Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Финансы домашних хозяйств. Учебное пособие
.pdf
31
2.2. Инструменты и способы осуществления платежей домохозяйствами
С инструментами осуществления наличных платежей все просто и понятно: это те самые наличные деньги в виде банкнот и монет, которые у каждого из нас лежат в кошельке. С течением времени инфляционные процессы и
соображения экономической эффективности (например, снижение издержек
на эмиссию банкнот) приводят к тому, что одни монеты и банкноты исчезают
из оборота, а другие, наоборот, появляются. Так, например, в 2017 году Центральный банк Российской Федерации рекомендовал банкам стимулировать
клиентов сдавать монеты и перестал размещать заказы на чеканку монет в 1 и
5 копеек. Зато в том же году появились два новых вида банкнот – 200 и 2000
рублей. При этом механизм наличных платежей не меняется: мы приобретаем
товары и услуги, а взамен отдаем наличность из своего кошелька.
А вот с инструментами безналичных платежей все не так очевидно, поскольку в последние годы тенденции в этой сфере меняются с высокой скоростью и даже опытным потребителям бывает сложно за ними услужить. С развитием технологий потребители получили возможность платить за приобрета-
емые товары из любой точки мира, совершать покупки в онлайн-магазинах и
оплачивать счета жилищно-коммунальные услуги на интернет-сайтах или в
мобильном приложении, рассчитываясь с помощью телефона или «умных ча-
сов» и т.д.
Далее рассмотрим основные инструменты проведения безналичных пла-
тежей.
Банковские платежные карты
Сейчас банковские платежные карты есть практически у каждого граж-
данина – у школьников, студентов, их родителей, бабушек и дедушек, и часто
даже не по одной.
Обычная карта представляет собой небольшую пластиковую карточку с
логотипом платежной системы и банка, реквизитами и информацией о держателе. Она является инструментом доступа к банковскому счету и позволяет
оплачивать товары и услуги за счет средств, находящихся на этом счете. Также
существуют виртуальные платежные карты, не имеющие материального носителя: они предназначены обычно для оплаты покупок и проведения расчетов
в Интернете.
Различают дебетовые и кредитные банковские платежные карты. В первом случае держатель карты распоряжается собственными средствами, кото-
рые находятся на его банковском счете. Во втором случае карта предполагает
возобновляемый кредит, предоставляемый клиенту банком: при совершении
покупки банк автоматически выдает клиент кредит, если только общая сумма
задолженности клиента по этой карте не превысила установленный кредитный
лимит. Кроме того, бывают дебетовые карты с овердрафтом, которые сочетают в себе особенности двух предыдущих. Держатель такой карты тратит
собственные деньги, но в то же время, если они заканчиваются, может воспользоваться заемными средствами. Лимит по овердрафту, как правило,
32
намного ниже, чем по кредитным картам, а процент за использование заемных
средств выше.
Владелец счета и держатель карты не всегда одно и то же лицо. К банковскому счету может быть привязано несколько карт. Например, вся семья
пользуется одним банковским счетом, а карта у каждого своя. Причем карту
можно выпустить даже для ребенка – сейчас такая услуга набирает популяр-
ность. Родители получают возможность контролировать траты своих детей,
узнавая из банковской выписки о совершенных по карте операциях, где и на
что были потрачены деньги. Кроме того, можно устанавливать лимиты по тра-
там и снятию наличных. И наоборот – к одной карте может быть привязано
несколько счетов.
На карте обычно указывается следующая информация:
логотип банка-эмитента;
логотип платежной системы. На данный момент в России действует
только одна платежная система «Мир»;
номер карты. Этот уникальный идентификатор карты, который присва-
ивается при выпуске и используется как платежный реквизит при совершении
платежей и переводов (например, он вводится ри оплате онлайн-покупок, или по
этому номеру банк может идентифицировать получателя средств при осуществ-
лении перевода). Номер указан на лицевой стороне, состоит из 16-19 цифр;
имя владельца. Обычно на лицевой стороне указаны латиницей имя и
фамилия владельца, но их может и не быть. Например, данная информация отсутствует на картах, являющихся носителем электронных денег, и так называе-
мых «моментальных» картах, которые можно получить за несколько минут;
срок действия. Банковские платежные карты действительны в течение
3-5 лет, месяц и год истечения срока действия также указаны на лицевой стороне.
