Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Финансы домашних хозяйств. Учебное пособие
.pdf
121
Главными действующими лицами страхования являются страхователь и
страховщик. Страхователь – это клиент страховой компании, покупатель
услуги страхования, он может быть физическим лицом или юридическим ли-
цом. Страховщик – это компания, принимающая риски на страхование: либо
коммерческая страховая компания (российская или иностранная), либо некоммерческое общество взаимного страхования. Взаимное страхование в России
распространено мало. В любом случае страховщик должен иметь лицензию,
выданную Банком России.
Взаимодействие между страхователем и страховщиком – это отношения
между покупателем и продавцом страховой услуги. Страхование представляет
собой защиту интересов страхователей при наступлении определенных страховых случаев за счет движения денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страхователями страховых премий (взносов) и иных
средств страховщика; ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об
организации страхового дела в Российской Федерации».
Страховая процедура сложилась много веков назад, и, по сути, изменилась мало. Она основана на так называемо раскладке риске. Поясним на простом примере: 100 автовладельцев, у каждого из которых есть новая машина
одной и той же марки стоимостью 1000000 рублей, хотят застраховать свои
автомобили на случай угона. Из статистики угонов данной модели они знают,
что за год угоняется в среднем 2 машины из 100. Для данного примера это
означает, что в год надо компенсировать пострадавшим сумму ущерба в
2000000 рублей. Если эти гипотетические автовладельцы захотят объеди-
ниться и создать общий фонд защиты, то каждому из них надо будет внести
только 20000 рублей. Иными словами, риск каждого передается в общий ко-
тел, который и станет страховым фондом. Автовладельцы, передающие риск
в общий фонд – страхователи. Организация, которая берет на себя ответствен-
ность за управление этим фондом и возмещение ущерба страхователю в слу-
чае угона машины, – страховщик.
Выгода страхователей заключается в том, что они за относительно небольшую сумму (20000 рублей) покупают годовую страховую защиту н значительную сумму в 1000000 рублей. Но надо помнить, что в этом условном
примере у 98 человек в течение года не наступит страховой случай. Уплаченные ими взносы будут потрачены на возмещение ущерба тем двоим, у которых
угнали машины. Выгода страховщика состоит в том, что он становится распорядителем собранного фонда, и в течение года может инвестировать его сред-
ства, получая доход.
Этот пример, конечно, является весьма упрощенным, в нем опущен ряд
важных моментов, но в целом он верно передает суть страхования и его технику.
Законодательную базу страхования в России составляют следующие основополагающие правовые источники: Конституция РФ, Гражданский кодекс
РФ, Закон об организации страхового дела и Федеральный закон «О взаимном
страховании». Как отрасль хозяйственной деятельности, страхование регули-
122
руется также федеральными законами, указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, нормативными правовыми актами и нормативными
актами, выпускаемыми органом страхового надзора (сейчас его функции воз-
ложены на Банк России).
Соподчиненность правовых норм Гражданского кодекса РФ и законов,
регулирующих страхование, определяется в п. 2 ст. 3 Гражданского кодекса РФ,
гласящем, что нормы гражданского права, содержащиеся в других законах,
должны соответствовать положениям Гражданского кодекса РФ. Суды также
исходят из того, что положения Гражданского кодекса РФ и других законов по
страхованию важнее положений договора страхования. Если в подписанном договоре есть положение, противоречащее законодательству РФ, то договор
можно оспорить в суде с высокой вероятностью решения в нашу пользу.
Между страхователем и страховщиком заключается договор страхова-
ния (подтверждением этому служит страховой полис), в котором должны
быть определены существенные условия, в том числе объект страхования
(например, имущество, гражданская ответственность, жизнь, медицинские
расходы) и характер страхового события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай). При страховании жизни, кроме
того, должно быть определено застрахованное физическое лицо и характер события в его жизни, на случай которого предоставляется страхование. Договор
страхования также должен содержать сведения о величине страховой суммы и
сроке действия.
Более подробно условия договора обычно изложены в правилах страхо-
вания. Правила страхования – открытый документ, в котором подробно объ-
ясняются условия страхования, его можно найти на сайте страховой компании
(закон обязывает всех страховщиков иметь сайт в Интернете). Чтобы правила
страхования стали неотъемлемой частью договора, в нем должна быть соот-
ветствующая запись, а сами правила – приложены к договору страхования
(страховому полису).
