§ 2. Кредитная организация - коммерческая организация

Цели деятельности кредитной организации сформулированы в ст. 1 Закона о банках и должны быть определены в ее уставе. Законом предусмотрено, что кредитная организация осуществляет свою деятельность с целью извлечения прибыли. Таким образом, по своему статусу кредитная организация является коммерческой организацией. Следовательно, ее деятельность определяется всеми нормативными актами, которые регулируют предпринимательскую деятельность.

§ 3. Правоспособность кредитных организаций

Как уже было указано выше, главной особенностью правового положения кредитных организаций следует считать предмет их деятельности: посредническая деятельность на рынке капиталов. Он конкретизирован в ст. ст. 5 и 6 Закона о банках, в соответствии с которыми кредитные организации вправе выполнять банковские операции и другие сделки, как перечисленные в ч. 2 ст. 5 и ст. 6 Закона о банках, так и не перечисленные в них. Причем сделки, названные банковскими операциями, кредитные организации осуществляют монопольно, иные сделки - в общем порядке, наряду с другими небанковскими организациями. В свою очередь, банки вправе монопольно осуществлять в совокупности три вида банковских операций, которые перечислены в ст. 1 Закона о банках. При этом кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Поэтому любые сделки, так или иначе обслуживающие такую деятельность, не могут быть ею совершены.

В связи с указанной нормой возникает проблема определения характера правоспособности кредитных организаций.

Гражданская правоспособность кредитной организации представляет собой частный случай правоспособности юридического лица. В соответствии со ст. 49 ГК РФ юридическое лицо может иметь гражданские права, соответствующие целям деятельности, предусмотренным в его учредительных документах, и нести связанные с этой деятельностью обязанности. Коммерческие организации, за исключением унитарных предприятий и иных видов организаций, предусмотренных законом, могут иметь гражданские права и нести гражданские обязанности, необходимые для осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом. Эти организации могут заниматься любыми видами предпринимательской деятельности вне зависимости от того, перечислены ли они в их уставах или нет. Таким образом, гражданский закон, а вслед за ним и доктрина различают общую и специальную правоспособность юридического лица. Причем специальная правоспособность всегда понималась либо как уставная правоспособность, либо как правоспособность, содержание которой составляет закрытый перечень видов деятельности, который не может быть расширен, например, учредительными документами.

Коммерческие организации, наделенные общей правоспособностью, в практической жизни никогда не осуществляют все виды деятельности сразу. Они вынуждены специализироваться. Причем одни коммерческие организации специализируются по собственной воле, другие - по воле законодателя. Последняя ситуация складывается путем введения в действие нормы, запрещающей отдельным коммерческим организациям совмещать некоторые виды деятельности <1>. Аналогичная ситуация сложилась в отношении кредитных организаций, которым запрещено заниматься торговой, производственной и страховой деятельностью. Отсюда следует, что в отличие от остальных коммерческих организаций кредитные организации не обладают общей правоспособностью в том объеме, в каком идет речь в абз. 2 п. 1 ст. 49 ГК РФ, что их правоспособность ограничена. Однако представляется, что нет оснований для вывода о специальной правоспособности кредитных организаций в смысле абз. 1 п. 1 ст. 49 ГК РФ <2>. Помимо ст. 5 Закона о банках действующее законодательство не содержит никаких ограничений на свободный выбор кредитными организациями каких-либо видов деятельности и совмещения их с банковскими операциями и сделками. Поэтому кредитные организации вправе осуществлять те банковские операции, которые перечислены у них в лицензии, а также заниматься любыми другими видами деятельности, которые прямо не относятся к торговле, производству или страхованию, вне зависимости от того, перечислены ли они в уставе или нет. Очевидно, речь может идти лишь о частичном ограничении общей правоспособности кредитных организаций путем введения для них запрета заниматься определенными видами деятельности. Это явление можно назвать принудительной специализацией кредитных организаций. Аналогичная ситуация складывается в отношении страховых организаций и профессиональных участников рынка ценных бумаг. Унитарные предприятия, напротив, обладают специальной правоспособностью. В связи с этим сфера их специализации определяется уставом.

