Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Финансы домашних хозяйств. Учебное пособие
.pdf
131
Можно самостоятельно оценить стоимость имущества, находящегося в
доме, и выбрать тот максимум, который заплатит страховщик, если страховой
случай полностью уничтожит все вещи (но, конечно, не более действительной
стоимости этих вещей). Следует иметь в виду: чем выше максимум, тем выше
стоимость страхования. Стоимость сделки и оборудования устанавливается,
исходя из простого расчета – стоимости их замены. Страховые компании раз-
решают также покупать полис без одновременной обязательной покупки стра-
хования гражданской ответственности владельца (арендатора) жилья.
И, наоборот, многие компании позволяют покупать страхование гражданской ответственности владельца (арендатора) жилого помещения отдельно
от других покрытий. По цене такое страхование вполне приемлемо. При страховании ответственности перед третьими лицами, к которым могут относительно, например, соседи, на сумму 500000 рублей в стоимость страхования
может составить величину менее 5000 рублей в год.
5.3. Риски гражданской ответственности
из-за ущерба жизни, здоровью, имуществу третьих лиц
Существует несколько принципиальных отличий страхования имущества от страхования гражданской ответственности. Остановимся на двух их
них. Первый аспект – при страховании имущества всегда известна его стои-
мость. Она может меняться, но эти изменения предсказуемы (снижение цены
из-за износа, например). Поэтому ущерб не может превысить известное значе-
ние стоимости, то есть максимально возможный ущерб всегда известен. С
гражданской ответственностью не так: заранее страхователь не знает величину
максимально возможного ущерба. Случайно нанесенный вред имуществу,
жизни или здоровью третьих лиц теоретически может быть сколь угодно большим. Поэтому всегда остается проблема выбора величины страхового покрытия. При выборе надо помнить: все, что не покроет страховая сумма, придется
возмещать самостоятельно.
Второй аспект – скрыты риски. В страховании ответственности есть такая опасность: сегодня что-то не считается гражданским правонарушением, а
завтра станет считаться, и за это действие или бездействие придется отвечать
материально. Простой пример – курение. Курить на лестничной клетке много-
квартирного дома раньше не возбранялось, теперь это запрещено, а за нарушение предусмотрен денежный штраф. Завтра может так случится, что против
заядлого курильщика подаст иск о возмещении вреда здоровью сосед, получивший заболевание легких. К сожалению, страховая компания не возместит
этот ущерб, возникший за пределами оговоренной в страховании имущества
территории: как правило, то городская квартира, не включающая лестничную
клетку. Здесь могут помочь только собственная осторожность и предусмотрительность. Более того, даже если человек курит в своей квартире или лоджии,
соседи, которым просто мешает дым, могут уже рассчитывать на материальное возмещение морального вреда, а что в конце 2018 года было указано в Об-
зоре судебной практики Верховного суда РФ7.
132
Потенциально риски гражданской ответственности самые большие с
точки зрения тяжести последствий, самые опасные для семьи и для отдельного
человека. Именно от них надо защищаться в первую очередь. Их реализация
может привести семью к разорению, человека – к банкротству. Совершенно
неважно, высока ли вероятность реализации риски. Важно другое – риск есть,
но от него можно практически избавиться, передав ответственность страховой
компании за относительно небольшие деньги.
Самые распространенные риски гражданской ответственности, есте-
ственно, связаны с основными имуществом – квартирой и машиной.
Автомобиль является источником повышенной опасности, находясь за
рулем автомобиля, можно нанести серьезный ущерб жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. Как отмечалось выше, он может быть сколь угодно большим. На дорогах число не просто дорогих, а очень дорогих автомобилей с каждым годом неуклонно растет. Порядка 70% от всех российских продаж авто-
мобилей премиум-класса приходится на Москву и Московскую область;
Нанести на своем автомобиле ущерб дорогому имуществу третьих лиц
возможно даже тогда, когда вероятность этого очень мала. Известен случай с
челябинским рабочим, который проезжая на запрещающий свет светофора,
смог нанести ущерб чуть ли не единственному автомобилю «роллс-ройс» в го-
роде, на сумме почти 3,5 млн. рублей. За вычетом страховой защиты по
ОСАГО в размере 400000 рублей (действующий лимит ответственности стра-
ховой компании по одному пострадавшему автомобилю) виновнику пришлось
выплачивать более 3 млн. рублей.
