Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Финансы домашних хозяйств. Учебное пособие
.pdf
101
пользуются услугами «серых» коллекторов, доставляя большие проблемы
своим должникам. При этом на первый взгляд предложение от такой организации может выглядеть привлекательным, но не на деле таковыми не являться.
Например, якобы очень низкая ставка впоследствии с лихвой компенсируется
огромными комиссиями и штрафами. Часто жертвами «черных» кредиторов
становятся отчаявшиеся люди в тяжелом финансовой ситуации, которые не
могут получить кредит в банке из-за плохой кредитной истории, высокой дол-
говой нагрузки или низких доходов. Однако обращение к услугам «черных»
кредиторов, как правило, нисколько не облегчает, а только ухудшает положе-
ние таких заемщиков.
За помощью в выборе банка можно обратиться к кредитному брокеру –
специальному консультанту, который помогает подобрать банк, собрать документы, выбрать кредитное предложение и заполнить заявку на кредит. Например, компании по продаже недвижимости часто сами предлагают своим клиентам услуги кредитного брокера, который будет сопровождать процесс обращения потенциального покупателя за ипотечным кредитом. Но деятельность
кредитных брокеров специально не регулируется (даже само понятие отсутствует в законодательстве), поэтому среди брокеров тоже нередко встречаются мошенники. Чтобы не стать жертвой обмана, необходимо помнить, что
кредитный брокер выступает помощником или консультантом, но никак не
влияет на решение банка о выдаче кредита или параметры кредитного предло-
жения (срок, ставка и т.д.).
3. Выбрать схему кредитования
На сайте или в офисе заинтересовавшего банка можно узнать общие
условия кредитования. Выбрав схему, удовлетворяющую по сумме, срокам и
иным условиям, можно подавать в банк заявку. Это ни к чему не обязывает, но
из ответа банка (конечно, случае одобрения) можно узнать об индивидуальных
условиях, которые он предложит именно вам на основании данных о вашей
кредитоспособности.
Ориентируясь на процентную ставку, важно учитывать также срок кредитования и общий объем переплаты, так как очень распространена ситуация,
когда переплата значительно выше по кредитам с более низкой ставкой и длительным сроком кредитования по сравнению с более высокой ставкой и корот-
ким сроком, так что второй вариант будет выгоднее.
Одним из основных критериев, на основании которых удобно сравнивать
различные предложения, является величина полной стоимости кредита. Этот
показатель более информативный, чем простая процентная ставка, так как
включает в себя не только основной процент, но и другие платежи, предусмот-
ренные кредитным договором, за рядом прописанных в законе исключений.
Важный момент при выборе схемы кредитования – определение ва-
люты, в которой планируется брать кредит. Часто люди задумываются о кре-
дите в иностранной валюте, когда собираются осуществлять траты за рубежом. При стабильном курсе валютные кредиты бывают выгодными ввиду низ-
102
ких ставок (хотя и не всегда), однако, оформляя такой кредит, человек автома-
тически берет на себя валютный риск и в случае повышения курса потеряете
любую возможную выгоду. Если получаете доходы в рублях и при этом оформили долларовый кредит, при ослаблении рубля сумма вашего долга и про-
центные платежи резко возрастут. Поэтому оптимальный вариант – брать кредит в той валюте, в которой вы получаете основной доход.
Выбрав удовлетворяющие условия кредитования в понравившемся
банке, вы можете переходить к процедуре оформления кредитного договора.
Одним из ключевых моментов, влияющих на выбор схемы кредитования, являются условия досрочного погашения. Этот пункт договора весьма важен, потому что в некоторых ситуациях позволяет заемщику сформировать
для себя максимально комфортную схему погашения долга. Например, он может выбрать длительный срок кредитования, который позволит установить
сравнительно малый размер ежемесячного платежа, а потом при возможности
погашать долг досрочно (хоть каждый месяц – если будут лишние деньги), со-
кращая оставшийся срок кредитования и снижая тем самым сумму переплаты.
