Тема 14. Денежно-кредитная (монетарная) политика. Банки

14.1 Банки. Банковская система в РБ.

14.2 Функции Национального и коммерческих банков.

14.3 Создание банками денег. Денежно-кредитная (монетарная) политика. Понятие «дорогих» и «дешевых» денег.

14.4 Взаимосвязь монетарной и фискальной политики.

14.1 Банки. Банковская система в рб.

Банки (ит. Banco – лавка менялы) – специализированные финансовые учреждения, осуществляющие кредитно-рассчетные, кассовые и другие операции. Они сосредотачивают в своем обращении значительное количество собственных и привлеченных денежных средств, предоставляют их во временное пользование в виде кредитов, посредничают во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулируют денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег и ценных бумаг.

По принадлежности средств (формам собственности) банки могут быть государственными, муниципальными (подчиненными органам местного самоуправления), коллективными (акционерными), частными; по видам совершаемых операций: универсальными и специализированными (ипотечные, сберегательные, инвестиционные, инновационные и др.)

Кредитная система - совокупность трех основных элементов:

• банковских и иных кредитных учреждений;

• кредитных отношений между кредитными учреждениями и их клиентами;

• приёмов, способов, методов организации кредитных отношений.

Центральные и коммерческие банки в совокупности образуют банковскую систему страны. Именно она выполняет основное кредитно-финансовое обслуживание хозяйственного оборота. Банковская система - совокупность банковских учреждений. Входящие в систему учреждения можно разделить на три группы: центральный банк, коммерческие банки и специализированные кредитные институты.

Таким образом, понятие кредитная система - более широкое, потому что она включает в себя банковскую, а также даёт характеристику небанковским кредитным институтам.

Среди специальных кредитно-финансовых учреждений можно выделить: кредитные союзы, ссудно-сберегательные ассоциации, инвестиционные компании, ломбарды, лизинговые фирмы клиринговые центры и т. д.

Кредитные союзы — это кредитные кооперативы. Их капитал формируется путем оплаты паев, взносов их членов. Свои активы они используют для предоставления потребительских и индивиду­альных ссуд путем открытия сберегательных счетов и для предо­ставления целевых залоговых кредитов.

Инвестиционные компании привлекают средства путем выпуска собственных акций небольшо­го, как правило, номинала. Собранные средства в основном инвес­тируются в ценные бумаги корпораций, государства. За счет полученных на них доходов выплачивается дивиденд на собственные акции.

Ломбарды специализируются на выдаче потребительского кредита под залог движимого имущества.

Лизинговые компании предоставляют в аренду на определенных условиях движимое и недвижимое имущество (дорогостоящие станки, ЭВМ, портовые краны и т. д.).

Клиринговые центры – система безналичных денежных расчетов, основанная на взаимном зачете сторонами требований и обязательств. Их деятельность позволяет банкам неограниченно принимать к оплате чеки, выписанные на любой банк. Взаимозачеты производятся несколько раз в день, окончательный ежедневный расчет осуществляется между банками путем движения средств по их счетам в центральном банке.

Кредитная система включает также небанковские институты, занимающиеся кредитными операциями: страховые компании, пен­сионные фонды. Свои свободные денежные средства они исполь­зуют в основном для финансирования государства, бизнеса путем покупки долгосрочных облигаций или акций.

В Республике Беларусь функционирует двухуровневая банков­ская система. Она включает Национальный банк Республики Беларусь, ко­торый является центральным банком страны, и сеть коммерческих банков.

Второй уровень банковской системы представлен в первую очередь широкой сетью коммерческих банков, обеспечивающих кредитно-расчетное обслуживание хозяйственных субъектов.

К наиболее крупным банкам республики относятся акционерный сберегательный банк «Беларусбанк», акционерные коммерческие банки «Белвнешэкономбанк», «Белагропромбанк», «Приорбанк». Их доля в общей сумме активов составляет почти 79%. Но основная доля банков --- это небольшие, маломощные банки.

• Абсолютбанк - ЗАО «АБСОЛЮТБАНК». Общая информация о банке, услуги и тарифы на них, документы и курсы валют. [рус.]

• Атом-Банк - ОАО «Атом-Банк». Предложение банковской платёжной системы “Интернет Клиент-Банк». [рус.]

• Белагропромбанк - Официальный сайт ОАО Белагропромбанк. Информация о банке, его услугах, филиальной сети и залоговом имуществе. [рус.]

• Беларусбанк - ОАО СБ “Беларусбанк”. Крупнейший коммерческий банк в РБ. [анг./рус.]

• Белвнешэкономбанк - Сайт ОАО «Белвнешэкономбанк». [анг./рус.]

• Белгазпромбанк - ОАО "Белгазпромбанк" – уполномоченный банк ОАО «Газпром» в Беларуси. [анг./рус.]

• Белинвестбанк - Cайт ОАО “Белинвестбанк». [рус.]