По истечении этого срока банк автоматически перевыпускает карту, которая бу-
дет привязана к тому же счету, что и старая, при этом номер карты может быть
изменен. Получить карту, как правило, можно или в том же отделении банка, где
была оформлена старая карта, или в любом другом по вашему выбору;
CVC/CVV код (Card Verification Code/Card Verification Value). Этот
дополнительный защитный код, состоящий из трех цифр и указанный на обо-
ротной стороне карты. Данный код используется при онлайн-покупок.
Для пополнения баланса карты можно совершить безналичный перевод
на счет (или счета), к которому она привязана, в том числе по номеру самой
карты или номеру мобильного телефона, к которому привязана эта карта (в
частности, так работает Система быстрых платежей, запущенная Банком Рос-
сии). Пополнить карту можно в банковском отделении, посредством интернет-
банкинга или через банкомат. Снять наличные деньги с использованием арты
можно как в банкомате, так и через операциониста в отделении банка.
Стоит отметить, что операции с картой в банкомате, как правило, являются бесплатным, если вы используете банкомат банка, выпустившего вашу
карту (банка-эмитента). При использовании банкомата стороннего банка не-
редко приходится заплатить комиссию, размер которой варьируется. Но бывает
33
и так, что комиссия не взымается – в том случае, если банки заключили между
собой соответствующее соглашение. Одной из форм идентификации владельца
карты при оплате является PIN-код – секретный четырехзначный код, своего
рода пароль. Традиционно изначальный PIN-код клиент узнает при получении
карты, он указан на листе, находящемся в специальном запечатанном конверте.
При оформлении карты в онлайн-банках (банки без физических отделений)
PIN-код приходит СМС - сообщении в момент получения карты. Впоследствии
его можно изменить в банкомате или с помощью интернет-банка. Некоторые
банки дают потребителю возможность самому выбирать PIN-код при получе-
нии или в момент активации карты. Вводом данного кода держатель карты подтверждает оплату товаров и услуг, операции по снятию наличных и пополне-
нию счета в банкомате и т.д. Таким образом, PIN-код карты является ключом к
средствам на счете держателя карты, поэтому его нельзя сообщать никому. Со-
трудник банка никогда не попросит сообщить ему PIN-код.
Каким образом осуществляется оплата банковскими картами? Сейчас в
большинстве магазинов, кинотеатров, кафе и даже в транспортных кассах
установлены специальные POS-терминалы, которые считывают информацию
с карты и передают сигнал о совершении операции банк организации, где совершается покупка. Для считывания информации раньше использовалась магнитная полоса на карте. Но такая технология оказалась несовершенной: карты
с магнитной полосы быстро изнашивались, а мошенники научились с помощью специальных устройств считывать с них конфиденциальную информацию. С 1 января 2015 года российские банки обязаны выпускать карты со спе-
циальным микропроцессором – EMV-чипом, который обеспечивает должный
уровень безопасности для конфиденциальной информации, а также не так под-
вержен механическим повреждениям.
Более того, с появлением карт, оснащенных EMV-чипом, возможности
клиентов банка увеличились: им стала доступна технология бесконтактных
платежей. Для этого карта должна быть оснащена NFC-чипом. NFC (Near Field
Communication) – это технология беспроводной высокочастотной связи ма-
лого радиуса действия (до 10 сантиметров), позволяющая осуществлять бесконтактный обмен данными между устройствами, расположенными на небольших расстояниях, например, между считывающим терминалом и мобиль-
ным телефоном или пластиковой смарт-картой. Обычно на карты, оснащенные таким чипом, дополнительно наносят логотип в виде радиоволны.
В этом случае для оплаты небольших покупок достаточно поднести
карту к терминалу, и деньги будут списаны без подтверждения PIN-кодом, что
делает операцию быстрой и удобной.
Часто банки предлагают бесплатно впустить к одному и тому же счету
дополнительную карту, помимо основной. Эта опция удобна тем, что по дополнительной карте можно установить ежедневный или ежемесячный лимит,
что позволит, во-первых, ограничить импульсивные покупки, а во-вторых, бо-
лее безопасно пользоваться картой при осуществлении платежей, например,
сети Интернет, так как, в случае если мошенники завладеют данными вашей
34
карты, они не смогут списать с нее больше установленного лимита. Более того,
дополнительную карту к своему счету можно выпустить не только для себя,
но и для члена семьи, например, своего ребенка, чтобы не перечислять ему
денежные суммы периодически, а дать доступ к вашим средствам или их ча-
сти, которыми он сможет пользоваться при желании или необходимости.
