XXXII. Read the text and write a précis in English in about 200 words:

Банки залучають вільні грошові кошти юридичних та фізичних осіб шляхом виконання депозитних операцій, у процесі яких використо­вують різні види банківських рахунків.

Депозит (вклад) — це грошові кошти в національній та іноземній валюті, що передані їх власником або іншою особою за його дору­ченням в готівковій або безготівковій формах на рахунок власника для зберігання на певних умовах. Операції, пов'язані з залученням гро­шових коштів на вклади, мають назву депозитних.

Практично усі клієнтські рахунки назива­ють депозитними. Депозитним може бути будь-який відкритий клієнту у банку рахунок, на яко­му зберігаються його грошові кошти. За формою використання рахунків вони поділяються на: де­позити (вклади) до запитання, термінові або строкові депозити, умовні депозити.

Вклади (депозити) до запитання розмі­щуються у банку на розрахунковому або поточно­му рахунку клієнта. Вони використовуються для здійснення поточних розрахунків власника ра­хунку з його партнерами. За вимогою клієнта кошти з розрахункового та поточного рахунків у будь-який час можуть вилучатися шляхом видачі готівки, виконання платіжного доручення, сплати чеків або векселів. До вкладів до запитання прирівнюються внески з попереднім повідом­ленням банку про намір зняти гроші з рахунку (за умови, що термін повідомлення не перевищує одного місяця). Вклади до запитання є нестабіль­ними, що обмежує можливість їх використання банком для позичкових та інвестиційних опера­цій, тому власникам поточних рахунків сплачу­ється низький депозитний процент або не сплачується зовсім. В умовах відсутності (як пра­вило) плати за депозити до запитання банки намагаються залучити клієнтів і стимулювати приріст поточних внесків за рахунок надання їм додаткових послуг та підвищення якості обслуго­вування. Це, зокрема, кредитування з поточного рахунка, пільги вкладникам в одержанні кредиту, використання зручних для клієнта форм розра­хунків: застосування кредитних карток, чеків, розрахунково-консультативне обслуговування тощо.

Для покриття операційних витрат, пов'я­заних з веденням поточних рахунків, банк стягує з клієнта комісійну винагороду. Комісія може утримуватися з депозитного процента. Деякі бан­ки не стягують комісії з безпроцентних рахунків за умови зберігання на них стабільного залишку не нижче встановленого рівня.

Формою залучення банком вкладів до запи­тання є також поточний рахунок з овердрафтом. За режимом функціонування цей рахунок подіб­ний до контокорентного. Проте, якщо останній відкривається надійним клієнтам, що активно кредитуються, то при овердрафті таке запозичен­ня допускається від випадку до випадку, тобто має нерегулярний характер. Для цього рахунка характерний кредитовий залишок. Особовий рахунок з овердрафтом може відкриватися юри­дичним і неюридичним особам, а також грома­дянам, у той час, як контокорентний рахунок ви­користовується тільки у відношеннях банку з юри­дичними особами. Отже, особовий рахунок з овер­драфтом має більш широку сферу застосування.

Одним із видів депозитів до запитання є залишок коштів на кореспондентських рахунках, відкритих у даному банку іншими банками.

Строкові вклади — це кошти, що розміщені у банку на певний строк і можуть бути знятими після закінчення цього терміну або після попе­реднього повідомлення банку за встановлений період (не менше 1 місяця). Вилучення строкових вкладів відбувається шляхом переказу грошей на розрахунковий (поточний) рахунок або готівкою з каси банку. Строкові вклади є для банків кра­щим видом депозитів, оскільки вони стабільні і зручні в банківському плануванні. За ними спла­чується високий депозитний процент, рівень яко­го диференціюється залежно від терміну, виду внеску, періоду повідомлення про вилучення, загальної динаміки ставок грошового ринку та інших умов.

Строкові вклади є джерелом одержання прибутків їх власниками. Вони оформляються угодою між вкладником і банком. Банки само­стійно розробляють форму депозитної угоди. Угода укладається в двох примірниках, один із яких зберігається в клієнта, а інший у банку. В угоді передбачається сума внеску, термін, протя­гом якого внесок буде зберігатися у банку, розмір депозитного процента, обов'язки та права вклад­ника і банку, відповідальність сторін за недотри­мання умов депозитної угоди. Деякі банки вста­новлюють мінімальний розмір строкового вкладу, величина якого залежить від орієнтації банку на відповідного вкладника (дрібного, середнього, значного).

У свою чергу банк бере на себе зобов'язан­ня своєчасно виконати усі умови угоди і відпові­дати за їхнє порушення, що відображається у встановленні пені або штрафів за невчасну вида­чу коштів власнику депозитного рахунка або ви­плату процентів.

Суперечності, що виникають між банком і вкладником, вирішуються у судовому порядку. Строкові вклади не використовуються для здійс­нення поточних платежів. Якщо вкладник бажає змінити суму внеску — зменшити або збільшити, то він може розірвати депозитну угоду і пере­оформити свій строковий вклад на нових умовах. При достроковому вилученні коштів з термі­нового депозиту власник, як правило, позбавля­ється передбачених угодою процентів. У цьому випадку проценти знижуються до рівня, перед­баченого по вкладах до запитання.

Однією з форм строкових вкладів є сер­тифікати.

