Формула оценки платежеспособности заемщика

P = Дч*K*t

P- платежеспособность

Дч – чистый доход (т.е. после уплаты всех налогов)

K – коэффициент

t – срок

• Обычные кредиты при Дч до 40 тыс. >>> K= 0,7

после 40 тыс. >>> K= 0,8

• Жилищные кредиты при Дч до 21 тыс. >>> K= 0,8

после 21 тыс. >>> K= 0,9

• Кредит на неотложные нужды до 5 тыс. >>> K= 0,8

После 5 тыс. >>> K= 0,7

Дч =9000р. : 28,5 = 315,79$

Р = 315,79*0,7*60 = 19263,16

Потребительский кредит классифицируется по следующим признакам:

• Тип кредитора (банк или торговая организация)

• По срокам (текущий кредит (кредит на цели личного потребления), на финансирование затрат капитального характера (приобтретение, строит-вао, капремонт недвижимости)

• По способу выдачи (денежный кредит (м.б. прямым, косвенным* *- продажа товаров в кредит), товарный кредит)

• С учетом обеспечения (обеспеченные кредиты, т.е. чистый доход, заемщика, гарантии и необеспеченные, т.е. банк предоставляет быстрый кредит 100т.р.)

• По способу уплаты ссудного %-та (обычные кредиты и дисконтные %-ты)

• По характеру кругооборота средств (разовые кредиты и револьверный кредит)

• По валюте кредита (в национальной и в иностранной валюте)

• По способу погашения (погашаемый в 1 срок и с рассрочкой платежа)

Сбербанк 2 декабря 2005 года утвердил порядок предоставления кредитов физическим лицам на приобретение, строительство, реконструкцию, ремонт объектов недвижимости или жилищный кредит ред. 3 (№1040 -3р.). Данный порядок разработан в соответствии с правилами кредитования физических лиц, дополняет и уточняет их в части определения особенностей предоставления жилищного кредита.

Жилищный кредит включает такие кредитные программы:

1. кредит на недвижимость (под различные виды обеспечения, кроме объекта недвижимости)

2. ипотечный кредит (под залог кредитуемого объекта недвижимости)

3. кредит ипотечный + (обеспечением выступает строящийся объекта кредитования)

Данные кредиты предоставляются на срок не более 20 лет в руб. или иностранной валюте.

Кредит предоставляется:

• по месту проживания заемщика

• по месту нахождения предприятия, где работает заемщик

Залог кредитуемого объекта оформляется ипотекой и т.н. закладной

Закладная – именная ценная бумага, удостоверяющая права ее владельца:

• право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой

• право залога на имущество, обремленное ипотекой

Обязательным по закладной является должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель

Порядок предоставления потребительского кредита:

Заемщик обращается в банк с просьбой предоставить кредит. Банк поручает заемщику собрать необходимые документы и предоставить их в банк.

К числу документов относится:

• заявления

• документы, подтверждающие платежеспособность

• право собственности на залог

С документами заемщика работает кредитное подразделение и служба безопасности, юридическая служба. По результатам проверки составляется заключение, которое готовит кредитный отдел. На основе данного заключения клиенту предоставляется кредит. Предоставление кредита производится в соответствии с условиями кредитного договора. Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями, начиная с 1-ого числа месяца след. За месяцем заключения кредитного договора.

В процессе исполнения кредита Сбербанк осуществляет т.н. его сопровождение, т.е. проверяется цель исполнения средств и эффективность.

∑% - сумма %та

∑кр. – сумма кредита

С – количество дней пользования кредита