39. Коммерческие банки

Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Главным их отличием от центральных является отсутствие права эмиссии денег. Чем бы они не отличались друг от друга, по отношению к ЦБ РФ все они - коммерческие банки, относящиеся ко второму, нижнему этажу системы. Вместе с тем, различия между ними разнообразны и глубоки по формам собственности, организационно-правовой форме, характеру деятельности.

Коммерческие банки можно классифицировать по многим различным критериям, которые не отрицают, а дополняют друг друга, создавая многомерный «портрет» каждого банка:

1) по форме собственности:

• государственные;

• частные;

• кооперативные;

• муниципальные;

• смешанные;

2) по страновой принадлежности капитала:

• российские;

• иностранные;

• совместные;

3) по организационно-правовой форме:

• паевые;

• акционерные (ОАО, ЗАО);

4) по происхождению:

• старые, созданные на базе бывших специализированных банков;

• новые, созданные самостоятельно;

5) по степени независимости:

• самостоятельные;

• дочерние;

• уполномоченные;

• сателлиты (полностью зависимые);

6) по величине уставного капитала:

• крупные (величина уставного капитала более 5 млн евро);

• средние (величина уставного капитала от 1 до 5 млн евро;

• мелкие (величина уставного капитала менее 1 млн евро;

7) по характеру деятельности:

• универсальные (имеющие право и осуществляющие все или почти все виды банковских операций). Универсальные банки составляют основу банковской системы и способны предоставить своим клиентам до 200 видов услуг;

• специализированные, деятельность которых ориентирована на предоставление узкого спектра финансовых услуг своим клиентам.

Несмотря на различия, важнейшими функциями коммерческих банков традиционно являются:

• обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма в народном хозяйстве;

• аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;

• кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнехозяйственного оборота и субъектов финансового рынка;

• выпуск кредитных средств обращения;

• хранение финансовых и валютных ценностей;

• проведение операций с ценными бумагами;

• проведение трастовых операций.

40. Организация кредитования

В практической деятельности банков и предприятий понятия «кредит», «ссуда» употребляются как синонимы. Однако в теоретическом аспекте они различны и соотносятся как общее и частное. Кредит — это экономические отношения, охватывающие движение стоимости на условиях возврата. Ссуда — это способ организации кредитных отношений, который сопровождается оформлением соответствующих документов с отражением на соответствующих счетах банковского баланса.

При всей многовариантности организации кредитных отношений банков со своим клиентом можно выделить в них следующие этапы:

1.Рассмотрение заявки на кредит и интервью с предполагаемым заемщиком.

2. Анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки.

3. Подготовка кредитного договора.

4. Оформление кредита и контроль за выполнением

условий кредитного договора.