Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Финансы домашних хозяйств. Учебное пособие
.pdf
11
возможность выбирать проекты, в которые вас приглашают, а также диктовать
свои условия участия в проекте.
Фактор, который существенно ограничивает рост ваших постоянных до-
ходов, – время: ведь в сутках всего 24 часа. Некоторые энтузиасты ухитряются,
помимо выполнения обязанностей на двух-трех основных работах, участво-
вать еще в десятке дополнительных проектов, но это обычно приводит к снижению и качества работы, и качества жизни, потому что в бесконечной гонке
за соблюдением сроков человеку некогда ни отдыхать, ни пообщаться с семьей
или друзьями. Нужно трезво оценить свои возможности и не набирать себе
объем работ, которые вы не в состоянии выполнить хорошо.
Таким образом, увеличение постоянных и временных доходов ограни-
чено способностями человека и временем.
Увеличение случайных доходов нельзя обеспечить «по плану», так как
невозможно предугадать многие факторы, приводящие к успеху и определяю-
щие их размер.
С точки зрения долгосрочного финансового планирования интуитивно
понятно, что объем доходов нужно стараться увеличивать. Но есть одно важ-
ное дополнение: следует увеличивать долю пассивных доходов в их суммарном объеме.
Каждый из нас способен выполнить какие-то активные действия, кото-
рые впоследствии вознаградятся пассивным доходом. Например, получение
государственных наград и премий дает прибавку к размеру пенсионных платежей, созданное человеком произведение искусства или получение им патента на новаторское изобретение или программное обеспечение также могут
позволить ему получать отчисления в течение долгого периода времени.
Высокие пассивные доходы дают человеку возможность выбирать, чем
заниматься и сколько времени этому уделять. Следует признать, что пассив-
ные доходы подвержены риску форс-мажора во времена кризисных явлений
(войны, революции, гиперинфляция и т.д.), когда существенно и быстро меняется хозяйственный уклад или появляются новые законодательные требования
и ограничения. В спокойные же времена пассивные доходы являются более
или менее устойчивыми.
Чтобы наращивать капитал, который приносит пассивный доход, необходимо систематическое сбережение средств и их инвестирование. Логика
простая: чем больше к вас денежных средств, тем больший доход, который
они приносят. Если человек осуществляет лишь небольшие и разовые инвестиции, то получать по ним значимый доход, скорее всего, не удастся. Чтобы
инвестированный капитал давал стабильный доход, им надо управлять: пре-
кращать вложения в одни активы, увеличивать вложения в другие. В любом
случае инвестициям требуется уделять время, которого у работающего человека обычно не хватает для принятия обдуманных решений, даже если их принимать один раз в год: слишком много альтернатив надо сравнить, слишком
много критериев принять во внимание.
12
Итак, увеличение как активных, так и пассивных доходов не происходит
на ровном месте: основным двигателем роста активных доходов является образование, которое всегда требует затрат времени, для получения пассивных
доходов также нужно потратить время и силы. Таким образом, доходы могут
значительно вырасти только спустя много времени после того, как были приняты усилия для их изменения. Надо быть реалистом и при принятии решений
исходить из текущих уровней дохода, не прогнозируя их быстрый и значитель-
ный рост.
1.2. Понятие и виды расходов домохозяйства
Под расходами будем понимать средства, потраченные на необходимые
товары и услуги в процессе жизнедеятельности человека.
Роль расходов заключается в удовлетворении потребностей человека в
товарах и услугах, поддержание желаемого уровня жизни. Именно расходы
позволяют делать жизнь человека более комфортной, так как он может часть
своих обязанностей переложить на других людей или организации, заплатив
им за оказание услуг.
Расходы принято делить на обязательные и необязательные расходы.
Обязательных расходов избежать нельзя, а необязательных – можно. Но на самом деле четкой грани между этих видов расходов нет и такая классификация
весьма условная, потому что для одного человека расходы на что-то могут
быть обязательными, а другой человек может спокойно без этих расходов
обойтись.
Обязательные расходы:
1. Расходы на питание. Без еды и воды человек не сможет прожить
больше недели, поэтому данные расходы не могут быть исключены из личного
бюджета. Расходы на еду могут значительно варьироваться по абсолютной величине затрат. Можно выбирать дешевый фастфуд или приобретение экологически чистых продуктов, а может предпочитать питаться в дорогих ресторанах.
При осуществлении расходов на питание важно помнить, что чрезмерная экономия на питании снижает качество жизни и приводит со временем к пробле-
мам со здоровьем и приведет к увеличению расходов на лекарства и лечение.
2. Расходы на одежду и обувь. С учетом климатических особенностей
России одежда и обувь – это повседневная необходимость, которая требует
периодического обновления. Эти расходы варьируются в зависимости от того,
какого производителя вы выбираете. Следует отметить, что одежда и обувь
неизвестных брендов, равно как и дорогих брендов обеспечивают примерно
одинаковую защиту от холода и непогоды, но люди часто готовы платить
намного больше за красоту и бренд.
3. Налоги. Уплата налогов – это обязанность любого гражданина, так как
это плата государству за выполнение им своих функций по производству общественных благ. Неуплата или несвоевременная уплата налогов ведет к
штрафам и пени, в отдельных случаях даже приводит к административному
13
или уголовному наказанию. Поэтому финансово грамотный гражданин всегда
и в полном объеме платит налоги.
4. Платежи за жилищно-коммунальные услуги. Электричество, водо-
снабжение, газ, отопление, связь и т.д. Неоплата этих услуг может сильно
ухудшить качество жизни, так как к должникам могут быть применены огра-
ничения права выезда за границу и отключение или ограничение жилищнокоммунальной услуги.
5. Расходы на обслуживание долгов. К ним относятся выплата процен-
тов и основного долга по банковскому кредиту, будь то кредит, взятый для
покупки бытовой техники, ипотека или заем до зарплаты. Невыполнение кредитных обязательств может привести к тому, что кредитор может обратиться
в суд и потребовать обращения взыскания на ваше имущество. Нарушение
условий погашения ипотечного кредита может привести к изъятию у долж-
ника даже единственного жилья.
6. Расходы на лекарство. Характерны для больных людей и особенно
людей, страдающих хроническими заболеваниями. Относятся к категории
обязательных расходов по очевидной причине: отсутствие таких расходов повлечет за собой снижение качества жизни или даже угрозу жизни. Данные рас-
ходы в настоящее время значительны в виду дороговизны лекарств.
Необязательные расходы, они желательны для нас, поскольку делают
нашу жизнь более комфортной и радостной:
1. Расходы на развлечения. Посещение кино, театра, концертов, игр
своих любимых спортивных команд и т.д. все это заряжает нас положитель-
ными эмоциями, что повышает производительность и качество работы.
2. Расходы на путешествия. Такие расходы мы осуществляем чтобы по-
лучить новые впечатления, эмоции, познакомиться с новыми людьми, культурой и традициями, и чтобы просто отдохнуть. Существуют исследования, которые показывают, что люди, которые давно не ездили в отпуск, работают менее продуктивно по сравнению с теми, кто отдохнул. Поэтому путешествия
также положительно сказываются на росте производительности труда.
А что можно сказать о расходах на приобретение второго мобильного
телефона, десятой дамской сумочки? Иногда это реальная потребность, иногда
– каприз, погоня за модными тенденциями, подражание друзьям и т.д. такие
расходы нередко являются бесполезными, более того, они могут вести к новым необязательным тратам. Финансово грамотный человек должен быть
особо внимателен к таким расходам.
Конечно, необязательные расходы – первые кандидаты на сокращение
до нуля в случае необходимости. Но мы не призываем сводить их к нулю, да и
это практически невозможно.