Однако банк нередко устанавливает разные варианты схем досрочного погашения, иногда их бывает несколько (на выбор клиента), но важно знать об
этом заранее, при подписании кредитного договора, чтобы потом не сталкиваться с неприятными сюрпризами.
4. Заключить кредитный договор
Заключая кредитный договор, необходимо внимательно полностью про-
читать его, уделяя особое внимания условия в сносках и/или написанным мелким шрифтом. Особенно тщательно изучите следующие пункты:
сумма кредита (она должна соответствовать той, которую вы реально
запрашивали);
полная стоимость кредита (по закону обязательно должна быть про-
писана в договоре);
каким будет способ получения денег – наличными в кассе, или для
вас заведут специальный счет в этом же банке (тогда нужно изучить условия
обслуживания счета), или что-то иное;
срок кредитования и график осуществления платежей, в соответ-
ствии с которым вы должны вносить указанную сумму в определенный срок –
его следует строго соблюдать, чтобы не столкнуться с неприятными послед-
ствиями, сопровождающими просрочки платежей;
схема погашения – аннуитетные платежи, дифференцированные пла-
тежи и другие;
информация о просрочках и штрафах;
условия досрочного погашения;
дополнительные платежи и комиссии за внесение денег, на оформле-
ние страховки и т.д.;
если кредит обеспечен залогом, особое внимание надо обратить на
права сторон в отношении объекта залога.
103
Подписывать кредитный договор стоит только после того, как обстоятельно изучите все условия, если они вас удовлетворят. Тем не менее случа-
ется такое: вы находите какой-то не замеченный ранее нюанс, который делает
кредит для вас менее выгодным, а договор уже подписан. В такой ситуации не
стоит расстраиваться: вы имеете полное право отказаться от выданного кре-
дита (кроме ипотеки) в течение периода охлаждения, равного 14 дням с момента заключения договора, вернув обратно полную сумму и заплатив проценты только за фактическое время пользования заемными деньгами. Понятно, впрочем, что если кредитные деньги уже потрачены (в том числе на
покупку товара по целевому кредиту), то воспользоваться периодом охлажде-
ния будет непросто.
5. Оформить страховку
Высока вероятность, что при оформлении кредита банк также предложит
приобрести страховку. Важно помнить, что страхование обязательно только в
случае ипотеки, и то лишь в отношении предмета залога. Если в банке утверждают обратное и пытаются навязать страховку как дополнительную услугу, то
можно смело ссылаться на ФЗ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992
года № 2300-1, в котором по этому поводу однозначно сказано, что обуславливать
приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг запрещается.
Если заемщику все же навязали ненужную страховку или он просто даже
не заметил, как на нее согласился, и обнаружил это уже после подписания до-
говора, тут есть возможность воспользоваться периодом охлаждения по дого-
вору страхования и отказаться от лишней для вас услуги в течение 14 дней с
момента ее приобретения. По закону при использовании права на отказ от
страховой услуги в течение периода охлаждения банк обязан обеспечить возврат денежных средств, однако иногда здесь могу возникнуть затруднения.
Бывает, что банки используют механизм так называемого коллективного страхования, в котором страхователем выступает сама кредитная организация, так
что потребитель юридически не является стороной страхового договора и не
может воспользоваться периодом охлаждения. Хотя в действующей судебной
практике были прецеденты оспаривания таких сделок, добиться этого, скорее
всего, будет непросто.
Отказ от решения купить страховку часто влечет за собой повышение
процентной ставки или в некоторых случаях даже отказ в предоставлении кредита. Учитывая то, насколько для вас важно получить кредит именно в этом
банке и есть ли доступная альтернатива, вы можете либо согласиться с требо-
ванием кредитора, либо уйти от него.
