Банковский маркетинг

Объективная основа маркетинга заключается в становлении и развитии финансового рынка. Термин «Банковская продукция» только начал появляться с переходом к рыночной экономике. В американской эк. Литературе принято говорить именно о продукции банка (bank product) подразумевая под этим любую услугу или операцию, совершенную банком.

Особенность маркетинга в банковской сфере -в специфике денежного оборота , являющимся объектом всей банковской деятельности. Поэтому маркетинг в банковской сфере д.б. направлен на ускорение денежного оборота. Практическое воплощение это находит в проведении банком безналичных расчетов в хозяйстве. Маркетинг в банковской сфере д.б.нацелен на анализ и удовлетворение потребностей клиентов банка в быстром, четком и правильном проведении расчетов, осуществляемых с поставщиками сырья и материалов, покупателями готовой продукции, рабочими и служащими, финансовой и банковской системой. Маркетинг в банковской сфере д.б. направлен на изучение рынка кредитных ресурсов, анализ финансового состояния клиентов и прогнозирование на этой базе, привлечение вкладов в банки и формирование дальнейшего поведения банка.

Особенность маркетинга в банковской сфере в том, что он должен быть направлен и на определение степени возможного риска при предоставлении ссуд предприятиям, организациями населению.

В банковской сфере предпочтительным становится интегрированный маркетинг, направленный на расширение круга вкладчиков и на улучшение качества их обслуживания.

Цели маркетинга в банковской сфере –

1. привлечение клиентов в качестве вкладчиков средств в банк

2. направлять кредитные ресурсы банка таким предприятиям и организациям, которые использовали бы их с наибольшим эффектом для банка

3. рационально использовать доходы и временно высвободившиеся денежные средства.

В коммерческих банках продукция делится на два основных класса:

- услуги по пассивным и

- активным операциям.

Услуги по пассивным операциям оказываются в целях аккумуляции средств, в основном сбережений и временно свободных средств населения, составляющих основу кредитных систем разных стран.

Путем оказания услуг по активным операциям коммерческие банки распределяют собранные средства т.о., чтобы обеспечить себе конкурентноспособный уровень прибыли и необходимую устойчивость в функционировании.

Виды банковских услуг:

Обычный чековый счет.

Открывается против вклада до востребования небольшого или минимального размера. Ежемесячно его владелец высылает счет к оплате. Банк взимает плату за ведение счета, за спец. Запросы, за обработку каждого чека.

Специальный чековый счет.

Название «специальный» означает, что клиент не совершает ежемесячно большого количества платежей и соответственно редко пользуется чековой книжкой. Поэтому клиенту устанавливается специальная плата за обработку каждого чека.

НАУ-счета

Т.е. от англ. Обращающиеся приказы об изъятии. Это новинка среди банковских услуг. Они открываются против вкладов до востребования, но по ним платится %, размер которого ограничивается. Банк взимает плату за ведение счета и за обслуживание каждого вклада, изъятия.

Супер-НАУ

Большой минимальный баланс (более 1000долл) и неограниченная % ставка. Взимаемая банковская плата исчисляется со среднего баланса.

Счета депозитов денежного рынка или ММДА

По этому счету не оговаривается мин. Срок его неприкосновенности для владельца, но снять со счета деньги можно не более трех раз в месяц и еще 3раза деньги можно снять по предварительному требованию. Процентная ставка изначально не ограничивается. Банк взимает с владельца счета соответствующую плату в компенсацию операционных расходов.

Сберегательные счета

Изъятие вклада со счета осуществляется немедленно по требованию владельца. Банки конкурируют между собой и борются за вкладчиков используя %. Банк несет операционные издержки,, за которые взимает плату и процентные издержки.

Счета по срочным вкладам

Если вклад помещается на срок от7 до 31 дня. Банк взимает штраф в случае изъятия вклада до срока.

Индивидуальный пенсионный счет

С помощью этого счета банки привлекают новые вклады,т.к. помещенные на него клиентами деньги не облагаются налогом. К концу каждого года (на 31 декабря) банки вычисляют рыночную стоимость счета, и к 31 января следующего года клиент получает информацию о его состоянии и начисленных %. Они считаются наиболее стабильными источниками пассивов.