Сертифікати бувають депозитні та ощадні. Депозитні сертифікати надаються юридичним, а ощадні — фізичним особам. Сертифікати можна класифікувати і за такими ознаками: 1) спосіб випуску; 2) спосіб оформлення; 3) термін обер­тання: 4) умови сплати відсотків. Відповідно до першої ознаки сертифікати випускаються у разовому порядку і серіями; із другою ознакою — іменні і на пред'явника; із третьою ознакою — термінові і до запитання; із четвертою ознакою — з регулярною сплатою процентів по закінченню визначеного розрахункового періоду і з виплатою процента в день погашення сертифіката. Депо­зитний сертифікат — це цінний папір, що може використовуватися його власником як платіжний засіб і мати обіг на фондовому ринку. Сертифі­кати мають суттєву перевагу над строковими вкладами, що оформлені депозитними догово­рами. Завдяки вторинному ринку цінних паперів сертифікат може бути достроково проданий власником іншій особі з одержанням деякого прибутку за час зберігання і без зміни при цьому обсягу ресурсів банку, у той час як дострокове вилучення власником строкового вкладу означає для нього втрату прибутку, а для банку — втрату частини ресурсів.

Комерційні банки можуть залучати вільні кошти юридичних і фізичних осіб за допомогою банківського векселя. Банківський вексель має депозитну природу і цим він схожий на серти­фікат. Проте, на відміну від сертифікату, банків­ський вексель може бути використаний його власником як платіжний засіб за товари і послуги, причому новий власник векселя може передавати його третій особі шляхом індосамента.

Щоб придбати банківський вексель, поку­пець має перерахувати гроші на рахунок банку-продавця, після чого останній виписує бланк бан­ківського векселя на ім'я покупця і позначає дату зарахування грошей. Погашення банківських векселів відбувається шляхом їхнього викупу після закінчення терміну обертання або ж достро­кового викупу векселів. У банківських векселях вказується величина прибутку у виді процента до номіналу, що одержує власник векселя. Це означає, що продаються векселі по номіналу, а викуповуються банком по ціні продажу.

Ощадні вклади служать власникам для накопичення грошових заощаджень. Власнику ощадного вкладу видається іменне свідчення про внесок у формі ощадної книжки, у якій відби­ваються усі операції по рахунку. Зняття грошей з ощадного рахунка здійснюється за попереднім повідомленням власника внеску. Період завчасно­го попередження може бути закріплений законо­давче (як засіб державного регулювання) або встановлюватися за договором між банком і влас­ником рахунка. Отже, ощадні вклади передба­чають тривале існування на рахунках стабільних залишків коштів, що використовується в актив­них банківських операціях. По ощадних вкладах банки нараховують проценти.

Конкуренція на ринку позичкових капіталів змушує комерційні банки шукати нові форми і способи залучення депозитів. Значне поширення в банківській практиці дістав депозит, що відкри­вається клієнту при оформленні ним розрахун­кового рахунка. Депозит має обов'язковий харак­тер, а його величина і термін внеску коштів на рахунок визначаються банком. Якщо клієнт не виконує умови даного депозиту, банк може при­пинити його обслуговування. За своїм характером цей депозит можна віднести до умовного, оскільки вилучення коштів з нього можливе лише у випадку закриття клієнтом розрахунково­го рахунка. Він вважається безстроковим, що дозволяє банку використовувати його в якості довгострокового кредитного ресурсу. За аналогі­єю з вкладами до запитання по даному депозиту нараховуються мінімальні проценти або вони зовсім не нараховуються, якщо банк не бере з клієнта плату за ведення операцій по розрахун­ковому рахунку.

Speak on the following topics:

a) Current account.

b) Deposit account.

c) Taking money out of the current account.

d) Taking money out of the deposit account.

e) Deposit accounts and a good form of investment.

Study the following and answer the questions.

From the exporter to the agent bank:

The exporter will acknowledge the agent bank's letter, and send them the documents they asked for and their draft.

Delta Computers Ltd. Bradfield Estate, Bradfield Road, Wellingborough, Northamptonshire NN84HB Telephone: 0933 16431/2/3/4 Reg. England 1831713 Telex: 485881 VAT-241962114 Fax: 0933 20016 Your Ref. __________ Our Ref: ___________ Mr. P.Medway 24 May 20— Eastland Bank Ltd. 401 Aldgate, London EC 1 Dear Mr. Medway, Thank you for your advice of the 15 May. We have now effected shipment to our customers in New Zealand and enclose the shipping documents you asked for and our draft for £23,100, which includes your discount, commission, plus charges. Will you please accept the draft and remit the proceeds to our account at the Midland Bank, Oxford Street, London Wl. Yours sincerely, N. Smith Senior Shipping Clerk Enc. Bill of lading (6 copies) Commercial invoice c.i.f. Wellington (four copies) A.R. Insurance certificate for £24,200 Draft 2152/J

From the exporter to the importer:

Delta Computers notify their customers in New Zealand that the consignment is on its way to them.

Delta Computers Ltd. Bradfield Estate, Bradfield Road, Wellingborough, Northamptonshire NN8 4HB Telephone; 0933 16431/2/3/4 Reg. England 1831713 Telex: 485881 VAT 2419 62114 Fax. 0933 20016 Your Ref.__________ Our Ref.___________ Mr. M. Tanner 25 May 20— N.Z. Business Machines Pty. 100 South Street Wellington New Zealand Dear Mr. Tanner, We are pleased to inform you that your order, No. 8815, has been shipped today on the SS Northern Cross, which is due in Wellington in four weeks. The shipping documents, including bill of lading, invoice, and insurance have been passed to the Eastland Bank, London, and will be forwarded to the New Zealand Bank, Wellington, who will advise you. As agreed, we have drawn on the Eastland Bank at 60 days for the net amount of £23,100 which includes the bank's discount commission and charges. We are sure that you will be pleased with the consignment, and look forward to hearing from you soon. Yours sincerely, N. Smith Senior Shipping Clerk