5.3. Обеспечение кредита и его страхование

Предоставление кредита сопряжёно с целым рядом правовых норм. И прежде всего– это касается платёжеспособности заёмщика, кроме того оговариваются условия обеспечения кредита.

Кредитные сделки по способу обеспечения делятся на 4 группы:

1) сделки, основанные на личном доверии (крайне редки; обычно имеют место между друзьями или близкими родственниками);

2) сделки, обеспечиваемые письменными обязательствами (векселями, которые благодаря правовым нормам являются обеспечением);

3) сделки, обеспеченные поручительством (вексель-тратта, аваль);

4) сделки, обеспечиваемые залогом.

В зависимости от характера ценности, выступающей залогом, различают 4 вида залогового обеспечения:

• залог недвижимости (ипотечный),

• з

  Ломбардные залоги

  алог товарами,

• залог ценными бумагами,

• залог вещей или имущества.

Ипотечный залог отличается от других тем, что заложенное имущество находится в распоряжении заёмщика, а в остальных случаях – в распоряжении кредитора, поэтому 2,3 и 4-й залоги называются ломбардными.

Залог, по сложившейся практике, в 2-5 раз превышает стоимость кредита.

Одним из видов устранения кредитного риска является страхование кредита.

Коммерсант, продавая товары в кредит, подвергается риску понести убытки по причине неплатёжеспособности должника (экономический риск) или в случае внешнеторговых сделок - по причине политических событий (политический риск) . Посредством страхования экспортных и внутренних сделок можно покрыть экономический риск. Политический риск внешнеторговых поставок на основании заявки экспортёра принимает на себя правительство.

5.4. Функции кредита

Кредит выполняет в развитии экономики стран ряд функций:

• перераспределение капиталов и выравнивание нормы прибыли;

• является фактором экономии денег;

• служит орудием концентрации капитала;

• способствует накоплению капитала для инвестирования;

• обслуживает товарооборот;

• служит ускорению НТП.

Перераспределение капиталов и выравнивание нормы прибыли

Вложенный в различные отрасли производства капитал, закреплен в определенной материальной форме (в металлургии – в виде доменных и мартеновских печей; в машиностроении – в виде машин и оборудования, зданий и сооружений и т.д.) и поэтому не может быть перемещен из одной отрасли в другую. Эти трудности преодолеваются с помощью кредита. Ссудный, т.е. свободный капитал, может быть использован для вложения в любую отрасль хозяйства. Из отраслей с низкой нормой прибыли высвобождающиеся средства через банки в виде кредита направляются в отрасли с высокой нормой прибыли.

Кредит служит важным фактором экономии денег, что достигается:

• взаимным зачетом долговых требований (по безналичному расчету);

• заменой обычных денег кредитными деньгами.

Благодаря кредиту снижается удельный вес непроизводительного (денежного) капитала и увеличивается удельный вес производительного капитала. А это означает расширение производства, увеличение массы прибыли.

Кредит служит орудием концентрации капитала, поскольку усиливает позиции крупных фирм и предприятий в их конкуренции с более мелкими.

Банки дают кредиты главным образом крупным предприятиям, имеющим устойчивое финансовое положение, отказывая более мелким, платежеспособность которых вызывает сомнение. Тем самым кредит способствует поглощению мелких предприятий крупными, что является одной из форм концентрации капитала.

Кредит активно способствует накоплению капитала для инвестирования.

Разрозненные суммы, каждая из которых недостаточна для новых капиталовложений, стекаются в банки и в своей совокупности достигают размеров, достаточных для расширенного воспроизводства. Благодаря кредиту источником средств для инвестирования становятся и сбережения физических лиц, которые банки также мобилизуют в качестве кредитов предприятиям.

Обслуживание товарооборота

Кредит обеспечивает замену наличных расчетов безналичными (вводя в оборот векселя, чеки, кредитные карточки), что ускоряет и упрощает механизм экономических отношений на рынке.

Ускорение научно технического прогресса

Кредит играет большую роль в финансировании научно-технических организаций (работают за счет кредита до оплаты разработок заказчиком). Столь же большую роль играет кредит для осуществления инновационных процессов, которые финансируются предприятиями, в т.ч. и за счет целевых ссуд банка.