Тема 5. Кредит и кредитная система. Основные функции нбу
ПЛАН
5.1. Сущность и необходимость кредита
5.2. Формы кредита
5.3. Обеспечение кредита и его страхование
5.4. Функции кредита
5.5. Основные принципы кредитования
5.6. Кредитная система и ее элементы
5.7. Основные тенденции кредитной системы в мире
5.8. Национальный банк Украины и его функции
5.9. Правовая основа банковской деятельности
5.1. Сущность и необходимость кредита
Кредит– есть форма движения ссудного капитала на условиях возвратности и прибыльности.
Наличие кредитных отношений предполагает, с одной стороны, временно свободные деньги, собственники которых готовы уступить их на определённый срок под проценты, а с другой – предпринимателей, желающих временно использовать их в своей производственной деятельности.
Свободные деньгипоявляются в связи:
1) существованием рантье, т.е. лиц, живущих на проценты со своего капитала;
2) сбережениями населения;
3) разрыва во времени между:
реализацией товаров и выплатой зарплаты работникам,
реализацией товаров и закупкой материальных ценностей для последующих циклов производства (материалы, инструменты и т.п.);
4) временным освобождением части капиталов у лиц, меняющих сферу предпринимательской деятельности;
5) бюджетными остатками, временно свободными средствами различных фондов;
6) капиталами, образованными за счёт выпуска новых денег и т.д.
Таким образом, появление временно свободных денег – объективная реальность. Но празднолежащие деньги не приносят прибыли, и здесь на помощь приходит кредит.
Роль кредита в расширенном воспроизводстве
Кредит играет важную роль в расширенном воспроизводстве.
Во-первых, в
современных условиях любая реконструкция,
перевооружение предприятия, внедрение
новых технологий возможны только путём
использования особых форм кредитования,
например, лизинга. В области инвестиций
лизинг сейчас – основная форма
кредитования (в США 60
65
% металлорежущего оборудования
приобретается по лизингу).
Во-вторых, кредит является одним из основных инструментов регулирования денежного обращения. Путём изменения учётной ставки центральный банк изменяет соотношение между спросом и предложением на денежном рынке, увеличивая или уменьшая наличную денежную массу. И тем самым влияет на денежный оборот.
В-третьих, наличие кредита является необходимым условием в сбалансированности экономики, т.к. через кредитные каналы обеспечивается перераспределение капитала между отраслями, регионами и странами.
В-четвёртых, кредит является важным фактором сокращения затрат общественного труда в целом и издержек обращения в частности. Это проявляется в том, что посредством коммерческого кредита функционирует практически вся оптово-розничная торговля, а посредством банковского кредита и его разновидности – потребительского кредита – обеспечивается оборот товаров индивидуального пользования. Благодаря кредиту обеспечивается занятость в целом ряде отраслей экономики.
В-пятых, кредит является необходимым условием развития международных экономических отношений. Посредством кредита финансируются международные совместные проекты в области науки, культуры и пр.; помощь развивающимся странам, возмещение дефицита платёжного баланса, осуществляется международная торговля.
Поскольку ссудный капитал выступает в форме своеобразного товара, взимаемый процент за его использование является ценой ссужаемого капитала. Эта цена отражает потребительскую стоимость капитала.
Процент
представляет собой отношение дохода
от ссудного капитала (Д) к его абсолютной
величине (
)
:
(4)
На величину процента влияет ряд факторов, основными из которых являются:
соотношение спроса – предложения на ссудный капитал,
политика НБУ ( учётная ставка),
темпы инфляции,
изменения валютного курса,
состояние платёжного баланса.
Основными заёмщиками являются:
субъекты бизнеса,
государство, местные органы власти,
физические лица.