Депозиты до востребования

По ним открывается обычный текущий счет. Услуги по нему включают инкассацию, расчетные услуги, Эл. Перевод денег, управление наличностью, управление инвестициями (купля-продажа ценных бумаг на вторичном рынке на средства с этого счета), обмен валюты. Помимо поддержания

баланса клиент оплачивает расходы отдельно по каждой услуге.

Депозитные сертификаты

Сертификаты явл. Активным средством ускорения оборачиваемости денег, обладают разной срочностью(1 месяц., 3, 6) и нелимитируемым %, который отражает состояние спроса и предложения на денежном рынке. Банк выплачивает владельцу сертификата %, определяемые колебаниями вторичного рынка , а также несет операционные издержки. Взамен он получает крупные суммы на определенный срок для активных операций.

Депозиты фин.институтов.

Это депозиты до востребования банков корреспондентов, покоторым открываются корреспондентские счета. Размер вклада опр. Инветиционностью связей м респондентом. По корреспондентским счетам осуществляется клиринг чеков, участие в предоставлении кредитов, инвестиционные услуги.

Корреспондентские счета – это каналы, способы для сбора средств двумя принципиально различными путями:

Привлечением клиентов и

Куплей капитала.

Государство держит вклады в банках в трех основных видах:

Депозитах до востребования

Срочных депозитах

Депозитах Казначейства.

Услуги банка – это прежде всего предоставление кредитов:

Коммерческих

Потребительских

Ипотечных

Инвестиции

Продажа активов

Основные типы кредитов:

Поддерживающий – предоставляется фирме, выпускающей коммерческие бумаги.

Невозобновленный открытый кредит - предоставляется в качестве проектного кредитования, кредита под строительство недвижимости, т.е. там, где суммы изымаются не сразу, а уменьшаются в соответствии с этапами строительства.

Безотзывные кредитные письма. – банк обязуется выставить по поручению клиента аккредитив, который гарантирует выполнение последним фин. Обязательств. Одним из видов такого рода аккредитивов явл. Кредитные письма.

Лизинг-кредиты - банк либо кредитует аренду оборудования, либо сам явл. Его владельцем и сдает его в аренду.

Банк стремиться достичь несколько целей. Если представить систему целей в виде пирамиды, то венчать ее будет прибыль, а служить основанием – надежность. Данные две цели взаимообусловлены и их подсистемы пересекаются. Одной из целей явл. Полное использование всех собранных средств.

Ценовая концепция банка зависит от типа рынка.

Выделяют 4 типа:

1. рынок чистой монополии, когда банк выходит к потребителям с асолютно уникальной услугой

2. олигополистический рынок, на котором действуютнесколько продавцов схожих продуктов

3. рынок монополистической конкуренции представляющий собой совокупность многих покупателей и продавцов и характеризующийся наличием нескольких вариантов банковских продуктов с различными целями

4. рынок чистой конкуренции, когда множеству покупателей предлагается либо единственный , либо несколько схожих между собой банковских продуктов большинством коммерческих банков.

При выборе систем доставки маркетолог задается след ??

- насколько они соответствуют классу потребителей

- достаточно ли высок уровень обслуживания

- правильно ли выбрано время и место оказания услуг

Банковский маркетинг – это система управления банком, которая предполагает учет и изучение процессов, происходящих на рынке капитала, как в целом, так и в отдельных секторах: банковской сфере, кредитной системе, рынке ценных бумаг.

Главная задача банковского маркетинга заключается в анализе процессов, происходящих на рынке капитала, т.е. непосредственно в сфере действия кредитно-финансовых институтов, особенно в банковском секторе и на рынке ценных бумаг, включая первичный рынок, вторичный (фондовую биржу), и внебиржевый (так наз .уличный) рынок. Это необходимо руководству банка для того чтобы принимать гибкие решения и соответственно на увеличение прибылей.

Цель банковского маркетинга - создание необходимых условий приспособления к требованиям рынка капитала, разработка системы мероприятий по изучению рынка , повышение конкурентноспособности и прибыльности.

Основными функциями банковского маркетинга явл.:

• изучение спроса на рынке капитала и его отдельных сегментах,

• анализ и изучение процентной политики

• реклама

• расширение пассивов и активов банка

• разработка системы планирования банковской деятельности

• управление персоналом

• организация обслуживания клиентов

Под банковским маркетингом следует также понимать опр. Спрос на рынке на конкретную банковскую деятельность как по линии аккумуляции денежных сбережений так и по линии предоставления кредитов.