Есть еще особая группа расходов человека, которая с развитием рыночных отношений стала актуальной. Это расходы на приобретение финансовых
продуктов. К ним относятся: банковские вклады, приобретение акций, облигаций, полисов накопительного страхования жизни. Эти расходы осуществляются с целью в будущем обеспечить человеку дополнительные неожиданные
14
расходы. Однако в момент, когда вы осуществляете эти приобретения, вы, конечно, несете расходы – в том смысле, что у вас останется меньше свободных
денег для покупки товаров и услуг. Особняком среди таких расходов стоят затраты на приобретение полисов по страхованию имущества, здоровья или
гражданской ответственности – они направлены не на получение дополни-
тельных доходов, а на предотвращение дополнительных неожиданных расходов. В определенных случаях расходы на приобретение финансовых продук-
тов следует относить к обязательным: например, расходы приобретение активов, из которых человек формирует «финансовую подушку безопасности»,
сбережения и т.п.
Пути оптимизации расходов
Рекомендаций по снижению расходов существует огромное количество,
и все равно всех способов не перечислить. Много интересного на эту тему представлено в блогах и на форумах в сети Интернет, где люди делятся друг с другом своим опытом по сокращению расходов. Это очень полезно, так как способы экономии меняются со временем, отражая происходящие изменения в
нашей жизни, технологиях, способах расчетов, маркетинговых приемах и т.п.
С точки зрения финансовой грамотности, свои расходы человек должен
снижать, но делать это в разумных пределах, чтобы не понизить качество
своей жизни. Поэтому целесообразно оптимизировать расходы. Рассмотрим
некоторые правила:
1. Стремиться обслуживать себя и свою семью без привлечения специ-
ально обученных лиц: самостоятельно заниматься приготовлением пищи, осу-
ществлять самостоятельно элементарные ремонтные работы по дому. Если вы
не обладаете такими навыками, то стоит задуматься об их освоении. Отметим,
что ремонт сложной бытовой техники или капитальный ремонт жилого поме-
щения лучше доверить специалистам, так как они могут выполнить работу бо-
лее квалифицированно и при этом дать на нее гарантию.
2. Выработать привычку избегать импульсивных покупок. Не подда-
ваться на все уловки маркетологов и мерчендайзеров, которые применяют ряд
хитростей, чтобы заставить людей покупать больше, чем надо. Помнить всегда
о том, что грамотные цветовые решения по оформлению магазина, отдельных
витрин, выставление света, запахи, музыка и т.д. это все результат продуман-
ных действий, направленных на то, чтобы заставить вас потерять бдительность, поддаться соблазну и заставить купить вас то, что вам и не нужно.
3. Составлять список покупок на неделю и ходить в магазин раз в не-
сколько дней. Это сэкономит время и деньги и позволит избежать импульсивных покупок. В магазине придерживайтесь списку, выбирая более дешевые
изделия, если нет иных условий (например, сомнений в качестве дешевого аналога). Смотрите не только на полки на уровне глаз, где почти всегда выкладывают товары с максимальной ценой. Важна любая мелочь, например, ходить
по магазинам на сытый желудок.
4. Необходимо избегать псевдоскидок типа «две вещи по цене одной»:
не факт, что вам нужна эта вещь даже в одном экземпляре, а тем более в двух
15
или нескольких. Если данный товар присутствует в вашем листе покупок, то
его приобретение со скидкой является явно выгодным, если нет – его покупка
даже со скидкой будет не лучшей тратой. Также не поддаваться на такие цены,
как 99,90 рублей, 999 рублей, – все это уловки, чтобы ваш мозг не выделил
психологическую планку в 100, 1000 рублей.
5. Планировать по месяцам крупные покупки стоимостью от 20% средне-
месячного дохода, чтобы не оказаться в ситуации, когда на один месяц прихо-
дится много затрат. Так же следует поступать с традиционными подарками на
Новый год, 8 марта, дни рождения членов семьи, друзей, начальников и коллег.
Часто из-за повышенного спроса в периоды общероссийских праздников
продавцы значительно поднимают цены на востребованные товары или
услуги. Традиционно, дорожают букеты цветов 6-8 марта или с 31 августа по
2 сентября. В городах растет цена на услуги такси в Новый год и т.д. чтобы не
переплачивать, рекомендуется планировать и покупать подарки заранее, про-
думывать траекторию перемещения в праздничные дни.