Ущерб можно нанести не только автомобилю, но и другому имуществу
– дому, автозаправочной станции и другим объектом. Их стоимость также может быть высокой.
Потенциально неограниченный по величине ущерб можно нанести здоровью, трудоспособности и жизни третьих лиц. Это связано с тем, что доход,
утраченный в результате нанесения вреда здоровью, включает, в частности,
доходы от предпринимательской деятельности пострадавшего. Иными словами, если пострадавший был крупным предпринимателем, то утраченные им
из-за ухудшения здоровья доходы могут составить величину, превышающую
материальные возможности обычного человека.
С точки зрения бюджета семьи автовладельца большой риск возникновения при необходимости возместить вред лицам, которые понесли ущерб в
результате смерти кормильца. Круг этих лиц может быть довольно большим и
включать не только детей и супругу, родителей, находившихся на иждивении
погибшего, но и, например, его детей, родившихся после его смерти. Срок еже-
месячных выплат может оказаться очень продолжительным. В частности, в ад-
рес родителей или других людей, даже не связанным родством с пострадав-
шим, если они находились на иждивении, предстоит выплачивать пожизнен-
ную пенсию вне зависимости от того, утратили они трудоспособность или нет.
Несовершеннолетним детям нужно будет выплачивать ежемесячное содержание до достижения ими возраста 18 лет, а если они поступят в университет на
133
очную форму обучения, то до 23 лет. При этом государственные пенсии по
случаю утраты кормильца размер необходимого содержания не уменьшают.
Снижение риска нанесения ущерба третьим лицам связано не только с
нашей предусмотрительностью и аккуратным вождением, но и с выбором автомобиля. Если у нас старая машина, то меры безопасности, способные повлиять на ущерб третьим лицам, тоже будут устаревшими. Производители автомобилей постоянно совершенствуют меры, позволяющие снизить риск нане-
сения ущерба жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.
За последние несколько десятилетий значительно выросли надежность
и технологический уровень рулевого управления и тормозных систем автомобилей., снижающей вероятность ущерба пешеходам, другим машинам или ста-
ционарным объектам на дороге или около нее.
Стоимость страхования ОСАГО в значительной степени зависит от нашей
предусмотрительности, аккуратности вождения и соответственно – от отсут-
ствия страховых случаев. Страховщик должен учесть этот фактор при определении стоимости страхового полиса наряду с другими факторами. При этом страховщикам запрещено устанавливать разные тарифы для людей разных рас, национальностей, вероисповедания и применять другие формы дискриминации (при-
ложение 5 к Указанию Банка России от 28 июля 2020 г. № 5515-У «О страховых
тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владель-
цев транспортных средств»).
Несколько известных автопроизводителей запустили в серийное производство автомобили, оборудованные подушкой безопасности для пешеходов.
Она закрепляется под капотом и срабатывает при столкновении с пешеходом,
защищая его голову от наиболее опасного для жизни удара о лобовое стекло.
Ведутся активные разработки автоматической системы остановки автомобиля
перед пешеходом. Покупка более опасного автомобиля означает снижение
риска нанести ущерб третьим лицам.
В Федеральном законе от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном
страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
(Закон об ОСАГО) предусмотрена возможность заключить страховой договор с
ограниченным по времени использованием транспортного средства – в том числе
с сезонным или иным временным использованием автомобиля. Если машина используется только три месяца в году или более, но не полный год, то это должно
быть учтено в страховой премии, и тогда владелец (страхователь) получит определенную экономию. Это положение может работать, если владелец автомобиля
заявит в письменной форме об ограниченном по времени использовании ма-
шины при заключении договора ОСАГО (п.1 ст.16 Закона об ОСАГО).
