69

срок. Это позволяет предположить, что по крайней мере часть из них имела проблемы с кредитными учреждениями из–за просрочки платежа. Кроме того, около четверти тех, кто уже использовал кредиты, имеет накопившиеся мелкие долги (см. рис. 29), и почти каждый десятый – другие виды долгов, что свидетельствует о том, что кредиты использовали в первую очередь люди, вообще склонные к активному использованию займов и достаточно спокойно относящиеся к наличию у себя долгов.

Рисунок 29

Наличие долгов на момент опроса у тех, кто уже брал кредиты в банках, в %

Во-вторых, от повторного кредитования отказываются наименее обеспеченные слои общества, с меньшим доходом на члена семьи (см. рис.30). Для них использование возможностей кредитования не становится постоянной практикой, так как эти слои населения уже убедились на собственном опыте, что им достаточно сложно возвратить долг, и плата за услуги банка довольно значима. Причем в данном случае решающее значение имеет не их общий уровень жизни (принадлежность их к определенным стратам), а уровень текущих доходов, из которых и приходится выплачивать кредиты и другие долги. Своего рода «порогом» здесь выступает уровень доходов в 4000 рублей, после которого около 40% бравших кредиты готовы делать это и в будущем, в то время как при меньшем доходе готовность к повторному использованию банковских кредитов начинает сокращаться.

В то же время треть населения, которое уже брало кредит, планирует вновь воспользоваться этой возможностью. Повторный ипотечный кредит или кредит на покупку автомобиля хотят взять считанные единицы из уже прибегавших к этой практике, а вот потребительский кредит хотели бы вновь использовать 17% уже пользовавшихся им ранее. Такое соотношение можно объяснить тем, что потребность в бытовой технике растет гораздо быстрее, чем потребность в автомобилях и жилье, к тому же и удовлетворяется гораздо легче, учитывая разницу в стоимости.

70

Рисунок 30

Отказ от повторной практики кредитования в зависимости от уровня среднемесячного душевого дохода, в %

Стоит отметить также, что более трети тех, кто собирается взять кредит на приобретение жилья, уже имели опыт кредитования при покупке автомобиля, и примерно такой же процент тех, кто имеет в планах покупку автомобиля в кредит, становились владельцами бытовой и аудиотехники, домашнего компьютера или мобильного телефона, прибегая к потребительскому кредиту. Это позволяет говорить о том, что если погашение кре-

дита происходит достаточно безболезненно, то в следующий раз человек готов решиться на что–то более серьезное, и повторное кредитование осуществляется на большую сумму заемных средств, чем предыдущее.

Говоря о все более широком распространении практики кредитования, стоит обратить внимание еще на один аспект – культуру возвращения долгов у россиян. Во-первых, посмотрим в этой связи на то, представители каких возрастных групп склонны в большей степени делать долги.

На рисунке 31 видно, что, во-первых, банковские кредиты активнее всего используют люди средних возрастов – от 31 до 50 лет, и именно этот вид кредитов у них доминирует в отличие от тех, кому «за 50», и кто, в основном, предпочитает «перехватить» денег у знакомых, а не взять их в банке на что–то крупное. Во-вторых, рис. 44 показывает, что старшее поколение вообще имеет намного меньше долгов в различных сферах по сравнению с представителями молодежи и средней возрастной группы, которые не только имеют невыплаченные долги в банках, но еще и активно накапливают мелкие. Что же касается долгов по квартплате, то они примерно в равной степени представлены у всех групп.