Часть V. Бюро кредитных историй

КАК ОРГАНИЗАЦИИ БАНКОВСКОЙ ИНФРАСТРУКТУРЫ

Глава 21. ФОРМИРОВАНИЕ И ИСПОЛЬЗОВАНИЕ

КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ ЗАЕМЩИКОВ

§ 1. Предпосылки появления бюро кредитных историй

в Российской Федерации

Правильное решение вопроса о предоставлении кредита конкретному заемщику может быть принято банком только с учетом всех особенностей его имущественного положения, кредитоспособности и достоверных сведений о том, насколько исправно он возвращал долги в прошлом. Сбор этих сведений - очень кропотливая работа. Поэтому за рубежом такой деятельностью уже давно занимаются специально созданные организации. Например, во Франции имеется Центральная служба рисков, которая занимается деятельностью по сбору информации о кредитоспособности заемщиков. Всякий банк, желающий получить информацию о клиенте, перед тем, как выдать или увеличить ему сумму кредита, вправе обратиться за услугами к этой службе. Банк, получающий такую информацию, не уведомляется о том, какой банк выдал кредит и тем более на каких условиях заключен кредитный договор. Он может осведомиться только о том, какова его общая сумма <1>.

--------------------------------

<1> Gavalda C., Stoufflet J. Droit de la banque. Paris, 1974. P. 235 - 236.

В России же всегда существовала потребность в создании специальных организаций, занимающихся сбором информации о кредитоспособности заемщиков. Однако долгое время она оставалась неудовлетворенной. В начале 1990-х годов работой по сбору этой информации на российском рынке пыталась заняться американская корпорация "Дан и Брэдстрит" <1>, но безуспешно. Появление отечественных сборщиков информации долгое время задерживалось потому, что кредитные организации всегда хотели получать эту информацию, но не желали ее представлять. В свою очередь, клиенты кредитных организаций также уклонялись от предоставления информации о своей кредитоспособности, а банки не имели правового основания настаивать на этом. Кроме того, длительное время отсутствовал механизм получения и накопления указанной информации.

--------------------------------

<1> Банки становятся первыми клиентами "Дан и Брэдстрит" в России // Экономика и жизнь. 1993. N 40.

Ситуация изменилась после вступления в силу Федерального закона от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" <1> (далее - Закон о кредитных историях). Статьей 2 Закона о кредитных историях предусмотрено, что он регулирует отношения, возникающие между:

--------------------------------

<1> СЗ РФ. 2005. N 1. Ч. 1. Ст. 44.

1) заемщиками и заимодавцами-организациями, заключающими с заемщиками договоры займа (кредита);

2) заимодавцами и бюро кредитных историй;

3) заимодавцами и Центральным каталогом кредитных историй, т.е. подразделением Банка России, которое ведет базу данных, создаваемую в соответствии с Законом о кредитных историях для поиска бюро кредитных историй, содержащих кредитные истории субъектов кредитных историй;

4) Центральным каталогом кредитных историй и субъектами кредитных историй, т.е. физическими или юридическими лицами, которые являются заемщиками по договору займа (кредита) и в отношении которых формируется кредитная история;

5) Центральным каталогом кредитных историй и пользователями кредитных историй, т.е. индивидуальными предпринимателями или юридическими лицами, получившими письменное или иным способом документально зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита);

6) Центральным каталогом кредитных историй и бюро кредитных историй;

7) бюро кредитных историй и пользователями кредитных историй;

8) бюро кредитных историй и субъектами кредитных историй;

9) бюро кредитных историй и федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй.

Из перечня указанных субъектов правоотношений, регулируемых Законом о кредитных историях, усматривается, что бюро кредитных историй должны собирать информацию не только о клиентах кредитных организаций, но и заемщиках по договорам займа, заключаемым иными заимодавцами.

Непосредственная работа по сбору, хранению и представлению информации о кредитоспособности заемщиков осуществляется бюро кредитных историй и Центральным каталогом кредитных историй.

Бюро кредитных историй непосредственно формируют кредитную историю субъекта кредитной истории.