48.Формирование уровня %-ых ставок

В банковском секторе используется множество %-ых ставок. Их можно подразделить на следующие группы:

• Ставки, подлежащие государственному регулированию (учетая ставка ЦБ; ставки по депозитам и кредитам, размещаемых посредством аукционов).

• Рыночные %-ые ставки (отнесение %-ой ставки к ним не дает полной характеристики %-й ствки, т.к. она зависит от множества факторов, кроме того, %-ые ставки могут быть фиксированными и плавающими, т.е. изменяться в течение срока кредитования)

В РФ большинство коммерческих банков, составляя кредитный договор, оставляют за собой право изменения %-ой ставки.

Размер платы за кредит зависит также от величины штрафной ставки % - ставка, которая устанавливается по невозвращенным в срок кредитам.

Размер %-ых ставок экономики обусловлен их нижним и верхним пределом. Верхний – ограничивается рентабельностью заемщика, а второй определяется размером расходов банка, по привлечению ресурсов и доходом.

Тенденции изменения %-ых ставок по банковским кредитам определяется ставкой рефинансирования и состоянием рынка кредитных ресурсов.

Конкретные значения ставки рефинансирования зависят от финансового состояния страны и %-ых ставок на международном кредитном рынке, %-ые ставки ЦБ всегда регулируются МВФ. Формирование нормы ссудного %-та основывается на следующих принципах:

• Размер %, непосредственно зависит от спроса и предложения на кредитные ресурсы

• Величина %-ой ставки по депозитам определяется их сроком по хранению, а по кредитам – сроком предоставления ссуды.

• Процентные ставки по активным операциям всегда выше, чем по пассивным.

%-ые ставки по кредитам, обычно включают базовые %-ные ставки + доходы банка и надбавка за риск.

С учетом мирового опыта используют следующие %-ые ставки:

• Установление ставки по кредиту, по принципу «стоимость +» (она включает стоимость привлеченных и заемных средств + операционные расходы банка + оченочная маржа (доход), как защита от риска + желаемая маржа от прибыли)

• Модель ценового лидерства (эту ставку стали использовать со времен ВОВ). Она включает:

  • Базовую %-ую ставку (прайнрейт)

  • Премии за риск, при неисполнении обязательств

  • Премии за риск, в зависимости от сроков кредитов

    • %-ая ставка ниже прайнрейт (модель надбавки). Она включает:

      • %-ые стаки по привлечению средств

      • Надбавка по финансированию риска и прибыли

        • Стоимость – выгодность

        • Максимальные %-ые ставки

49. Возникновение и сущность банков, их функции и роль в развитии экономики

На первых этапах развития экономики использовались тов. деньги. Местом их хранения были храмы, т.к. они являлись страховым фондом общин и государства.

Товарные деньги требовали постоянного обмена, что обусловлено закреплением за храмами функции денежного обращения. Для выполнения данной функции, храмы осуществляли кассовые, учетные и расчетные операции.

Затем в качестве денег стали выступать драгоценные металлы. Замена денег осуществлялась в определенном периоде и в это время их обмен происходит в натуральном выражении. По мере развития обмена, храмы начали осуществлять взимания платы за хранение денег, что позволяло им развивать кредитные операции. Например, продажу и покупку земли; управление государственным имуществом.

Государство, в целях ликвидности монополии храмов с 7 в. до н.э. начинает чеканку металлических монет. А чеканка способствовала развитию торговых отношений между странами.

В этих условиях начинают создаваться торговые дома. (7-5 в. до н.э.). Купля-продажа ценностей, предоставление кредитов под расписку и залог, участие в торговых делах своих клиентов и посредничество.

Позднее, наряду с торговыми ломами стали создаваться государственные торговые центры (ГТЦ). Они усиливали своё влияние внесением денежных вкладов, ресурсы в ГТЦ формировались за счет средств государства и частных лиц. Эти государственные торговые центры предоставляли кредиты и государству и частным лицам.

В 5 в. до н.э. появляются «ментальные столы».

А к концу 5 века до н.э. у них появляется специализация: одни принимают депозиты, другие выдают кредиты. Постепенная концентрация денежного капитала орг-ого выделения 2-х функций:

• Перераспределительная – перемещение капитала с целью получения дохода.

• Обществнно-публичная – стимулирование воспроизводства материальных благ

В этих условиях начинают создаваться ассоциации, которые выполняли не только банковские функции, но и функции государства (сбор налогов).

Совокупные действия храмов и ассоциаций оказывают действие на место и характер проведения кредитных операций. Храмы выступают как совокупный кредитор, а ассоциация, как совокупный заемщик. Кроме того, они выполняют посреднические операции.

В1171 году в Венеции создается первое товарищество закрытого типа. Основные виды операций – депозитные.

С 1270 года товарищество начинает платить налоги.

С 1584 года деятельность товариществ объявляется монополией городских властей.

Учитывая опыт Италии в начале 17 века, другие страны создают товарищества и ассоциации. Например, в 1609 году в Амстердаме был открыт разменный банк (т.е. его основная деятельность размен денег на монеты). С 1681 года этот банк преобразовался в депозитный и переводной. К 17 веку сформировались объективные предпосылки для изменения банковской деятельности. (* В Германии в 70-ых годах были 33 эмиссионных банка, которые могли выпускать деньги в пределах собственных средств).

Во Франции эмиссионный банк был создан в 18 веке. В России Госбанк был создан в 1860 году и назывался он «государственный банк российской империи». В 1897 году ему было передано право единственного эмиссионного банка.

А с 60 –х годов 19 века в России стали создаваться коммерческие банки и другие кредитные организации (например, в 1914 году в России было создано 50 коммерческих банков. Основная часть банков было сосредоточено в Питере. В 1912 г. – общество взаимного кредита, как сейчас паевой банк.)

1917 год – банковская система – монополия государства.