35.Понятие и сущность процентной маржи

%я маржа разнице между суммами процентных доходов и %х расходов. Банк-я маржа явл.осн источником прибыли банка, %я маржа=(%е доходы-%е расходы)/доходные активы. Чем больше значение этого коэф-та тем больше возможность у банка увеличить прибыль, тем выше конкурентная способность банка. Низкая маржа может указать на тот факт,что в банк превлекая дорогие депозиты, участвует в операциях с низкой доходностью при невысоком риске. Если маржа слишком высокая то это может быть следствием либо выс.уровня дешевых депозитов, либо вовлечение активов в высокоприбыльные рисковые операции. %я маржа отражает рент-ть %х операций банка, способности персонала банка эфф-но управлять доходными активами. Уровень %й маржи зависит от показателей: 1.средняя %я ставка по доходным активам. Сред.%я ставка= %е доходы/доходные активы 2.Отношение доходных активов к валюте баланса или размещение активов 3.Соотношение кредит-х вложений и доходных активов4.Соотношение сред.%й ставки по кредитам к совокупным кредитным вложениям 5.уровень просроченных кредитов. Сред.показателем доходности % операций явл МПРЭД. Он учитывает не только доходность активных операций,но и стоимость привлеченных ресурсов,т.е. СПРЭД характ-ет рент-ть %х оперций банка. С= (ПД/ДА)-(ПР-ПлП)С-спредПД-%й доход ДА-доходные активы ПР-%е расходы ПлП-платные пассивы СПРЭД формируется под воздействием показателей:1.Соотношение доходных активов и платных ресурсов 2.Сред.ставка по привлеченным платным ресурсам 3.Сред.ставка по доходным активам 4.Структура доходных активов 5.Сред.уровень доходности отдельных операций 6.Внутр.стоимость банк-х услуг 7.%я маржа. Чем выше СПРЭД,тем более эфф-нее работает банк.

36.Порядок открытия и ведение операций по счетам клиентов банков.

Расчетные, текущие счета открываются юридическим лицам независимо от форм собственности, а также гражданам и физическим лицам, занимающимся предпринимательской деятельностью. Для оформления открытия счетов всех видов в кредитную организацию предоставляются следующие документы:   • заявление на открытие счета по установленной форме;   • нотариально заверенную копию свидетельства о государственной регистрации;   • нотариально заверенные копии Устава и учредительного договора;   • справки из налоговой инспекции, пенсионного фонда о том, что юридическое лицо зарегистрировано в этих органах;   • карточка с образцами подписей распорядителей денежных средств (как правило, руководителя и главного бухгалтера) и оттиска печати, заверенные нотариально.   

Текущие счета открываются:   • филиалам, представительствам, отделениям и другим обособленным подразделениям юридических лиц;   • учреждениям и организациям, состоящим на государственном бюджете, руководители которых не являются самостоятельными распорядителями кредитов, или на имя этих руководителей;   • общественным и религиозным организациям.

 Счет открывается при наличии на заявлении клиента разрешительной надписи Председателя Правления или его заместителя и главного бухгалтера кредитной организации. За открытие и ведение счета кредитная организация может взимать определенную плату. Клиент заполняет заявление на взнос наличными и вносит требуемую сумму в кассу кредитной организации. С клиентом заключается договор банковского счета, в котором указываются все необходимые условия хранения, зачисления и списания денежных средств со счета.

Открытый счет и все реквизиты по каждому клиенту заносятся в журнал регистрации открытых счетов.

Операции по расчетным (текущим) счетам регулируются законодательством и правилами банка и производятся по расчетно-денежным документам установленных форм.   Владелец счета обязан соблюдать законодательство и правила Центрального банка России об операциях по расчетным, текущим счетам.   По расчетному (текущему) счету происходит оплата документов в пределах имеющегося остаткам в календарной очередности и поступления от хозяйственной и прочей деятельности