Вопрос 74. Банковская тайна
щилположени
1. Правовой режим банковской тайны установлен банковским законодательством (федеральными законами "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", "О банках и банковской деятельности"), а также ст. 857 Гражданского кодекса РФ.'
2. Содержание режима банковской тайны — кредитная организация гарантирует непредоставление (неразглашение) третьим лицам информации:
• о банковском счете и банковском вкладе;
• об операциях по счету;
• о клиентах банка, банках-корреспондентах и т. д. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством.
В случае неправомерного разглашения кредитной организацией сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных такими неправомерными действиями убытков. Режим банковской тайны должен соблюдаться бессрочно.
ОСОБЕННАЯ ЧАСТЬ
Вопрос 75. Банковский вклад (депозит)
Щ 0бщие положения • \ —f ---к
Щ..ХЬдержанис договора, банковского вклад4-\ •f~f-fдепозита) \ - : j
3. Форма договора банковского вклада :
4. Виды банковских вкладов (депОзиш^^Г
5. Проценты по вкладу '• • • » ' i-1-i-L
6. Ответственность по догЫору вклада (депозита) '• ■ i I ft
1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (кредитная организация), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Стороны договора:
• кредитная организация (банк). Право на привлечение денежных средств во вклады имеют кредитные организации, обладающие соответствующим разрешением (лицензией ЦБ РФ), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом;
• вкладчик, в качестве которого имеет право выступать любое юридическое или физическое лицо.
Вклады могут вноситься как в наличной, так и в безналичной формах. 2. Договор банковского вклада:
• реальный, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку;
• односторонне обязывающий, так как вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает;
• признается публичным, если вкладчиком по договору выступает физическое лицо. Кредитная организация не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать неодинаковые условия договора для разных вкладчиков или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим;1S2___________________________________________________________
• заключается в письменной форме. При несоблюдении письменной формы договора, такое соглашение считается ничтожным. Письменная форма считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено:
• сберегательной книжкой;
• сберегательным или депозитным сертификатом либо
• иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и Применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
3. Существуют различные классификации видов банковских вкладов. Наиболее часто выделяют два ввда вкладов (депозитов):
• вклад до востребования (на условиях выдачи вклада по первому требованию);
• срочный вклад (на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока).
4. На сумму вклада кредитная организация выплачивает вкладчику проценты:
• размер которых:
• определяется договором банковского вклада;
• может изменяться кредитной организацией по вкладам до востребования, если иное не предусмотрено в самом договоре банковского вклада. В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором;
• начисляются со дня, следующего за днем поступления вложенной суммы в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям;
• если иное не предусмотрено договором банковского вклада, выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.
При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.
___________________________________________________________153
5. Ответственность по договору банковского вклада наступает в случаях:
• невыполнения предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада;
• утраты обеспечения возврата вклада или ухудшения его условий;
• принятия вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах;
• невозврата вклада, его неправомерного удержания или невыплаты процентов: