4.1 Технологии расчетов через Internet

Электронные платежные системы (ЭПС), позволяющие производить взаиморасчеты между покупателем и продавцом при Internet-торговле, бывают двух типов - основанные на пластиковых картах и на электронных деньгах.

Владелец пластиковой карты может расплачиваться ею не только в Internet, но и при реальном посещении магазина или кафе, во время путешествий и т.д. Однако данные о карте при оплате через Internet иногда могут попасть в руки злоумышленников.

Электронные деньги - это некий электронный документ, снабженный цифровой подписью. Он обладает своей ценностью, пока ее обязуются принимать «для всех видов платежей на территории данной платежной системы» и может быть конвертирован в ценные металлы или хотя бы в наличные. Правда, конкретная реализация электронных денег различна в разных платежных системах.

Для того, чтобы оплатить покупку в магазине, подключенному к конкретной платежной системе, вам нужно открыть свой счет и конвертировать в электронную наличность некоторую сумму. Затем вы можете использовать эти наличные в соответствии с правилами конкретной платежной системы.

Для покупателей на выбор той или иной ЭПС, наверное, в основном будет влиять то, какие именно услуги и товары и в каких магазинах можно с ее помощью оплачивать. Ниже приведен перечень некоторых наиболее распространенных в России платежных систем.

4.2 Российские платежные системы

В настоящий момент в российской части Internet существует ряд платежных систем, практически в полной мере охватывающий круг функций, выполняемых западными платежными системами.

Цифровые деньги (PayCash, WebMoney)

Системы, обслуживающие кредитные карты. (АССИСТ, Instant и др.)

Клубные системы. (CyberPlat)

Интернет-банкинг. (Телебанк, Автобанк)

Для России еще одним приемлемым решением может являться использование предоплаченных финансовых продуктов, вроде карточек для проезда в метро или оплаты услуг телефонии и провайдеров, но оно, в принципе, полностью укладывается в схему обслуживания по кредитным картам.

Примеры платежных систем, действующих в России, и позволяющих принимать платежи через Интернет. (более подробная информация о всех системах на сайте http://www.emoney.ru/)

4.2.1 Система платежей CyberPlat

CyberPlat - (www.cyberplat.ru) - универсальная межбанковская система платежей через Интернет. Это платежная система, позволяющая физическому лицу оплачивать товары и услуги с помощью кредитной карты или платежного поручения (Internet-банкинговые услуги). Система разработана специалистами банка «Платина» (www.platina.ru) и московской фирмой «Инист» (www.inist.ru). На сегодняшний день системой владеет компания CYBERPLAT.COM.

Фактически CyberPlat является одной из первых российских систем, производящих электронные платежи через Internet в режиме подключения. В настоящее время к системе CyberPlat подключено более ста Internet-магазинов, а количество клиентов системы превышает 300 тысяч. Средний ежегодный оборот системы составляет 208 млн. руб.

Основные свойства системы CyberPlat:

1. Интегрированность. Система объединяет различные инструменты для ведения бизнеса в Internetе:

• CyberCheck — подсистема обслуживания транзакций класса В2В;

• CyberPOS — подсистема обслуживания транзакций класса В2С для платежей по пластиковым картам международных и российских платежных систем;

• Inetnet-Banking — подсистема управления счетом в банке-участнике системы через Internet.

2. Мультибанковость. Система допускает участие неограниченного количества банков, открыта для взаимодействия с любыми другими платежными системами и обеспечивает поддержку множества процессинговых центров.

3. Универсальность. Система позволяет использовать различные платежные инструменты: пластиковые карты международных и российских платежных систем, в том числе Visa, Europay, Diners Club, JCB, American Express, скретч-карты E-port, а также платежи непосредственно с банковских счетов плательщиков в банках-участниках системы на любой банковский счет.

4.2.2 PayCash

PayCash (www.paycash.ru). В системе PayCash пользователь получает в свое распоряжение банковские обязательства на предъявителя, выпущенные в электронной форме (электронные деньги), которыми он оплачивает товары и услуги. Эта совместная разработка банка «Таврический» и группы компаний «Алкор-Холдинг».

PayCash позволяет множеству различных банков одновременно оперировать в одной электронной платежной системе, взаимодействуя на основе универсальных денежных единиц, принимаемых в оборот любым из этих банков.

Кроме банков в системе существуют рядовые пользователи. Пользователями могут выступать юридические и физические лица или программные продукты, представляющие их ( например Internet-магазины). С точки зрения банка все пользователи системы полностью равноправны.

