§ 6. Запрет на открытие филиалов

Запрет на открытие филиалов применяется в целях ограничения риска кредиторов и клиентов кредитной организации в случае опасного нарастания проблем в деятельности кредитной организации, неудовлетворительного финансового положения. Банк России может ввести указанное ограничение сроком до одного года. Запрет оформляется предписанием, в котором должна быть указана дата начала применения этой меры воздействия. Рассматриваемая мера воздействия может быть введена вновь, если по истечении срока действия предписания результаты анализа деятельности кредитной организации не свидетельствуют о ликвидации проблем, связанных с ухудшением ее деятельности.

§ 7. Предъявление Банком России требования

о замене руководителя кредитной организации

Требование о замене руководителей кредитной организации может быть предъявлено в случае систематического (более трех раз за последние 12 месяцев) невыполнения кредитной организацией в установленный срок предписаний об устранении нарушений, которые привели к ухудшению ее финансового положения и созданию реальной угрозы интересам кредиторов (вкладчиков), выявления серьезных нарушений в организации бухгалтерского учета кредитной организации, несоблюдения банковского законодательства при выполнении банковских операций, а также операций на рынке ценных бумаг.

Территориальное учреждение Банка России также вправе потребовать от кредитной организации замены руководителей исполнительных органов кредитной организации в следующих случаях:

- за назначение на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера кредитной организации, руководителей и главного бухгалтера филиала лиц, предварительно не согласованных с Банком России в установленном порядке;

- за повторное нарушение кредитной организацией в течение последних 12 месяцев требований федеральных законов и нормативных актов Банка России относительно порядка формирования уставного капитала.

Требование о замене руководителей кредитной организации оформляется в виде предписания.

§ 8. Отзыв лицензии

Основания для отзыва лицензии у кредитной организации перечислены в ст. 20 Закона о банках. Указанные основания разделены на две группы. Часть 1 ст. 20 Закона о банках содержит основания, при наличии которых Банк России вправе отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций, если сочтет такое решение целесообразным. В части 2 ст. 20 Закона о банках, напротив, перечислены случаи, когда Банк России обязан отозвать банковскую лицензию.

Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

1) установления недостоверности сведений, на основании которых выдана указанная лицензия;

2) задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;

3) установления фактов существенной недостоверности отчетных данных;

4) задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации);

5) осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных указанной лицензией;

6) неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Законом о Банке России, а также неоднократного нарушения в течение одного года требований, предусмотренных статьями 6 и 7 (за исключением п. 3 ст. 7) Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем" (далее - Закон N 115-ФЗ);

7) неоднократного в течение одного года виновного неисполнения содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц;

8) наличия ходатайства временной администрации, если к моменту окончания срока деятельности указанной администрации, установленного Законом о банкротстве кредитных организаций, имеются основания для ее назначения, предусмотренные указанным Федеральным законом;

9) неоднократного непредставления в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в Единый государственный реестр юридических лиц, за исключением сведений о полученных лицензиях;

10) неисполнения кредитной организацией, являющейся управляющим ипотечным покрытием, требований Закона об ипотечных ценных бумагах и изданных в соответствии с ним нормативных правовых актов Российской Федерации, а также неустранения нарушений в установленные сроки, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Законом о Банке России.

Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

1) если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2%;

2) если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного Банком России на дату государственной регистрации кредитной организации. Указанное основание для отзыва лицензии на осуществление банковских операций не применяется к кредитным организациям в течение первых двух лет со дня выдачи лицензии на осуществление банковских операций;

3) если кредитная организация не исполняет в срок, установленный Законом о банкротстве кредитных организаций, требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала);

4) если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение 14 дней с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее 1000-кратного размера минимального размера оплаты труда, установленного законом;

5) если банк, размер собственных средств (капитала) которого на 1 января 2007 г. равен 180 млн. руб. или выше этой суммы, в течение трех месяцев подряд допускает снижение размера собственных средств (капитала) ниже 180 млн. руб., за исключением снижения вследствие изменения методики определения размера собственных средств (капитала), и не подает в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;