Договор страхования должен быть заключен в письменно форме, несоблюдение этого правила влечет за собой недействительность договора (кроме
случаев обязательного государственного страхования, где страхователем и
плательщиком средств выступает государственный орган). Договор страхования может быть заключен в электронной форме. Письменная и электронная
форма договора страхования признаны равнозначными. Кроме того, страхова-
тель может обратиться с устной или письменной просьбой заключает договор,
и, если страховщик согласен на это и выдает ему соответствующий страховой
полис (свидетельство, сертификат, квитанцию), то договор считается заклю-
ченным по закону (ст. 940 Гражданского кодекса РФ).
Договор страхования вступает в силу, когда страхователем полностью
или частично уплачена страховая премия (взнос), однако договором страхования могут быть предусмотрены и иные условия его вступления в силу (ст. 957
Гражданской кодекса РФ).
123
Законодательно выделяются два типа договоров: личного и имуществен-
ного страхования.
По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или
иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки (выплатить страховое возмещение)
в пределах определенной договором страховой суммы (ст. 929 Гражданского ко-
декса РФ).
Имущественное страхование включает:
страхование имущества (риск его полной утраты, недостачи или по-
вреждения, ст. 930 Гражданского кодекса РФ);
страхование гражданской ответственности за причинение вреда
жизни, здоровью и имуществу других лиц, а также ответственность по договору, когда это предусмотрено отдельными законами (ст. 931 и ст. 932 Граж-
данского кодекса РФ);
риск убытков от предпринимательской деятельности из-за наруше-
ния контрагентами своих обязательств или изменения условий этой деятель-
ности по независящим от предпринимателя обстоятельствам (ст. 933 Граждан-
ского кодекса РФ);
страхование финансовых рисков – имущественные интересы страхо-
вателя (застрахованного лица), связанные с риском недополучения доходов,
возникновения непредвиденных расходов физических и юридических лиц.
По договору личного страхования страховщик в обмен на страховую
премию, уплаченную страхователем, обязуется при наступлении оговоренного страхового случая выплатить страховую сумму. Страховым случае может
быть причинение вреда жизни или здоровья страхователя или застрахованного
лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни
иного предусмотренного договором события (ст. 934 Гражданского кодекса
РФ). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу кото-
рого заключен договор – застрахованному лицу или иному выгодоприобрета-
телю (в том числе наследникам застрахованного лица, если в договоре страхо-
вания не назван конкретный выгодоприобретатель).
Личное страхование включает:
страхование жизни, связанное с дожитием граждан до определен-
ных событий в жизни, а также с их смертью (п. 1 ст. 4 Закона об организации
страхового дела);
страхование от несчастных случаев и болезней, то есть страхование
имущественных интересов, связанных с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (п. 2
ст. 4 Закона об организации страхового дела);
медицинское страхование связано с оплатой организации и оказания
медицинских услуг (включая фармацевтические) и иных услуг, необходимых
124
из-за расстройства здоровья физического лица, а также проведения профилак-
тических мероприятий, снижающих степень опасных для его жизни или здо-
ровья угроз и (или) устраняющих их (п. 3 ст. 4 Закона об организации страхо-
вого дела).
Основные денежные потоки между страхователем и страховщиком со-
стоят из:
страховой премии (страхового взноса), то есть платы за страхова-
ние, которую страхователь уплачивает страховой компании;
страхового возмещения (страховой выплаты), которое при наступ-
лении страхового случая в имущественном страховании страховая компания
выплачивает страхователю;
страховой суммы (или ее оговоренной заранее части), которую при
наступлении страхового случая в личном страховании страховая компания вы-
плачивает страхователю;
выкупной суммы, которую при расторжении договора страхования
жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страховщик возвращает страхователю в пределах сформированного в установленном порядке
страхового резерва на день прекращения договора страхования.
Личные, или персональные, риски физических лиц могут быть застрахованы и в личном страховании (жизнь, несчастные случаи, медицинские расходы), и в имущественном (в основном личное имущество граждан и их граж-
данская ответственность).
Лицензия Банка России выдается не на все страхование сразу, а по видам
страховой деятельности (добровольное страхование жизни; добровольное
личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни; добровольное имущественное страхование; вид страхования, осуществление которого предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования; перестрахование). Страховая компания может заниматься
либо только личным страхованием, включая страхование жизни, либо имуще-
ственным и личным вместе, но в таком случае без страхования жизни.