При совершении операции покупки при помощи системы PayCash вместе с электронными деньгами передается и договор купли-продажи между участниками сделки. В процессе платежа этот договор оказывается автоматически подписанным электронными цифровыми подписями владельцев кошельков, принимающих и передающих деньги согласно этому договору. Таким образом, у покупателя в кошельке остается экземпляр электронного документа, подтверждающего товарные обязательства продавца, с его электронной цифровой подписью.

Для демонстрационных целей наряду с реально работающим банком в рамках системы PayCash работает демонстрационный банк. Демонстрационный банк оперирует с игрушечными деньгами, которые можно заказать и получить на сайте совершенно бесплатно.

4.2.3 Assist

Assist (www.assist.ru) - система Internet-платежей запущена в коммерческую эксплуатацию в марте 1999 года компанией «Рексофт». Система позволяет в реальном времени с любого компьютера, подключенного к Internet, осуществлять авторизацию и проведение платежей, совершаемых при помощи кредитных карт или с лицевых счетов клиентов поставщиков услуг Internet. Поэтому другого обеспечения, кроме браузера, для работы с системой в качестве пользователя устанавливать не требуется.

В 2002-2003 гг. Assist удалось подключить все пять ведущих российских систем электронной наличности, таких, как WebMoney, Яндекс.День-ги, Rapida, e-port и CreditPilot. Таким образом, к стандартному набору кредитных карт (VISA, MasterCard, DINERS CLUB) добавились электронные кошельки, позволяющие решить вопрос микроплатежей.

Тарифы

• Для пользователей возможность работы с системой предоставляется бесплатно.

• Стоимость подключения Internet-магазина к системе зависит от того, с каким расчетным банком заключен договор у магазина. Assist, со своей стороны, не взимает дополнительной платы за проведение транзакций. Расчетным банком взимается плата за следующие услуги. Подключение к системе — 100-250 долларов. В эту сумму входит регистрация торговой точки в платежных системах (VISA, Europay и т. д.). Комиссионное вознаграждение за проведенные транзакции — 3-5 % от суммы платежа. Абонентская плата с Internet-магазинов не взимается, расчеты проводятся в течение трех дней со дня проведения авторизации.

4.2.4 Instant!

Платежная система Instant! (www.paybot.com/defaultrus.asp) разработана компанией «Интерфейс» (www.interface.ru) совместно с американской фирмой PayBot (www.paybot.com). Платежная система позволяет покупателю платить двумя способами - как с кредитной карты, так и с виртуального счета клиента. Благодаря несложному интерфейсу платежная система обеспечивает интеграцию с любым сторонним программным обеспечением электронной коммерции.

Система обеспечивает платежи пластиковыми карточками не только из числа своих клиентов, но и держателей карт, эмитированных сторонними банками. Это позволяет обеспечивать рост числа операций по пластиковым карточкам, предоставлять клиентам – держателям карточек и клиентам – продавцам услуг и товаров новый вид обслуживания – безопасные операции с пластиковыми карточками в Интернете.

Кроме этого, платежная система имеет встроенный электронный магазин - CyberMall, позволяющий продавцам с минимальными затратами организовать продажу своих продуктов через Internet.

Тарифы

• Открытие и поддержка счетов покупателя и продавца выполняются бесплатно.

• Операции по кредитным картам для покупателей — держателей кредитных карт — бесплатны.

• Комиссия за внутренние (между счетами участников Instant!) операции пополнения счета продавца и покупателя составляет 1 % от суммы операции, но не менее 0,1 доллара.

• Комиссия за внутренние (между счетами участников Instant!) операции снятия со счета покупателя отсутствует. Внутренние операции снятия со счета продавца запрещены, и снять средства со счета продавца можно, только переведя их на банковский счет в банке продавца, указываемый при открытии продавцом виртуального счета.

• Внешние операции пополнения счета бесплатны (переводы из внешних банков на счет Instant!).

• Комиссия за межбанковский перевод со счета Instant! на предопределенный счет составляет 1 % от суммы операции, но не менее 25 долларов.

4.2.5 WebMoney Transfer

Система WebMoney Transfer относится к дебетовым системам на основе электронных денег, в качестве которых в системе служат титульные знаки WebMoney, стабильность курса и ликвидность которых обеспечиваются гарантами системы.

В настоящее время гарантами WebMoney являются: в России — автономная некоммерческая организация «ВМ-Центр» (WebMoney типа R), в США — компания IMTB Inc. (WebMoney типа Z). Одна единица WebMoney (I WM) типа R эквивалентна по стоимости одному российскому рублю, одна единица WM типа Z — одному доллару США.