6) если банк, размер собственных средств (капитала) которого на 1 января 2007 г. менее 180 млн. руб., не достиг на соответствующую дату размера собственных средств (капитала), установленного ч. ч. 5 и 6 ст. 11.2 Закона о банках, или если этот банк в течение трех месяцев подряд допускает уменьшение размера собственных средств (капитала) (за исключением случаев такого снижения вследствие применения измененной методики определения размера собственных средств (капитала) банка) менее большей из двух величин: размера собственных средств (капитала), достигнутого им на 1 января 2007 г., или размера собственных средств (капитала), установленного ч. ч. 5 и 6 ст. 11.2 Закона о банках, и не подает в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;

7) если банк, имевший на 1 января 2007 г. собственные средства (капитал) в размере, равном 180 млн. руб. и выше, и допустивший снижение размера собственных средств (капитала) ниже минимального размера, установленного ст. 11.2 Закона о банках, вследствие изменения методики определения размера собственных средств (капитала), в течение 12 месяцев не достиг указанного минимального размера собственных средств (капитала) и не подал в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;

8) если банк, имевший на 1 января 2007 г. собственные средства (капитал) в размере менее 180 млн. руб. и допустивший уменьшение размера собственных средств (капитала) по сравнению с уровнем, достигнутым на 1 января 2007 г. или установленным на соответствующую дату ч. ч. 5 и 6 ст. 11.2 Закона о банках, вследствие применения измененной методики определения размера собственных средств (капитала) банка, в течение 12 месяцев не достиг большей из двух величин: размера собственных средств (капитала), имевшегося у него на 1 января 2007 г., или размера собственных средств (капитала), установленного на соответствующую дату ч. ч. 5 и 6 ст. 11.2 Закона о банках, и не подал в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации.

В указанных выше случаях Банк России отзывает у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в течение 15 дней со дня получения его органами, ответственными за отзыв указанной лицензии, достоверной информации о наличии оснований для отзыва этой лицензии у кредитной организации.

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций по другим основаниям, за исключением оснований, предусмотренных ст. 20 Закона о банках, не допускается. Отзыв лицензии осуществляется Банком России на основании приказа. Он вступает в силу со дня принятия и может быть обжалован в течение 30 дней со дня публикации сообщения об этом в "Вестнике Банка России". Сообщение об отзыве у кредитной организации банковской лицензии подлежит опубликованию в недельный срок со дня принятия приказа Банка России.

Не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва банковской лицензии, Банк России обязан назначить в кредитную организацию временную администрацию (ч. 8 ст. 20 Закона о банках) и приступить к ее принудительной ликвидации по инициативе Банка России (ст. 23.1 Закона о банках). Деятельность назначенной Банком России временной администрации регулируется Законом о банкротстве кредитных организаций.

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций приводит к следующим последствиям.

1. Срок исполнения всех обязательств кредитной организации, возникших до дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций, считается наступившим. При этом размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей, выраженных в иностранной валюте, должен быть пересчитан в рубли по курсу, установленному Банком России на день отзыва лицензии.

2. Прекращается начисление процентов и финансовых санкций по всем видам задолженности кредитной организации, предусмотренным федеральными законами или договорами, за исключением финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение текущих <1> обязательств.

--------------------------------

<1> Под текущими обязательствами кредитной организации понимаются: 1) обязательства по оплате расходов, связанных с продолжением осуществления деятельности кредитной организации (в том числе коммунальных, арендных и эксплуатационных платежей, расходов на услуги связи, обеспечение сохранности имущества), расходов на выполнение функций назначенной Банком России временной администрации по управлению кредитной организацией, оплату труда лиц, работающих по трудовому договору, выплату выходных пособий этим лицам в случае их увольнения, а также иных расходов, связанных с ликвидацией кредитной организации после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций; 2) обязанности по уплате обязательных платежей, возникшие со дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций; 3) обязательства по перечислению денежных сумм, удержанных из заработной платы (алиментов, налога на доходы физических лиц, профсоюзных и страховых взносов и иных возложенных на работодателя в соответствии с федеральными законами платежей), выплачиваемой работникам кредитной организации в соответствии с федеральными законами.