Однако есть и третий вариант. Иногда лучшим решением в такой ситуа-
ции становится следующая схема: вы не отказываетесь от страховки, но берете
не ту, что предложит банк, а выбираете сами. Если банк согласиться, то у вас
получится и выбрать для себя наиболее выгодную страховую компанию и, воз-
можно, сэкономить, и выгодные условия кредитования получить.
Конечно, важно учитывать и практическую целесообразность опреде-
ленного вида страхования как такового в каждом конкретном случае.
104
Иногда имеет смысл оформить страховку самому, даже если ваш кредитор на этом и не настаивает. Так, например, страхование жизни и здоровья заемщика может играть важную роль в тех случаях, когда вы берете в долг значительную сумму денег, выплатить которую в случае потери трудоспособно-
сти будет непросто. В то же время, если с вами что-то случится, этот тип стра-
хования способен оградить от кредитного бремени ваших наследников, так как
при отсутствии страхования обязательства по выплате оставшегося долга лягут на них (если, конечно, те не откажутся от вступления в права наследства).
Или, если вы покупаете в кредит квартиру на вторичном рынке вы не уверены,
что эта сделка не будет по какой-то причине оспорена, хотя бы на первые три
года не помешает страхование титула (на случай возникновения споров о пра-
вах собственности).
6. Осуществить выплаты по кредиту
Когда договор заключен и деньги получены, остается только следить за
тем, чтобы обязательные платежи по кредиту осуществлялись вовремя во из-
бежание просрочек и штрафов.
Так, например, при внесении платежа через банкомат или платежный
терминал следует убедиться, что в банк дошла вся необходимая сумма. Если в
банкомате или терминале взимается комиссия за прием платежей, а вы это не
учли, может получится так, что на эту сумму образуется задолженность, по
которой начнут начисляться штрафы. Поэтому, пользуясь терминалом, обра-
щайте внимание на комиссию, и, если она есть, вносите сумму с ее учетом.
Еще одна опасность, которая может привести к непредумышленной просрочке, подстерегает тех, кто делает все в последний момент. Нередко случается так, что платеж вроде бы внесен был вовремя, но его обработка и зачисление на счет кредитора по той или иной причине происходит позже, и деньги
поступают лишь спустя какое-то время. В результате образуется просрочка.
Особенно высока вероятность столкнуться с этой проблемой, если вы осуществляете платеж через посредников или платежный терминал, которые по
техническим причинам могут быть задержать поступления средств.
Чтобы избежать неприятных последствий, связанных с нарушением графика платежей разумно будет поставить себе напоминание за несколько дней
до даты погашения. Или, если это возможно установить автоплатеж с вашей
зарплатной карты желательно также на несколько дней ранее установленной
даты платежа. Иногда, выдавая кредит, банк также предлагает оформить дополнительную карту, с которой в определенный день будут списываться
деньги для его погашения. Такой способ может быть очень удобен тем, что не
надо никуда специально ходить, однако важно вовремя вносить деньги на эту
карту. При этом кредитор не имеет права требовать от вас, чтобы на вашем
банковском счете для операций по исполнению обязательств по договору обязательно имелся неснижаемый остаток денежных средств или сумма, доста-
точная для погашения очередного платежа.
Возможна ситуация, когда заемщик решает внести дополнительные
деньги сверх размера установленного платежа, то есть осуществить досрочное
105
погашение. В таком случае банк должен сделать перерасчет дальнейших платежей. Есть разные варианты перерасчета, которые определяются условиями
кредитного договора. Рассмотрим две основные схемы:
1. Сокращение размера платежа при сохранении неизменным срока креди-
тования. Так как тело долга становится меньше, а срок не меняется, банк должен
уменьшить размер платежа, а значит, ваша ежемесячная долговая нагрузка снизится. Вы можете продолжить погашать кредит на ту же сумму, что и раньше, а
то, что платится сверх пересчитанного размера платежа, вновь приведет к новому
перерасчету и еще большему снижению платежа и т.д. Большую роль здесь играет
самодисциплина: после того как необходимый размер регулярного платежа снизится, легко может возникнуть соблазн погашать долг ровно в размере установленного платежа, а при сохранении той же длительности кредитования такой под-
ход по сравнению со второй схемой приведет к большей переплате.
