Глава 22. Особенности правового положения бюро кредитных историй

§ 1. Организационно-правовая форма бюро кредитных историй

В соответствии со ст. 3 Закона о кредитных историях бюро кредитных историй - это юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, которое является коммерческой организацией и оказывает услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по представлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Из указанного легального определения следует, что бюро кредитных историй являются коммерческими юридическими лицами. Поэтому они могут быть созданы в форме хозяйственных обществ и товариществ, производственных кооперативов, государственных и муниципальных унитарных предприятий. Однако на практике используются далеко не все из перечисленных выше организационно-правовых форм юридических лиц. Так, из Государственного реестра бюро кредитных историй следует, что на 3 сентября 2009 г. Федеральной службой по финансовым рынкам было включено в реестр 32 бюро кредитных историй, созданных в одной из следующих двух организационно-правовых форм: общество с ограниченной ответственностью либо акционерное общество. Причем практически все бюро кредитных историй, созданные в форме акционерного общества, являлись закрытыми акционерными обществами. Исключением является только ОАО "Национальное бюро кредитных историй" <1>.

--------------------------------

<1> http://www.fcsm.ru/catalog.asp?ob_no=24284

Такое однообразие в выборе организационно-правовых форм объясняется тем, что бюро кредитных историй создаются самими банками либо банковскими ассоциациями, т.е. на основе частной собственности юридических лиц. Государственные и муниципальные образования, а также граждане пока не принимают участия в создании бюро кредитных историй. Поэтому организационно-правовые формы унитарного предприятия и производственного кооператива на сегодняшний день вообще не используются.

§ 2. Предмет деятельности бюро кредитных историй

Из легального определения бюро кредитных историй следует три направления деятельности этой организации: во-первых, формирование, обработка и хранение кредитных историй; во-вторых, представление кредитных отчетов; в-третьих, оказание сопутствующих услуг. Взаимоотношения с пользователями и источниками формирования кредитных историй осуществляются на основании различных договоров.

Формирование, обработка и хранение кредитных историй. В соответствии с п. 1.4 формуляра договора об оказании информационных услуг (представлении информации), заключаемого Национальным бюро кредитных историй с источником формирования кредитной истории, услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, оказываемые бюро, заключаются в применении программных и технических средств получения, хранения, обслуживания, защиты и обработки информации.

Источники формирования кредитных историй представляют в бюро кредитных историй информацию, включаемую в состав кредитной истории заемщика в соответствии со ст. 4 Закона о кредитных историях. При этом банки - источники формирования кредитной истории обязаны представлять такую информацию в отношении всех заемщиков, давших свое согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй (ст. 5 Закона о кредитных историях). Остальные заимодавцы вправе это сделать.

Бюро кредитных историй обрабатывает полученную информацию и формирует кредитную историю. В ходе этой работы бюро кредитных историй систематизирует полученные им сведения сообразно структуре кредитной истории, установленной ст. 4 Закона (титульная, основная и дополнительная (закрытая) части), а затем включает их в электронную базу данных для последующего хранения и использования. На бюро кредитных историй возложена обязанность обновлять сведения о кредитных историях заемщиков. Это может быть сделано разными способами: во-первых, при получении новой информации о следующем займе (кредите) этого же заемщика; во-вторых, при поступлении информации о возврате им долга или просрочке, о банкротстве должника и т.п. Кроме того, Законом о кредитных историях предусмотрены некоторые специальные случаи, когда бюро кредитных историй также обязано вносить изменения в свои базы данных. Например, в соответствии с ч. ч. 4 и 5 ст. 8 Закона о кредитных историях бюро кредитных историй обязано в течение 30 дней с момента получения заявления субъекта кредитной истории об ошибочных сведениях, содержащихся в его кредитной истории, провести проверку соответствующей информации. В случае правомерности требования субъекта кредитной истории бюро обновляет его кредитную историю в оспариваемой им части. В соответствии с ч. 5 ст. 6 Закона о кредитных историях бюро кредитных историй обязано вносить в закрытую часть кредитной истории сведения обо всех пользователях кредитной истории, получивших соответствующий запрос.

Таким образом, бюро кредитных историй не только формирует кредитные истории, но также постоянно обновляет и дополняет имеющиеся сведения (ведет кредитные истории заемщиков), тем самым постоянно совершенствуя свои базы данных.