Существует множество отличий страхования жизни от всех других видов страхования. Необходимо обратить внимание, по крайней мере, на два ас-
пекта: долгосрочность и отсутствие принципа возмещения.
В имущественном страховании, в отличие от страхования жизни, не может быть заключен договор, условия которого нельзя применять при увеличении риск наступления страхового случая. При имущественном страховании
обо всех изменениях, которые могут существенно повлиять на увеличение
страхового риска, страхователь должен незамедлительно сообщить страховщику, у которого есть право потребовать изменения условий договора и
уплаты страхователем дополнительной премии. Если страхователь отказыва-
ется, и страховщик вправе требовать расторжения договора (пп. 1-3 ст. 959
Гражданского кодекса РФ). В страховании жизни такое право для страховщика не предусмотрено за исключением случаев, когда оно вписано в договор
125
(п. 5 ст. 959 Гражданского кодекса РФ). Такая особенность позволяет заключить договор страхования жизни на любой срок без изменения величины страховой премии, несмотря на априорный рост риска смерти с возрастом застрахованного. Условия договора в этой части не должны меняться, даже если существенно ухудшилось состояние здоровья застрахованного, в том числе в
случае диагностирования смертельно опасного заболевания.
В связи с этим обстоятельством у компаний страхования жизни есть возможность размещать страховые резервы в долгосрочных инвестиционных активах, что позволяет считать их владельцами так называемых длинных денег,
которые очень важны в экономике. Государство также заинтересовано в том,
чтобы страхователи заключали долгосрочные договоры страхования жизни,
предоставляя возможность налоговых вычетов, если договор заключен на срок
не менее 5 лет (подп. 4 п. 1 ст. 219 Налогового кодекса РФ).
Принцип возмещения ущерба в страховании жизни не действует. В случае смерти застрахованного лица выплачивается не стоимость ущерба жизни,
а оговоренная при заключении договора страховая сумма.
Продавать страховой полис, выпущенный страховщиком, кроме него са-
мого могут посредники – страховые брокеры и страховые агенты, если они
уполномочены на это страховщиком-эмитентом полиса. Страховой брокер
также является субъектом страхового дела, который должен получать лицензию Банка России, а страховой агент нет. При этом в качестве страховых агентов могут выступать различные организации (например, банки, автодилеры и
другие). В большинстве случаев при страховании личных рисков через посредников страхователь будет иметь дело не со страховым брокером, а со страхо-
вым агентом.
Страховщики ведут реестры страховых агентов и страховых брокеров, с
которыми у них заключены договоры об оказании услуг. Информацию об этом
страховщике размещают на своих сайтах в Интернете.
Договор страхования, правила страхования – сложные документы, в ко-
торых непросто разобраться человеку без специальных знаний, поэтому стра-
ховая деятельность находится под постоянным контролем на трех уровнях –
со стороны государства, само страховой отрасли (объединения профессиональных участников страхового рынка) и высшего менеджмента страховых
компаний (на уровне компаний).
Регулятором в сфере страхового рынка является Банк России. Контроль
осуществляется при входе страховой компании на рынок, в процессе ее теку-
щей деятельности и при выходе с рынка.
Входной контроль (получение лицензии) связан в первую очередь с величиной уставного капитала и квалификационными требованиями к высшему
менеджменту (высшее финансовое или экономическое образование, стаж работы по специальности). Требования к уставному капиталу компаний растут и
на 1 января 2023 года составляют сейчас от 300 до 600 млн. рублей в зависи-
126
мости от вида страхования. Для иностранной страховой организации, желающей получить лицензию в РФ, введено требование о стоимости активов бух-
галтерского баланса в сумме, эквивалентной не менее 5 млрд. долларов США.
За саморегулирование отрасли отвечает Всероссийский союз страхов-
щиков и Ассоциация профессиональных страховых брокеров.
Кроме того, с целью координации деятельности страховщиков создаются и иные профессиональные объединения, например: Российский союз автостраховщиков, Национальный союз страховщиков ответственности, Ассо-
циация страховщиков жизни и другие.
