Регулирование банковской деятельности, денежного обращения и валютных операций. Конспект лекций

6.3. Операции с иностранной валютой, проводимые кредитными организациями

Расчеты аккредитивами проводятся в соответствии с «Унифицированными правилами и обычаями по документарному аккредитиву» в редакции 2007 года, публикация МТП № 600 («UCP») (схема 14). Аккредитив дает продавцу гарантию получить платеж от покупателя. Экспортер получает обязательство банка, открывающего аккредитив, по которому он получит деньги, если все документы будут соответствовать условиям контракта.

Аккредитив открывается по заявлению импортера после получения им сообщения об отгрузке товаров. В заявлении отражается следующая информация: номер счета импортера, с которого должен быть произведен платеж; наименование суммы платежа; срок действия аккредитива; срок отгрузки и наименование товара; условие поставки; перечень необходимых для оплаты документов и т. д.

Предоставленные документы после их проверки в банке экспортера направляются в банк, где открыт аккредитив. Банк-эмитент, изучив полученные документы, осуществляет платеж по сделке.

Расчеты банковскими переводами осуществляются следующим образом: экспортер передает импортеру документы по отгрузке, предусмотренные международным контрактом; импортер сдает в банк заявление-поручение о перечислении денежных средств, которое передается по телексу или электронной почте. В нем содержатся: номера контракта и счета, наименование импортера, реквизиты обслуживающих их банков и т. п.; банк дебетует счет клиента и перечисляет их в банк

Схема 14. Виды аккредитивов, используемых в международных расчетах

ВИДЫ АККРЕДИТИВОВ

резерв

(гарантийный)

с «красной

оговоркой»

револьверный

(возобновляемый)

компенсационный

подтвержденный

трансферабельный

отзывный

81

Лекция 6. Организация проведения и регулирования валютных операций

экспортера; банк экспортера зачисляет деньги на его счет; экспортеру предоставляется выписка с его валютного счета, где отражено зачисление на него иностранной валюты.

Последней группой операций банков с валютой и валютными ценностями являются операции по привлечению и размещению банком валют- ных средств. К данной категории традиционно принято относить следующие: привлечение депозитов: частных лиц и компаний, в том числе нерезидентов; предоставление кредитов: частным лицам и компаниям; распределение кредитов на межбанковском рынке.

Не допускается открытие банком с базовой лицензией банковских (кор-

!

респондентских) счетов в иностранных банках, за исключением открытия счета в иностранном банке для целей участия в иностранной платежной системе» (ст. 5.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»)1.

1

Отметим, что данное положение приостановлено до 31.12.2023 г. в соответствии с Федеральным законом от 14.07.2022 № 331-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и о приостановлении действия отдельных положений ст. 5.1 ФЗ „О банках и банковской деятельности“».

ЛЕКЦИЯ 7. Банковские экосистемы: сущность, виды, регулирование

7.1. Сущность экосистем, их классификация

Банковская экосистема — способ ведения банком интегрированного бизнеса, основанный на одной или нескольких цифровых платформах с различными сервисами, объединяющий клиентов и поставщиков услуг в целях удовлетворения их финансовых и нефинансовых потребностей, и который может принимать различные формы партнерства

Эволюционирование современного рынка финансовых услуг происходит стремительно. Наиболее устойчивым трендом в диверсификации операций кредитных организаций считается создание ими собственных экосистем. По оценкам аналитиков агентства Standard & Poor’s2, семь из десяти крупнейших мировых финансовых компаний рассматривают перспективное расширение собственной деятельности в рамках экосистемы.

Отметим, что данное направление развития бизнеса — как финансовых компаний, так и банков — достаточно молодое, поэтому теоретические и нормативные подходы к экосистемам находятся на стадии становления. То есть в настоящий момент общепринятое и нормативно закрепленное определение понятия «финансовая экосистема» отсутствует, а «наиболее известным примером цифровой экосистемы на российском финансовом рынке является Мастерчейн — национальная блокчейн-платформа, разработанная по инициативе Банка России Ассоциацией развития финансовых технологий (Ассоциацией „ФинТех“)»3.

1

.

1

Цифровая экономика и моделирование социально-экономических процессов:

региональный аспект: Монография / Под ред. Р. А. Жукова. Тула, 2022. C. 8.

2

Рейтинговое агентство Standard & Poor’s. URL: https://www.spglobal.com/ratings/ru/.

3

Кинсбурская В. А. Блокчейн как технологическая основа развития банковских экосистем // Имущественные отношения в Российской Федерации. 2022. № 3 (246). C. 44–55.

83

Лекция 7. Банковские экосистемы: сущность, виды, регулирование

Первым из экономистов термин «бизнес- экосистемы» применил Деймс Ф. Мур (1993). В его трактовке экосистема — это «экономическое сообщество участников рынка, производящих товары и услуги, которые выстраивают свою деятельность в соответствии с общими стратегическими направлениями. Внутри экосистемы участники сообща создают возможности на основе инновации: они работают в кооперации, и при этом конкурируют друг с другом для поддержания новых продуктов и удовлетворения потребностей клиентов и, в конечном счете, запускают новый этап инноваций»1.

На современном этапе в исследованиях ученых-экономистов можно выделить несколько сформированных подходов к определению понятия и сущности экосистем (схема 15).

Схема 15. Основные подходы к характеристике понятия экосистема

концепция бизнес-экосистемы

концепция предпринимательской экосистемы

концепция инновационной экосистемы

концепция платформенной экосистемы

концепция социально-экономической экосистемы

С позиций стратегического управления организацией экосистема представляется «многосторонним набором партнеров, нуждающихся во взаимодействии с целью материального воплощения определенных ценностных предложений и связанных между собой структурой, обеспечивающей выравнивание инновационной активности»2.

С точки зрения взаимозаменяемости рассматривает экосистему Г. Б. Клейнер: «…совокупность акторов с различной степенью многосторонней необщей взаимодополняемости, которые не в полной мере

контролируются иерархией»3.

1

Мур Джеймс. Общая цель: тысячи бизнес-экосистем, объединенное сообщество

и будущее. CreateSpace, 2013. C. 5.

2

Ушанов А. Е. Банковские экосистемы: плюсы, минусы, перспективы развития //

Креативная экономика. 2022. Т. 16. № 4. C. 1477–1490.

3

Развитие экосистем в финансовом секторе России / Г. Б. Клейнер, М. А. Рыбачук,

В. А. Карпинская // Управленец. 2020. Т. 11. № 4. C. 2–15.

84

7.1. Сущность экосистем, их классификация

В. Д. Смирнов в понятии «банковская экосистема» выделяет институциональные и организационные аспекты, такие, как построение сети организаций, формируемых вокруг единой технологической платформы и пользующихся ее услугами для формирования предложений кли ентам и доступа к ним1.

Технологический характер экосистем присутствует в исследованиях П. А. Самиева, В. Р. Закировой, Д. В. Швандара. Данные авторы под экосистемой понимают «…многостороннюю цифровую платформу, в кото рой все сервисы взаимодействуют друг с другом, отвечающую следующим основным критериям: наличие информационно-технологической инфраструктуры, открытость для партнеров»2.

Построение экосистем, как одного из направлений диверсификации и развития деятельности финансовых и технологических компаний, актуализировало необходимость формирования подходов со стороны органов государственной власти.

Минэкономразвития РФ рассматривает экосистему как «клиентоцентричную бизнес-модель, объединяющую группы продуктов, услуг, информации для удовлетворения конечных потребностей клиентов»3. Разработчиками данного подхода акцентируется внимание на том, что продукты и услуги, размещаемые в рамках экосистемы, могут быть как собственного производства, так и других привлеченных лиц. То есть в процессе деятельности экосистемы формируется дополнительная ценность.

Собственный подход к экосистемам был сформирован отечественным мегарегулятором. Банк России характеризует экосистему как «совокупность сервисов, построенных на основе данных о клиентах, в том числе платформенных решений, позволяющих пользователям в рамках единого процесса получать широкий спектр продуктов и услуг»4.

Несмотря на то, что в трактовках понятия экосистемы отсутствует выделение банковской, отечественные кредитные организации активно осуществляют использование экосистем. Банковскую экосистему отли-

чает от финансовой та роль, которую в ее функционировании выполняет

-

1

Смирнов В. Д. Банковские экосистемы: специфика развития // Финансовый

менеджмент. 2021. № 3. C. 47–60.

2

Экосистемы и маркетплейсы: обзор рынка финансовых услуг / П. А. Самиев,

В. Р. Закирова, Д. В. Швандар // Финансовый журнал. 2020. № 5. C. 92–96.

3

Концепция государственного регулирования цифровых платформ и экосистем. Министерство экономического развития РФ. Департамент цифровой экономики. URL: https://www.economy.gov.ru/material/departments/d31/koncepciya_gos_regulirovaniya_cifrovyh_platform_i_ekosistem/.

4

Доклад Банка России для общественных консультаций. Экосистемы: подходы к регулированию. Апрель 2021 г. URL: https://cbr.ru/search/?Text=Доклад.

85

Лекция 7. Банковские экосистемы: сущность, виды, регулирование

банк. В экосистемах кредитных организаций они являются базисом для функционирования: именно к ним обращаются клиенты, которые пользуются нефинансовыми услугами партнеров.

В финансовой системе банкам отводится роль сервисного оператора, то есть их деятельность ограничивается обслуживанием товаропотоков, посредством предоставления гарантий или кредитов или предоставлением трансакционных услуг (схема 16).

Схема 16. Базовые формы участия кредитных организаций

в функционировании экосистем

1. Технологическая компания



Дочерний банк

пример — МТС Банк

Риски для банка»:

1. Операционные риски (в том числе ин-

формационная без-

опасность).

2. Риск концентрации.

2. Партнерство Банк и другие участники

экосистемы



пример — Тинькофф

Риски для банка»:

1, 2 +

3. Бизнес-риски.

4. Риск вынужденной поддержки.

3. Банк



собственная

экосистема

пример — СБЕР

Риски для банка»:

1, 2, 3, 4 +

5. Иммобилизованные активы

Факторы, обеспечивающие формирование экосистемы: усиление конкуренции, цифровизация, новые технологии, использование больших данных, усиление межрыночных подходов, повышение ожиданий клиентов, использование искусственного интеллекта.

Возникновение и развитие экосистем стало возможным благодаря масштабным и всепроникающим процессам цифровизации. Постоянный поиск новых возможностей для развития собственной деятельности обусловил развитие в кредитных организациях цифровых технологий. Другим фактором, повлиявшим на деятельность банков, стал финтех (финансовые технологии).

Финансовые технологии (финтех), в определении Банка России, — предоставление финансовых услуг и сервисов с использованием инновационных технологий, таких как «большие данные (Big data), искусственный интеллект, машинное обучение, роботизация, блокчейн, облачные технологии, биометрия и др»1.

1

Развитие финансовых технологий. ЦБ РФ. Финтех. URL: https://cbr.ru/fintech/.

86

7.2. Экосистема как модель деятельности кредитной организации

Исследования и разработки финансовых технологий (финтеха) послужили базисом для трансформации практически всех разновидностей финансовых продуктов услуг, а также бизнес-моделей работы кредитных организаций.

7.2. Экосистема как модель деятельности кредитной

организации

Процессы цифровизации, свободный доступ в Интернет предоставили клиентам кредитных организаций, генерирующих спрос на различные платежные сервисы в любых информационных системах (социальные сети, мессенджеры, системы заказа билетов, такси, продуктов и др.), возможность сравнения продуктов и услуг, предлагаемых различными участниками рынка на финансовых маркетплейсах. При этом клиенты ожидают снижения цены на продукты (услуги), повышения их скорости, качества и безопасности, а также стремятся получить услуги не только банковских сервисов, но и нефинансовых сервисов с помощью единого интерфейса в круглосуточном режиме.

Решение данной проблемы становится для банков возможным при организации сотрудничества с финтех-компаниями. Банки получают доступ к современным технологиям, а финтех-компании, сотрудничая с кредитными организациями, приобретают возможность выхода на финансовый рынок и использования клиентской сети банка, а также его инфраструктуры.

При трансформации банками своих бизнес-моделей и построении экосистемы с участием финтех — компаний изменяется концепция взаимоотношений банка с его партнерами, клиентами, происходит построение открытой инновационной системы, ориентированной на клиента.

В докладе Банка России, представленном для общественных консультаций в апреле 2021 г., была обозначена устойчивая тенденция трансформации прогрессивных финансовых организаций в технологи ческие компании и создания ими собственных экосистем, наполненных финансовыми и нефинансовыми услугами, и участие в реализации совместных проектов с интернет-компаниями1.

Банк России по критерию допуска участников в периметр экосистемы классифицирует экосистемы на три модели: закрытая, открытая и гибридная (схема 17)2.

-

1

Доклад Банка России для общественных консультаций. Экосистемы: подходы

к регулированию. Апрель 2021 г. URL: https://cbr.ru/search/?Text=Доклад.

2

Регулирование рисков участия банков в экосистемах и вложений в иммобили-

зованные активы. Доклад для общественных консультаций. Банк России. Москва.