С помощью WebMoney Transfer можно совершать покупки в электронных магазинах, создавать собственные магазины, реализующие виртуальные продажи через Internet, а также производить расчеты с другими участниками системы.

• WebMoney Transfer относится к дебетовым системам на основе электронных денег, в качестве которых в системе служат титульные знаки WebMoney, стабильность курса и ликвидность которых обеспечиваются гарантами системы. Учетная система WebMoney Transfer обеспечивает проведение расчетов в реальном времени посредством учетных единиц – титульных знаков WebMoney (WM). Управление движением титульных знаков осуществляется пользователями с помощью клиентской программы WM Keeper.

Системой поддерживается несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках:

• WMR – эквивалент RUR на R-кошельках;

• WME – эквивалент EUR на Е-кошельках;

• WMZ – эквивалент USD на Z-кошельках;

• WMU – эквивалент UAH на U-кошельках;

• WM-C и WM-D – эквивалент WMZ для кредитных операций на С- и D-кошельках.

При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен различных титульных знаков производится в обменных сервисах.

Гарантом по WMR-операциям является ООО «BMP» – компания, представляющая WebMoney Transfer на территории России. Гарантом по WMZ- и WME-операциям выступает компания Amstar Holdings Limited, S.A. Гарантом по WMU-операциям выступает компания ООО «Украинское гарантийное агентство» (http://www.guarantor.com.ua).

Для того чтобы стать участником системы WebMoney Transfer, достаточно установить на своем компьютере клиентскую программу WM Keeper и зарегистрироваться в системе, получив при этом WM-идентификатор и приняв соглашения системы. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение их достоверности посредством клиентской программы WM Keeper.

В системе реализована программа WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат – цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных.

В системе WebMoney Transfer возможны два типа платежей: обычный и двухфазовый. Обычный платеж рекомендуется для оплаты информации или услуг, т.е. для товара, не требующего физической доставки. Покупатель оплачивает товар. При этом из его кошелька сумма, равная стоимости товара, переводится в кошелек продавца. Затем продавец производит поставку. Двухфазовый платеж рекомендуется для оплаты товаров, требующих физической доставки. В этом случае покупатель переводит деньги продавцу. При этом продавец не может воспользоваться ими до тех пор, пока не выполнит свои обязательства перед покупателем. И если эти обязательства не выполнены по истечении определенного срока (срока протекции сделки), деньги возвращаются в кошелек покупателя.

Получить WM можно следующими способами: у гарантов путем безналичного перевода из любого банка, а также почтовым переводом на расчетный счет гаранта с указанием номера пополняемого кошелька (денежные средства будут автоматически конвертированы в WM и зачислены на указанный при переводе кошелек); через предоплаченную WM-карту (пополнение Z-кошель-ков); от кого-либо из участников системы в обмен на товары, услуги или же в обмен на наличные деньги.

С помощью WebMoney Transfer можно совершать покупки в электронных магазинах, создавать собственные магазины, реализующие виртуальные продажи через Интернет, а также производить расчеты с другими участниками системы.

За все операции, связанные с движением электронных денег в систему или из системы, взимается плата в соответствии с действующими тарифами по данным операциям агентов системы. Для Z-кошельков взимается тариф в соответствии с тарифами International Metal Trading Bank (USA). Для R-кошельков взимается тариф в соответствии с тарифами банка, обслуживающего WM-Центр.

Получить WM можно следующими способами:

• у гарантов путем безналичного перевода из любого банка, а также почтовым переводом на расчетный счет гаранта с указанием номера пополняемого кошелька (денежные средства будут автоматически конвертированы в WM и зачислены на указанный при переводе кошелек);

• через предоплаченную WM-карту (пополнение Z-кошельков);

• от кого-либо из участников системы в обмен на товары, услуги или же в обмен на наличные деньги.

Программное обеспечение

Для того чтобы стать участником WebMoney Transfer, необходимо установить на свой компьютер клиентское программное обеспечение WebMoney Keeper. В WebMoney Transfer поддерживается комплекс мер безопасности, позволяющий исключить возможность несанкционированного доступа к средствам и информации участников. Все происходящие в системе процессы — хранение денежных единиц WebMoney в кошельках, передача денежных единиц WebMoney от одного участника другому, пересылка сообщений по внутренней почте WebMoney Transfer — кодируются по алгоритму, эквивалентному RSA, с использованием симметричных ключей длиной 1040 бит.

