78

Рисунок 36

Доля населения, уже пользовавшегося добровольным медицинским страхованием, в различных стратах, в %

Наибольший интерес к добровольному медицинскому страхованию проявляют руководители предприятий и учреждений и их заместители, а также менеджеры среднего звена и специалисты (см. табл. 14), т. е. те, для кого инвестиции в собственное здоровье экономически выгодны, т. к. их рабочая сила того качества, что снижение трудоспособности с точки зрения экономических последствий обойдется дороже затрат на поддержание здоровья, а культура отношения к своему здоровью выше, чем у предпринимателей.

Таблица 14

Практика добровольного медицинского страхования у представителей различных профессионально–должностных групп, в %

79

8. СТРАТЕГИИ ДЕЙСТВИЙ РОССИЯН В ФИНАНСОВОЙ СФЕРЕ

По характеру отношения к деньгам и к собственности люди делятся на две катего-

рии. Первые воспринимают деньги и собственность как ресурс и действуют, сообразуясь со стремлением «заставить» этот ресурс «работать», то есть приносить доход. Вторые, на-

оборот, смотрят на деньги и имеющуюся собственность как на возможность решить свои проблемы и поддержать текущий уровень потребления. Если первая поведенческая стра-

тегия выражает инвестиционные предпочтения, то вторая ориентирована на удовлетворе-

ние потребительских устремлений. Для эффективного функционирования институтов рыночной экономики в России необходимо широкое развитие у населения готовности к инвестиционной деятельности. Насколько же сформировался у наших граждан этот «бур-

жуазный» тип стратегий в сфере собственности, сколь широко представлена у них готов-

ность к инвестициям?

Судя по данным настоящего исследования, пока что говорить о господстве отно-

шения к деньгам как ресурсу применительно к России преждевременно. Более половины россиян, если бы обладали необходимыми для этого средствами, потратили бы их на по-

купку одежды, 38% – на покупку мебели, а 19% съездили бы в турпоездку или на курорт.

Это люди, которые тратят свободные деньги на себя, на удовлетворение текущих потреб-

ностей. Всего таких граждан – 33%. Еще около 60% россиян предпочли бы потратить сво-

бодные деньги на покупку земельного участка, квартиры, дачного домика или коттеджа,

обеспечение платного образования. При этом, более 6% россиян никак бы не стали тра-

тить свободные деньги, а хотели бы «просто иметь побольше денег».

Как видно из рисунка 37, доля россиян, осознающих необходимость развивать и накапливать человеческий капитал, связанный с образованием и квалификацией, и физио-

логический капитал, связанный с состоянием здоровья, составляет не более 22%. Граждан,

ориентированных на инвестиции в недвижимость, также немного – не более 38%. В то же время тех, кто сфокусирован на текущих проблемах – более половины всех россиян.

81

сительному меньшинству россиян, и потребительский, характеризующий их относительное большинство.

Рисунок 38

Как бы использовали россияне крупные суммы денег (1 миллион рублей), если бы они неожиданно у них появились, в %

Чем продиктованы подобные предпочтения? Судя по полученным данным, картина здесь очень неоднозначная, и на принятие решений о расходовании средств на те или иные цели влияли различные факторы.

Так, желание россиян инвестировать в покупку земельного участка связано, преж-

де всего, с местом жительства: основную долю россиян, ориентированных на покупку земли, формируют жители южной части России. Это естественно, так как для этого регио-

на, где сосредоточены, к тому же, российские черноземы, земля традиционно является ос-

новным источником дохода.

Когда же россияне решают тратить деньги на покупку автомобиля и квартиры, то решающую роль играет возраст – почти 60% молодых россиян до 30 лет приобрели бы квартиру. Учитывая, что именно в этот период «отделения от родителей» и создания соб-

ственных семей перед молодыми россиянами особенно остро стоит «квартирный вопрос»,

можно предположить, что в большинстве своем они рассматривают автомобиль и кварти-

ру как предмет удовлетворения своих текущих потребностей, а не форму долгосрочных инвестиций.

Кроме того, порядка 40% российских граждан до 25 лет и 34% тех, кому 26–30 лет,

отмечали, что на появившиеся вдруг средства приобрели бы автомобиль. Причем автомо-

биль в первую очередь приобрели бы выходцы из средних и высших слоев российского общества (6–9 страты). И это отличает стремление купить автомобиль от желания купить квартиру, на которое не влияет принадлежность к той или иной старте и уровень доходов.