87

Лекция 7. Банковские экосистемы: сущность, виды, регулирование

Схема 17. Виды моделей экосистем по признаку допуска участников

в периметр экосистемы

При реализации модели закрытой экосистемы платформа не объявляет публично правила, на основании которых участники допускаются к операциям. В модели данного типа поставщиками товаров и услуг выступает сама платформа и ограниченный круг её компаний-партнеров. То есть в процессе расширения собственной деятельности в сторону формирования экосистемы платформа заинтересована в увеличении спектра предлагаемых продуктов и услуг, а не количества поставщиков одной услуги. Таким образом, на платформе отсутствует внутренняя конкуренция между поставщиками одной и той же услуги.

Открытая модель платформы предполагает, что доступ к операциям на ней будет осуществляться на основе публично раскрываемых критериев для всех поставщиков товаров и услуг. Это означает, что владельцы платформы не являются поставщиками товаров и услуг или выполняют операции на общих условиях с другими поставщиками. В этом случае платформа является равноудаленной, нейтральной инфраструктурой, которая формирует независимый канал продаж для поставщиков.

Наиболее приемлемой для кредитных организаций, с точки зрения Банка России, является гибридная модель экосистем. Анализ бизнесмоделей крупнейших экосистем показывает, что все они функционируют по гибридной модели, то есть включая открытые и закрытые сегменты.

Июнь 2021 г. URL: http://www.cbr.ru/Content/Document/File/123688/Consultation_Paper_23062021.pdf

88

7.3. Правовое регулирование рисков кредитных организаций — организаторов и участников экосистем

В гибридной модели банковской экосистемы можно выделить четы-

ре типа1:

Первый тип

Второй тип

Третий тип

Четвертый тип

конгломератная экосистема

платформенная экосистема

отраслевые банковские экосистемы

партнерские экосистемы

специфика:

1) значительное внимание к технологиям;

2) присутствии большого количества нефинансовых сервисов

специфика:

1) платформа — центр создания услуг;

2) платформа (цифровая платформа) — информационная система, обеспечивающая взаимодействие её акторов через сеть Интернет для создания и обмена ценностями

специфика — направленность на развитие с/х-предприятий и социальной жизни сельских территорий

специфика:

1) построение открытой экосистемы происходит на принципах партнерства с другими компаниями;

2) партнеры могут использовать лицензию и инфраструктуру банка для предоставления банковских услуг под собственным брендом

экосистема Сбера

Тинькофф Банк

Россельхозбанк

АльфаБанк

Преимущество экосистем проявляется в повышении лояльности клиентов за счет предоставления финансовых и нефинансовых услуг, в стимулировании клиентов к долгосрочным инвестициям и к развитию долгосрочных взаимоотношений с экосистемой.

7.3. Правовое регулирование рисков кредитных

организаций — организаторов и участников экосистем

Быстрые темпы расширения экосистем заставляют мегарегулятор оценивать последствия и реагировать на уже реализовавшиеся риски. В основе определения подходов к регулированию деятельности

1

Доклад Банка России для общественных консультаций. Экосистемы: подходы

к регулированию. Апрель 2021 г. URL: https://cbr.ru/search/?Text=Доклад.

89

Лекция 7. Банковские экосистемы: сущность, виды, регулирование

экосистем лежит анализ потенциальных рисков. Основные из них представлены на схеме 18.

Риски для физических лиц — клиентов экосистем заключаются в снижении множественности выбора товаров и услуг, по причине нежелания потребителя тратить время на поиск, возможно, более качественного товара и услуг вне периметра экосистемы.

Риски физических лиц, не являющихся клиентами экосистем, заключаются в том, что локальные поставщики, не справившись с ценовой конкуренцией, уходят с рынка или становятся частью экосистемы, что приводит к сужению выбора товаров и услуг потребителем.

Риски для поставщиков-участников экосистем, предлагающих услугу или продукт, состоят в потере прямого контакта с потребителем, дискриминации поставщиков со стороны платформы.

Риски поставщиков, не являющихся участниками экосистем, состоят в невозможности выдержать ценовую конкуренцию с маркетплейсами, что снижает доходность их бизнеса.

Риски для экономики в целом связаны с юрисдикцией ключевых игроков на национальном рынке. Доминирование иностранных компаний рассматривается нами как дополнительный риск в части

Схема 18. Базовые риски банков, участников экосистем

БАЗОВЫЕ РИСКИ БАНКОВ, УЧАСТНИКОВ ЭКОСИСТЕМ

риски для физических лиц — клиентов экосистем

риски для физических лиц, не являющихся клиентами экосистем

риски для поставщиков-участников экосистем

риски для поставщиков, не вошедших в экосистему

риски для экономики

риски монополизации технологических решений

90