Формы обеспечения возвратности кредита

Возвратность кредита – выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора фин.ресурсов после завершения их использования заемщиком.

Форма обеспечения возвратности кредита - это конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организация контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.

Наличие обеспечения снижает риски кредитора, представляет гарантию того, что долг будет возвращен. В практике банков используется несколько форм обеспечения возвратности кредита, основными из которых являются: залог, банковские гарантии и поручительства третьих лиц. В качестве обеспечения может использоваться одна или сразу несколько форм обеспечения возвратности кредита, что должно быть закреплено в договоре кредитования. Предоставляемое заёмщиком обеспечение оформляется параллельно с кредитным договором и должно быть обязательным приложением к нему.

Залоговая форма обеспечения кредита может предоставляться в виде: 1) залога реальных активов (недвижимость, основные фонды, ТМЦ, изделия, драгоценные металлы); 2)залога финансовых активов (депозитные счета, ценные бумаги, валюта); 3)залог прав (права требования (цессия), права аренды, авторские права, исключительные права).

Цессия и передача права - передача кредитором принадлежащего ему права требования другому лицу на основании закона.

В случае невыполнения заёмщиком взятых на себя обязательств по кредиту кредитор имеет право реализовать залог и вернуть предоставленный ранее кредит. Стоимость залога должна покрывать не только сумму займа, но и проценты по нему, поэтому по стоимости принимаемый залог часто ниже суммы выдаваемого кредита. Так, например, при выдаче классического ипотечного займа, кредит выдается на сумму около 60-70% от стоимости квартиры, а не на полную её стоимость, что повышает гарантии кредитора по возврату долга. Если при реализации залога с целью вернуть кредит будет получена сумма больше остатка долга – разницу просто вернут должнику.

Банковская гарантия представляет собой особый вид поручительства, при которой гарант обязуется выполнить обязательства по кредиту в случае невыполнения их заёмщиком. Гарантом по кредиту может выступать не только банк, но и вышестоящая над должником организация (объединение, ассоциация, ведомство, министерство), учредитель, арендодатель и другие организации. Главное условие – устойчивое положение самого гаранта. Банковские гарантии считаются одними из самых надежных форм обеспечения возвратности кредита.

Поручительство, близко по смыслу к гарантиям. При возникновении отношений поручительства поручитель выступает перед кредитором гарантом того, что поручаемый (должник) исполнит взятые на себя обязательства по конкретному кредиту. Эти отношения закрепляются в особом договоре – договоре поручительства. Поручитель несет такую же ответственность за погашение кредита, как и заёмщик. Если заёмщик по какой-то причине будет не в состоянии выплатить заем, то кредитор потребует его погашения у поручителя.

Страхование - при представлении ипотечного или автокредита, имущественное страхование залога может являться обязательным. В других (беззалоговых) случаях, страхование – дело добровольное, но часто облегчает получение согласия на предоставление кредита.