На какие этапы можно разделить процесс кредитования?

Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов:

• рассмотрение кредитной заявки на получение кредита;

• оценка кредитного риска и кредитоспособности заемщика;

• выбор обеспечения кредита;

• принятие решения о целесообразности выдачи кредита и его условиях;

• оформление кредитного договора или кредитного обязательства и выдача кредита;

• контроль за выполнением условий договора и погашением кредита (дебиторской задолженности);

• окончательное погашение кредита (полное погашение дебиторской задолженности).

Что включает в себя кредитная заявка?

Кредитная заявка - это письменное обращение заемщика в обслуживающий банк с просьбой о выдаче ссуды и приемлемых условиях ее получения. В данной заявке содержатся исходные данные о требуемом кредите: цель кредита, сумма и валюта кредита, вид и срок кредита, порядок погашения и уплаты процентов, предлагаемое обеспечение. Кроме того, банки требуют, чтобы к заявке были приложены документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк.

Заявка вместе с документами поступает к соответствующему кредитному работнику, который после ее рассмотрения проводит предварительную беседу с будущим заемщиком. Беседа имеет большое значение для решения вопроса о будущем кредите, так как позволяет не только выяснить детали кредитной заявки, но и составить психологический портрет заемщика.

В чем сущность определения кредитных рисков?

Кредитный риск - это риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору.

Основные причины возникновения кредитного риска можно сформулировать следующим образом:

-неблагоприятные изменения в экономике страны; кризисные ситуации в отдельных отраслях экономики в целом, ведущие к снижению деловой активности заемщика;

• неспособность заемщика достичь запланированного финансового результата в связи с непредвиденными неблагоприятными изменениями в деловой, экономической и политических сферах;

• изменение в рыночной стоимости;

• возможность злоупотреблений в использовании кредита заемщиком или его персоналом, в том числе ухудшение деловой репутации заемщика.

Существуют две разновидности кредитного риска:

1)портфельный риск — связан с качеством активов банка и их распределением по отдельным видам и категориям. Бывает:

• внутренний риск — связан с конкретным заемщиком и определяется уровнем его кредитоспособности;

• риск концентрации - зависит от того, какую часть портфеля кредитов составляют однотипные ссуды по виду заемщика, размеру его бизнеса, сфере занятости и социальной принадлежности, финансовому положению и т. д.;

2)операционный риск - связан с состоянием организации и управления кредитным процессом. Определяет качество кредитной политики, выбор приемлемых способов обеспечения.

Кредитный риск зависит:

• от внешних факторов — состояния экономической среды, кредитоспособности клиента, рыночной стоимости обеспечения;

• от внутренних факторов - качества кредитной политики и уровня организации кредитования.

Основные рычаги минимизации кредитного риска лежат в сфере организации кредитного процесса и управления им. С этой целью надо изучать кредитоспособность заемщика.