Тема 14. Кредитная система, ее структура

14.1 Кредитная система, ее виды и структура

Совокупность банков и специальных кредитно-финансовых учреждений составляют кредитную систему страны. К специальным кредитно-финансовым учреждениям относятся инвестиционные фонды, финансовые компании, страховые компании, пенсионные фонды, лизинговые и факторинговые компании, ломбарды и др.

Различают следующие виды кредитных систем:

• по степени централизации управления и характеру взаимосвязи

банковских организаций: централизованная (административная) и рыночная;

• по соподчиненности элементов: одноуровневая; двухуровневая.

Одноуровневая система действует, когда в стране нет центрального банка и все входящие в систему банки находятся на одной иерархической ступени, между ними не существует разделения функций соподчинения, а взаимодействие осуществляется на основе только горизонтальных связей между кредитными организациями. При централизованной системе существует государственная собственность на банки, действует одноуровневая банковская система, централизация банковских операций в государственных банках, строгий контроль за функционированием банков.

Рыночная кредитная система основана на различных формах собственности на кредитные организации и банки. Двухуровневая кредитная система существует в настоящее время в большинстве стран мира. Она включает центральный банк, который образует первый, верхний уровень системы, второй уровень кредитной системы – коммерческие банки и кредитные учреждения. Центральный банк является главным звеном кредитной системы любого государства и выполняет роль «банка банков». Он является посредником между государством и экономикой и является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, государства в целом. Коммерческие банки и специальные кредитно-финансовые организации представляют второй уровень кредитной системы, концентрируют кредитные ресурсы, размещают их, осуществляют обслуживание юридических и физических лиц, являются основным звеном кредитной системы страны.

Важная макроэкономическая роль кредитной системы заключается в том, что она:

• предоставляет общественному хозяйству расчетно – платежные

средства в объеме, необходимом для обслуживания экономических и социальных процессов;

• обеспечивает взаимосвязь экономических субъектов в процессе

воспроизводства и его непрерывное функционирование;

• аккумулирует свободные денежные средства юридических,

физических лиц и государства для инвестирования в развитие экономики;

• воздействует на величину и направление денежных потоков в стране.

14.2 Кредитная система Республики Беларусь, принципы ее построения

Кредитная система Республики Беларусь является двухуровневой. Главным звеном системы является Национальный банк Республики Беларусь, который регулирует денежно-кредитную систему и координирует деятельность всей национальной кредитной системы. Внутри системы функционируют взаимоотношения: по вертикали – между Национальным банком РБ, коммерческими банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами; по горизонтали – между самими коммерческими банками, коммерческими банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями.

Деятельность кредитной системы в Республике Беларусь основывается на следующих основных принципах:

• выполнение банковских операций осуществляется только при наличии лицензии;

• разграничение ответственности между коммерческими банками и государством;

• деятельность коммерческих банков и небанковских кредитно-финансовых организаций регулируется Национальным банком РБ;

• обеспечение банковской тайны по банковским операциям клиентов;

• взаимоотношения «банк-клиент» строятся на договорных началах с соблюдением банковского законодательства;

• банк проводит банковские операции в пределах остатков на банковских счетах клиентов и положительного сальдо корреспондентского счета коммерческого банка в Национальном банке РБ.

Программой социально-экономического развития Республики Беларусь на 2011-2015 годы, Стратегией развития банковского сектора Республики Беларусь на 2011-2015 гг. предусмотрено, что за 2011–2015 годы на фоне привлечения иностранных инвестиций банковский сектор значительно нарастит свой финансовый потенциал. Совокупные активы банковской системы страны должны составить 75 процентов ВВП. Требования банков к экономике возрастут в 2011 - 2015 годах в 2 - 2,5 раза. Объемы банковских услуг возрастут в 3,5 раза при увеличении доли их экспорта. Развитие рынка розничных банковских услуг, а также повышение спроса на различные их виды будут осуществляться по мере экономического роста страны и благосостояния населения. Набор розничных услуг для населения включает: вкладные операции; потребительский кредит; эмиссию и расчеты с помощью банковских карточек; денежные переводы и платежи; валютно-обменные операции и др. Банки с учетом сложившейся клиентской базы и инфраструктуры самостоятельно определят стратегические направления совершенствования данного сегмента банковского рынка. Применение инструментов денежно-кредитной политики в первую очередь будет направлено на обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его обменного курса. Основным принципом процентной политики останется поддержание процентных ставок в реальном выражении на положительном уровне, обеспечивающем сохранность и привлекательность ресурсов в национальной валюте и доступность финансовых ресурсов для экономики. Особое внимание по-прежнему будет уделяться операциям банков по обслуживанию физических лиц. Предполагается значительно расширить спектр банковских услуг путем развития дистанционного обслуживания клиентов. Для этого будут внедрены банками современные информационные технологии, предложены новые банковские продукты, в том числе комплексные (с гибкими условиями, позволяющими осуществить в рамках предложенного продукта к каждому клиенту индивидуальный подход). Предусматривается внедрение современных стратегий продаж, услуг, связанных с операциями с ценными бумагами, драгоценными металлами и камнями.

В целях обеспечения надлежащего уровня качества работы банков будут осуществлены меры по развитию риск-менеджмента и дальнейшему совершенствованию систем управления рисками и систем внутреннего контроля.

Значительное привлечение иностранных ресурсов в банковский сектор обеспечит приток современных банковских технологий на отечественный рынок, расширит инвестиционные возможности банков. Важным направлением должно стать расширение финансового посредничества банков за счет операций с акциями, облигациями, закладными и другими финансовыми инструментами, а также развития института доверительного управления имуществом. Активность данных процессов будет зависеть от ряда условий, в том числе интенсивности процесса приватизации и создания широкомасштабного частного сектора, обеспечения высокой привлекательности страны для долгосрочных инвестиций, развития и либерализации финансового рынка, диверсификации перечня объектов инвестирования при доверительном управлении имуществом.

Главными задачами развития банковского сектора как основного финансового института в стране в 2011 - 2015 годах будут являться повышение его устойчивости и эффективности, рост потенциала и совершенствование банковских инструментов, расширение спектра банковских услуг и повышение их качества.

Тесты

1. Одноуровневая кредитная система характеризуется:

а) наличием одного центрального банка;

б) наличием только коммерческих банков;

в) наличием центрального и коммерческих банков.

2.В одноуровневой кредитной системе существуют:

а) горизонтальные и вертикальные связи;

б) вертикальные связи;

в) горизонтальные связи.