2.10. Договоры об оказании финансовых услуг

Договор займа.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ).

Отношения, возникающие из договора займа и кредитного договора, регулируются главой 42 Гражданского кодекса РФ.

Договор займа является реальным, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, односторонним, может быть как возмездным, так и безвозмездным.

В связи с тем, что договор займа является реальным, если в действительности сумма займа не была передана заемщику, то такой договор считается незаключенным (п. 3 ст. 812 Гражданского кодекса РФ).

В договоре займа обязанным лицом является лишь заемщик, а управомоченным – займодавец, что свидетельствует об одностороннем характере договора.

Существенным условием договора займа является предмет договора, т.е. деньги или иные движимые вещи, определяемые родовыми признаками.

В том случае, если договор займа является возмездным, в договоре указывается размер процентов и порядок их уплаты. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте нахождения займодавца ставкой рефинансирования на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Срок возврата суммы займа не является существенным условием.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Форма договора.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Наряду с договором, подписанным сторонами, в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу предмета займа (ст. 808 Гражданского кодекса РФ).

Если договор займа должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

Договор займа предполагается безвозмездным (беспроцентным) в случаях, когда:

- договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

- по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Сторонами договора являются заимодавец и заемщик. Заимодавец передает заемщику деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик должен вернуть их в соответствии с условиями договора. В качестве заимодавца и заемщика могут выступать любые лица. Учреждения не могут выступать в качестве заимодавцев, а бюджетные учреждения не могут быть заемщиками.

Государственное или муниципальное предприятие не вправе без согласия собственника совершать сделки, связанные с предоставлением займов (п. 4 ст. 18 Федерального закона «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях»). Унитарное предприятие вправе осуществлять заимствования только по согласованию с собственником имущества унитарного предприятия объема и направлений использования привлекаемых средств (п. 2 ст. 24 Федерального закона «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях».) Согласно Бюджетному кодексу РФ от 31 июля 1998 г. № 145-ФЗ государственные и муниципальные унитарные предприятия в обязательном порядке регистрируют свои заимствования у третьих лиц в соответствующем финансовом органе.

Ответственность заемщика:

1) В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, если договор займа является возмездным.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

2) При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа (например, залог имущества) займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 Гражданского кодекса РФ).

Виды займа:

• возмездный и безвозмездный (беспроцентный),

• целевой (ст. 814 Гражданского кодекса РФ) и без определения цели,

• по способу оформления с помощью ценных бумаг – векселя и облигации,

• по субъектному составу - договор государственного займа, в котором заемщиком выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а займодавцем - гражданин или юридическое лицо.

Кредитный договор.

Особой разновидностью договора займа является кредитный договор, в связи с чем к нему применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено специальными нормами о кредитном договоре.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Особенности кредитного договора:

1) предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи;

2) кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным;

3) в качестве кредитора могут выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию;

4) кредитный договор является возмездным;

5) кредитный договор является консенсуальным и считается заключенным с момента достижения сторонами соответствующего соглашения. Передача денежной суммы заемщику производится в рамках исполнения договора. Соответственно у кредитора имеются не только права, но и обязанности, что свидетельствует о двустороннем характере договора;

6) отказ от предоставления или получения кредита возможен как по инициативе кредитора, так и заемщика. Так, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления (ст. 821 Гражданского кодекса РФ).

Договор финансирования под уступку денежного требования.

Договору финансирования под уступку денежного требования посвящена глава 43 Гражданского кодекса РФ.

По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование (п. 1 ст. 824 Гражданского кодекса РФ).

В зарубежной практике договор финансирования под уступку денежного требования известен как договор факторинга.

Договор финансирования под уступку денежного требования является реальным или консенсуальным, возмездным, двусторонним.

Данный договор может выступать в качестве способа обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом.

Данный договор имеет много общего с договором цессии, предметом которого является переход прав кредитора к другому лицу (ст.382 ГК), поскольку к финансовому агенту переходит право требования к должнику клиента по переуступленному финансовому агенту требованию.

Содержание договора. Существенным условием договора является предмет, в качестве которого выступает денежное требование клиента, передаваемого финансовому агенту в обмен на денежные средства, а также услуги, связанные с ведением для клиента бухгалтерского учета, иных финансовых услуг, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки.

Предметом уступки может быть существующее или будущее требование. Существующее требование - это денежное требование, срок платежа по которому уже наступил. Будущее требование – это требование право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем.

Денежное требование, являющееся предметом уступки, должно быть определено в договоре клиента с финансовым агентом таким образом, который позволяет идентифицировать существующее требование в момент заключения договора, а будущее требование - не позднее чем в момент его возникновения.

В остальных случаях должник вправе исполнить.

Договор страхования.

Оказание услуг по страхованию регулируется главой 48 Гражданского кодекса РФ, Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»¹⁹, Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»²⁰, Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»²¹,. Федеральным законом от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»²², Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»²³ и другими нормативными правовыми актами. Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования представлен в Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. N 75²⁴.

Страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Не все интересы могут быть застрахованы. Так, в соответствии со ст. 928 Гражданского кодекса РФ не допускается страхование:

1. противоправных интересов,

2. убытков от участия в играх, лотереях и пари,

3. расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (Страхова-ние предпринимательских рисков).

Основанием возникновения отношений по страхованию является договор, заключаемый гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Сторонами договора являются страхователь и страховщик.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

В соответствии со ст. 968 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями. Между обществом взаимного страхования и его членом, как и в других видах страховых отношений, возникает страховое обязательство, но, как правило, не из договора, а из иных оснований - учредительных документов или Правил страхования.

Участниками страховых правоотношений могут быть выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования. Застрахованное лицо – физическое лицо, с нематериальными благами которого связан имущественный интерес страхователя (например, при страховании жизни или здоровья по договору личного страхования). Условие о застрахованном лице является существенным по договору личного страхования. Так, например, по договору страхования жизни работника работодатель заключает договор со страховой организацией в пользу родственников работника. В качестве страховщика выступает страховая организация, страхователя – работодатель, застрахованного лица – работник, выгодоприобретателя – родственники работника.

Виды страховых обязательств.

Различают следующие виды страхования:

1 классификация. Добровольное и обязательное страхование (ст. 935 Гражданского кодекса РФ).

Обязательное страхование осуществляется исключительно в силу прямого указания закона. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

- жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

- риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Так, в соответствии с Федеральным закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» банки Российской Федерации обязаны осуществлять обязательное страхование вкладов физических лиц в Агентстве по страхованию вкладов. Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100 000 рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

Согласно Федеральному закону от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Особой разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование (ст. 969 Гражданского кодекса РФ).

Обязательное государственное страхование может быть установлено в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).