Этапы предоставления ипотечного кредита:

1. предварительная оценка платежеспособности заемщика

2. определение максимально возможной суммы ипотечного кредита

3. подбор жилья, которое соответствует финансовым требованиям заемщика и кредитора

4. оценка жилья, т.е. определение его рыночной стоимости

5. заключение договора купли-продажи жилья между заемщиком и продавцом, заемщиком и кредитором.

В качестве обеспечения может быть принято:

• договор об ипотеке приобретаемого жилья

• 3-х стороннее соглашение купли-продажи и ипотеки жилого помещения

• договор приобретения жилья за счет кредитных ресурсов

6. проведение расчетов с продавцом жилого помещения

7. страхование предмета ипотеки. Для снижения кредитного риска необходимо:

• обеспечить надежную систему реализации имущества

• отработать механизм предоставления ипотечных кредитов, в том числе и их доступность

• обеспечить кредитору реальную возможность обращения взыскания и реализации заложенного имущества

• выработать надежные процедуры предоставления и обслуживания ипотечного кредита

Привлечение долгосрочных ресурсов для ипотечного кредитования может осуществляться за счет следующих источников:

1. кредиты, предоставляемые банками и др. кредитными институтами

2. средства, предоставляемые институциональными инвесторами (пенсионный фонд)

3. размещение ипотечных ценных бумаг

4. средства от продажи целевых облигационных займов

Обязательные характеристики ипотечных ценных бумаг:

• установленный законодательством перечень юридических лиц, имеющих право выпуска данных ценных бумаг

• определение обеспечения по этим ценным бумагам

• особая надежность ипотечных ценных бумаг на основе установления специальных экономических нормативов

• особый порядок выпуска и обращения ипотечных ценных бумаг

Совершенствование законодательной и нормативной базы:

• совершенствование правовых основ реализации прав об ипотеке

• создать благоприятную нал. среду для ипотечного жилищного кредитования

• организованность – эффективное условие работы кредитных организаций на рынке ипотченых кредитов

45.Международный кредит: сущность и основные формы

Международный кредит – это движение кредитных ресурсов в международной сфере, связанная с предоставлением денежных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности и платности.

После ВОВ, международное кредитование, осуществляемое международными банками, сыграло ключевую роль в финансировании расширения мировой экономики. Кредиты также обеспечивали стабилизацию внутренней экономики каждой из стран. Банк международных расчетов ежегодно готовит отчеты о международной банковской деятельности.

Начиная с 70-х годов лидирующее положение на международном рынке занимают США.

С 80-ых годов темпы роста международных кредитов составляют в разах: от 2 до 50 раз. На конец 1992 года сумма кредита составила 6 трл. 40 млрд. , а в 2002 году – 9трлн. 220 млрд.$

Начиная с конца 80-х годов, лидирующее положение занимает Япония. Международное кредитование осуществляется на основе использования 4-х «С»:

• анализ финансового состояния климата

• анализ кредита (на что используется, на какой срок)

• анализ финансового состояния и добросовестности государства

• анализ факторов валютного риска

На международном уровне в каждой стране устанавливается максимальный размер совокупного кредита, данные ограничения обусловлены следующими причинами:

• обеспечение географической диверсификации кредитного риска

• предоставление больших средств странам, которые имеют благоприятные возможности развития бизнеса

• учитывают политику международных банков по управлению кредитными рисками в целях их сокращения.

Основная часть международных кредитов предоставляется филиалами и дочерними филиалами международных банков.

Основные характеристики международных кредитов:

• основную долю составляют среднесрочные кредиты (до 5 лет)

• устанавливается плавающая %-ые ставка

• кредиты предоставляются более надежным заемщикам

• кредиты могут предоставляться во всех мировых валютах, но большая их часть принадлежит $

• в качестве заемщика выступают правительство страны, но иногда и крупные национальные монополии

• ссуда, предоставляемая без посредников, и лишь незначительная доля имеет посредников в виде других иностранных банков

• %-ая ставка зависит от ряда факторов, структуры банка и экономического состояния страны

• Крупные кредиты (свыше 50 млрд. $) всегда представляются несколькими банками

• Большинство международных кредитов являются необеспеченными конкретными товарно-материальными ценностями, а в качестве обеспечения выступает все государственное имущество или государственная казна.

На международном уровне периодически проводятся рейтинги стран, в зависимости от их кредитоспособности.

Формы международных кредитов классифицируется по следующим признакам:

По назначению:

• Коммерческие, которые используются в международной торговле

• Финансовые, инвестиционные вложения или погашение долга

• Промежуточные – реализация /приобретение капитала и оказание услуг/

По видам:

• Товарные

• Денежные

По технике предоставления:

• Наличные

• Акцептные

• Депозитные

• Облигационные

По валюте займа:

• Валюта страны заемщика

• Валюта кредитора

• Международные расчетные единицы (конвертированная валюта)

По срокам:

• Краткосрочные (до 1 года)

• Среднесрочные (от 1до 5 лет)

• Долгосрочные (свыше 5 лет)

С учетом обеспечения:

• Обеспеченные ссудой

• Необеспеченные (банковские ссуды)

С учетом категории кредитора:

• Фирменные кредиты, которые предоставляются экспортерам в виде отсрочки платежа (у нас его называют коммерческим кредитом). Данный кредит оформляется

• Банковский кредит – под залог банковских ценностей

• Межгосударственный кредит, который предоставляется на основе международных и межгосударственных соглашений.

На международном уровне предоставляется банковский кредит (в денежной форме) и товарной форме, а также в смешанной форме. Кроме того, применяются лизинг, факторинг, (переуступка долговых требований) и порфетирование – покупка банком на полный срок переводных векселей на определенных условиях.