2. Понятие, порядок и форма заключения договора страхования

Страхование разделяется на:

добровольное - основанием возникновения страхового обязательства является только волеизъявление сторон-участников отношения;

обязательное - на страхователя законом возлагается обязанность в определенных случаях стать участником страхового обязательства.

Что касается обязательного страхования, то в соответствии со ст. 935 ГК в случаях, предусмотренных законом или в установленном порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать свое имущество.

В этой же статье указывается, что законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

- жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

- риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

В настоящее время к сфере обязательного страхования относятся:

- обязательное государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных граждан, призванных на военные сборы; лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел; должностных лиц таможенных органов и органов налоговой полиции; сотрудников Министерства РФ по налогам и сборам;

- обязательное бесплатное государственное страхование личности от риска радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;

- обязательное государственное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИДом;

- обязательное медицинское страхование граждан Российской Федерации;

- обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы (спасатели МЧС, работники железнодорожного транспорта, летно-подъемный состав гражданской авиации и др.);

- обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;

- обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (дома, садовые домики, гаражи, хозяйственные постройки) в размере 40% их стоимости по государственной оценке;

- обязательное страхование имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий.

Последствия нарушения правил об обязательном страховании (ст. 937 ГК).

1. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

2. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

3. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со статьей 395 ГК.

Когда речь идет об обязательном государственном страховании, то имеется в виду, что:

- страхование производится из средств государственного бюджета соответствующего уровня;

- страхователь – соответствующий государственный орган исполнительной власти;

- страховщиком может быть специальная государственная страховая организация;

- размер страховой премии определяется законом;

- страховое правоотношение может возникнуть непосредственно из закона без заключения договора страхования.

Во всех остальных случаях страхование может быть организовано двумя способами:

- создание обществ взаимного страхования (страховых кооперативов); целью их создания является оказание взаимопомощи членам организации, а не извлечение прибыли;

- создание специализированных страховых коммерческих организаций, осуществляющих свою деятельность с целью увеличения прибыли.

Юридической формой, определяющей взаимоотношения между участниками страхования, во втором случае является договор страхования.

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплатить определенный страховой взнос (премию) страховщику, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить при имущественном страховании страховое возмещение, а при личном – страховую сумму.

Договор является возмездным, двусторонним, реальным, взаимным, алеаторным (рисковым).

Предмет договора – особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы.

Участники договора страхования:

- страхователь;

- выгодоприобретатель;

- застрахованное лицо;

- страховой брокер (индивидуальный предприниматель или коммерческая организация, которая осуществляет заключение договоров страхования от своего имени, но по поручению страхователя);

- страховщик;

- страховой агент (физическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика);

Страховые брокеры и страховые агенты являются посредниками между сторонами договора.

Договор страхования заключается в письменной форме (ст. 940 ГК). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. (Исключение составляет обязательное государственное страхование. Возникновение страхового обязательства в этом случае может быть связано с договором, а может быть внедоговорным) (п. 2 ст. 969 ГК).

В практике страхования страховые договоры заключаются путем обмена письменными документами. Это обычно заявление страхователя, составленное по форме, утвержденной страховщиком, и страховой полис (страховое свидетельство, страховой сертификат либо страховая квитанция), выдаваемый страховщиком в подтверждение факта заключения договора страхования.

Если страхователь сообщает в заявлении заведомо ложные либо неполные сведения, а также не сообщает сведения, которые могли повлиять на определение страховой ответственности страховщика, последний имеет право требовать признания договора страхования недействительным.

В заявлении обычно указываются:

- желание заключить договор страхования;

- что именно страхуется и на какую сумму;

- факт ознакомления с правилами или условиями страхования;

- все требуемые страховщиком сведения, необходимые для определения объема страховой ответственности.

В свою очередь выдаваемый страховщиком документ должен содержать:

- наименование и адреса страховщика и страхователя, а в необходимых случаях - застрахованного лица и выгодоприобретателя либо условия их конкретизации;

- объект страхования (жизнь, здоровье, имущество и т.д.);

- размер страховой суммы, являющийся верхним пределом страховой ответственности;

- определение страхового случая;

- размеры страховых взносов, сроки и порядок их уплаты;

- начало и конец действия страхования;

- иные условия по соглашению сторон.

Условия об имуществе (имущественном интересе), застрахованном лице, страховом случае, размере страховой суммы, сроке действия договора являются существенными условиями договора.

С согласия страховщика требуемые сведения могут быть сообщены и устно. Тогда единственным письменным документом, подтверждающим заключение договора, является страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция).

Договор страхования считается заключенным с момента выдачи страхователю страхового полиса и, как было указано выше, вступает в силу с момента уплаты страховой премии либо первого страхового взноса, если условиями договора или действующим законодательством не предусмотрено иное. Таким образом, - это реальный договор.

В ряде случаев, например, в медицинском страховании договор страхования заключается путем подписания сторонами единого документа, называемого “договор медицинского страхования”. Таким же образом заключаются и договоры перестрахования.

Досрочное прекращение договора может быть

а) по инициативе страхователя:

если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. (Например, гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью). В данной ситуации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страхователь вправе отказаться от исполнения договора страхования в любое время. При этом уже уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, если договором не предусмотрено иное;

б) по инициативе страховщика:

страховщик вправе потребовать расторжения договора в случае, если страхователь, или выгодоприобретатель не уведомил его об обстоятельствах, существенно увеличивающих степень страхового риска; страховщик не вправе требовать расторжения договора, если обстоятельства, влекущие существенное увеличение страхового риска, уже отпали.