обусловлено конкуренцией между КФУ.

5. Экономическая интеграция между странами в области кредитных отношений либо обеспечивает благоприятные условия для взаимодействия сторон, либо ведет к долговой зависимости.