Появление банковских карт сделало платежи проще и удобнее, но вме-
сте с тем появились и новые риски, связанные с мошенничеством.
Интернет-банкинг
Если банковские платежные карты избавили нас от необходимости по-
лучать зарплату или стипендию в кассе, то интернет-банкинг вообще позволил
свести посещение банка к минимуму.
Интернет-банкинг – электронная система, которая позволяет получать
банковские услуги онлайн в сети Интернет. Пользоваться интернет-банкингом
можно с помощью любого устройства, которое имеет доступ в Интернет: это
может быть стационарный компьютер, планшет, мобильный телефон и даже
«умные часы». Для этого достаточно получить логин и пароль от личного ка-
бинета в отделении банка или через банкомат, а затем зайти на сайт вашего
банка, пройти подтверждение своего права доступа в личный кабинет и про-
вести все необходимые операции.
Получив доступ к личному кабинету в системе интернет-банкинга, все-
гда можно узнать баланс своих счетов и карт в режиме онлайн. Там также доступна история операций по картам за выбранный промежуток времени, что
полезно при анализе расходов. Многие банки даже позволяют получить
наглядные ежемесячные отчеты с разделением всех трат по категориям.
С интернет-банком перевод денег не представляет никакой трудности.
Зная номер карты, счета получателя или телефонный номер, к которому привязан карта, куда необходимо перевести деньги, можно осуществить операцию
за пару минут. В интернет-банке также легко совершать распространенные по-
вседневные платежи: оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, телевидение и Интернет, госпошлины, штрафы, вносить платежи по кредиту и
многое другое. Кроме того, в личном кабинете можно получить дистанционно
и другие банковские услуги: открыть вклад, приобрести валюту, взять кредит.
Как правило, банки, предоставляют доступ к интернет-банку бесплатно.
Кроме того, они даже стимулируют. Своих клиентов к активному использованию сервиса, ведь для них это сокращение затрат по сравнению с проведением
операций сотрудником в отделении. Так, открывая депозит через интернет-
банк, иногда вы можете получить выгодные условия, например, повышенную
процентную ставку.
Расчеты с использованием банковских карт и интернет-банкинга прочно
вошли в нашу жизнь, и порой кажется, что ничего нового уже придумать
нельзя. Однако реальность неоднократно доказывала, что это не так. Например, уже сейчас существуют практики расчетов «одним взглядом» или «лицом». Это возможно благодаря технологии биометрии, которая позволяет рас-
35
познавать людей на основании информации об их физических характеристиках (отпечатках пальцев, голосе, чертах лица, рисунке роговицы глаза и т.д.).
конечно, прежде чем использовать данную функцию, необходимо «сдать биометрию», то есть идентифицировать себя в некой организации, предоставив
информацию об этих характеристиках.
Если речь идет о технологиях оплаты, то биометрические данные
обычно предоставляют в офис банка или через мобильное приложение. Часто
для этого достаточно одного фото в хорошем качестве, сделанного в режиме
реального времени. Далее вы приходите в магазин, вам не нужно иметь при
себе банковскую карту или телефон, потому что для оплаты покупок достаточно посмотреть в камеру, и деньги с вашего счета, к которому прикреплены
биометрические данные спишутся автоматически.
Однако у использования биометрии есть и определенные риски. Делясь
своими персональными данными, вы передаете третьему лицу важную информацию, которую потом будет сложно удалить или изменить, если такие данные будут украдены, могут возникнуть серьезные неприятности. Пока эта технология не распространена широко, так что более конкретно о ее преимуще-
ствах и недостатках, возможностях и рисках говорить преждевременно.
Мобильный банкинг
Несмотря на все преимущества интернет-банкинга, при наличии смартфона
много удобнее использовать мобильный банкинг. Существует два вида мобиль-
ного банкинга – это СМС-банкинг и специальные приложения для смартфонов.
Для использования мобильного банка достаточно зарегистрировать свой
номер телефона в системе и подключить соответствующую услугу. Размер
платы за услугу зависит от банка и тарифа обслуживания. С помощью СМСбанкинга платежи осуществляют, отправляя СМС- сообщения на специальный
номер банка. Так, например, можно переводить деньги между своими счетами
другому человеку на его карту, пополнять счет мобильного телефона, оплачи-
вать коммунальные услуги и т.д. хотя функционал СМС-банкинга ограничен,
в некоторых ситуациях эта услуга может быть полезной, например при отсут-
ствии Интернета или в случае проблем со входом в мобильное приложение.