В системе WebMoney Transfer возможны два типа платежей: обычный и двухфазовый. Обычный платеж рекомендуется для оплаты информации или услуг, то есть для товара, не требующего физической доставки. Покупатель оплачивает товар. При этом из его кошелька сумма, равная стоимости товара, переводится в кошелек продавца. Затем продавец производит поставку. Двухфазовый платеж рекомендуется для оплаты товаров, требующих физической доставки. В этом случае покупатель переводит деньги продавцу. При этом продавец не может воспользоваться ими до тех пор, пока не выполнит свои обязательства перед покупателем. И если эти обязательства не выполнены по истечении определенного срока (срока протекции сделки), деньги возвращаются в кошелек покупателя.

Реализуется такой платеж следующим образом.

1. Когда продавец выставляет покупателю счет, он указывает в нем, что сделка осуществляется с протекцией, и устанавливает ее срок. Срок должен быть таким, чтобы можно было успеть доставить товар покупателю и при необходимости устранить возможные претензии к его качеству.

2. Покупатель получает счет и оплачивает его, задавая при этом секретный пароль — код протекции. Деньги переводятся в кошелек продавца, но остаются при этом заблокированными — продавец не может воспользоваться ими до тех пор, пока покупатель не сообщит ему код протекции.

3. После доставки товара покупатель, убедившись в его качестве, сообщает код протекции продавцу (или его агенту). Продавец (или агент) в присутствии покупателя производит сверку кода через WM Keeper, после чего сделка считается состоявшейся и продавец получает доступ к поступившей на его счет сумме.

4. Если качество товара не устраивает покупателя, продавец может успеть произвести замену до окончания срока протекции. При этом в течение срока протекции покупатель не может ни отозвать свои деньги, ни изменить код протекции, что исключает возможность обмана с его стороны.

4.2.6 PayCash

• PayCash (www.paycash.ru) – совместный проект, разработанный банком «Таврический» и группой компаний «Алкор-Холдинг». Система PayCash является средством проведения платежей электронными деньгами через Интернет. Электронные деньги представляют собой «денежные обязательства», хранящиеся на информационном накопителе пользователя и позволяющие владельцу оплачивать услуги и товары и производить денежные переводы через Интернет. Специальная процедура позволяет использовать эти денежные обязательства частями по мере необходимости. Клиент может неоднократно пополнять платежную книжку в банке и выполнять с ее помощью платежи на любую сумму в пределах находящихся на ней средств, не задумываясь о необходимости их размена. Любые изменения состояния платежной книжки делаются только по инициативе владельца и обязательно подтверждаются банком. Неподтвержденные банком изменения через определенное время или по инициативе пользователя отменяются, и на платежной книжке восстанавливается прежняя сумма.

PayCash – единственная российская платежная интернет-система, основанная на классической технологии цифровой наличности (digital cash), первоначально предложенной Дэвидом Чаумом (David Chaum, система eCash). Цифровая наличность – это бессрочные денежные обязательства на предъявителя, эмитированные в форме защищенных цифровых сертификатов, которые могут быть использованы для расчетов через сеть Интернет и обеспечиваются обыкновенными денежными средствами в момент предъявления обязательства его эмитенту.

Система PayCash предполагает возможность участия в ней неограниченного числа банков, каждый из которых может выпустить собственные электронные деньги, которые могут находиться в одном кошельке, и управление счетами в разных банках будет осуществляться при помощи одного и того же программного обеспечения. Для демонстрационных целей наряду с реально работающим банком в рамках системы PayCash работает демонстрационный банк. Демонстрационный банк оперирует «игрушечными» деньгами, которые можно заказать и получить на сайте совершенно бесплатно.

InterRussia. Это адаптация и локализация известной на Западе платежной системы Cybercash. Система обеспечивает прием платежей по кредитным картам, запущена в феврале 1998 года. Более подробно - на сайте www.emoney.ru.

• ЭлИТ-Карт (www.elit.ru/card/) является совместным проектом компании «АйТи» и АКБ «Автобанк». «АйТи» выполняет функции технологической компании и обеспечивает интеграцию системы «ЭлИТ-Карт» с торговыми системами Интернета. «Автобанк» выполняет эквайеринговое обслуживание организаций. Система предназначена для проведения через Интернет платежей по пластиковым картам мировых платежных систем, в том числе Visa, MasterCard, EuroCard, American Express, UnionCard и др.