Часть риска гражданской ответственности автовладелец обязан передать
страховой компании по Закону об ОСАГО, то есть такое страхование является
обязательным.
К сожалению, как отмечалось ранее, страховой полис ОСАГО защищает
страхователя недостаточно: страховая компания должна заплатить максимум
400000 рублей при причинении вреда имуществу потерпевшего и 500000 рублей
134
при причинении вреда его жизни и здоровью. Учитывая, что около 60: от всех
автомобилей, стоящих на учете в РФ, это иномарки (хотя и разного возраста), то
запчасти для ремонта в большинстве случаев импортируются. Их стоимость зависит от соотношения курса рубля к валютам стран, производящих популярные
в России марки автомобилей. Действующего лимита ответственности страховщика по ОСАГО в части вреда имуществу не хватит, чтобы полностью возме-
стить стоимость нового импортного автомобиля даже среднего класса.
Поэтому, оценивая риски, связанные с гражданской ответственностью
автовладельца, целесообразно к ОСАГО покупать добровольное страхование
гражданской ответственности владельца транспортного средства, которое пот
аналогии обозначают аббревиатурой ДСАГО. Этот вид добровольного страхования гражданской ответственности нужен для защиты благосостояния семьи
даже больше, чем страхование автомобиля КАСКО.
Ответственность, связанная с владением и распоряжением жилыми помещениями. Гражданская ответственность владельцев квартир мо-
жет наступить в связи со смертью, утратой здоровья, трудоспособности и трав-
мами третьих лиц (физический ущерб). Она также возникает из-за нанесения
вреда (как тотального, так и частичного) имущества третьих лиц – имущественный ущерб.
Третьими лицами могут быть как физические лица (и по физическому, и
по имущественному ущербу), так и юридические (по имущественному ущербу),
– частные предприятия, муниципальные образования, субъекты РФ как таковая.
Факт причинения вреда должен быть подтвержден решением суда,
иными документами, предусмотренными правилами страхования, или призна-
нием вины самим страхователем, принятым страховщиком.
Наиболее распространенный случай – возникновение обязанности возместить ущерб соседям из-за затопления их квартиры, которое произошло по
нашей вине. Допустим, по неосторожности или из-за протечки радиатора системы отопления.
Этот риск можно снизить с помощью недорогих превентивных мероприятий. Можно, например, установить в квартире систему с электроприводом,
автоматически перекрывающую стояки холодного и горячего водоснабжения
в случае протечки. Датчики обнаружения утечки укладываются в ванной, на
кухне и в туалете и помогают системе сработать вне зависимости от того, дома
хозяева или нет. Возврат системы в рабочее состояние после срабатывания за-
нимает всего 1-2 минуты. Учитывая, что ответственность между управляющей
компанией дома и владельцем квартиры проходит буквально по радиатору
отопления (водопроводные стояки отопления – ответственность эксплуатационников, а радиаторы – владельца квартиры или арендатора), имеет смысл
также установить описанные выше автоматические системы и на места соеди-
нения радиаторов с водопроводными стояками.
Другие превентивные меры могут касаться повышения пожарной безопасности квартиры, которые упоминались выше. Снижение риска пожара в
135
своей квартире автоматически снижает риск нанесения ущерба третьим лицам
по этой причине.
Как и в случае с ответственностью автовладельца, риск возмещения
ущерба третьим лицам логично передавать в страховую компанию.
При передаче риска важно самостоятельно определить, какова должна
быть максимальная величина возмещения возможного ущерба со стороны такого выбора. От этого зависит стоимость страхования (чем больше величина
страховой защиты, тем выше стоимость страхования), но от этого также зави-
сит наша защищенность от данного риска.