Однако с распространением смартфонов и совершенствованием банков-
ских технологий СМС-банкинг становится все менее популярным. Банки раз-
рабатывают и выпускают специальные приложения для мобильных устройств,
совместимые с наиболее широко используемыми операционными системами.
С помощью таких приложений клиенты банков могут проводить все те же опе-
рации, что и с помощью интернет-банкинга, но при этом приложения удобнее:
у современного человека телефон всегда под рукой. Так, установив приложение, клиент может не только совершать денежные переводы, но и, как при ис-
пользовании интернет-банка, открывать счета, подключать дополнительные
услуги, а также задействовать специальный канал для онлайн-общения со
службой поддержки банка.
36
Кроме того, приложения позволяют внедрить в систему безопасности самые современные технологии, такие как распознавание лица и голоса, использование отпечатка пальца для входа в приложение мобильного банка или под-
тверждения операций и т.д.
Последним прорывом в области мобильного банкинга тала возможность
оплачивать покупки с помощью телефона или «умных часов», что позволяет
избавиться от пластиковых карт. Однако эту возможность предоставляет не
каждый гаджет, а лишь те, где установлены специальные платежные приложе-
ния. В смартфоне или «умных часах» должен быть NFC-чип – тот самый, бла-
годаря которому работает технология бесконтактных платежей. Такой способ
оплаты избавляет от необходимости вводить PIN-код, потому что подтвержде-
ние личности владельца происходит с помощью распознавания отпечатка
пальца или лица. Он также является более безопасным, поскольку узнать четырехзначный код мошенниками куда проще, чем обмануть систему распозна-
вания отпечатка пальца или лица.
Однако СМС-общение с банком не уходит в прошлое: для первого входа
в приложение, подключения услуги оплаты с помощью NFC-чипа в телефоне,
подтверждения онлайн-покупок и прочего банки все еще используют данный
канал связи, присылая код подтверждения в СМС-сообщении. Такая технология защиты называется двухфакторной аутентификацией.
Электронные кошельки
Одним из самых распространенных инструментов, позволяющих использовать электронные денежные средства для расчетов, является так называемый электронный кошелек. Получить доступ к нему можно через браузер
компьютера или специальное приложение для смартфона, а также через платежные терминалы. С помощью электронного кошелька, как и с помощью ин-
тернет-банка, можно переводить средства другим людям, оплачивать различные товары и услуги.
Электронные кошельки различаются в зависимости от предоставляемой
при их открытии личной информации. Выделяют следующие виды электрон-
ных кошельков:
1. Персонифицированные. Для которых характерны следующие условия:
личность необходимо подтвердить с помощью паспорта и других до-
кументов;
до 600000 рублей на балансе, либо сумма в иностранной валюте, эк-
вивалентной 600000 рублей по официальному курсу Банка России;
возможность совершать неограниченные переводы.
2. Неперсонифицированные. Для которых характерны следующие условия:
анонимность (достаточно сообщить свои имя, фамилию и номер те-
лефона);
остаток на балансе не должен превышать 15000 рублей;
общая сумма переводов в течение месяца не должна превышать
40000 рублей.
37
3. С упрощенной идентификацией. Для которых характерны следующие
условия:
остаток на балансе не должен превышать 60000 рублей;
общая сумма переводов в течение месяца не должна превышать
200000 рублей.
Существует несколько способов пополнения электронного кошелька:
перевод любого банковского счета или со счета мобильного телефона, через
банкоматы и платежные терминалы или предоплаченной картой. Вывод денег
осуществляется посредством переводов на банковские счета, счет мобильного
телефона или в другие электронные кошельки, но здесь существуют ограничения в зависимости от вида электронного кошелька. Следует помнить, что
платежная система может устанавливать свои лимиты и комиссии.
При открытии электронного кошелька также можно выбрать его валюту,
а в некоторых кошельках – одновременно хранить денежные средства в различных валютах.
Одно из главных преимуществ использования электронного кошелька –
безопасность при оплате интернет-покупок. Когда для таких покупок исполь-
зуется банковская карта, необходимо вводить ее номер, срок действия и код
безопасности. Но в интернет-пространстве можно столкнуться и с сайтами мо-
шенников, и тогда вод данных карты приведет к тому, что ими смогут воспользоваться третьи лица. Наличие электронного кошелька, пополняемого на ограниченные суммы, в данном случае позволяет обеспечить сохранность прочих
денежных средств.