3. Приостанавливается исполнение документов об имущественных взысканиях, не допускается принудительное исполнение иных документов, взыскание по которым производится в бесспорном порядке, за исключением исполнения исполнительных документов о взыскании задолженности по текущим обязательствам кредитной организации.

4. До дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ликвидации кредитной организации запрещается:

- совершение сделок с имуществом кредитной организации, в том числе исполнение кредитной организацией обязательств, за исключением сделок, связанных с текущими обязательствами кредитной организации, определяемыми в соответствии со ст. 20 Закона о банках;

- исполнение обязанности по уплате обязательных платежей, возникшей до дня отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций;

- прекращение обязательств перед кредитной организацией путем зачета встречных однородных требований.

5. Прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц). В соответствии с п. 1.5 указания ЦБ РФ от 5 июля 2007 г. N 1853-У "Об особенностях осуществления кредитной организацией расчетных операций после отзыва лицензии на осуществление банковских операций и о счетах, используемых конкурсным управляющим (ликвидатором, ликвидационной комиссией)" со дня отзыва у кредитной организации лицензии расчетные документы, поступающие на списание денежных средств с корреспондентского счета (субсчета) ликвидируемой кредитной организации (ее филиала), за исключением расчетных документов, связанных с исполнением текущих обязательств ликвидируемой кредитной организации, возвращаются подразделениями расчетной сети Банка России, обслуживающими ликвидируемую кредитную организацию (ее филиал), кредитными организациями-корреспондентами отправителям указанных расчетных документов с уведомлением об отзыве у кредитной организации лицензии и указанием даты и номера соответствующего приказа Банка России.

6. После издания приказа об отзыве лицензии кредитная организация не вправе совершать банковские операции, предусмотренные ее лицензией, за исключением случаев, установленных законом. В ст. 20 Закона о банках имеется перечень банковских операций и других действий, которые вправе выполнять кредитная организация с отозванной лицензией. Так, в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право:

1) взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат авансовых платежей, ранее осуществленных кредитной организацией, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности;

2) осуществлять возврат имущества кредитной организации, находящегося у третьих лиц;

3) получать доходы от ранее проведенных банковских операций и заключенных сделок, а также от операций, связанных с профессиональной деятельностью данной кредитной организации на рынке ценных бумаг;

4) осуществлять по согласованию с Банком России возврат денежных средств, ошибочно зачисленных на корреспондентский счет или корреспондентский субсчет кредитной организации. Порядок согласования возврата ошибочно зачисленных денежных средств устанавливается нормативными актами Банка России;

5) осуществлять возврат клиентам кредитной организации ценных бумаг или иного имущества, которые приняты кредитной организацией на хранение и (или) учет по договорам доверительного управления или иным договорам, связанным с осуществлением кредитной организацией профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, с отражением этого на соответствующих счетах или счетах депо;

6) осуществлять иные действия по выполнению функций назначенной Банком России временной администрации по управлению кредитной организацией, предусмотренные Законом о банкротстве кредитных организаций и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.

7. После отзыва лицензии кредитная организация подлежит ликвидации. При наличии у нее признаков несостоятельности она ликвидируется в порядке, установленном ст. 65 ГК РФ и Законом о банкротстве кредитных организаций. При отсутствии признаков несостоятельности кредитная организация ликвидируется в принудительном порядке по инициативе ЦБ РФ (п. 23.1 Закона о банках).

За период с начала 2000 г. по март 2005 г. Банк России отозвал лицензии у 127 кредитных организаций. Наиболее распространенными основаниями для отзыва лицензии явились:

а) нарушение норм действующего банковского законодательства - в 123 случаях;

б) неплатежеспособность кредитных организаций - в 86 случаях;

в) непредставление отчетности в Банк России - в 44 случаях;

г) недостоверность представляемой в Банк России отчетности в 41 случае;

д) снижение размера капитала кредитной организации - в 18 случаях. В подавляющем большинстве случаев (около 90%) возникновение оснований для отзыва лицензии на осуществление банковских операций обусловлено неудовлетворительным менеджментом кредитной организации, а также действиями (в том числе противоправными) со стороны участников (учредителей) банков <1>.

--------------------------------

<1> Материалы международного семинара "Международный опыт по применению мер к слабым банкам". Москва, Центральный банк Российской Федерации, 14 - 15 марта 2005 г. С. 3 - 5.