2. Сокращение срока кредитования при сохранении неизменного раз-
мера платежа. Если долг стал меньше, а платеж остался прежним, то вы по-
гасите долг быстрее. Кроме того, это приведет к существенному снижению
общей переплаты по сравнению с первой схемой. Минусом данной схемы является то, что, поскольку ежемесячная долговая нагрузка останется той же,
облегчить себе жизнь до момента полной выплаты кредита не получится.
Приведем пример. В августе 2022 года Михаил купил квартиру в ипотеку под 6,1% с аннуитетным платежом. Сумма кредита 6 млн. рублей. В сентябре этого же года он получил деньги за продажу старой квартиры в размере
3 млн. рублей и хочет направить их на досрочное погашение. Реализация двух
вышеописанных схем будет выглядеть следующим образом (см. таблицу 5).
Таблица 5
Выбор схемы досрочного погашения
Без досрочного
погашения
Схема 1:
сокращение
размера платежа
Схема 2:
сокращение
срока
кредитования
Срок
20 лет
20 лет
7 лет 3 месяца
Ежемесячный
платеж
43333 рублей
21577 рублей
43333 рублей
Переплата
4400795 рублей
2222387 рублей
754869 рублей
Как можно увидеть из таблицы, переплата при использовании второй
схемы практически в 3 раза меньше, чем при выборе первой, однако ежеме-
сячный платеж в два раза выше.
Кредитор не может запретить заемщику-гражданину осуществлять до-
срочное погашение потребительского или ипотечного кредита, как полное, так
и частичное, если гражданин уведомил его об этом не менее чем за 30 дней до
дня возврата способом, установленным в договоре (при этом в договоре может
быть указан и меньший срок для досрочного уведомления).
106
Какую бы схему не выбрал заемщик, важно понимать, что любая про-
срочка платежа умышленная или нет, грозит ему не только штрафами, но и
испорченной кредитной историей, которая представляет собой сведения об
опыте его общения с кредитными организациями, частоте обращения в них,
длительности просрочек, данные о банкротстве и т.д. Процесс формирования
и получения кредитной истории регулируются Федеральным законом № 218
«О кредитных историях» от 30 декабря 2004 года.
Качество кредитной истории является одним из ключевых критериев, на
основании которых банки и другие финансовые организации принимают решения, стоит ли выдавать клиенту кредит, и если да, то на каких условиях.
Если человек аккуратно выплачивал свои долги раньше, это сигнализирует о
его надежности как заемщика и может способствовать предоставлению ему
большей суммы и (или) более низкой ставки. Если же заемщик недобросовестно выполнял свои обязательства по возврату долгов, его кредитор должен
был передать эту информацию в Бюро кредитных историй, а с плохой кредитной историей получить кредит в дальнейшем будет гораздо сложнее или его
условия будут менее выгодными.
Формированием, хранением и предоставлением кредитных историй, а
также составлением кредитных отчетов занимаются Бюро кредитных историй.
Список всех действующих Бюро кредитных историй можно найти на сайте
Банка России. При этом кредитная история человека необязательно должна
храниться в одном конкретном Бюро кредитных историй. Узнать, где есть такая информация о вас, можно в Центральном каталоге кредитных историй
Банка России (заявку можно подать на сайте «Госуслуги» (www.gosuslugi.ru)),
получить соответствующую информацию о себе («кредитный отчет») из Бюро
кредитных историй гражданин может два раза в год бесплатно и любое коли-
чество раз за плату.
