114 Структура страхового тарифа

Страховой тариф это величина лежащая в основе расчёта страх премии.

Основная цель при исчислении страховых тарифов связана с определением вероятной суммы ущерба на каждый страховой случай или единицу страховой суммы. Если тарифные ставки рассчитаны правильно, то обеспечиваются как необходимая финансовая устойчивость страховых операций (равновесие либо превышение доходов над расходами), так и необременительные для страхователей страховые взносы. Завышение тарифов приводит к оттоку страхователей и, как следствие, к снижению конкурентоспособности. Занижение, наоборот, провоцирует образование дефицита финансовых ресурсов в страховом фонде и, как результат, невыполнение страховщиком принятых по договору обязательств перед страхователем.

В международной страховой практике тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса (платежа, премии), называется брутто- ставкой. Брутто ставка делится на нетто ставку и нагрузку. В нетто включают основную часть нетто ставки и рисковую надбавку. Рисковая надбавка - часть тарифной ставки, учитывающая вероятное превышение числа страх случаев относит-но средней величины.

Нетто ставка - это часть тарифной ставки , предназначенная для формир-я страх фонда и для осущ-я выплат.

В нагрузку расходы на ведение дела, прибыль, отчисления в резерв принудительных мероприятий.

Необходимость включения рисковой надбавки в тарифную нетто-ставку объясняется тем, что в неблагоприятные годы основной ее части для выполнения страховой фирмой своих обязательств недостаточно, а рисковая надбавка создает определенный запас прочности для страховщиков. В благоприятные годы за счет этой неиспользованной надбавки можно производить отчисления в запасной страховой фонд.

Нагрузка – часть тарифной ставки для покрытия расходов страховщика на проведение страх операций, формиров-я прибыли и отчислений в резерв принуд-х мироприятий. Нагрузка (надбавка) составляет в общем страховом тарифе существенно меньшую часть от брутто-ставки (в зависимости от формы и вида страхования она колеблется от 9 до 40%).

Убыточные страх суммы - отнош-е выплат страх-ка к основной страх-й сумме

Страх выплаты - сумма выплат страх-ка при наступлении страх случая. В договорах страх жизни это страх-е обеспечение, а по рисковым видам - страховое возмещение.

Принципы расчёта страх возмещения-1) по системе 1-го риска (стах-к покрывает ущерб в пределах страх суммы)

2)по системе пропорц-й ответ-ти(покрытие ущерба пропорц-но отнош-ю страх суммы к страх стоимости) Франшиза-часть часть выплат не покрываемых страх-м

Экономическое содержание страхового тарифа можно определить как единицу измерения взаимных обязательств страховщика и страхователя (принцип эквивалентности).

Основой деления брутто-ставки на нетто-ставку и нагрузку является тезис, согласно которому нетто-ставка предназначена для погашения обязательств страховщика перед страхователем, а нагрузка — на финансирование деятельности страховой организации.

115. Страховые посредники: классификация, понятия и различия.

К страховым посредникам относятся страх агенты и страх брокеры. Страховой агент - физ или юр лицо работающие от имени страховщика и по его поручению на основе полномочий. Выполняет след фун-и:

-поиск страхователей

-консультация страхователей по поводу страх компаний, видов страхования, условий страхования

-оформление дог и др док-в

-обслуживание страхователей по договору

Страх брокеры - юр или физ лица, зарегестрированные в опред порядке ,в качестве предпринимателей и осущ-е посред-ю деят-ть по страх-ю от своего имени и на основании поручений страх-й. Вып-т те же фун-и что и страх агенты +помогают выбрать страховщика.

Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает на страховом рынке как независимый посредник между клиентом и страховщиком, увязывая потребности страхователей с предложением услуг на страховом рынке. По своему статусу страховой брокер является представителем и защитником интересов страхователя, его консультантом. Поэтому он должен разработать для страхователя наиболее эффективную программу страховой защиты, предложить ему провести необходимые предупредительные мероприятия с целью сокращения вероятности наступления страхового случая и уменьшения размера возможного ущерба, обеспечить заключение договора страхования в финансово-устойчивой компании, предоставляющей оптимальные условия по объему страховой ответственности и величине страховых премий, помочь правильно оформить договор страхования.