Одним из факторов определения величины страховой защиты является
этаж, на котором находится наша квартира. Если под ней еще 10-15 квартир и
у них, скорее всего, дорогие отделка и имущество, то ущерб залива может составить значительную сумму.
Однако этажность менее важна, чем оцениваемая ориентировочная стоимость имущества соседей. Может так получиться, что под вашей квартирой
всего один этаж, но там расположен дорогой магазин.
При выборе величины страхового покрытия по гражданской ответственности надо попробовать подсчитать стоимость не своего имущества, а чужого,
с целью его защиты через этот вид страхования. Покупая такую страховую защиту, человек защищает свои финансы, свой бюджет от потенциально воз-
можного банкротства.
Разбирательства пот гражданским делам, связанным с нанесением
ущерба, могут быть довольно запутанными. Поэтому страховая компания, как
правило, просит страхователя заранее не признавать вину и не давать никаких
обещаний о возмещении ущерба. Страховщики предпочитают участвовать в
разбирательстве с самого начал без каких-либо предварительных уступок.
5.4. Риск болезни, травмы, утраты трудоспособности,
потери работы, преждевременной смерти
Риски, связанные с несчастными случаями, травмами, болезнями, утра-
той трудоспособности и преждевременной смертью в нашей стране все еще
довольно высоки.
Показатели инвалидизации населения, по данным Росстата, в последнее
время снижаются, но тем не менее остаются весьма значительными.
В России по данным Росстата насчитывается более 11,6 млн. инвалидов,
или на 80 на 1000 человек населения. Из них к I группе инвалидности, в большинстве случаев с полной потерей трудоспособности, относится 12%.
Особенно высоки риски для мужчин. Из всех мужчин с ограниченными
возможностями здоровья на долю лиц трудоспособного возраста приходится
44%, а у женщин – только 22%.
Число пострадавших от несчастных случаев на производстве в России
постоянно снижается.
136
Уже многие годы высокой остается доля людей, работающих на произ-
водствах с вредными и опасными условиями труда. В таких отраслях, как до-
быча угля и руд, она несколько лет превышает 70%.
По-прежнему высоким остается риск пострадать в дорожно-транспорт-
ном происшествии.
Риск потери работы всегда остается важным в жизни человека и его семьи. Его снижение возможно в первую очередь за счет учета ситуации на
рынке труда и своевременной переквалификации в случае необходимости, а
также за счет постоянного повышения квалификации.
Кроме того, страховые компании, и за рубежом, и в России стали предоставлять страхование на случай потери работы. Речь идет о своеобразном част-
ном страховании на случай увольнения. В страховом полисе оговаривается,
что страховым риском является увольнение по ограниченному кругу оснований. Это может быть сокращение штата, реорганизация и т.п., но не увольне-
ние из-за нарушения трудовой дисциплины или увольнение по соглашению
сторон, например. Такое страховое покрытие может включаться в пакет страхования заемщиком долгосрочных кредитов, хотя некоторые компании предлагают его отдельно. Как правило, отдельное страхование на случай потери
работы предоставляется на ограниченный период времени.
Передача перечисленных рисков в страховые компании может осу-
ществляться через несколько видов страхования.
1. Добровольное медицинское страхование (ДМС) может служить до-
полнением к обязательному медицинскому страхованию (ОМС).
Полис добровольного медицинского страхования устроен так же, как
многие другие договоры страхования: это своего рода конструктор, из кубиков
которого можно сложить нужное страховое покрытия. Отдельные риски могут
включать такие мероприятия, как:
выезд скорой помощи внутри города (отдельно за пределы городской
черты);
амбулаторно-клиническое лечение;
стоматология (с протезированием и без);
лечение в стационаре;
санитарно-курортное решение.