Интересно, что отсутствие кредитной истории для одобрения заявки по
кредиту порой так же плохо, как ее низкое качество. Если у вас нет кредитной
истории, банку сложно будет понять, насколько вы надежный клиент. Это не
означает, что без кредитной истории кредит не выдадут, но, возможно, потребуется предоставить дополнительные документы, подтверждающие доходы
будущего заемщика. Кроме того, на качестве кредитной истории может негативно отразиться тот факт, что вы одновременно или за короткий срок подаете
кредитные заявки сразу во много разных банков: резкое увеличение числа за-
просов в Бюро кредитных историй по одному заемщику от разных организаций, трактуется так, что он срочно нуждается в деньгах, а значит, находится в
тяжелом финансовом положении, и выдача ему кредита – высокий риск.
Кроме кредитной истории, при решении о предоставлении кредита
банки учитывают два показателя, которые также обычно рассчитываются
Бюро кредитных историй: персональный кредитный рейтинг и показатель
долговой нагрузки. Персональный кредитный рейтинг представляет собой ко-
личественную оценку надежности заемщика, которая формируется на основа-
107
нии анализа его кредитной истории. В разных Бюро кредитных историй мето-
дология расчета персонального кредитного рейтинга может различаться, но,
как правило, в ней всегда учитываются общие моменты:
наличие просрочек (негативно влияет на рейтинг);
длительность кредитной истории (если она отсутствует или слишком
коротка, рейтинг может быть ниже);
информация об активных и погашенных кредитах (чем больше ак-
тивных долговых обязательств, тем ниже будет рейтинг, а вот вовремя закры-
тые кредиты влияют на рейтинг положительно);
число запросов на просмотр кредитной истории данного заемщика в
Бюро кредитных историй (если их слишком много, рейтинг может быть сни-
жен) и т.д.
Начиная с 1 января 2022 года в каждой кредитной истории содержится
индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории – числовой показатель,
характеризующий кредитоспособность этого субъекта. Бюро кредитных историй рассчитывает его на основе методики, требования к которой устанавливает Банк России, и предоставляет информацию о нем по запросу субъекта.
Это должно упростить понимание гражданами своей кредитной истории.
Показатель долговой нагрузки отражает соотношение суммарных еже-
месячных платежей по всем активным долговым обязательствам заемщика и
величины его среднемесячного дохода. Чем ниже кредитный рейтинг и чем
выше долговая нагрузка, тем больший риск данный заемщик представляет для
кредитора. В таком случае банку нужно будет создавать более высокие резервы под такой кредит, а значит, заемщику или откажут в предоставлении
средств, или предложат менее выгодные условия.
Таким образом, познакомившись с особенностями процесса кредитования и оформления кредитов, можно убедиться, что грамотное обращение с заемными средствами требует пристального внимания и налагает на заемщика
серьезную ответственность.
Тем не менее, кто все же решится стать заемщиком, должен придержи-
ваться следующего алгоритма:
1. Трезво подумать, действительно ли цель этого стоит.
2. Критически оценить свою платежеспособность и возможности воз-
врата долга.
3. Внимательно изучить рынок кредитных предложений, выбрав наиболее
подходящую для себя кредитную организацию и выгодный план заимствования.
4. Подобрать оптимальную из доступных вам схем кредитования.
Принимая решение о получении кредита, важно не поддаваться кратковременным психологическим импульсам и эмоциям (потому что обычно за такие
слабости приходится расплачиваться невыгодными условиями кредитования),
сохранять бдительность (ведь кредиторы нередко стараются замаскировать невыгодные для заемщика условия кредитования) и быть внимательными (при вы-
боре схемы кредитования и особенно при подписании кредитного договора).
108
4.4. Проблемы кредитования домохозяйства
Можно считать, что заемщик управляет своим долгом, если вносит необходимые платежи в срок или с опережением, так что со временем он уменьшается. Однако бывают ситуации, когда долг становится неуправляемым, то
есть при сохранении текущего положения дел вероятность того, что в обозри-
мом будущем человек запланировано погасит свои долги, стремится к нулю.
