5.5. Основные принципы кредитования

Кредитные отношения базируются на определенных принципах:

1) возвратность кредита;

2) срочность кредита;

3) платность;

4) обеспеченность;

5) целевой характер кредита;

6) дифференцированный характер кредита.

Принцип возвратности кредитавыражает необходимость своевременного возврата полученных средств.

Принцип срочности кредитаотражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре (или в заменяющем его документе).

Частичным исключением из этого правила являются онкольные ссуды (сейчас, практически не используются из-за сложностей, возникающих в кредитном планировании). Сущность онкольного кредита: срок возврата ссуды не оговорен, но четко оговаривается время ее погашения с момента получения заемщиком уведомления банка о необходимости возвратить ссуду.

Принцип платности кредита– кредит оплачивается в соответствии с установленным кредитором ссудным процентом.

Принцип обеспеченности кредита– особо актуален в период экономической нестабильности.

Целевой характер кредита– распространяется на большинство видов кредита, выражая необходимость целевого использования полученных средств. Цель указывается в договоре.

Дифференцированный характер кредита– это дифференцированный подход к различным категориям заемщиков (поддержка отдельных отраслей или сфер деятельности, например, малого бизнеса); зависит как от интересов отдельных банков, так и от государственной политики.

5.6. Кредитная система и ее элементы

Под кредитной системойпонимаются кредитные отношения и совокупность кредитных институтов, которые организуют эти отношения.

Несмотря на то, что в разных странах кредитные системы отличаются по составу кредитных институтов, их функциональной специализации в соответствии с национальными особенностями, в целом можно определить общую структурную схему построения кредитной системы и иерархию ее элементов.

Все кредитные институты делятся на три основные группы:

• центральный банк;

• коммерческие банки;

• специализированные кредитно-финансовые институты (пара банки) (СКФИ).

Первые две группы составляют отдельную сферу организации кредитных отношений – банковскую систему страны.

Третья группа представляет относительно самостоятельную систему небанковских организаций, которые специализируются на выполнении отдельных операций (рис.9).

Основной частью кредитной системы являются банки, которым принадлежит центральная роль в финансово-кредитном обслуживании экономики.

Банк– это организация особого рода, которая аккумулирует временно свободные деньги, от своего имени дает их в кредит, осуществляет расчеты и др. финансовые операции.

В зависимости от действующего законодательства в странах используются 2 основных типа банковской системы:

• одноуровневая;

• двухуровневая.

Одноуровневая банковская система предусматривает горизонтальные связи между банками, универсализацию их функций и операций.

Все банки страны, в т.ч. и центральный, находятся на одной ступени иерархической лестницы и выполняют одинаковые функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентов.

Такая система характерна для слаборазвитых стран, для стран с тоталитарным или административно-командным режимом управления.

Двухуровневаябанковская система, характерная для экономически развитых стран, складывается из двух уровней:

Верхний уровень – центральные (эмиссионные) банки, которые являются банками в полном смысле этого слова лишь для двух категорий клиентов:

• других банков;

• для правительства.

Нижний уровень – коммерческие банки, клиентами которых являются организации, предприятия и население.

В настоящее время в большинстве стран действует двухуровневая банковская система. Отношения между банками при этой системе строятся в двух плоскостях:

• по вертикали;

• по горизонтали.

По вертикали отношения устанавливаются между центральным банком (в Украине – НБУ), который является руководящим органом всей банковской системы, и коммерческими банками.

По горизонтали – это отношения равноправного партнерства и конкуренции между коммерческими банками.

В марте 1991г. был издан Закон “О банках и банковской деятельности” в Украине. В соответствии с этим законом были заложены основы классической двухуровневой банковской системы.

Основные функции банковской системы

• Функция создания денег и регулирования денежной массы.

• Функция обеспечения устойчивости банков и денежного рынка, которая проявляется:

• в принятии законов и нормативных актов, которые регламентируют деятельность всех звеньев банковской системы – от центрального банка до узкоспециализированных коммерческих;

• в создании действенного механизма государственного контроля и надзора за исполнением этих законов и за деятельностью банков, в общем.

• Посредническая функция: банки аккумулируют свободные деньги, превращая их ссудный капитал, и передают различным субъектам в виде кредита.

• Посредническая в платежах.

• Функция создания кредитных средств оборота.

Проблемы банковской системы в Украины:

• нерациональная территориальная структура;

• недостаточное число коммерческих банков;

• существование убыточных банков (филиалов, отделений);

• тенденция к сужению клиентуры в следствии спада производства;

• низкий уровень капитализации банков;

• нехватка опытного банковского персонала;

• несовершенство законодательного обеспечения банковской деятельности;

• несовершенная конкуренция в банковском деле;

• общеэкономические проблемы.

Специализированные кредитно-банковские институты (СКФИ) сосредотачивают свою деятельность на отдельных, как правило, небольших сегментах финансового рынка. Работают для определенного типа клиентов, выполняют относительно узкий набор операций. Деятельность этих институтов дает возможность заполнить те ниши рынка банковских услуг, которые в силу различных причин остаются вне поля зрения банков.

Отдельное место в составе кредитной системы принадлежит инфраструктуре, т.е. комплексу средств, которые обеспечивают нормальное функционирование институтов кредитной системы. Основными элементами инфраструктуры являются:

• система законов и подзаконных актов, которые юридически определяют и регламентируют деятельность кредитных институтов;

• система защиты интересов вкладчиков (страхование вкладов);

• национальная ассоциация банков и СКФИ для защиты интересов своих членов;

• информационное обеспечение (централизованные системы информации для клиентов, публикация статистических и аналитических материалов о положении кредитно-денежной сферы экономики);

• расчетная сеть, которая обеспечивает регулирование платежных обязательств, между институтами кредитной системы (через электронные способы связи, клиринговые платы и др.);

• инкассаторское и охранное обслуживание;

• система подготовки кадров для кредитных институтов.

7. Основные тенденции кредитной системы в мире

В настоящее время во всем мире в кредитных системах происходят следующие основные процессы:

• Концентрация банковского кредитного капитала и централизация банковских учреждений.

Это выражается в поглощении слабых банков более крупными, в слиянии мелких банков и образовании более крупных. Этому способствует государственная политика, которая направлена на постоянное повышение требований к минимальному Уставному фонду банка, а также интересы формирующихся финансово-промышленных групп.

• Стандартизация кредитных и платежно-расчетных операций.

Выражается в том, что различные международные финансовые объединения и союзы требуют от своих стран-участниц перехода на единые нормы, правила, формы, системы кодирования, записей и т. д. По банковско-кредитным и платежно-расчетным документам. Применяются единые нормативы для оценки финансовой устойчивости банка, для анализа платежеспособности банковских клиентов и т.д.

• Изменение целевой направленности кредитования в сторону долгосрочно-инвестиционных проектов. Это возможно при условии наличия банковской сети.