3. Кредитные бумажные деньги (заместители действительных денег)

Эти деньги возникают в том случае, если продажа товаров проводится в кредит. Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где они выступаютобязательством, которое должно быть погашено в заранее установленный срок действительными деньгами (их бумажными представителями). Цель функционирования этих денег –сделать денежный оборот более эластичным, экономить действительные деньги; способствовать развитию безналичного расчета.

До настоящего времени развивались следующие формы кредитных денег:

1) Вексель– письменное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок и в установленном месте.

Различают:

простой вексель (соло - вексель),

переводной вексель (тратта-вексель).

Постой вексельвыдается должником и не может участвовать в обороте, т.е. передаваться.

Переводной вексельвыписывается кредитором, направляется должнику и после его подписи возвращается кредитору. Этот вексель имеет возможность участвовать в обращении благодаря передаточной надписи (индоссаменту) на обороте документа. Иногда, если вексель много раз передавался, то места на обороте не хватает. Поэтому к векселю прикрепляют дополнительный лист; следующая запись при передаче делается так, чтобы она началась на обороте векселя, а закончилась на прикладном листке.

По мере увеличения передаточных надписей сила векселя возрастает, поскольку каждый индоссант (поставивший передаточную надпись) несет солидарную ответственность по векселю.

Платеж по векселю может быть дополнительно обеспечен посредством аваля– вексельного поручительства, в силу которого лицо (авалист), оформившие аваль на вексель, принимает на себя ответственность за выполнения обязательств определенным лицом, подписавшим вексель. Если это лицо оказывается неплатежеспособным, за него платит авалист.

Вексель характеризуется следующими особенностями:

• абстрактностью, т.е. на документе отсутствует информация сделки;

• бесспорностью, означающей обязательную оплату векселя;

• обращаемостью, т.е. возможностью передачи как платежного средства другим кредиторам.

Вексель имеет определенные границы:

• функционирует между лицами, которые хорошо знают друг друга;

• обслуживает преимущественно оптовую торговлю;

• погашается наличными деньгами.

Имеются и другие виды векселей, которые будут рассматриваться, в курсе «Финансы» при изучении ценных бумаг.

2) Банкнота– от векселя отличается тем, что является бессрочным обязательствам и обеспечивается гарантией государственного банка (НБУ – Национального банка Украины).

В оборот поступают путем банковского кредитования Национальным банком Украины государства и коммерческих банков.

По существу банкноты являются национальными деньгами на всей территории государства. В настоящее время центральные банки выпускают строго определенного достоинства («крупные» деньги). например, в России обращаются банкноты достоинством

100, 200, 500, 10000, 50.000 и 100.000 руб.

В Украине самые крупные деньги 50, 100 и 200 грн.

Для изготовления банкнот используется особая бумага и применяются меры по защиты от подделок. Материальное обеспечение (товарами, золотом) отсутствует.

3) Чек– денежный документ установленной формы содержащий безусловный приказ владельца счета в банке о выплате держателю чека определенной суммы.

Чековому обращению предшествует договор между клиентами банка и банком о чековой форме расчета либо на всю сумму внесенных средств, либо на их часть. Владельцу выдается чековая книжка на оговоренную в договоре сумму под чеки (т.е. деньги, заложенные в чековую книжку, не могут использоваться для расчетов по другим документам).

Владелец выставляет чеки, банк их оплачивает.

Чеки бывают:

• именные (на определенное лицо без права передачи),

• на предъявителя (без указания получателя),

• ордерными (на определенное лицо, но с правом передачи путем индоссамента на обороте документа).

4) Кредитные электронные деньги

В связи с внедрением электронно-вычислительной техники появилась возможность ведения счетов и платежных операций (начисление и списание средств, начисление процентов, контроль счетов и т.п.) посредством передачи электронных сигналов без участия материальных (бумажных) носителей. Так возникли и сейчас широко пользуются электронные деньги.

5). Пластиковые карточки

Внедрение ЭВМ создало условия для замены чеков пластиковыми карточками. Это устройство с нанесенной на него микросхемой, которая позволяет оплачивать товары и услуги в пределах средств на расчетном счету владельца карточки.

Использование пластиковых карточек требует, во-первых, создания системы договоров: между предприятиями, реализующих товары и услуги, банками и организациями по передачи информации, а во-вторых, оснащенности специальной техникой (например, банкоматами – устройствами для получения наличных денег со своего счета в банке).