Одно из отличий ДМС от ОМС – возможность с большой вероятностью
или быстрее попасть в лечебное учреждение, в том числе не входящее в систему ОМС, из, как правило, обширного списка, который включает наиболее
престижные в стране лечебные центры. Такие списки есть в ведущих страхо-
вых компаниях.
При выборе защиты нужно также исходить в большей степени из оценки
максимально возможного ущерба, а не из частоты наступления страховых случаев. Наиболее вероятным может быть амбулаторное лечение, которое покрывается из текущих доходов семьи или человека. В доковидном 2019 году забо-
леваемость населения РФ (впервые установленные диагнозы) составила 780,
137
на 1000 человек. Самую значительную долю (45,6%) от этого показателя составили болезни органов дыхания. Этот индикатор больше говорит о частоте
обращений к врачу, чем о состоянии здоровья. Наиболее распространенные
заболевания соответствующей группы – ОРВИ, как правило, быстро вылечи-
ваются и не требуют существенных затрат. Совсем другая ситуация возникает,
когда серьезно заболевшему человеку требуется госпитализация и дорогостоящее лечение. Не всякая семья найдет возможность оплатить необходимые медицинские услуги. Лимит страхового покрытия может составлять сотню тысяч
долларов и более по самому обычному договору ДМС, и он предоставит за-
щиту от наиболее серьезных затрат на восстановление здоровья человека.
2. Страхование от несчастных случаев и болезней (НС) иногда пу-
тают с добровольным медицинским страхованием. Одно из главных отличий
между ними состоит в том, кому выплачиваются деньги при наступлении страхового случая. В страховании от несчастных случаев и болезней оговоренная
часть страховой суммы выплачивается либо застрахованному лицу, либо медицинскому учреждению, а ДМС, как правило, только медицинскому учре-
ждению. Другое отличие – в страховании НС покрываются риски смерти от
несчастного случая и болезни, частичной или полной потери трудоспособности, инвалидности. Следовательно, в этих ситуациях речь идет не о возмеще-
нии медицинских расходов, как в ДМС, а о выплате страхового обеспечения в
размере страховой суммы. В случае смерти застрахованного лица, оно может
быть выплачено выгодоприобретателю или наследникам, если выгодоприобретатель в договоре не назначен. Страховая выплата может быть выдана не
только единовременно в размере страховой суммы, но и повременно, и ча-
стями (ежемесячно, ежеквартально).
Обычно правила страхования НС предусматривают длинный перечень
покрываемых рисков, часть которых совпадает с ДМС (например, риски, связанные с госпитализацией и хирургической операцией). В частности, риск гос-
питализации – понесенные затраты в период пребывания в стационаре. В од-
ном случае (ДМС) страховщик покрывает все понесенные расходы (в пределах
лимита ответственности по договору), в другом случае (НС) – выплачивает
оговоренную страховую сумму или ее часть.
Если убрать пересечения, касающиеся страхового обеспечения медицинских услуг, то список будет короче: смерть застрахованного, постоянная
полная или частичная утрата трудоспособности, инвалидность, временная
утрата трудоспособности, телесные повреждения. По всем рискам к договору
прикладываются таблицы, по которым можно определить, какой процент от
страховой суммы будет выплачен, в зависимости от характера страхового слу-
чая. Из-за множества подробных таблиц правила страхования по НС могут
насчитывать несколько сотен страниц. По многим видам рискам предусмотрена страхования выплата в размере 100% от страховой суммы, в том числе. В
случае смерти, инвалидности I группы, постоянной полной потери трудоспо-
собности (например, полная потеря речи), частичной потери трудоспособно-
сти в результате несчастного случая (например, полная потеря слуха).
138
Тарифы страхования НС зависят от возраста и для возраста наименьшего
(1-18 лет) и наибольшего риска (55 и более лет) могут различаться в 10-15 раз.
Как правило, страховые компании устанавливают для застрахованных пре-
дельный возраст, не превышающий границ пенсионного.
