10.3 Второй уровень национальной банковской системы Беларуси. Активы и пассивы белорусских банков

Общая характеристика. Второй уровень национальной банковской системы Беларуси образуют коммерческие банки. Для того чтобы считаться банком, такая организация должна выполнять три функции: 1)депозитные операции, 2) кредитование от своего имени, 3) открытие клиентам счетов и ведение по ним расчетов.

С учетом разных критериев могут выделяться: общереспубликанские и региональные банки; государственные и частные; универсальные и специализированные кредитные организации; крупные, средние и мелкие банки; сберегательные, ипотечные и инвестиционные банки; отечественные, иностранные и смешанные; с филиальной сетью и без оной.

В банковской системе Беларуси доминируют 5 системообразующих банков; затем выделяется группа из 10–12 средних банков, остальные – это мелкие банки. На 1 января 2010 г. международные рейтинги имели 10 банков.

Важнейшими показателями функционирования белорусских банков выступают состояние их ресурсной базы, уставного фонда и собственного капитала, а также доходность организации (таблица 10.2).

Таблица 10.2

Количество действующих банков, их совокупный уставный фонд и собственный капитал

Показатели	Значение, на начало года
	2007	2008	2009	2010	2011
Количество действующих банков	28	27	31	32	32
Банки, привлекающие вклады населения	18	19	26	25	31
Пассивы банков, млрд. руб.	28994,4	41690,2	63379,8	83275,4	127537,2
Собственный капитал банков, млрд. руб.	5193,8	6663,2	11415,0	13852,1	17529,5
Темпы роста собственного капитала по отношению к 2007 г., %	100,0	128,3	219,8	266,7	337,5
Уставный капитал, млрд. руб.	3738,0	4521,5	8682,2	9555,8	11926,4
Темпы роста уставного капитала по отношению к 2007 г., %	100,0	120,9	232,3	255,6	319,1
Удельный все уставного фонда в собственном капитале, %	71,9	67,9	76,1	69,0	68,0
Вклады нерезидентов в уставном фонде, млрд. руб.	239,1	444,9	1475,1	2216,0	2912,4
Удельный вес доли нерезидентов в уставном фонде, %	7,8	9,8	17,0	23,2	24,4

Даже если сделать поправку на инфляцию, то и в этом случае темпы роста пассивов (2009 г. – 131,4%; 2010 г. – 153,2%) будут выше темпов роста ВВП. Однако кризисный момент для банковских пассивов был все же ощутим в конце 2008 г. Но за счет средств правительства и НБ РБ произошло наращивание уставного капитала. Поэтому в совокупном уставном фонде банков доминируют средства государства, а не частный белорусский капитал. На втором месте – иностранный капитал. Совокупный уставный фонд составляет примерно 7–8% от объема ВВП.

На 1.01.2011 года собственный капитал белорусских банков был примерно в 10 раз меньше ВВП. На лидирующую группу (5 банков) приходится примерно 77 – 80% собственного капитала национальной банковской системы. Соотношение уставного и собственного капитала на 1.01.2011 г. составило 1:1,47, хотя в мировой практике оптимальным признается соотношение 1:10. Капитал белорусских банков слабо возрастает из-за низкого качества кредитного портфеля, проблемных кредитов.

Привлеченные ресурсы. В структуре банковских пассивов их удельный вес составляет 80–82%, что соответствует мировым стандартам. Банковская система демонстрирует весьма высокие темпы роста привлеченных ресурсов (2010 г. – 158,5%). При этом на средства хозяйствующих субъектов и населения (на 1.01.2011 г.) пришлось 50,1% привлеченных средств резидентов. Но «длинные» деньги в первую очередь предлагаются правительством и НБ РБ. Государственный капитал возмещает дефицит частного капитала, позволяя сохранить ликвидность госбанков. Это же дает право государству контролировать формирование их кредитного портфеля банков.

Активы банковской системы. Вопреки всем проблемам банковская система Беларуси демонстрирует высокие темпы наращивания активов. За последние 4 года активы белорусских банков возросли в 4,4 раза. На начало 2011 года активы банков составили в среднегодовом исчислении примерно 60% по отношению к ВВП (по итогам 2009 г. – 55%). На группу лидеров (5 крупнейших банков: Беларусбанк, Белагропромбанк, Белинвестбанк, Белпромстройбанк, Приорбанк) приходится примерно 90% банковских активов.

Обычно разница между требованиями к резидентам и требования к экономике – это задолженность правительства (валютные кредиты, ценные бумаги) и денежных властей (резервы, ценные бумаги). В кризисный период ценные бумаги НБ исчезли из банковского оборота, а объем ценных бумаг правительства (государственные казначейские облигации, государственные долговые облигации) заметно сократился (см. следующую главу). При этом сохранилось отрицательное значение чистых требований банков к органам государственного управления.

Требования к экономике заметно возросли (за период 2007 – 2010 гг. в 4, 46 раза). На 1 января 2011 года составили 92,87 трлн. рублей; включают кредиты, лизинг, факторинг, ценные бумаги и прочие обязательства.

В инвестиционном портфеле банков незначительная доля приходится на ценные бумаги хозяйствующих субъектов. Это означает, что белорусские банки слабо участвуют в управлении акционерными предприятиями, хотя банковская сфера традиционно всегда располагала квалифицированными менеджерами.