В соответствии со ст. 7 Закона о кредитных историях бюро кредитных историй обязаны обеспечить хранение кредитной истории в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Под хранением в смысле указанной нормы следует понимать не только обеспечение наличия информации о кредитных историях, но также обеспечение ее сохранности. Под сохранностью информации о кредитных историях следует понимать соблюдение обязанными лицами режима ограниченной оборотоспособности кредитных историй, установленного законом. Этот режим можно назвать тайной кредитной истории по аналогии с банковской тайной. Правовой режим тайны кредитной истории включает в себя, во-первых, обязанность бюро кредитных историй, пользователей и иных лиц не разглашать информацию из кредитных историй лицам, не уполномоченным законом, во-вторых, обязанность бюро кредитных историй и Центрального каталога кредитных историй соблюдать порядок предоставления этой информации уполномоченным лицам.

По данным годового отчета Национального бюро кредитных историй, в конце декабря 2007 г. это бюро сформировало 16538313 кредитных историй на 11403841 субъекта. Суммарный объем кредитных лимитов субъектов - физических лиц на 31 декабря 2007 г. составил 1,5 трл. руб. Также по состоянию на 31 декабря 2007 г. бюро имело договорные отношения с 578 банками и небанковскими организациями. Из них 443 банка в 2007 г. представляли информацию в это бюро кредитных историй. Остальные 135 банков в информационном обмене не участвовали. Большая их часть заключила договоры с Национальным бюро кредитных историй только для выполнения требований Закона о кредитных историях.

Представление кредитных отчетов субъектам и пользователям кредитных историй осуществляется бюро кредитных историй во исполнение ст. 6 Закона о кредитных историях. С пользователями кредитных историй заключаются договоры об оказании информационных услуг. В соответствии с п. 1 формуляра договора об оказании информационных услуг (представлении кредитных отчетов), заключаемого Национальным бюро кредитных историй, предметом указанного договора являются информационные услуги. Они состоят в представлении пользователю кредитных отчетов, содержащих основную часть кредитной истории субъекта кредитной истории. Кредитный отчет может быть представлен только по письменному согласию субъекта кредитной истории. Такое согласие должно содержать наименование пользователя кредитной истории и дату его оформления. Договором установлены ограничения права пользования запрашивать кредитный отчет. Во-первых, пользователь не вправе запрашивать кредитные отчеты по просьбе третьих лиц. Он вправе получать информацию из бюро кредитных историй исключительно для собственного использования и исключительно в целях, предусмотренных Законом о кредитных историях. Во-вторых, пользователь не имеет права разглашать полученную информацию третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации. В-третьих, сотрудники пользователя не имеют права получать кредитные отчеты в отношении себя, других сотрудников пользователя и иных лиц от имени пользователя, если это не входит в их должностные обязанности. В соответствии с данными отчета Национального бюро кредитных историй за 2007 г. было выдано 1276244 кредитных отчета, данные о заемщиках были обнаружены в 772529 случаях.

Оказание сопутствующих услуг. Эта деятельность заключается в оказании разнообразных услуг, перечень которых, как правило, определяется бюро кредитных историй самостоятельно. Она также включает оказание на договорной основе услуг, которые связаны с разработкой на основе информации, содержащейся в кредитных историях, оценочных (скоринговых) методик вычисления индивидуальных рейтингов и (или) их использованием (ст. 9 Закона о кредитных историях).

Например, согласно формуляру договора об оказании информационных услуг, заключаемого Национальным бюро кредитных историй с банками, НБКИ оказывает следующие сопутствующие услуги источникам формирования кредитных историй и их пользователям.

1. Подготовка статистических отчетов. Отчет может быть представлен только в отношении субъектов кредитных историй, информация по которым была ранее передана источником формирования кредитных историй НБКИ. Задача, поставленная перед НБКИ, может касаться подготовки ответов на следующие вопросы:

1) есть открытые счета в других банках;

2) появились счета в других банках с определенной даты;

3) есть/были просрочки по счетам в других банках;

4) появились просрочки в других банках с определенной даты;

5) есть/были запросы кредитных историй от других банков;

6) появились запросы кредитных историй от других банков.

2. Обработка запросов пользователей кредитных историй в Центральном каталоге кредитных историй о представлении информации о бюро кредитных историй, в которых хранится кредитная история субъекта кредитной истории.

