Контрольные вопросы

1. В чем отличие дебетовых и кредитных платежных систем ?

2. Перечислите основные преимущества цифровых денег по сравнению с кредитными и дебетовыми платежными системами.

3. Какие причины сдерживают использование электронных платежей в России ?

4. Перечислите основные процедуры электронного подписывания и проверки электронной подписи.

5. Назовите общепризнанные технологии цифровой подписи.

6. Раскройте механизм слепой электронной подписи.

7. Назовите цель внедрения и основной принцип SET-технологии.

8. Перечислите преимущества использования SET-технологии.

9. Перечислите функции электронного кошелька.

10. В чем назначение универсального формата электронного кошелька ?

Глава 4 Платежные системы в Internet

В Internet появляется все больше организаций, предлагающих свои продукты и услуги. Как определиться, кого выбрать? Клиенты не хотят иметь дело с большими безликими организациями, они стремятся установить взаимоотношения с фирмами, имеющими известную торговую марку («брэндами»), утвердившими себя на рынке. Такие фирмы должны обеспечивать основные преимущества Internet-технологий для клиента - возможность совершать операции в любое время и где угодно

Создавая сайты в Internet, фирмы, предлагающие свои продукты и услуги, практически открывают свои информационные системы не только для клиента, который становится партнером фирмы, но и для конкурентов. Главная проблема в Internet-технологиях - это не принятие заявки, а доставка услуги клиенту, т.е. ее выполнение без участия персонала. Выбор и внедрение современной информационной системы являются далеко не самыми дешевыми компонентами затрат на осуществление Internet-планов, главными характеристиками которой должны стать открытость и надежность.

Преимущества Internet теряются без создания системы электронных расчетов, а виртуальный магазин без нее превращается в интеллектуальную витрину товаров. Большое значение для клиента - оплата товара через Internet - когда покупка не планируется заранее, а делается спонтанно, в том числе и при покупке специфического товара - информации.

Факторы, влияющие на внедрение платежных систем в Internet:

• безопасность совершения расчетов;

• надежность платежной системы и банка, осуществляющего электронные расчеты,

• доверие покупателя продавцу;

• знание юридической базы

• скорость расчетов;

• анонимность.

Способы заказа и оплаты товаров через Internet

Телефонный заказ. После выбора товара на сайте, как на электронной витрине, покупатель должен позвонить по телефону и сделать заказ. Именно так торгует большинство российских виртуальных магазинов в Internet. Используется предварительная оплата либо оплата факту доставки. Недостатки - низкая скорость оплаты и малые объемы торговых операций виртуальных магазинов.

Заказ на сайте. Требует обычно более прогрессивных способов оплаты товара или услуги. Выбрав товар/услугу, заказав их на сайте, клиент должен их оплатить. Основной вариант оплаты - через кредитную карту.

Оплата через кредитную карту

Способы оплаты с помощью кредитной карты связаны с необходимостью сообщения ее номера. Сообщение незашифрованного номера своей кредитной карточки обычно называется обменом, открытым текстом. Сегодня это основной способ расчетов в США, хотя он приводит к денежным потерям, связанным с перехватом информации о номерах кредитных карточек. Поэтому стали применяться различные методы защиты этой информации:

• передача информации о кредитной карточке отдельно от заказа, например по телефону (простейший способ);

• передача через Internet с использованием систем шифрования информации;

• использование системы удостоверений - специальных защищенных протоколов, удостоверяющих покупателя и продавца (цифровых сертификатов и цифровой подписи).

Оплата через Internet при помощи карт систем VISA и MasterCard использует протокол обмена информацией Secure Electronic Transaction (SET). Такая система не имеет анонимности, имя покупателя связано с его счетом, банк в курсе всех расчетов, частично о расходах знает и продавец.

Другие популярные системы проведения денежных расчетов через Internet:

Клиринговые системы. Пример - система, разработанная компанией «First Virtual». При ее использовании Номер кредитной карточки не передается через Internet, сообщается по телефону при открытии счета. После этого все покупки совершаются при помощи специального кода, который является текстом произвольной формы (это усложняет распознавание). Используется только в сочетании с уникальным способом проверки: оплата платежей не производится до тех пор, пока покупатель не даст подтверждения по электронной почте. Все клиринговые системы основаны на перенесении взаимоотношений с продавцами на компанию-клуб, которая, убедившись в кредитоспособности клиента, ведет все взаиморасчеты. При этом компания дает покупателю закодированное имя

Цифровые деньги. Это часть информации в специально отведенной области памяти компьютера. Характерный пример использования цифровых денег - система, разработанная компанией «DigiCash». При снятии части денег с текущего счета покупателя (или при покупке у банка цифровых денег) банк отправляет по электронной почте зашифрованное сообщение с набором неповторяющихся 64-разрядных двоичных чисел. Эти числа и представляют собой цифровые деньги. Кроме клиента, которому они предназначены, никто другой их использовать не может. При совершении покупки через Internet покупатель пересылает цифровые деньги продавцу. В свою очередь продавец пересылает их обратно в банк для проверки их подлинности. В случае если проверка проходит успешно, соответствующая сумма зачисляется на счет продавца.

Цифровые деньги с использованием смарт-карт.

Сегодня прообраз смарт-карты используется для расчета обычными деньгами в виде дебетовой карточки на которую заносится информация о списании денег. Современная смарт-карта - это микрокомпьютер с памятью, процессором и программным обеспечением. На применении смарт-карт основана система, разработанная компанией «Mondex». Клиент переводит на смарт-карту деньги своего банковского счета. Информационные файлы, которые вносятся в память смарт-карты, являются собственно деньгами. Они не могут быть стерты, скопированы или использованы дважды. При помощи специального считывающего устройства эти смарт-карты могут быть использованы для расчетов не только через Internet, но и в традиционной розничной торговле.

Более подробно ознакомиться с платежными системами можно на серверах компаний-разработчиков:

«Open Market» - http://www.openmarket.com/;

«Mondex» - http://www.Mondex.com/mondex/home .htm/;

«DigiCash» - http://www.digicash.com/digicash/aboutd.htm/;

«CyberCash» - http://www.cybercash.com/.

Пластиковые карты и их классификация

Пластиковая карта - обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, по свои техническим возможностям и по организациям, их выпускающим. Первые карты изготавливались из картона или металла, затем стали выпускать пластиковые карты. С появлением новых электронных средств регистрации и сбора информации появилась возможность заносить информацию на карту и считывать ее при помощи магнитного кодирования. Следующим этапом стало появление пластиковой карты со встроенными в нее микросхемами. Эти карты называют интеллектуальными, чип- или смарт-картами. Сегодня они - наиболее динамично развивающийся тип пластиковых карт.

Пластиковая карта представляет собой документ в виде карточки из негибкого пластика, не подлежащий передаче и помогающий ее держателю оплачивать товары и услуги и получать со своего счета денежные суммы. Карты различаются:

• по материалу, из которого они изготовлены;

• по виду проводимых расчетов (кредитные, дебетовые);

• по характеру использования (индивидуальная, семейная, корпоративная, карточки туризма и развлечений).

Обычно в процедуре расчета за товары и услуги пластиковыми картами участвуют три субъекта:

• банк, осуществляющий выпуск карт;

• его клиент, держатель карты, и

• магазин (или предприятие торговли и сервиса), принимающий по договору карту в качестве платежного средства.

Банк выдает клиенту карту, с которой связана определенная сумма. При покупке товара по карте в месте его продажи за клиентом записывается долг в размере суммы платежа. Банк, получив из места продажи соответствующий документ, списывает со счета клиента эту сумму на счет магазина.