Тема: понятие, сущность и принцыпы классификации банковских услуг

1. Понятие, сущность и принципы классификации банковских услуг

Специфика банка определяется особенностями его деятельности, результатом которой является создание банковского продукта: 1) создание платежных средств; 2) предоставление банковских услуг

Первой составной частью банковского продукта являются пла­тежные средства, которые создаются на макроуровне. Для совер­шения сделок купли-продажи нужны деньги — всеобщее пла­тежное средство. Деньги в экономике создаются центральным эмиссионным банком в результате кредитования им коммерче­ских банков. Центральный банк выпускает банковские билеты (банкноты), которые являются его обязательствами.

В случае согласия продавца платежным средством может служить вексель.

Второй составной частью банковского продукта являются пре­доставляемые банком услуги.

Принципы классификации банковских услуг.

1. В зависимости от соответствия специфике банковской дея­тельности различают:

• специфические услуги (специфические, традиционные, основные);

• неспецифические услуги (неспецифические, нетрадици­онные, неосновные).

2. В зависимости от субъектов, которым предоставляются услу­ги, различают:

• услуги, предоставляемые юридическим лицам;

• услуги, предоставляемые физическим лицам.

3. В зависимости от способа формирования и размещения ре­сурсов банка различают:

активные операции; пассивные операции.

4. В зависимости от платы за предоставление различают:

• платные услуги;

• бесплатные услуги.

5. В зависимости от связи с движением материального продукта различают:

• услуги, связанные с движением материального продукта;

• услуги, не связанные с движением материального про­дукта.

Свойства банковских услуг.

Банковские услуги не могут быть произведены про запас. В от­личие от продукции промышленного предприятия банковский продукт не является чем-то материальным, вещественным. Кре­дитные и расчетные операции совершаются в безналичной форме, т. е. посредством записей на счетах. Поэтому в отличие от отраслей материального производства, где продукт приобре­тает конкретную товарную форму, банковский продукт нельзя складировать, производить про запас.

Банковские услуги носят производительный характер. Уже в такой простейшей форме, как прием денег от клиентов во вкла­ды, заключен огромный производительный смысл. Банк не просто собирает деньги. Он превращает неработающие, вре­менно неиспользуемые денежные средства в работающие акти­вы. В равной степени это относится к кредитам, предоставляе­мым предприятиям и организациями на развитие их производ­ственной и финансовой деятельности.

Так или иначе, банковские операции, обслуживая хозяйст­венную деятельность своих клиентов, способствуют развитию и ускорению производства.

Объектом банковских услуг выступает капитал. Характерным свойством банковских услуг является и то, что их объектом вы­ступают не просто деньги, перемещаемые в огромных суммах с помощью каналов банковской связи с одного счета на другой или из одного региона (предприятия, сектора экономик) в другой. Движение по счетам предприятий — это преимущест­венно движение капиталов в денежной форме. Получив кредит в банке, заемщик должен вернуть его с процентом. Это оз­начает, что получатель кредита должен использовать его так, чтобы иметь прибыль, достаточную для погашения кредита с процентом. Ссудный процент означает, что ссужаемые банком деньги должны использоваться как капитал. Заемщик обязан получить дополнительный доход.

Банковские услуги охватывают пассивные и активные опера­ции. Свойство банковских услуг состоит и в том, что они охваты­вают как пассивные, так и активные операции. Под пассивными понимаются операции по привлечению денежных средств на ус­ловиях срочности, платности, возвратности. Посредством пас­сивных операций банки формируют собственные и заемные средства. Под активными понимаются операции по размещению денежных средств на условиях срочности, платности, возвратно­сти.

Банковские операции не являются монополией банков. Это от­носится не только к основным, традиционным операциям, но и ко всем другим, выполняемым банками.

На рынке банковских услуг существует серьезная конкурен­ция. С одной стороны, являясь крупными кредитными институ­тами, банки могут выполнять и небанковские операции.

С другой стороны, небанковские кредитные учреждения, а также торговые организации, финансово-промышленные ком­пании, различные агентства и т.д. предоставляют все перечис­ленные выше услуги.

Факторами становления и развития банковских услуг явля­ются:

1) банковская конкуренция;

2) освоение новых банковских технологий;

3) изобретение новых банковских продуктов и пр. Эволюция банковских услуг такова, что постепенно под влиянием этих факторов на рынке происходит как рост их объе­ма, так и расширение их состава.

По мере усиления банковской конкуренции развитие и рас­ширение банковских услуг приводит, как отмечалось, к универ­сализации банков. Универсальный банк выполняет все виды бан­ковских операций и предоставляет своим клиентам комплексное обслуживание.