Часто это происходит с теми, кто пытается покрыть процентные выплаты за
счет новых долгов. Велик риск, что процесс выйдет из-под контроля и долги
начнут расти высокими темпами, что их погашение станет для должника не-
посильной задачей.
Если платеж по кредиту слишком высок, лучшим способом снизить его
может стать процедура рефинансирования. Рефинансирование предполагает
получение нового кредита для погашения старого, причем воспользоваться этой
услугой можно не только в том банке, в котором брали кредит, но и в любом
другом, если условия будут более выгодными и банк одобрит заявку. Когда
банк одобряет заявку на рефинансирование, клиент не получает деньги на руки,
они сразу идут на погашение кредита в том банке, в котором он был взят изначально, а должник будет погашать новый кредит на новых условиях. Часто такая опция выгодна тем, кто взял кредит во времена высоких ставок, а после
этого рыночные ставки существенно снизились. Кроме того, при рефинансировании можно изменить срок кредитования на более длительный и тем самым
снизить ежемесячный платеж (при этом, однако, увеличивается общая сумма
переплаты). Однако банки не всегда одобряют заявки на рефинансирование,
особенно тем заемщикам, у которых высоки риски невыполнения обязательств.
Бывает так, что человек, сам того не ожидая, нарушил график погашения
задолженности, или ему задержали зарплату и он не успел отправить платеж
вовремя. Так или иначе, единичные случаи просрочки могут иметь место быть.
Каких же последствий следует ждать в таком случае?
Конкретное решение зависит от условий кредитного договора: скорее
всего, там оговорена уплата штрафа (конкретной, прописанной в договоре
суммы, как правило, в той же валюте, в которой был выдан кредит; например,
1000 рублей или 20 долларов) или начисление пени (обычно начисляется в про-
центах от долга в расчете на каждый день просрочки; например, 0,1% в день).
Как правило, чем раньше заемщик погасит свою задолженность, тем
меньше будет ущерб как для его кошелька, так и для его репутации: начислен-
ные пени меньше, а кредитная история сильно не испортится.
Совсем другая ситуация, если просрочки происходят систематически и
в какой-то момент выходят из-под контроля, так что заемщик совсем перестает
платить.
Здесь возникают дополнительные риски, помимо начисленных штрафов
и испорченной кредитной истории. Примерная последовательность действий
в таких случаях обычно следующая:
звонками и/или сообщениями банк напоминает о наличии задолжен-
ности;
109
банк обращается к услугам коллекторов, чья профессиональная дея-
тельность направлена на возврат просроченной задолженности. Как правило,
с этого момента частота и интенсивность общения по поводу задолженности
сильно возрастают;
кредитор обращается в суд за имущественным взысканием по долгам
заемщика;
кредитор или сам заемщик инициируют процедуру банкротства.
Когда банк или микрофинансовая организация не могут добиться от
должника выплаты долга, они часто обращаются помощью к коллекторам, то
есть организациям, которые профессионально занимаются деятельностью по
возврату просроченной задолженности. Прежде чем передать им проблемные
долги, кредиторы, как правило, всем доступными средствами пытаются добиться возврата самостоятельно, но, если не получается, уступку требований
к должнику приходится проводить по цене в несколько раз ниже изначальной
суммы долга. Разница между этой ценой и суммой, которую удается взыскать,
является доходом коллекторов.
Существует два основных способа организации участия коллекторов в
деятельности по возврату долга:
банк привлекает коллекторов к взысканию просроченной задолжен-
ности. Заемщик по-прежнему должен банку, а коллекторы лишь помогают ему
получить с вас эту задолженность;
банк продает долг заемщика (на юридическом языке это называется
уступка требования) коллекторскому агентству. В таком случае заемщик становится должником агентства и деньги будет возвращать непосредственно
ему, хотя условия кредитования должны оставаться прежними.