Если электронный кошелек не привязан ни к электронной почте, ни к телефону, он будет доступен только при вводе на сайте оператора электронных
денежных средств (в России это банки и небанковские кредитные организации)
логина и пароля, а если логин и пароль забыты, доступ окажется утрачен.
При осуществлении расчетов через терминалы посредством QR-кодов,
то есть с помощью сканирования специальным приложением уникальной
«картинки» с реквизитами платежей, необязательно даже иметь собственный
электронный кошелек.
Чтобы использовать электронные денежные средства, необходимо перевести денежные средства оператору электронных денежных средств, что
можно сделать как с использованием, так и без использования банковского
счета. Обратите внимание, что в России с 3 августа 2020 года пополнение неперсонифицированных электронных средств платежа доступно только с бан-
ковского счета.
Использование клиентом электронного средства платежа может быть
приостановлено или прекращено оператором на основании полученного от
клиента уведомления или по инициативе этого оператора при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа, определенного
в договоре.
38
По мере развития финансового рынка возникает все больше новых инструментов расчетов. Например, сейчас в некоторых социальных сетях и мобильных приложениях появились функции внутренних расчетов. Их идея заключается в том, что пользователь пополняет баланс специального электронного кошелька, с помощью которого может впоследствии оплачивать товары
и услуги, предлагаемые на данном сайте или в приложении, а также выводить
из него средства на карту при необходимости.
Преимущество таких расчетов заключается в основном в скидках и бонусах, которые предлагают подобные сайты и приложения своим пользователям. Кроме того, в некотором смысле такие расчеты иногда более безопасны,
чем использование банковской карты, так как пользователь не рискует поте-
рей платежной информации и легко может регулировать объем средств в ко-
шельке по своему усмотрению. В то же время, как правило, такие платежные
опции имеют и ряд недостатков: при оплате легко нарваться на мошенников,
и непонятно, к кому потом обращаться за возвратом средств, а если данные
для входа на сайт будут утеряны или украдены, то, скорее всего, вместе с ними
будут потеряны и деньги в электронном кошельке.
Предоплаченные карты
Другим инструментом расчетов электронными денежными средствами
являются предоплаченные карты. По внешнему виду и способам использования такие карты мало чем отличаются от обычных банковских карт, но они не
требуют открытия банковского счета. Они, как электронные кошельки, бывают персонифицированными, неперсонифицированными или с упрощенной
идентификацией.
Предоплаченные карты используются для оплаты товаров и услуг, а не-
которые также и для снятия наличных. Однако тут имеются свои ограничения:
общая сумма выдаваемых наличных денежных средств не должна превышать
5000 рублей в течение одного дня и 40000 рублей в течение месяца.
Существуют одноразовые и многоразовые предоплаченные карты. В
первом случае карта изначально имеет определенный номинал, например 1000
рублей, и после совершения покупки на эту сумму становится недействительной. Многоразовая карта больше похожа на дебетовую банковскую карту, ее
можно пополнять. За пользование такой картой эмитент может взымать плату
за обслуживание.
Зачем нужны предоплаченные карты, если, по сути, они мало чем отли-
чаются от дебетовых?
Прежде всего, такими картами безопаснее расплачиваться в Интернете.
Например, при покупке игры для приставки в интернет-магазине вам доста-
точно ввести код с такой карты. В то же время данные вашей банковской
карты, привязанной к счету в банке, остаются в безопасности. Кроме того, подобные карты часто участвуют в программах лояльности магазинов, что позволяет потребителям получать скидки или пользоваться другими специаль-
39
ными условиями при совершении покупок. Неперсонифицированная предо-
плаченная карта – хороший подарок для друга, коллеги или родственника, которые смогут потратить эти средства на то, что им необходимо.
Некоторые многоразовые предоплаченные карты являются международными. Это означает, что их держатель может совершать международные переводы без внушительных комиссий. Такие карты подходят для людей, работа-
ющих за рубежом, или тех, кто часто путешествует.
Но есть у предоплаченной карты и определенные недостатки. Сфера ее
применения может быть ограничена одним или несколькими магазинами-парт-
нерами. Как и в случае с электронными кошельками, существуют лимиты на
объем средств на карте и ежемесячные переводы. Электронные денежные средства не подлежат страхованию, даже если их эмитенты участвуют в системе страхования банковских вкладов, а значит, при банкротстве эмитента вы можете по-
терять все свои средства, находящиеся на балансе выпущенной им карты.
