5. Договор банковского вклада (ст. 834-844 гк)

Договор банковского вклада, или депозит, представляет собой соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК).

Особенности договора:

- депозитный договор - реальный и заключается в момент передачи вкладчиком суммы вклада банку. Это односторонний и возмездный договор. В случае, когда вкладчиком выступает гражданин, такой договор признается публичным. На отношения сторон по договору банковского вклада с участием в качестве вкладчика гражданина распространяются нормы Закона РФ «О защите прав потребителей». Депозитный договор, заключаемый юридическими лицами, не обладает свойством публичности, и банк может проводить дифференцированную экономическую политику по вкладам отдельных лиц;

- предметом договора выступают деньги (вклад рублевый, валютный). Вкладчик может передать деньги наличными или в безналичной форме;

- банк приобретает право собственности на те средства, которые размещены у него на депозите. Вкладчик утрачивает право собственности и приобретает право требования к банку;

- вклады делятся на два основных вида:

а) на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования);

б) на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад);

- независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, исключение составляют вклады, внесенные юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором;

- могут быть условные вклады, платежи по которым производятся в случае наступления определенных обстоятельств, указанных в договоре. Существуют также различные разновидности премиальных (выигрышных) вкладов, валютных вкладов и другие комбинации указанных видов вкладов;

- сторонами депозитного договора являются банк и вкладчик.

Банк должен иметь право на привлечение денежных средств во вклады в соответствии с полученной им лицензией. Такое право возникает у банков по истечении 2-х лет после их регистрации. Небанковские кредитные организации могут привлечь на депозиты средства только юридических лиц (ст. 36 Закона о банках и гл. 44 ГК);

- в случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом, или правила ЦБ, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК. С нарушителя могут быть взысканы убытки сверх суммы процентов (п.1 ст. 835);

- вкладчик вправе не только сам внести вклад, но и, если иное не предусмотрено депозитным договором, получить на свой счет денежные средства, поступившие от третьих лиц, указавших данные о счете вкладчика;

- ГК предусматривает также возможность депозита на третье лицо, когда банк принимает сумму, поступившую для одного лица, не имеющего вклада, от другого (ст. 834, 843 ГК). В последнем случае вкладчиком считается третье лицо, а не лицо, заключившее договор. Свои права такое лицо приобретает с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на правах вкладчика, либо выражения им банку своего намерения воспользоваться вкладом на его имя. До выражения такого намерения лицо, заключившее договор банковского вклада, может само осуществлять эти права в отношении внесенных им средств;

- договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (ст. 836 ГК). Здесь имеется в виду не только единый документ, но и сберегательная книжка, сберегательный и депозитный сертификат, либо иной документ, отвечающий требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота²⁴.

Книжка выдается в случае открытия счета, на котором отражается движение средств вкладчика²⁵. Сберегательный или депозитный сертификат²⁶ выдается в случаях, когда счет не открывается. (Указанные ценные бумаги подтверждают заключение договора, оформляют его);

- содержание договора составляют права и обязанности банка и вкладчика.

Обязанности банка:

- хранить денежные средства вкладчика;

- выдавать вклады по требованию вкладчика в соответствии с договором банковского вклада;

- уплачивать по вкладу соответствующие проценты;

- страховать вклады населения;

- выдавать документ, удостоверяющий прием вклада;

- предоставить любому вкладчику информацию об обеспеченности вклада. Важной гарантией возврата вклада является создание Федерального фонда обязательного страхования вкладов, участниками которого выступают Банк России и коммерческие банки. Кроме того, банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов (ст. 38-39 Закона о банках. Там, где государству принадлежит более 50 % уставного капитала, оно несет субсидиарную ответственность по требованиям вкладчиков).

Проценты являются ценой кредита, выданного вкладчиком банку. Банк не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по депозитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с вкладчиком (ст. 29 Закона о банках, п.2 ст. 838 ГК)²⁷.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем поступления суммы вклада в банк, до дня, предшествующего возврату суммы вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям. Периодичность выплат процентов по требованию вкладчика ежеквартальная, если иное не установлено соглашением сторон. Невостребованные проценты увеличивают сумму вклада, а к моменту закрытия вклада они выплачиваются полностью.

Права вкладчика:

- получить вклад полностью или частично;

- лично или через представителя пополнить вклад;

- перевести вклад в другой банк;

- получить по вкладу доходы;

- распорядиться вкладом на случай смерти;

- давать банку поручения о перечислении третьим лицам денежных средств с вклада. (для юридических лиц такая операция с вкладом прямо запрещена п.3 ст. 834 ГК. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов);

- досрочно расторгнуть договор, взыскать неустойку в форме банковского процента и сверх того все убытки за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора.

Ответственность по депозитному договору наступает для должника в нескольких случаях:

1) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по обеспечению возврата вклада;

2) за ухудшение условий обеспечения;

3) за принятие депозита от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах²⁸;

4) за невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплату процентов;

Наложение ареста на вклады осуществляется судом или арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии постановления прокурора. Взыскание на депозит обращается только на основании исполнительных листов.

Прекращение договора банковского вклада всегда происходит в силу одностороннего волеизъявления гражданина – вкладчика²⁹. Для юридических лиц это зависит от вида вклада:

- по вкладам до востребования – по первому требованию;

- для вкладов на особых условиях - в порядке, предусмотренном самим договором. Если по истечении срока возврата вклад не востребован, то договор банковского вклада считается продленным до востребования, если договором не предусмотрено иное.