Коллекторская деятельность регламентируется Федеральным законом
от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физиче-
ских лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой
деятельности и микрофинансовых организациях»». Данный Закон наклады-
вает жесткие ограничения на деятельность коллекторов, в частности, в отно-
шении возможностей их взаимодействия с должником. Так, на основании п. 3
ст. 7 данного Закона коллектор не может взаимодействовать с должником:
с 22:00 до 08:00 в рабочие дни и с 20:00 до 09:00 – в выходные и
праздники;
посредством личных встреч чаще одного раза в недели;
посредством телефонных разговоров чаще одного раза в сутки, двух
раз в неделю, восьми раз в месяц;
посредством сообщений чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю,
шестнадцати раз в месяц.
При общении с должником коллектор обязан представиться и указать
организацию, представителем которой он является. Если это легальная организация, она должна быть зарегистрирована в специализированном реестре, и
ее деятельность контролируется Федеральной службой судебных приставов.
110
Такая организация должна иметь оборудование и программное обеспечение,
чтобы вести аудиозаписи при личных встречах, телефонных разговоров, а
также хранить аудиозаписи не менее трех лет.
Взаимодействие коллекторов по поводу возврата просроченной задолженности с третьими лицами (родственниками, друзьями должника, коллегами по работе и т.п.) возможно только при наличии согласия должника и третьих лиц, причем это согласие должно быть дано в письменной форме в виде
отдельного документа.
К сожалению, порой происходят случаи, когда требования данного Закона не соблюдаются. Как правило, это связано с действиями так называемых
«серых» коллекторов, которые не являются официально зарегистрирован-
ными и действуют вне правового поля. Если заемщик столкнулся с такой про-
блемой, следует сразу же обратиться в Федеральную службу судебных при-
ставов, а при необходимости – и в правоохранительные органы. При этом
нужно постараться предъявить как можно больше доказательств нарушения
прав: записи разговоров, полученные сообщения, письма и т.д.
Сейчас в сети Интернет можно найти много объявлений от так называемых «антиколлекторов». Это понятие еще не закреплено законом, поэтому под
ним скрывается разная деятельность. Обычно в таких объявлениях обещают
избавить заемщика от навязчивого общения с коллекторами или вовсе от всех
долгов. Последнее крайне маловероятно, но и с первым могут быть проблемы.
«Антиколлектор» - профессиональный юрист – поможет лишь ограничить об-
щение с коллекторами, если оно выходит за рамки, допустимые законом, но
чуда все равно ожидать не стоит. Часто среди так называемых «антиколлекторов» попадаются мошенники, они дают щедрые обещания, а потом забирают
деньги и пропадают. Возможно, лучшим вариантом будет напрямую обра-
титься в свой банк или микрофинансовую организацию, объяснив им ситуа-
цию, так как они могут сами пойти на уступки: снизить размер ежемесячного
платежа за счет увеличения срока или отложить несколько платежей при усло-
вии, что позже они будут погашены.
Если заемщик не может выплатить долг, или принципиально отказывается платить, или скрывается от его уплаты, то кредитор или коллектор могут
обратиться в суд, начав исковое производство по данному вопросу. После того
как наличие неисполнения долговых обязательств перед кредитором будет
подтверждено в судебном порядке, начинается исполнение вынесенного судом решения. При этом взысканию с должника подлежат: сумма неуплаченного долга, пени и штрафы за все время просрочки, понесенные кредитором
судебные издержки. Кредитор может ходатайствовать перед судом о наложении ареста на имущество или банковские счета должника, так что возможности ими распоряжаться (продать имущество, вывести деньги и т.д.) будут
ограничены. Если кредит или заем обеспечен залогом, то предмет залога будет
реализован с торгов.
Процесс исполнения судебного решения регулируется Федеральным за-
коном от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]