Предоплаченные карты не следует путать с пластиковыми картами и подарочными сертификатами, выпускаемыми магазинами, сотовыми операто-
рами, интернет-провайдерами и т.д. Ключевое отличие состоит именно в эми-
тенте: если карту выпустила кредитная организация, в соответствии с законом
она не является электронным средством платежа. Вместе с тем такие карты
часто применяются для оплаты услуг телефонной связи, Интернета или,
например, бензина на автозаправках. При пополнении карты деньги могу конвертироваться в минуты, литры или гигабайты, но они не являются электронными денежными средствами. Приобретая такую карту, вы соглашаетесь с
правилами выпустившей ее организации, ее использование уже не регулиру-
ется Банком России.
Почтовые переводы
Несмотря на стремительное развитие технологий и их проникновения в
бытовую жизнь, в некоторых отдаленных населенных пунктах нашей страны
самым востребованным инструментом совершения переводов остаются поч-
товые переводы.
На территории Российской Федерации услугу почтовых переводов
предоставляет Почта России. Для получения услуги достаточно прийти в одно
из ее отделений с паспортом и деньгами, заполнить необходимые бланки и заплатить комиссию за перевод, при этом сейчас в почтовом отделении можно
расплатиться не только наличными, но и с помощью банковской карты.
Если получателем является физическое лицо, то деньги можно получить,
предъявив паспорт в конкретном отделении Почты России, выбранном отправителем. Кроме того, существует услуга доставки на дом, но комиссия за нее
выше. В случае если получатель – юридическое лицо, деньги зачисляются на
расчетный счет компании.
Доставка обычных почтовых переводов осуществляется в течении 2-6
дней. Срок доставки зависит от дня отправления. Например, если перевод
оформляется в пятницу или перед праздниками, то срок доставки увеличива-
40
ется в связи с тем, что банки не осуществляют переводы в выходные и праздничные дни. Если деньги нужно отправить срочно, можно воспользоваться
услугой мгновенного перевода – адресат получит деньги через час в заранее
определенном отделении Почты России. Перевод может быть и безадресным,
тогда за деньгами можно обратиться в любое почтовое отделение.
Максимальная сумма почтового перевода за границу зависит от страны
назначения. Максимальная сумма перевода внутри страны через Почту России
зависит от его способа: при наличном переводе – до 500000 рублей, при безналичном переводе – 250000 рублей, с доставкой на дом – до 120000 рублей.
Бонусные баллы и кешбэк в программах лояльности
Безналичные платежи выгодны для банков: когда мы расплачиваемся
картой, магазин или другая любая организация, где мы совершаем покупку,
получает не 100% оплаты, а обычно на несколько процентов меньше. Комиссия взымает и платежная система, и банки, которые участвуют в проведении
операции по перечислению средств. Поэтому банки и платежные системы стараются стимулировать клиентов расплачиваться за товары и услуги картами и
разрабатывают специальные программы лояльности.
В рамках таких программ держатели карт могут получать как бонусные
баллы, так и деньги (кешбэк) за совершение покупок по карте.
При использовании карт с кешбэком клиенты банков за осуществление
покупок получают возврат на счет части потраченных ими денег – как правило,
0,5-1% с каждой покупки, но большинство банков также позволяют выбирать
отдельные категории для повышенного кешбэка – например, за оплату каждого
похода в ресторан вам вернуть 3% и более. Иногда при использовании специ-
альных предложений банка и его партнеров кешбэк может доходить до 30%.
Бонусные баллы не являются деньгами в юридическом смысле: это права
на получение определенных товаров и услуг, предоставляемые банками или организациями, реализующими данные товары и услуги (супермаркетами, сотовыми операторами, авиакомпаниями, гостиницами, автозаправочными станциями и т.д.), в качестве поощрения покупателей. Но поскольку в дальнейшем ими
можно расплачиваться за товары и услуги, экономически они представляю со-
бой специфическую разновидности платежного средства – квазиденьги.
Бонусные баллы начисляются с определенной периодичностью: после
каждой покупки или ежемесячно. Как правило, ими расплачиваются либо
только с компаниями, которые их начисляют, либо также с компаниями-парт-
нерами, подписавшими соответствующее соглашение. Кстати, за совершение
покупок в компаниях-партнерах можно получать повышенные бонусы по
сравнению с покупками в других местах.
В зависимости от особенностей соглашений с партнерами накопленными баллами человек может оплатить всю покупку или только часть ее стоимости. Некоторые компании и банки устанавливают временные лимиты для
пользования баллами: они действительны только в течение определенного
времени после начисления, а потом «сгорают».
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]