В страховом деле важную роль играют актуарии, то есть страховые математики, в задачу которых входит оценка активов и пассивов страховщиков, анализ финансовой устойчивости страховых компаний, установление страховых
тарифов, определение страховых резервов и многие другие функции. Актуарии
должны иметь высшее математическое или экономическое образование, вхо-
дить в саморегулирующую организацию актуариев и не иметь судимости.
Текущий контроль (надзор) предполагает регулярную проверку отчетности страховых компаний на предмет обеспечения их финансовой устойчивости. Страховые компании в каждый конкретный момент должны обладать
достаточным количеством резервов и собственных средств для выполнения
обязательств перед страхователями. Закон не разрешает страховым компаниям заниматься предпринимательской деятельностью, не связанной со страховым делом. Это не распространяется на инвестиционную деятельность страховщиков, где надзор де факто вводит принудительную диверсификацию
портфеля, задавая для страховщика лимит инвестирования по каждому ин-
струменту. Банк России в случае необходимости может ограничить или при-
остановить действие лицензии. Компания в данной ситуации будет продолжать отвечать по своим действующим обязательствам (договорам страхования), но не сможет принимать новые (заключать договоры страхования и вно-
сить в них изменения, влекущие увеличение обязательств).
Контроль выхода с рынка включает хорошо прописанную в законе и отработанную практику передачи страхового портфеля в другую компанию, а
также процедуру банкротства. В отношении страховых компаний механизм,
аналогичный страхованию вкладов для банков, пока не разработан, хотя шаги
в этом направлении уже сделаны.
Страховщикам не разрешено предоставлять страховую защиту от противоправных интересов, а также на случай убытков от участия в играх, лотереях,
пари (ст. 928 Гражданского кодекса РФ).
Иностранные страховые организации, имеющие лицензию Банка России
и действующие в России, не могут осуществлять обязательное страхование,
кроме страхования гражданской ответственности владельцев транспортных
средств (ОСАГО).
При передаче риска в страховую компанию надо иметь в виду, что у любого стандартного договора есть несколько групп исключений (страховщик не
платит при реализации этих рисков), специально оговоренных в Гражданском
127
кодексе РФ. К ним относят военные риски, риски беспорядков и народных
волнений, атомные риски. Каждая из названных трех групп включает подробный перечень входящих в них рисков (ст. 964 Гражданского кодекса РФ). Договор страхования может также предусматривать иные исключения, устанав-
ливаемые страховщиком.
Кроме того, надо помнить: если страховой случай сознательно вызван
страхователем, выгодоприобретателем или застрахованным лицом, то страховая компания тоже освобождается от выплаты страхового возмещения или
страховой суммы (ст. 963 Гражданского кодекса РФ).
Таким образом, процесс управления рисками сводится к следующим по-
следовательным этапам:
1. Понять суть риска.
2. Разложить общий риск на составляющие его единичные риски.
3. Оценить каждый единичный риск по шкале частот и тяжести ущерба.
4. Рассмотреть, что можно в принципе сделать с этим риском и выбрать
методы управления.
5. Применить выбранные методы.
5.2. Риск ущерба основному имуществу семьи и человека
Ущерб, связанный с автомобилем. Страхование автомобилей является
наиболее массовой услугой, а в части страхования гражданской ответственности – обязательной.
Как имущество автомобиль подвержен стандартным рискам. Его могут
угнать (угон), украсть (кража), он может сгореть (пожар), пострадать в до-
рожно-транспортном происшествии или даже во время парковки (ущерб).
Сокращающие риск превентивные меры хорошо известны. Риск угона
снижается, если установлена хорошая сигнализация. И от угона, и от ущерба
защищает гараж или подземный паркинг в доме. У автомобиля, оборудованного парктроником, будет ниже риск возможного ущерба при парковке, что
особенно важно для начинающих водителей.
Очень предусмотрительный человек может даже посмотреть статистику
угонов по маркам автомобилей и выбрать для покупки ту, по которой данный
риск меньше.
Передавая риски, связанные с автомобилем в страховую компанию,
нужно помнить несколько принципов, которыми руководствуется страховщик.
Купленная страховая защита имущества всегда рассчитана только опре-
деленный срок. Как правило, на один год, но период может быть как меньший,
так и больший. Если, например, человек берет машину напрокат на несколько
дней или недель, то страхование действует только на этот период.