--------------------------------

<1> См.: ст. 5 Закона о банках; ст. 6 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. 1993. N 2. Ст. 56); ст. 10 Федерального закона от 22 апреля 1996 г. N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг" (СЗ РФ. 1996. N 17. Ст. 1918).

<2> Такая точка зрения была высказана В.В. Витрянским (см.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. С. 410), а также судебной практикой. См.: п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1996. N 9. С. 10).

Вопрос о моменте возникновения правоспособности кредитных организаций является спорным. Известно, что правоспособность юридического лица возникает со дня внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц (п. 2 ст. 51 ГК РФ) и прекращается после внесения об этом записи в Единый государственный реестр юридических лиц (п. 8 ст. 63 ГК РФ). Однако деятельность кредитных организаций в части осуществления ими банковских операций лицензируется Банком России (ст. ст. 12 - 23 Закона о банках) <1>. В связи с этим в литературе была высказана точка зрения о том, что правоспособность кредитных организаций возникает не с момента регистрации кредитной организации как юридического лица, а с момента получения ею банковской лицензии. Аналогично прекращение правоспособности кредитной организации происходит с момента отзыва у нее банковской лицензии, а не с момента исключения ее из реестра юридических лиц <2>. Изложенная точка зрения опирается на определении кредитной организации, содержащемся в ст. 1 Закона о банках, где наличие банковской лицензии признается конститутивным признаком кредитной организации. Соглашаясь в целом с позицией о важности банковской лицензии, необходимо уточнить, что организация с отозванной банковской лицензией должна быть все-таки признана кредитной, хотя бы в порядке исключения. Для этого есть несколько оснований. Во-первых, такая организация не исчезает как юридическое лицо и возможность осуществления ею всех банковских операций, указанных в ее уставе, сохраняется хотя бы потенциально; во-вторых, отзыв лицензии до ликвидации кредитной организации как юридического лица никогда не является окончательным. Банк России по собственной инициативе или по решению суда может вернуть кредитной организации ее лицензию. На практике имеется немало таких примеров. Нельзя же, в самом деле, признать, что в этом случае кредитная организация будет исчезать и появляться "как птица феникс". В-третьих, после отзыва банковской лицензии кредитная организация не вправе выполнять только банковские операции и сделки, перечисленные в ст. 5 Закона о банках. Однако она может совершать некоторые банковские операции, указанные в ст. 20 этого же Закона.

--------------------------------

<1> Федеральный закон от 8 августа 2001 г. N 128-ФЗ "О лицензировании отдельных видов деятельности" не распространяется на деятельность кредитных организаций (см. п. 2 ст. 1).

<2> Братко А.Г. Банковское право России: Учебное пособие. С. 242 - 243.

Все приведенные выше примеры показывают, что правоспособность кредитной организации возникает и прекращается в общем порядке - с момента внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц. Лицензия Банка России, как и любая другая лицензия, представляет собой разрешение на право заниматься определенной деятельностью, в данном случае - выполнять банковские операции, которые в ней перечислены. Поэтому представляется, что наличие у кредитной организации банковской лицензии следует рассматривать не как признак ее правоспособности, а как признак наличия у нее специальной дееспособности. В этом отношении тезис о том, что для юридических лиц понятия правоспособности и дееспособности необходимо объединить в одну категорию "праводееспособность", не вполне отвечает современному законодательству. Отстаиваемая позиция находит подтверждение на практике. Известно немало случаев, когда банки, не имеющие соответствующей лицензии на осуществление каких-либо операций, например валютной лицензии, привлекали на договорной основе другие банки, которые от своего имени, но в интересах банка-клиента проводили необходимую операцию. То есть требуемая сделка все-таки совершалась, но не своими действиями банка, не имеющего лицензии, а действиями комиссионера или агента, имеющего требуемую лицензию.