2) Элементы платежной системы.

Элементами платежной системы:

- участники платежной системы,

- финансовые институты, участвующие в платежах,

- средства перевода

- связи между системами расчетов

- денежные и другие инструменты,

- законодательная база, определяющая права и обязанности участников системы,

- договорные отношения.

3) Участники платежной системы .

Участниками платежной системы выступают плательщик (обычно потребитель, фирма и физические лица), получатель средств ( обычно производитель, фирма и бюджет), банк плательщика, банк получателя, расчетный центр (место, где банки-участники обмениваются платежными документами), регулирующий орган, который устанавливает правила и методы платежей (НБ РБ, который разрабатывает и вводит в действие правила расчетов, системы управления денежным потокам, системы аудита, включает в оборот новые инструменты расчетов, предоставляет кредитные ресурсы, осуществляет надзор за деятельностью участников платежной системы).

4) Элементы технического обеспечения платежной системы.

1. модульная и структурированная схема платежной системы,

2. программы для участников платежной системы,

3. коммуникационные сети для пересылки данных в электронном виде,

4. оборудование, компьютеры для обработки информации, платежей,

5. общие стандарты форматов файлов и сообщений, идентификация банков, их отделений, счетов,

6. создание условий для подготовки информации для управления отчетов по различным параметрам,

7. создание базы для сохранения и архивирования данных.

5) Требования предъявляемые к платежной системе .

1. надежность и стабильность расчетов, исключающая возможность нарушения нормального функционирования системы

2. рентабельность, т.е. быстрое осуществление платежей с минимальными затратами

3. прозрачность работы и применяемых технологий, что обеспечивает уверенность участников системы в ее надежности

4. минимизация рисков

5. справедливость по отношению ко всем участникам

6. возможность эффективного сотрудничества и разрешения конфликтов между всеми участниками и клиентами.

6. Денежная система, ее элементы.

1) Сущность денежной системы.

Денежная система представляет собой форму организации денежного обращения в стране, исторически сложившуюся и закрепленную национальным законодательством.

2) Типы денежной системы.

Тип денежной системы зависит от того, в какой форме функционируют деньги: как товар всеобщий эквивалент или как знаки стоимости. В связи с этим выделяют следующие типы денежных систем:

- система металлического денежного обращения;

- система обращения кредитных и бумажных денег.

Денежные системы металлического обращения базируются на металлических деньгах (золотых, серебряных), которые выполняют все функции, присущие деньгам как всеобщему эквиваленту (меры стоимости, средства обращения и платежа, средства накопления), а обращающиеся одновременно с металлическими деньгами банкноты могут быть в любой момент времени обменены на металлические деньги.

Денежные системы бумажно-кредитного обращения базируются на господстве бумажных или кредитных денег.

В условиях существования металлического денежного обращения различали два типа денежных систем: биметаллизм и монометаллизм.

Биметаллизм представляет собой денежную систему, при которой государство законодательно закрепляет роль всеобщего эквивалента за двумя металлами, обычно золотом и серебром. Монеты из золота и серебра функционируют на равных основаниях, предусматривается их свободная чеканка. На рынке устанавливались две цены (в золоте и в серебре) на один и тот же товар. Существовали три разновидности биметаллизма:

-система параллельной валюты, когда соотношение между золотыми и серебряными монетами устанавливалось стихийно на рынке;

-система двойной валюты, когда это соотношение устанавливалось государством;

-система хромающей валюты, при которой золотые и серебряные монеты служат законным платежным средством, но не на равных основаниях, так как чеканка серебряных монет производилась в отличие от свободной чеканки золотых монет в закрытом порядке, таким образом серебряные монеты становились знаком золота.

Наличие двух металлов в роли всеобщего эквивалента вступало в противоречие с экономической сущностью денег как единого товара, призванного осуществлять измерение стоимости всех других товаров. Развитие экономических отношений требовало стабильности денежной системы, не подверженной колебаниям стоимости одного из денежных металлов.

Монометаллизм представляет собой денежную систему, при которой один денежный металл является всеобщим эквивалентом и основой денежного обращения. Одновременно с металлическими деньгами в обращении присутствуют другие знаки стоимости (банкноты, казначейские билеты, разменная монета), разменные на золото. Истории известны серебряный и золотой монометаллизм. Золотой монометаллизм, или золотой стандарт, существовал в виде золотомонетного, золотослиткового и золотодевизного стандартов.

При золотомонетном стандарте золото выполняет все функции денег, в обращении находятся как золотая монета, так и знаки золота; производится свободная чеканка золотых монет с фиксированным содержанием золота; золотые монеты свободно меняются на знаки золота по нарицательной стоимости.

При золотослитковом стандарте банкноты обменивались только на золото в слитках (не на золотые монеты), причем с определенными ограничениями. При золотослитковом стандарте золото можно было приобрести лишь сравнительно богатым держателям средств (продавались стандартные слитки золота весом около 12 кг, за что надо было заплатить крупную сумму – 1200 англ.фунт.ст. или 300 тыс.фр.фр., чем предотвращалось рассредоточение золотого запаса среди мелких владельцев). Таким образом, золото постепенно вытеснялось в оптовый оборот.

Особенностью золотодевизного стандарта было то, что банкноты обмениваются на девизы, т.е. на иностранную валюту, разменную на золото. Важная роль золотодевизного стандарта заключалась в том, что он закрепил валютную зависимость одних стран от других, что явилось основой для создания в последующем системы международных валютных договоров и систем валютного регулирования, обеспечивающих относительную устойчивость свободно-конвертируемых валют.

Механизм реализации золотого стандарта требовал выполнения двух условий: во-первых, каждая страна должна была выбрать золото в качестве основного стандарта стоимости валюты, поддерживая соответствие денежной единицы определенному количеству золота; во-вторых, каждая страна должна была разрешить свободный экспорт и импорт золота.

В результате мирового экономического кризиса 1929-1933 гг. денежные системы, базирующиеся на золотом монометаллизме, уступили место системам бумажных и кредитных денег, не разменных на золото.

Для всех денежных систем, основанных на обороте кредитных денежных знаков, характерно:

-вытеснение золота, как из внутреннего, так и из внешнего оборотов и оседание его в золотых резервах (в основном в банках), при этом золото по-прежнему выполняет функцию сокровища;

-кредитные операции банков служат основой для выпуска наличных и безналичных денег;

-соотношение пропорций наличного и безналичного оборотов меняется в сторону уменьшения доли наличных денег;

-создание и развитие механизмов денежно-кредитного регулирования денежного оборота со стороны государства.