3.2.6 Цифровой кошелек

Двенадцать ведущих корпораций в области электронных платежей и информационных технологий 14 июня 1999 г. объявили о создании универсального формата для цифрового кошелька. В разработке нового формата, получившего название «язык моделирования для электронной коммерции» (Electronic Commerce Modeling Language — ECML), участвовали American Express Co., Dell Computer Corp., IBM Corp., MasterCard International Inc., Microsoft Corp., SET Secure Electronic Transaction LLC, Sun Microsystems Inc., Transactor Networks Inc., Trintech Group, America Online Inc., CyberCash Inc., Visa USA. Несколько компаний электронной торговли — Beyond. com, Compaq Computer Corp., Dell, fashionmall.com, healthshop.com, iGo Corp., Nordstrom Inc., Omaha Steaks International Inc., Reel.com — заявили о поддержке этого стандарта.

Смысл универсального формата электронного кошелька состоит в том, что хранящиеся в нем стандартные платежные реквизиты онлайнового покупателя (такие, как номер кредитной карты, адрес выставления счета, адрес доставки товара и т. д.) автоматически вставляются в поля унифицированного формуляра, заполняемого всякий раз, когда владелец такого кошелька совершает покупки на сайтах компаний, поддерживающих единый стандарт.

Таким образом, электронная торговля становится более удобной не только для покупателей, но и для торговых компаний. Покупатели избавляются от необходимости при совершении покупок на разных сайтах многократно вручную вводить свои реквизиты, что утомляет и неизбежно приводит к ошибкам. (Согласно исследованиям поведения покупателей, более четверти из них прерывают процесс Интернет-покупки на полпути только потому, что им надоедает ввод реквизитов; обозреватель New York Times Иэн Остин даже сравнивает процедуру заполнения формуляра заказа с обращением в банк за ссудой.) Торговые компании получают возможность с помощью универсального формата стандартизировать информацию о покупателях и о приобретаемых ими товарах, что необходимо для развития маркетинговых исследований и совершенствования этого вида торговли. Важен и аспект защищенности реквизитов — язык моделирования для электронной коммерции совместим с существующими протоколами безопасности SSL (secure socket layer) и SET (secure electronic transaction).

До объявления универсального формата в сфере торговли с онлайновым кошельком наблюдался значительный разнобой. Дело в том, что развитием этого инструмента занимаются, во-первых, крупные компании электронного бизнеса — Amazon.com (система One-Click), Beyond.com (система Quicken Checkout), CyberCash Inc., Trintech Group; во-вторых, подразделения электронной торговли ведущих производителей компьютеров и программного обеспечения — IBM Corp., Microsoft Corp.; в-третьих, Интернет-провайдеры — America Online, Yahoo и, в-четвертых, специализированные провайдеры электронных бумажников — Brodia, eWallet, Gator, Opass Power Wallet. Первые три группы компаний предлагают клиентам программное обеспечение цифровых кошельков для приобретения товаров либо только на своих сайтах (первая и вторая группы), либо на сайтах, работающих у данного провайдера (третья группа); кошельки компаний четвертой группы дают возможность работать с сайтами разного рода, например, специализированный провайдер Gator имеет в своей базе данных 10 тыс. Web-формуляров. Общим для всех групп является то, что программное обеспечение электронных бумажников предоставляется клиентам бесплатно или за весьма скромное вознаграждение: для первых трех групп компаний это отнюдь не главный бизнес, а средство расширения потребительского спроса. Специализированные же провайдеры, будучи вынуждены следовать примеру конкурентов, переносят акцент в получении доходов на организацию партнерства с финансовыми институтами (использование цифровых кошельков на сайтах банков, инвестиционных компаний и т. д.) и размещение рекламы либо сведений о товарах и ценах в информационных блоках цифровых кошельков.

С появлением универсального формата все проблемы, однако, не решаются. Ключевым становится вопрос о принятии стандарта как можно большим количеством участников рынка. С этой точки зрения плохой новостью можно считать заявление Рене Пелегро, менеджера по глобальным платежам одной из наиболее известных компаний электронной коммерции Amazon.com о том, что в настоящее время она не планирует заменять формат своей системы One-Click на формат ECML.

Хорошей же новостью стало выведение на рынок в сентябре 1999 г. голубой карты American Express (АmEx) — специальной микропроцессорной карты для Интернет-покупок в комплекте с онлайновым кошельком на основе стандарта ECML (она может использоваться и как обычная карта, поскольку снабжена также традиционной магнитной полосой). Необходимо отметить, что международные платежные системы Visa, MasterCard и American Express являются активными сторонниками всеобщего перехода на универсальный формат.

Цифровой кошелек голубой карты AmEx работает следующим образом: клиенту предоставляется считывающее устройство, подсоединяемое к персональному компьютеру. Микросхема карты хранит уникальный для каждого владельца карты цифровой сертификат. Когда карта помещается в считывающее устройство и ее владелец вводит свой персональный идентификационный номер, этот сертификат считывается и замок онлайнового кошелька открывается. Поскольку все требуемые по универсальному формату реквизиты владельца карты внесены, покупателю остается только нажать на кнопку «завершить покупку». До конца января 2000 г. American Express предоставлял клиентам считывающие устройства бесплатно, а с февраля установлена цена около 25 долл. за прибор. Голубая карта получила собственный Web-сайт, на котором можно узнать текущее состояние личного счета и ввести выписку о трансакциях по счету в свою бухгалтерскую программу.

В целом данный инструмент электронной коммерции только начинает развиваться, и появление единого стандарта, поддерживаемого многими крупными корпорациями, несомненно, придаст этому направлению новый импульс.