6. Если у вас большая семья или коллектив друзей, ведущих общее хо-
зяйство, то сократить расходы на еду и одежду можно путем совместных покупок в магазинах мелкооптовой торговли, где приобретение товаров целой
упаковкой позволит сэкономить до 15-30% на единицу товара.
7. Экономить на билетах в театры, в кино, на концерты. Не покупать би-
леты на премьеры, ходить на утренние сеансы, брать билеты на танцпол и т.д.
Правда при этом придется немного перестроить свою жизнь.
8. Экономить можно и на расходах на путешествия. Есть свои тонкости
при покупке билетов, бронировании отелей и т.д. поскольку продавцы стараются максимально дорого продать свои услуги, они постоянно ищут новые
способы вычислить человека, готового заплатить больше, и продать ему билет
или номер по завышенной цене. Поэтому рекомендуется перед планированием
поездки внимательно изучить блоги путешественников, сайты телевизионных
передач про путешествия, где рассказывают о собственном опыте, как в незнакомом городе прожить на 100 долларов США в течение трех дней и получить
удовольствие.
Один из очевидных способов уменьшить свои расходы – это осуществ-
лять раннее бронирование билетов. При этом всегда изучайте соседние даты с
желаемыми, порой сдвиг вылета/прилета на пару дней позволит сэкономить до
30% стоимости. В целях экономии на расходах на приобретение билетов не
стоит искать билет с помощью дорогого гаджета, так как сайт получает информацию о типе устройства, с которого вы делаете запрос, и предложит владельцу
более дорогого телефона цену выше, чем владельцу простого смартфона.
Если вы возвращаетесь домой до выходных, авиакомпании обычно считают, что это деловая поездка, которая оплачивается работодателем, поэтому
завышают цену, тогда как возврат в субботу или в воскресенье скорее свидетельствует о семейной поездке, поэтому цена на билет может быть ниже. При
этом не стоит забывать, что при покупках за границей одежды, техники, ле-
16
карств можно воспользоваться услугой возврата налога (tax free или tax refund), позволяющей вернуть часть налога на добавленную стоимость (обычно
около 7-11% от стоимости покупки).
9. Использовать кэшбэк (возврат части средств, потраченных на приоб-
ретение товаров и услуг, рублями или льготными баллами), он нередко помогает сэкономить. Но также может толкать людей тратить больше, чтобы полу-
чить больше бонусов.
10. Использовать возможности налоговых вычетов по имущественным,
социальным, инвестиционным и другим основаниям. Вы можете их получить,
если в течение года оплачиваете лечение, обучение, спортивные услуги, платите страховые взносы, участвуете в благотворительности. Обратите внимание, что не все расходы за медицинские услуги и не за любой поход в тренажерный зал можно предъявить к налоговому вычету. Поэтому чтобы получить
налоговый вычет, вам необходимо ознакомится с подробной информацией по
этому вопросу на сайте Федеральной налоговой службы России и изучить 216
статью Налогового кодекса РФ.
11. Экономить в отношении оплаты коммунальных услуг. Для этого це-
лесообразно установить счетчики на горячую и холодную воду, перейти на тарифную (зональную) оплату электроэнергии, заменить лампочки накаливания
на энергосберегающие лампочки. Внимательно изучать квитанции на оплату
жилищно-коммунальных услуг, чтобы исключить вероятность включения
оплаты услуг, которыми вы не пользуетесь. Также плату за некоторые виды
коммунальных услуг можно снизить, если кто-то из проживающих в квартире
отсутствует более пяти дней. Для этого необходимо подать соответствующее
заявление с приложением документов, подтверждающих отсутствие, в ТСЖ
или ЖСК. Тут важно помнить два правила: во-первых, заявление на перерас-
чет платежей должно быть подано в течение месяца после временного отсут-
ствия. Во-вторых, необходимо предоставить документы, документы, подтверждающие отсутствие проживающего. К таким документам относятся копия
командировочного удостоверения или справка о командировке, заверенная по
месту работы отсутствующего члена семьи, справка о нахождении на лечении
в стационаре, проездные билеты на имя отсутствующего, счет за проживание
в гостинице или другом месте временного проживания (или их копии) и т.п.