При отсутствии страхового случая деньги, потраченные на страхование,
обратно уже не вернутся, ведь они пойдут на оплату ущерба тем, кому повезло
меньше и у кого страховое событие произошло. Наступление страхового слу-
128
чая означает, что страхователь получит страховое возмещение в пределах лимита ответственности страховщика, и оно может быть значительно больше
внесенного страхового взноса (премии).
Итак, при страховом случае можно получить заметно больше, чем было
внесено в виде страховой премии. Однако не удастся получить страховое возмещение большее по величине, чем страховая стоимость имущества. Как
только счастливый обладатель нового автомобиля выехал из дилерского центра, купив его, скажем в начале года, он тут же начал терять в цене. Если его
похитят в конце года, тогда стоимость ущерба, который возместит страховая
компания, будет заметно меньше, чем при покупке.
Как именно можно передать риски, связанные с автомобилем? На российском рынке страхование автомобиля как имущества называют страхованием средств наземного транспорта (КАСКО). Соответствующий договор
страхования, как правило, предоставляет страховую защиту от двух основных
групп риска.
К первой группе риска («ущерб») относятся повреждение или гибель
транспортного средства в результате: дорожно-транспортного происшествия;
стихийные бедствия (в том числе удар молнии в автомобиль, природный пожар);
обычного пожара; взрыва; падения инородных предметов; противоправных дей-
ствий третьих лиц (включая поджог); угона (ст. 166 Гражданского кодекса РФ).
Вторая группа рисков, связанных с хищением транспортного средства,
как правило, включает защиту от рисков кражи, грабежа, разбоя (соответственно ст. 158, 161 и 162 Гражданского кодекса РФ). Некоторые компании не
дают возможности приобрести страховой полис только на случай кражи, гра-
бежа и разбоя, а требуют покупки страховой защиты и от хищения, и от ущерба.
Покупая страховую защиту, страхователь подписывает договор страхования. Все подробности, как отмечалось выше, изложены в правилах страхования. Их лучше найти на сайте страховой компании и внимательно изучить,
чтобы точно знать, от чего и как именно страхование защитит, а от чего – нет.
Выбирая страховое покрытие, надо понимать отличия агрегатной и неагрегатной страховых сумм. Агрегатная сумма подразумевает, что каждый
страховой случай, завершающийся возмещением ущерба, уменьшает ее величину. Может так случиться, что после двух выплат в первом полугодии страховая сумма обратится в ноль и полис перестанет защищать имущество. Неагрегатная страховая сумма по определению не уменьшается. Сколько бы ни
было страховых случаев, на следующий денег хватит. Одно «но»: такое стра-
хование заметно дороже. Оно подходит для неопытных водителей, опытным
же лучше выбирать агрегатную сумму.
Еще одно условие страхования, о котором необходимо знать – франшиза.
По определению Закона об организации страхового дела, франшиза – часть
убытков, установленная договором страхования, которая не подлежит возмещению страховщиком страхователю. Она устанавливается в виде доли от страховой суммы (в процентах) или в фиксированном денежном размере (п. 9 ст.10
Закона об организации страхового дела).
129
С франшизой страхование КАСКО покупать дешевле. Есть несколько
видов франшизы: условная и безусловная.
Уловная франшиза – денежная величина ущерба, от которого зависит сумма
страхового возмещения. Если реальный ущерб выше этой денежной величины, то
страховая компания возмещает его в полном объеме. Если реальный ущерб ниже
уровня условной франшизы, то страховая компания не платит ничего.
Безусловная (или вычитаемая) франшиза – денежная величина, или доля
убытка. Безусловная франшиза, в отличие от условной, работает безальтернативно: она всегда вычитается из суммы страхового возмещения. Если ущерб
меньше, чем вычитаемая величина, то страховщик ничего не платит. Например, если безусловная франшиза установлена в сумме 10000 рублей, а ущерб
составил 9000 рублей, страховщик не платит ничего. Если ущерб составит
50000 рублей, то за вычетом франшизы в 10000 рублей страховщик оплатит
40000 рублей.