В период с 1 января 2006 г. до 1 января 2008 г. лицензии были отозваны у 109 банков. По информации ЦБ РФ, отзыв лицензий осуществлялся в 2006 - 2007 гг. по следующим основаниям:

1) недостоверная отчетность (п. 3 ч. 1 ст. 20 Закона о банках) - 5 случаев;

2) задержка представления отчетности (п. 4 ч. 1 ст. 20 Закона о банках) - 2 случая;

3) осуществление операций, не предусмотренных лицензией (п. 5 ч. 1 ст. 20 Закона о банках) - 1 случай;

4) нарушение банковского законодательства (п. 6 ч. 1 ст. 20 Закона о банках) - 80 случаев;

5) нарушение требований ст. ст. 6 и 7 Закона N 115-ФЗ (п. 6 ч. 1 ст. 20 Закона о банках) - 105 случаев;

6) достаточность капитала ниже 2% (п. 1 ч. 2 ст. 20 Закона о банках) - 1 случай;

7) размер собственных средств ниже минимального значения уставного капитала (п. 2 ч. 2 ст. 20 Закона о банках) - 1 случай;

8) неисполнение в срок требований Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала) (п. 3 ч. 2 ст. 20 Закона о банках) - 1 случай;

9) неисполнение требований кредиторов (п. 4 ч. 2 ст. 20 Закона банках) - 4 случая <1>.

--------------------------------

<1> http// www.cbr.ru/ credit/ likvidbase/ print/ asp?file=about.htm. 3 мая 2009 г.

На практике имеются примеры, когда решения Банка России об отзыве лицензий на право осуществления банковских операций были признаны незаконными в судебном порядке. В отдельных случаях Банк России по собственной инициативе отменяет или приостанавливает действие своего приказа об отзыве лицензии.

Так, лицензия на право осуществления банковских операций была отозвана у акционерного банка "Империал" (г. Москва) с 25 августа 1998 г. (Приказ Банка России от 25 августа 1998 г. N ОД-393). Однако Приказом Банка России от 4 июня 1999 г. N ОД-201 действие Приказа об отзыве лицензии было приостановлено до 7 октября 1999 г., а с 12 декабря 1999 г. Приказ об отзыве лицензии был приостановлен по решению суда. 17 апреля 2000 г. апелляционная инстанция Арбитражного суда г. Москвы прекратила банкротство банка. У коммерческого банка "Славия" (г. Москва) с 18 мая 1999 г. была отозвана лицензия на право осуществления банковских операций, однако с 10 сентября 1999 г. Приказ об отзыве лицензии был приостановлен по решению суда. Лицензия банка "Нарт" (г. Нальчик) была отозвана с 15 апреля 1997 г. Приказ Банка России был приостановлен до июля 2000 г. Банковская лицензия коммерческого банка "Одусбанк" (г. Краснодар) была отозвана с 1 октября 1998 г., а с 17 августа 2001 г. Приказ об отзыве лицензии утратил силу. У банка "Оптимум" (г. Москва) лицензия была отозвана с 20 апреля 1999 г., а с 31 декабря 1999 г. Приказ об отзыве лицензии был отменен. Банк России отозвал лицензию у банка "Прогресспромбанк" (г. Тверь) с 30 июля 1998 г., но с 16 ноября 1999 г. приостановил действие Приказа об отзыве лицензии, а с 8 июля 2000 г. возобновил вновь. У банка "Сахабилиибанк" (г. Якутск) лицензия на право совершения банковских операций была отозвана с 25 июля 1998 г., однако Приказ об отзыве лицензии вначале был приостановлен с 31 августа 2000 г. по 30 ноября 2000 г., а с 15 декабря 2000 г. утратил силу. В период с 2004 г. по декабрь 2007 г. в арбитражных судах были оспорены 33 приказа Банка России об отзыве лицензии. Действия Банка России, связанные с отзывом лицензий у кредитных организаций, признаны законными, а соответствующие приказы обоснованными <1>.

--------------------------------

<1> http// www.cbr.ru/ credit/ likvidbase/ print/ asp?file=about.htm. 3 мая 2009 г.