12. Рассматривать свои крупные покупки с точки зрения того, помогут
ли они в будущем сэкономить или, напротив, станут источником новых дополнительных расходов. Например, рассмотрим семью, где муж и жена работают,
есть двое детей школьного возраста и имеется один автомобиль, которым супруги пользуются по очереди. Нужен ли им второй автомобиль, даже если расходы это позволяют? Насколько это целесообразно? Да, вторая машина повышает комфортность жизни, степень свободы обоих супругов. Но у них будет в
два раза больше затрат на налоги, бензин, техническое обслуживание, ремонт,
страховую защиту транспортных средств. Поэтому перед покупкой второй машины очень полезно подсчитать полную стоимость владения автомобилем с
учетом всех сопутствующих расходов и сравнить, не будет ли дешевле при
17
необходимости воспользоваться услугами такси, каршеринга или общественного транспорта.
Таким образом, даже простое ведение учета расходов способно привести
к их оптимизации: сам факт понимания, на что были потрачены деньги, поз-
воляет во многих случаях пересмотреть свое финансовое поведение.
1.3. Формирование личного бюджета
Бюджет человека или семьи, как и бюджет организации или государства,
это система записей о доходах и расходах. Точнее, это план доходов и расхо-
дов на определенный период, а также информация о фактических доходах и
расходах, то есть об исполнении бюджета.
Говоря о личном бюджете, мы будем далее иметь в виду также семейный
бюджет домохозяйства (в России пока нечасто встречаются пары, которые жи-
вут вместе, но ведут раздельный бюджет). Ведение личного бюджета пред-
ставляет собой систематический учет всех доходов и расходов человека или
домохозяйства, сделанных за определенный период времени, их анализ для
различных целей, а также планирование. Личный бюджет еще называют се-
мейным бюджетом.
Ведение бюджета выполняет две основные функции:
учетную – дает представление о том, сколько и на что потрачено в
отчетный период;
инструментальную – позволяет осуществлять планирование и отсле-
живать продвижение к поставленной цели.
Виды бюджета
С формальной точки зрения можно выделить три основных состояния
бюджета: дефицитный, профицитный и сбалансированный.
Дефицитным бюджет называется, когда суммарные расходы в отчетном
периоде превосходят доходы в отчетном периоде (то есть когда не хватает де-
нег до зарплаты). Профицитным бюджет является, когда суммарные доходы
превосходят суммарные расходы за отчетный период. Сбалансированный
бюджет - это когда суммарные расходы в точности равны суммарным расходам за отчетный период.
Как бюджет может стать дефицитным? Разве можно потратить денег
больше, чем у нас есть? На самом деле мы не сумеем расплатиться за товары
на сумму 50000 рублей, если у нас всего 40000 рублей. Если же мы все-таки
купили товаров за месяц на сумму 50000 рублей, а доходы за месяц составили
40000 рублей, значит, мы где-то нашли недостающие 10000 рублей: либо
взяли в долг, либо обратились к своим сбережениям. Ситуация, когда расходы
превышают доходы (без учета заемных средств), называется первичным дефи-
цитом бюджета.
Дефицит за определенный период сам по себе – это не обязательно плохо.
Если вы долго копили деньги на крупную покупку, например, автомобиль, а
потом приобрели его в счет своих сбережений, то у вас может оказаться дефи-
цитным и месяц, когда вы его покупали, и даже целый год, но ничего страшного
18
в этом не будет. Дефицит опасен тогда, когда он устойчив: если вы месяц за
месяцем тратите больше денег, чем зарабатываете, рано или поздно ваши сбережения кончатся, и вы останетесь без денежных средств. Более негативная си-
туация, если первичный дефицит покрывается за счет постоянных долгов.
