60.Понятие обеспечения возвратности кредита

Под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юр. оформление права кредитора на его пользование, орган-я контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.

В банк. практике источники погашения ссуд подразд-ся на первичные и вторичные. К первичным относ-ся: выручка от реал-и прод-ии, оказания услуг, доход получаемый физ. лицом.

К вторичным: залог имущества заемщика, гарантия поручительства, страховка.

Выручка является реальной гарантией возврата кредита, только у финансово устойчивых п\п, т.е. тех, кот. имеют высокий уровень рентабельности и достаточно обеспечены собственным капиталом, поэтому у банка возникает необходимость в дополнительных гарантиях своевременного возврата кредита.

В банк. практике источники погашения ссуд подразд-ся на первичные и вторичные. К первичным относ-ся: оценка кредитоспос-ти клиента.

К вторичным – залог, заклад и др.

Инструкция №254-П «О порядке формирования кредитн. орг-ями резервов на возм. потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26.03.04г. Величина расчетного резерва по классифицированным ссудам: 1. стандартные ссуды – размер отчислений 0%, 2. нестандартные ссуды 1-20%, 3. сомнительные 21-50%, 4. проблемные 51-100%, 5. безнадежные 100%.

61. Залог и залоговый механизм

Залог имущества, здания оформляется договором о залоге, подтверждающим право кредитора при неисполнении платежного обязательства заёмщиков получить преимущественное удовлетворении претензии и стоимости залогового имущества. ЗМ – это процесс подготовки заключения и исполнения договора о залоге. Правовая сторона ЗМ определяется договором о залоге ГКРФ. Право собственности на заложенное имущество принадлежит заёмщику. Залог может сопровождаться правом пользования предметами залога в соответствии с их назначением. Этапы ЗМ:1.определение предметов и видов залога. 2. Осуществление оценки предметов залога. 3. Составление и исполнение договора о залоге. 4. Порядок обращения взыскания на залог. 5.предоставление обязательств по договору. Предметом залога могут выступать: вещи, цб, имущественные права. Залог должен обладать приемлемостью(важным условием дополняющим приемлемость является долговременность его хранения предмета залога и возможность страхования) и достаточностью. Предметы залога подразделяются на 2 группы:1) залог имущества клиента(ТМЦ, цб, депозиты, ипотека). 2)залог имущественных прав(право арендатора, право автора на вознаграждение).

62.Цессия как форма обеспечения возвратности кредита

УСТУПКА (ЦЕССИЯ) - это документ заемщика (цедента), в котором он уступает свое требование (дебиторскую задолженность) кредитору (банку) в качестве обеспечения возврата кредита.

Банк получает права требования денежных средств от дебиторов заемщика. Стоимость уступленного требования должна быть достаточной, чтобы погасить ссудную задолженность. Заемщик, уступивший требования называется цедентом. Виды цессии:

Открытая - должник погашает свое обязательство банку, а не цеденту.

Тихая – должник платит цеденту, а тот передает затем нужную сумму банку.

Общая – заемщик обязуется перед банком регулярно уступать требования по поставке товаров или оказания услуг на определенную сумму. При этом право банка на получение денежных средств возникает не в момент заключения договора цессии, а с момента передачи ему требований.

Глобальная – клиент уступает банку существующие требования с конкретными дебиторами и вновь возникающие в течение определенного периода.

При общей и глобальной цессии максимальная сумма кредита составляет 20-40% от стоимости требований.