3. Подготовка аналитических отчетов, включающих в себя следующую информацию о субъектах кредитных историй, информация о которых была представлена в НБКИ банком-заказчиком. Так, по заданию заказчика НБКИ может подсчитать:

- сколько всего субъектов кредитных историй, информацию по которым представил банк, имеется в НБКИ;

- сколько действующих кредитов имеют эти лица;

- какова общая сумма задолженности этих субъектов кредитных историй;

- сколько субъектов кредитных историй этого банка имеют кредиты более чем в одном банке;

- сколько субъектов кредитных историй банка имеют более одного (двух, трех и т.п.) кредита;

- какова сумма задолженности субъектов кредитных историй банка по кредитам, взятым в других банках;

- количество субъектов кредитных историй банка, которые допустили просрочки и не совершили ни одного платежа по кредитам, взятым в банке-источнике, и т.п.

4. Обработка запросов банка-заказчика в Федеральную миграционную службу г. Москвы. Эта услуга позволяет проводить проверку правильности данных паспортов, выданных на территории Москвы и Московской области, через информационную базу данных отдела адресно-справочной работы Управления Федеральной миграционной службы г. Москвы.

Из данных годового отчета Национального бюро кредитных историй следует, что в 2007 г. было подписано соглашение НБКИ с ФМС РФ о предоставлении услуг по проверке паспортных данных. В рамках этого соглашения была реализована система по проверке паспортных данных лиц, зарегистрированных в Москве и Московской области. В 2008 г. аналогичные услуги предоставлялись России.

5. Услуга по выборке информации, ранее переданной банком-заказчиком НБКИ по состоянию на дату, указываемую заказчиком. Выборка осуществляется по критерию, указываемому заказчиком в заявке.

6. Услуга по проверке кредитного отчета заключается в проверке достоверности информации, переданной ранее банком-источником НБКИ в составе кредитного отчета.

7. Услуга по обработке запросов банка-заказчика в Федеральную миграционную службу г. Москвы на получение истории изменений данных паспортов и адресов регистрации физических лиц. Она может осуществляться НБКИ по запросу банка в отношении паспортов, выданных на территории Москвы и Московской области, через информационную базу данных отдела адресно-справочной работы Управления Федеральной миграционной службы г. Москвы.

8. Представление скорингов кредитных отчетов FICO@SCORE.

Слово "scoring" переводится с английского как "подсчет очков" и буквально означает побалльную оценку при принятии решения. Для банков скоринг - это в первую очередь метод оценки рисков и управления ими на основе прогноза, с какой вероятностью конкретный заемщик может просрочить платежи по кредиту, т.е. статистический метод оценки кредитоспособности заемщика. В России скоринг применяется в экспресс-кредитовании на небольшие суммы, где решение принимается за час и скоринг, скорее всего, является единственным инструментом оценки кредитоспособности заемщика (в отношении мошенников, как правило, используется "черный список") <1>. В деятельности бюро кредитных историй скоринг - это метод классификации всех заемщиков на различные группы для оценки кредитного риска. Он представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории "прошлых" клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок <2>.

--------------------------------

<1> http:// www.ratingcredit.ru/ katalog/ article/ show/ 1305.htm

<2> http:// slovari.yandex.ru/ dict/ economic/ article/ ses3/ ses-6091.htm

Из материалов годового отчета Национального бюро кредитных историй за 2008 г. следует, что НБКИ предполагает предоставить банкам широкий спектр скоринговых услуг, в частности скоринг для оценки заемщика при открытии счета и скоринг для мониторинга и управления кредитным портфелем.

Для оценки заемщика при выдаче кредита предполагаются:

- скоринг для оценки вероятности дефолта субъекта;

- скоринг для оценки максимальной суммы кредита (debt capacity index), который оценивает способность клиента к погашению кредита определенного размера;

- скоринг для оценки клиентов, не имеющих кредитной истории (non-currently-credit active clients).

Разработка скоринговых моделей будет осуществляться в два этапа:

- глобальная (generic) модель, разработанная на основе опыта других стран и адаптированная к российскому рынку на основе данных НБКИ;

- кастомизированная модель (empirical score), разработанная полностью на основе данных НБКИ.

Отдельным направлением работы НБКИ будет предоставление на платной основе услуг физическим и юридическим лицам по самостоятельному расчету своего скоринга для того, чтобы оценить вероятность принятия банком положительного решения по его заявке. Помимо расчета скоринга услуга может включать в себя моделирование изменений скоринга, объяснение причин, по которым скоринг может быть хорошим/плохим, мониторинг скоринговых оценок и т.д. Внедрение этой услуги целесообразно после того, как достаточное количество банков реально будут использовать скоринг НБКИ при принятии решений о выдаче кредита.