82

Зато желание приобрести жилье тем больше, чем меньшим количеством собственности владеет семья.

Ремонт в квартире и доме планируют делать в основном люди, принадлежащие к старшему поколению. Так, более 35% тех россиян, кому «за 60», будут склонны тратить свободные деньги именно на ремонт своей квартиры, что, видимо, отражает отложенный спрос в этой области, возникший из–за нехватки средств на текущий ремонт в данной воз-

растной группе в последние 10–15 лет.

На ориентацию россиян на получение платных медицинских услуг оказывает ре-

шающее влияние низкий уровень жизни выбравших эту форму расходования внезапно появившихся средств – видимо, пока они не могут обеспечить себе необходимого им ле-

чения. При этом 60% желающих получить платные медицинские услуги находятся в воз-

расте старше 50 лет.

Если сравнить предпочтения россиян в случае появления у них свободных средств и их реальные практики расходования имеющихся денег, то становится ясно, что сущест-

вуют достаточно четко оформившиеся модели финансового поведения различных групп россиян. Граждане, которые потратили бы свободные деньги на покупку автомобиля, де-

монстрируют «советскую» модель инвестиционных предпочтений: дача – машина – квар-

тира. Те же, кто на свободные деньги купил бы коттедж с условиями для круглогодично-

го проживания, придерживаются линии «престижного инвестирования». Это, в первую очередь, россияне, в чьей семье кому–то за последние три года удалось съездить в тури-

стические или образовательные поездки за рубеж. Другая модель финансового поведения у тех граждан, которые склонны расходовать свободные средства на платное образование.

Они ориентированны на инвестирование в детей. Это, в основном, небогатые категории населения. Из тех же россиян, кто вложил бы свободные средства в приобретение земли,

большую долю составляют граждане, которые за последние три года осуществляли строи-

тельство или покупку жилья, но практически не имеют опыта оплаты образовательных,

оздоровительных, рекреационных и других услуг. То есть для них оказывается значимым иметь что–то «вещественное», обладать какой–то недвижимостью.

В заключение надо отметить, что инвестиционные предпочтения групп, различаю-

щихся их отношением к собственности, также оказались весьма различны. Так, в случае появления необходимых для этого средств модернисты купили бы в первую очередь квар-

тиру и коттедж (68% при 38% у противников частной собственности), т. е. совершили ре-

альные инвестиции, а противники частной собственности – обеспечили бы себе и членам

84

с доходами от 2000 до 3000 рублей потратили бы миллион рублей «на жизненные удо-

вольствия» только 15% (при показателе в 97% у противников частной собственности).

Таким образом, на характер инвестиционных предпочтений оказывает влияние прежде всего отношение к собственности. Это означает, что только через реальный

опыт институционных практик у тех, кто психологически уже готов к их использо-

ванию, тиражирование и распространение их по принципу «кругов на воде» и посте-

пенное освоение убеждающимися в их практической эффективности и успешности представителями все более широких слоев населения можно изменить существую-

щее у большинства россиян отношение к собственности только или преимущест-

венно как предмету потребления. Отношение, опирающееся сегодня прежде всего на отсутствие у них опыта распоряжения и эффективного использования сколько– нибудь значимой собственностью.

Одним из основных элементов финансового поведения домохозяйств являются также сберегательные действия, которые объединяют все виды финансовой активности и противопоставляются текущему потреблению. В этом смысле сбережения находятся ме-

жду потреблением и инвестициями. С учетом данного обстоятельства, для того, чтобы оценить объем возможных инвестиций россиян и потенциал роста инвестиционных прак-

тик в нашей стране, необходимо понимать распространенность сберегательных практик среди населения России.

В ходе исследования было выяснено, что накопления россиян (по числу их имею-

щих, а не абсолютному размеру) меньше количества взятых кредитов и накопившихся мелких долгов (так называемых отрицательных сбережений). Если накопления имеют

23%, то долги разных видов – 33% россиян, в том числе 4% имеют кроме долгов также сбережения. При этом 48% россиян не имеют ни долгов, ни сбережений.

Однако для того, чтобы оценить масштаб развития сберегательных практик в Рос-

сии, не достаточно знания того, какая доля россиян имеет положительные накопления.

Для развития рыночной экономики требуется большое количество сбережений, что дости-

гается за счет увеличения домохозяйствами расходов на сбережения, осознания россияна-

ми необходимости сберегать. Более–менее устойчивым показателем этого осознания яв-

ляется способ расходования свободных средств.