Возникает вопрос: получается, что надо стремиться к профицитному состоянию бюджета, чтобы доходы были больше расходов? Например, мы заработали 50000 рублей, а потратили только 40000 рублей. Такая ситуация называется первичным профицитом бюджета. Это говорит о том, что мы смогли
отложить 10000 рублей. Как ни странно, это тоже не оптимальный вариант,
если отложенные деньги – это наличные в кошельке или безналичные средства
на текущем счету, которые не приносят нам дохода. Более правильный вари-
ант – вложить эти средства в какой-нибудь финансовый актив, как минимум
открыть депозит или специальный банковский накопительный счет, чтобы они
приносили хотя бы небольшой доход. Правда такое вложение на определенном этапе является расходом, поэтому, если мы его осуществим, то наш ито-
говый бюджет будет не профицитным, а сбалансированным.
Важно запомнить, что оптимальное состояние бюджета: сбалансированность, в рамках которой есть источник средств для сбережений и инвестиций.
Очень часто бывает так, что семейный бюджет является первично дефицитным, но как только человек начинает вести учет, он понимает, где можно
сократить расходы, и получает сбалансированный бюджет. Далее наступает
следующий момент: когда он переходит к планированию, в конце концов получается первично профицитный бюджет (доходы оказываются больше расхо-
дов, и можно начинать делать сбережения и инвестиции).
Таким образом, ключевой целью ведения личного бюджета является
увеличение доходов, а также оптимизация и рационализация расходов.
Начинать ведение личного бюджета нужно с ведения учета доходов и
расходов каждый день, а затем переходить к составлению бюджета или даже
нескольких бюджетов на будущее (неделю, месяц, полугодие, год и т.д.), то
есть постепенно приступать к финансовому планированию.
Поскольку источников дохода обычно у человека не так много, как расходов, то именно учет расходов пугает и мешает начать делать то, что необходимо. Сегодня не обязательно вести запись на бумаге от руки подсчитывать
результаты вручную – есть множество программ, которые облегчают эту за-
дачу, от стандартных электронных таблиц до многочисленных специализиро-
ванных приложений.
Если человек или домохозяйство осуществляет большую часть своих
расходов с помощью банковских платежных карт и редко использует налич-
ные, можно воспользоваться готовыми решениями в онлайн-банке. Все они
основаны на MCC-кодах (Merchant Category Code – код вида торговой точки),
которые классифицируют торгово-сервисные предприятия по типу их деятельности. MCC-код присваивается банком-эквайрером каждому продавцу, когда
тот начинает принимать к оплате карты. Когда человек расплачивается в тор-
19
говой точке, банки по этому коду узнают, товар из какой категории приобретен, и способны выдать статистику ваших трат по категориям за определенный
период. Конечно, могут быть сложности с механическим разнесением расхо-
дов по категориям MCC-кодов, но нередко использование этих кодов позволяет упростить задачу учета.
Если человек расплачивается в основном наличными, то расходы все же
придется записывать вручную: можно в тетрадку, но лучше использовать мобильное приложение или компьютер, которые потом по запросу подготовят
любую статистику.
Для начала необходимо определиться, сколько категорий расходов планируете учитывать. Нужно помнить, что мельчить не стоит, как правило, до-
статочно 6-10 категорий. Когда эти категории будут освоены, можно будет
вводить новые категории для своих целей.
В Интернете можно найти много ссылок на различные программы веде-
ния личного бюджета, но функционал каждой из них примерно одинаковый, а
вот дизайн, удобство введения данных и выдача статистики у всех различная.
Можно попробовать 2-3 приложения и понять, какая из них наиболее удобна
в использовании.
В первые несколько месяцев будет наблюдаться риск совершения
ошибки: велика вероятность забыть занести те или иные расходы или доходы.