Страхование от несчастных случаев и болезней бывает как индивидуальным, так и коллективным, когда страхователем является организация, (например, банк или работодатель), а физические лица (например, заемщики кредита
в банке, сотрудники компании) становятся застрахованными лицами.
Страхование выезжающих за рубеж. Страхование граждан, выезжающих за рубеж, иногда рассматривают как вынужденную покупку страхового
полиса, необходимого для получения визы. На самом деле этот вид страхования – один из самых выгодных с точки зрения предоставляемой страховой защиты, и с точки зрения соотношения «страховая премия – страховая сумма».
Стоимость страхования на один день составляет величину в рублях, примерно
эквивалентную одному доллару или менее, а страховое покрытие при этом может составлять рублевый эквивалент суммы от 30000 до 50000 долларов США.
Можно купить и увеличенное страховое покрытие. Для лиц пенсионного возраста или путешественников, предпочитающих опасные страны, может устанавливаться более высокая стоимость страхового полиса.
Заболеть всегда неприятно, но особенно тяжело, когда находишься далеко от дома, от привычной обстановки и вокруг все говорят на иностранном
языке. В этих условиях помощь сервисного центра страховой компании окажется очень кстати. Его сотрудники могут вызвать врача или скорую помощь
в гостиницу, подсказать, в какую больницу поехать и к кому там обратиться.
Купив такое страхование, в зависимости от его стоимости, человек получает
право на основные медицинские услуги (обычно бесплатные для страхователя,
с последующей оплатой страховой компании медицинскому учреждению без
его участия). Сюда входит выезд врача или скорой помощи, амбулаторное и
стационарное лечение, возможно стоматология и некоторые другие услуги.
Кроме того, данное страховое покрытие обычно включает специфиче-
ские риски, такие как медицинская эвакуация застрахованного лица домой,
включая экстренную или в худшем случае репатриации тела.
При покупке полиса надо помнить, что в стандартное покрытие не входит занятия экстремальными видами спорта, в том числе, например горными
лыжами. Риски, связанные с этим популярным видом спорта, можно легко
включить в страховое покрытие без значительного увеличения страхового
взноса. За дополнительную плату желающие получают даже страховую за-
щиту на случай ожогов, вызванных длительным пребыванием на солнце.
На российском рынке многие компании предлагают чуть более дорогие
полисы для выезжающих за рубеж, куда включается дополнительные риски,
например, гражданской ответственности (что может быть важно за границей)
и (или) страхование жизни.
139
Рисковое (защитное) страхование жизни. В России чрезвычайно высок риск смерти в трудоспособном возрасте для мужчин. Показатель вероятности мужского дожития в возрасте от 15 до 60 лет в нашей стране много лет
неизменно входит в число худших значений в мире, несмотря на его довольно
быстрое снижение как в России, так и в других странах, где этот показатель
также очень высок.
Сохраняется довольно большой разрыв между абсолютными и относительными показателями смертности мужчин и женщин в трудоспособном воз-
расте. Без малого 79% умерших в трудоспособном возрасте – это мужчины.
Смертность мужчин в трудоспособном возрасте на 100000 населения в 3,5 раза
выше смертности женщин, возраст которых составляют 16-54 года.
Отличается и список причин смерти в трудоспособном возрасте. У муж-
чин три первых местам занимают соответственно сердечно-сосудистые заболевания, внешние причины смерти, новообразования. У женщин на первом месте новообразования, на втором – сердечно-сосудистые заболевания, на третьем - внешние причины.
Очень сильны в трудоспособном возрасте различия показателей смертности
мужчин и женщин от внешних причин смерти. Смертность мужчин в 5 раз выше,
чем смертность женщин от этой причины. Чуть меньше отличаются показатели
смертности от сердечно-сосудистых заболеваний – у мужчин они в 4,8 раза выше.