За последнее время в страховании автомобилей на наиболее развитых
рынках появились новые возможности, позволяющие семьям и отдельным
гражданам экономить на страховой защите автомобиля. Например, появилось
страхование автомобиля, цена которого зависит от того, как часто мы на нем
ездим. Трекер, установленный в машине, позволит страховщику знать, когда
машина стоит, а когда едет. Припаркованная машина защищена сокращенным
покрытием, включающим только защиту на случай пожара и кражи. В момент
поездки машина защищена расширенным покрытием. Другая новинка также
требует установление трекера. Он фиксирует манеру вождения и сообщает об
этом в страховую компанию. Если водитель аккуратен и предусмотрителен на
дороге, то риск ущерба имуществу для него меньше и платить за страхование
он должен будет тоже меньше.
Ущерб дому, квартире. Дом или квартира – обычно самый дорогой ма-
териальны актив, имеющийся в распоряжении граждан. Ущерб от его потери
может быть очень велик. Тако актив требует постоянной и грамотной защиты.
Квартира (дом) может пострадать от пожара, кражи, повреждения водой
и других рисков. Пожар может уничтожить все (тотальный ущерб); вода может повредить и обесценить очень многое; вор, скорее всего, унесет только
самое ценное.
Все эти риски можно снизить. Сигнализация, укрепленная дверь, системы слежения и контроля ситуации в доме помогут немного снизить риски
кражи. Если ваша квартира на первом этаже, надо установить решетки на окна.
Не следует хранить ценности и документы дома, для этого лучше арендовать
банковскую ячейку. Простое предупредительное мероприятие – сфотографи-
ровать ценные вещи (номер ноутбука, драгоценности, если они есть) и хранить
файл либо при себе, либо в ячейке. В случае кражи эти фотографии не только
пригодятся для общения со страховой компанией, но и помогут полиции определить величину ущерба, а самое главное – разыскать украденные вещи, ведь
найти ноутбук, не зная его серийного номера, практически невозможно.
130
Снизить риск пожара поможет специальная сигнализация, а величину
ущерба – установка спринклера (разбрызгивателя воды, который срабатывает
при пожаре и не дает огню распространяться). Правда, спринклер – сложная и
довольно дорогая система, а ее установка требует согласований.
Риск кражи можно снизить или передать, заключив договор с неведомственной охраной, которая приезжает к дому, квартире в случае срабатывания
сигнализации. В типовом договоре обычно указывается, что вневедомственная охрана должна обеспечить сохранность материальных ценностей в месте
их нахождения. Современные договоры предусматривают фиксированную материальную ответственность охранного предприятия, которая может быть уве-
личена за дополнительную плату.
Рассмотренные риски можно передать в страховую компанию, причем
можно выбирать, из каких разделов будет состоять страховое покрытие.
Стандартный «коробочный» полис страхования жилища состоит из че-
тырех основных разделов, защищающих:
несущие конструкции;
внутреннюю отделку и инженерное оборудование;
имущество внутри застрахованной квартиры или дома;
гражданскую ответственность владельца или официально прожива-
ющего там человека (арендатора, например), застраховавшегося по этому виду
покрытия.
К несущим конструкциям относят такие элементы строения (без от-
делки), как стены, перекрытия, балконы, лоджии.
Внутренняя отделка и инженерное оборудование включают отделочные
работы (обойные, малярные, штукатурные, облицовочные и т.п.); напольные
покрытия, возведенные перегородки, внутренние лестницы; сантехническое
оборудование, газовые и электрические плиты, системы отопления, электроснабжения, канализации, вентиляции и кондиционирования и другое оборудо-
вание, установленное в доме.
Домашнее имущество: компьютеры, бытовая электроника (включая те-
левизоры, аудио- и видеосистемы, фотоаппараты); мебель; одежда, обувь, бе-
лье и т.п.; другие предметы домашней обстановки, обихода, личного потреб-
ления; велосипеды, коляски.
Гражданская ответственность – очень важная составная часть полиса
страхования жилища. Она защищает на случай ущерба, причиненного соседям
или другим третьим лицам.
При страховании можно выбрать величину покрытия в денежном выражении по каждому из четырех составных частей полиса. Допустим, человек
живет на первом этаже дома и под ним только пустой подвал. Вряд ли ему
нужно устанавливать высокий лимит ответственности страховщика по разделу
«Гражданская ответственность» в этом случае. Совсем другое дело, если квартира расположена на верхнем этаже многоквартирного дома. В этом случае
лучше не жалеть денег на покупку страхования гражданской ответственности
перед третьими лицами.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]