Это нормально, главное выработать у себя навык. Со временем каждый найдет
оптимальный для себя алгоритм занесения информации, и дальнейшее ведение
бюджета пойдет гораздо быстрее и эффективнее. Программа ведения бюджета
выступает в качестве вспомогательного инструмента, позволяющая дисципли-
нировать человека, предоставляет ему необходимую информацию, подсказывает правильные решения. Когда будет собрана информация о доходах и расходах хотя бы за 3-4 месяца, тогда можно начинать финансовое планирование.
1.4. Основы финансового планирования домохозяйства
Планирование в жизни человека необходимо именно для того, чтобы достигать поставленных целей. Это могут быть разные цели: связанные с приобретением благ для повышения качества жизни, направленные на увеличение
пассивных доходов для обеспечения собственной старости и т.д.
Цели можно классифицировать по разным признакам. Наиболее очевид-
ное деление – это по срокам достижения:
краткосрочные цели, достижение которых планируется в течение 1 года;
среднесрочные – на срок 1-5 лет;
долгосрочные цели – 5 лет и более.
Нередко срочность цели может неявно определять ее приоритетность и
ценность для человека.
Цели могут быть эмоциональными и финансовыми.
Большинство людей живет эмоциями, мы смотрим на вещи и мыслим о
них в категориях «красиво-некрасиво» и т.п. это так называемое эмоциональ-
ное восприятие, и оно лежит в основе понимания чего мы хотим достичь. У
20
каждого человека есть своя мечта или их может быть много, при этом мы можем говорить о каждой мечте с разной степенью детализации. Проблема заключается в том, что эмоциональных целей сложно достигать, если на них не
смотреть как на счетную задачу.
Поэтому важно абстрагироваться от эмоций, ставить финансовые цели и
достигать их. Как перевести эмоциональную цель в финансовую?
Финансовая цель – счетная задача, которую можно решить относительно
любого параметра. В отношении эмоциональной цели это невозможно.
Итак, финансовая цель включает в себя три важных характеристики:
приоритет этой цели среди всех остальных;
в какой срок мы планируем достичь цели;
сколько наша цель стоит в деньгах.
Кроме того, каждый человек может добавить в этот список и другие па-
раметры: валюта, имеющиеся резервы (например, если продать старую ма-
шину, чтобы купить новую, необходимая сумма сократиться). Таким образом,
формулировка финансовой цели содержит конкретику: мы на каждом этапе
имеем возможность сравнить, что у нас есть, с тем, что должно быть, а в случае
несоответствия принять меры по его устранению.
Приоритет цели позволяет выработать определенные правила выделе-
ния денег на ее финансирование. Чем выше приоритет, тем больше денег в
каждый момент времени должно выделяться.
Срок достижения цели – важный показатель, так как он отражает ее
ценность желанность, а также очерчивает классы активов, в которые мы можем больше вкладывать средства для достижения этой цели. Чем больше срок,
тем больший ассортимент активов нам будет доступен.
Стоимость цели показывает, сколько денег необходимо иметь к нуж-
ному моменту времени, чтобы мы могли приобрести товар или услугу, которые являются нашей целью. При этом следует учесть возможную инфляцию,
так как, скорее всего, цена товара или услуги буде корректироваться на эту
величину.
Проиллюстрируем на примере покупки телевизора с 50-дюймовым экра-
ном, который сейчас можно приобрести в магазинах бытовой техники за 47990
рублей.
Допустим, вы знаете, какую модель телевизора хотите приобрести, и его
характеристики. Вы планируете купить данный телевизор ровно через два
года, когда собираетесь переехать на новую квартиру, и к этому моменту телевизор будет стоить примерно 51096 рублей. Почему именно эта цифра?
Взяли текущую стоимость аналогичной модели с требуемыми характеристиками (49990 рублей) и умножили два раза на 1,04, так как Банк России объ-
явил, что целевой уровень инфляции не более 4% годовых.
Далее определяем, то будет источником средств для этой покупки. Возможно ли, что вам помогут семья и друзья, которые могли бы вам подарить деньги
на оплату части стоимости телевизора? Или же вам придется рассчитывать только
на свои силы? В нашем примере будем исходить из последнего предположения.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]