Ранние смерти от сердечно-сосудистых заболеваний часто связаны с
пренебрежительным отношением к своему здоровью и к необходимости отдыха, с высокой распространенностью курения, чрезмерным потреблением алкоголя. Агрессивное вождение и беспечность за рулем автомобиля также со-
здает дополнительные риски.
Среди внешних причин смерти у мужчин около 11% приходится на
транспортные травмы и еще почти 10% связаны с отравлением алкоголем.
Такие факторы, как курение и чрезмерное потребление алкоголя, сильно
коррелируют с условиями труда и его характером. У мужчин, занятых на очень
тяжелой физической работе, распространенность курения заметно выше.
Тяжелые условия труда в сочетании с распространенностью курение та-
бака и чрезмерным потреблением алкоголя – факторы, повышающие риск
смерти в трудоспособном возрасте. Еще один фактор риска – частота использования автомобиля и уровень его безопасности для водителя и пассажира.
Срочное (рисковое) страхование жизни на случай смерти является самым простым и самым доступным видом страхования жизни. На протяжении
всего срока страхования работает покрытие на случай смерти застрахованного
лица, чаще всего фиксированной величины. Страховая сумма при страховом
событии должна быть выплачена в полном объеме вне зависимости от того,
сколько страховых взносов успел получить страховщик. Относительная дешевизна срочного страхования связана с тем, что по окончании периода страхования, если страховой случай не наступил, уплаченная страхователем премия
возврату не подлежит. Этот тип страхования не предполагает накопления и не
140
имеет выкупной суммы в отличие от накопительного и инвестиционного страхования. Договор страхования жизни на случай смерти относится к рисковым
и по механизму действия похож на все остальные страховые договоры, кроме
накопительного и инвестиционного (в последних предусматривается выплата
страховой суммы по окончании срока действия договора).
Еще один момент, когда может понадобиться срочное страхование
жизни, - получение кредита на средний или длительный срок. Срочное стра-
хование жизни заемщика по ипотечному, потребительскому или автомобиль-
ному кредиту формально не является обязательным для получения кредита.
Тем не менее, чем длительней срок, на который выдается кредит, тем выше
вероятность его невозврата в связи со смертью заемщика.
Большинство банков при выдаче ипотечного кредита требует заключить
соответствующий договор со страховой компанией, продавцом продуктов которой является банк. Это требование можно оспорить и в случае, если предлагается единственная страховая компания, и в случае готового писка страховых
компаний, а также при наличии действующего договора страхования жизни у
заемщика.
Срочное страхование жизни заемщика по ипотечному кредиту является
массовым договором и чаще всего продается через банки, выступающие в качестве страховых агентов или страхователей по договорам коллективного
страхования жизни заемщиков. Поэтому при заключении договора страхования какого-то особенно тщательного андеррайтинга (оценки индивидуального
риска наступления страхового случая для застрахованного лица на основе анализа состояния его здоровья, наличия вредных привычек и других факторов),
как правило, не предусмотрено. С одной стороны, в правилах страхования
включено несколько дополнительных исключений. С другой – практика пока-
зывает, что «хорошо отобранный» заемщик по ипотечному кредиту, скорее
всего, не имеет повышенного риска наступления страхового события при
срочном страховании жизни. Таким образом, кредитный скоринг заменяет в
данном случае страховой андеррайтинг.
Страховые компании ограничивают предельный возраст застрахован-
ного при заключении договора срочного страхования жизни возрастом офици-
ального выхода на пенсию. Если договор заключен до этого возраста, то он
будет еще какое-то время действовать за его пределами (обычно плюс 5 лет
для мужчин, 10 лет для женщин).
Технологические новинки позволяют выводить на рынок новые формы
срочного страхования жизни. Соответствующие мобильные приложения дают
страховым компаниям возможность предлагать сверхкороткое срочное страхование жизни (микрострахование). Например, на время перелета в самолете. Такое страхование можно купить непосредственно перед посадкой в самолет. А в
случае удачного приземления обязательства страховой компании прекращаются.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]