15. Организация кредитных операций банков с клиентами.

1) Сущность кредитного портфеля.

Понятие кредитного портфеля остается дискуссионным, а в отечественной экономической литературе его определению уделено мало внимания и данный вопрос недостаточно разработан и проанализирован. Под кредитным портфелем понимается характеристика структуры и качества выданных ссуд, классифицированных по определенным критериям в зависимости от поставленных целей управления. То есть в определение сущности кредитного портфеля экономисты включают результат применения элементов процесса кредитного менеджмента. Формирование кредитного портфеля является одним из основополагающих моментов в деятельности банка, позволяющим более четко выработать тактику и стратегию развития коммерческого банка, его возможности кредитования клиентов и развития деловой активности на рынке. Кредитный портфель служит главным источником доходов банка и одновременно – главным источником риска при размещении активов. От структуры и качества кредитного портфеля в значительной степени зависит устойчивость банка, его репутация, финансовые результаты. Оптимальный, качественный кредитный портфель влияет на ликвидность банка и его надежность. Надежность банка важна для многих – для акционеров, предприятий, населения, являющихся вкладчиками и пользующихся услугами банка. Потеря вклада затрагивает многочисленные сбережения вкладчиков и капитал многих хозорганов. Финансовое неравновесие банков снижает общее доверие к кредитной системе государства, а это ощущается и в других секторах экономики.

2) Содержание и этапы кредитного процесса.

Содержания и этапы кредитного процесса.

Этап 1. Рассмотрение заявки на получение кредита, интервью с потенциальным заемщиком. Так называемая предварительная информация о потенциальном заемщике, которая частично отражена в кредитной заявке, а в основном пополняется и аргументируется клиентом в ходе собеседования (интервью), призвана выяснить первичные данные о клиенте и его мотивах обращения в банк за кредитной поддержкой.

Этап 2. Оценка кредитоспособности заявителя

Данный этап начинается с изучения учредительных документов потенциального заемщика. Определяется его Юридический статус, совместно со службой безопасности оцениваются деловая репутация кредитная История.

Этап З. Изучение обеспечения кредита.

Основными формами исполнения обязательств по кредитам выступают: залог материальных и нематериальных ценностей финансовые гарантии правительства предприятий и организаций поручительства частных лиц.

Этап 4. Структурирование кредита, заключение кредитного договора.

Кредитный договор может быть заключен в виде договора о кредитной линии, когда заемщик кредитуется достаточно продолжительный период отдельными траншами в пределах установленного лимита, и стандартного, не связанного с другими обязательствами кредитного договора.

Выдача кредитов осуществляется на основе кредитного договора. В целях снижения степени риска условия кредитного договора определяются для каждого заемщика индивидуально. В кредитном договоре должны быть отражены обязательные условия, к которым относятся: сумма кредита, целевое назначение кредита, сроки предоставления кредита, процентная ставка за пользование кредитом, срок возврата кредита и уплаты заемщиком обязательств по возврату кредита и процентов по нему. Современный кредитный договор должен содержать следующие основные разделы: Общие положения, Права кредитора и заемщика, Обязанности кредитора и заемщика, Ответственность сторон, Порядок разрешения споров. Срок действия договора. В нем должны быть указаны юр.адреса сторон и правомерность совершения операций по кредитному договору(подпись, печать).

Этап 5. Предоставление кредита.

Предоставление кредита сопровождается открытием ссудного счета, от правильного установления вида которого во многом зависит успех кредитной сделки. При этом обычно используют следующие виды ссудных счетов: отдельный (простой), специальный, контокоррентный.(Простой СС- открывается в банке по месту получения кредита. В данном случае заемщик может обслуживаться в одном банке, а получать кредит в другом. Специальный не дает кредитополучателю возможности обслуживаться в разных банках. Специальный ссудный счет может быть открыт только в банке по месту нахождения текущего счета заемщика. Кредит по контокоррентному счету предоставляется для обслуживания текущей производственной деятельности, осуществления всех видов товарных и нетоварных платежей с использованием различных форм расчетов. Контокоррентный счет представляет собой единый активно-пассивный счет, на котором отражаются все потоки денежных средств: поступления и платежи.

Этап 6. Обслуживание кредита.

Часто финансовые возможности заемщика и уровень риска кредитной сделки меняются за период от предоставления ссуды до окончательного ее погашения. Поэтому процедура обслуживания кредита направлена, в первую очередь, на осуществление менеджером по кредитам контрольных функций. Различают следующие направления контроля: за целевым использованием кредита; достаточностью обеспечения кредита; своевременным погашением основного долга и процентов; платежными документами заемщика.

Этап 7. Погашение кредита.

Переход к последнему этапу и успешное окончание кредитного процесса возможны только при правильной организации всех предыдущих этапов. Большинство кредитов погашаются своевременно и в полном объеме в соответствии с условиями кредитного договора. Вместе с тем в среднем около 15 % банковских ссуд становятся проблемными с точки зрения возможности их возврата. Поэтому если заемщиком нарушены сроки погашения кредита, менеджер по кредитам приступает к процедуре востребования непогашенных процентов и основного долга.