• Белорусский индустриальный банк - ОАО «Белорусский индустриальный банк». Информация о банке, предоставляемых услугах, финасовых показателях и филиальной сети. [анг./рус.]

• БелПромСтройБанк - ОАО “БелПромСтройБанк”. Один из ведущих коммерческих банков в РБ. [рус.]

• БелСвиссБанк - Официальный сайт белорусско-швейцарского банка «BelSwissBank». Информация о банке и услугах для корпоративных клиентов и частных лиц; бизнес-новости, новости банка и новости законодательства; курсы валют. [рус.]

• БМРЦ - РУП «Белорусский межбанковский расчётный центр». Статус и услуги БМРЦ, новости, форум и тематические ссылки. [рус.]

• БНБ - Корпоративный сайт "Белорусского Народного Банка". Информация о банке. Банковские и финансовые новости, оперативная информация по тарифам. [анг./рус.]

• ДЖЕМ-БАНК - ОАО “ДЖЕМ-БАНК”. [анг./рус.]

• Золотой Талер - ОАО Банк «Золотой Талер». [рус./анг.]

• Инфобанк - ЗАО «АКБ «Инфобанк». Информация о банке и оказываемых услугах, справочная информация и раздел «Пресса о банке». [анг./рус.]

• МБЭС - ОАО «Международный банк экономического сотрудничества» (г.Минск). Новости банка, финансовая отчётность и тарифная политика банка. [рус.]

• Москва-Минск - Унитарное предприятие «Иностранный банк «Москва-Минск». Информация о банке и новости банка, банковские услуги и филиальная сеть. [анг./рус.]

• МТБ - ЗАО «Минский транзитный банк». История МТБ и новости банка, услуги для частных и корпоративных клиентов. [рус.]

• Приорбанк - Официальный сайт “Приорбанк” ОАО, одного из ведущих белорусских коммерческих банков. [рус.]

• Славнефтебанк - ЗАО «Славнефтебанк». Информация о банке, услугах для физических и юридических лиц, пластиковых картах и Интернет-банкинге. [рус.]

Национальный банк разрабатывает и проводит в жизнь де­нежно-кредитную политику; выдает лицензии и осуществляет над­зор за юридическими лицами, занимающимися кредитно-финансовой деятельностью; предоставляет кредиты правительству, местным органам власти и коммерческим банкам; покупает и продает на рынке государственные и собственные ценные бумаги; обслужива­ет государственный долг и выполняет целый ряд других операций.

Национальный банк не кредитует непосредственно субъектов хозяйствования. Их кредитно-финансовое обслуживание осуществляют коммерческие банки. Однако следует отметить, что кредитная система Республики Беларусь далека от совершенства: практически нет специализированных банков, неразвита сеть небанковских кредитных институтов, слишком много сравнительно небольших банков и т. д.

Ситуация в банковском секторе Республики Беларусь характеризуется:

1. прекращением экстенсивного роста банковского сектора и началом процесса концентрации капитала, объединения банков. Мелкие банки разоряются (в 1997 году было ликвидировано 5 банков), а средние --- укрупняются (например, сберегательный банк и «Беларусбанк»);

2. малой мощностью белорусских банков.;

3. увеличением кредитных вложений банковской системы в экономику страны при опережающем росте долгосрочных кредитов. Абсолютный прирост всех кредитных вложений в 1997 году по сравнению с 1996 годом увеличился на 186%, в том числе краткосрочных на 115% и долгосрочных --- на 329%;

4. улучшением качества кредитных портфелей банков за 1997 год. Удельный вес пролонгированной, просроченной и сомнительной задолженности снизился до 12,8% против 14,2% на начало года;

5. ростом кредитов на инвестиции (

Сегодня белорусские банки не все сделали для снижения инфляции, развития экономики Беларуси. Удельный вес кредитных операций коммерческих банков низок.

Ярко проявляются и негативные тенденции в развитии самих кредитных операций:

• большая часть кредитов идет не в сферу производства, а на обслуживание торгово-посреднических операций;

• значительная часть кредитов носит краткосрочный характер;

• отсутствует надежный механизм обеспеченности выдачи и возврата кредита, не достаточное развитие получило залоговое право (в том числе ипотека, заклад, залог ценных бумаг), поручительства и гарантии, в целом система страхования;

• из-за значительного риска инфляции белорусские банки продолжают вкладывать свои ресурсы в валютные операции;

• расчеты, совершаемые банками, ведутся довольно медленно.

Началась волна банкротства коммерческих банков, наметилась тенденция их объединения.

Политика процентных банковских ставок по кредитам и депозитам остаётся неотрегулированной.

Большинство небанковских кредитно-финансовых институтов не получило развития в нашей республике.

Всё это свидетельствует о том, что развитие кредитной системы в республики нуждается в дальнейшем совершенствовании.