Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Финансы домашних хозяйств. Учебное пособие
.pdf
111
Как правило, в рамках этого Закона последовательно используются три основ-
ных канала принудительного взыскания задолженности:
1. Если у должника имеются открытые банковские счета, в первую оче-
редь приставы попытаются компенсировать необходимую сумму за счет содержащихся на них средств. Если же денег на счетах окажется недостаточно,
задействуются следующие два канала.
2. Задолженность может по частям вычитаться из заработной платы или
иных доходов должника (стипендии, пенсии и т.д.). правда, существуют требования направленные на то, чтобы должник не оставался совсем без средств:
с одной стороны, удержание денежных средств в ходе исполнительного производства не может превышать 50% заработной платы и иных доходов, с другой стороны, должник может подать заявление о сохранении заработной платы
и иных доходов ежемесячно в размере прожиточного минимума.
3. Задолженность может быть покрыта за счет средств, вырученных от
реализации имущества должника в рамках открытого аукциона. Нереализованное имущество также может перейти в собственность кредитора с его согласия по стоимости на 25% ниже оценочной. Если сумма вырученных средств
превысит необходимую к уплате, разница должна быть возвращена должнику.
Помимо материальных взысканий, используются и другие способы
борьбы с недобросовестными должниками. В частности, к ним относится за-
прет на регистрацию собственного бизнеса и/или на выезд за границу.
В конечно итоге зачастую единственным выходом для заемщика, неспо-
собного выплатить свои долги, становится процедура личного банкротства.
Однако для того, чтобы ее можно было инициировать, необходимо соблюдение ряда условий: общая задолженность перед кредитными организациями
должна превышать 500000 рублей, а текущая просрочка – срок в три месяца.
Ограничение на предельную сумму задолженности действует в случае, если
дело о банкротстве инициирует кредитор, тогда сам должник может начать
дело и при меньших суммах. Когда общая задолженность достигает 500000
рублей, а выплатить ее он никак не может, запрос на объявление личного банк-
ротства превращается из права должника в его обязанность.
Этот процесс регулируется Федеральным законом от 26 октября 2002 года
№ 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В соответствии с ним правом
на обращение в арбитражный суд за признанием должника банкротом обладают:
сам должник;
конкурсный кредитор, то есть кредитор по денежным обязательствам
(за некоторыми исключениями);
уполномоченный орган, то есть Федеральная налоговая служба.
После того как суд принял заявление, назначается судебное заседание.
По результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражда-
нина банкротом арбитражный суд выносит одно из следующих определений:
о признании обоснованным указанного заявления и введении ре-
структуризации долгов гражданина;
112
о признании необоснованным указанного заявления и об оставлении
его без рассмотрения;
о признании необоснованным указанного заявления и прекращении
производства по делу о банкротстве гражданина.
Если реализуется первый сценарий, с этого момента на лог прекращают
начисляться штрафы и пени, кредиторы и коллекторы ограничиваются во взаимодействии с ним, и все его дела, связанные с долгами, переходят в руки финан-
сового управляющего. Финансовый управляющий – арбитражный управляю-
щий, утвержденный арбитражным судом для участия в деле о банкротстве гражданина. Дальнейшем именно он будет управлять общением должника с креди-
торами, и вместе они смогут реализовать один из трех возможных сценариев.
1. Лучший, хотя и маловероятный, вариант для должника, если между
ним и кредиторами будет заключено мировое соглашение. Лучший, потому что
в таком случае стороны приходят к компромиссу, как правило, в пользу должника: например, кредиторы соглашаются на прощение части долга или его отсрочку. Маловероятный, потому что для кредиторов такой вариант в большинстве случаев невыгоден. При этом заключить мировое соглашение можно на
любой стадии рассмотрения дела о банкротстве, тогда дело будет прекращено.
2. Второй возможный вариант – реструктуризация долга. Финансовый
управляющий вместе с должником должны подготовить план реструктуризации
долговых обязательств, который он будет способен выполнить. Если кредиторов
этот план устроит, выплату долгов переводят на указанную в нем схему.
3. Последний, и вероятно, самый неприятный для вариант – реализация
имущества. Если достигнуть соглашения по первым двум пунктам не удалось,
финансовый управляющий составляет конкурсный список имущества должника, которое будет распродано с целью погашения долгов перед кредиторами. При этом действует ряд ограничений на состав. Имущества, которое мо-
жет быть включено в этот список.
Хотя большинству хронических должников банкротство может сильно
облегчить жизнь, оно далеко не всегда является панацеей от финансовых бед.
Например, в случае с ипотекой банкротство помогает условно: если долги и
спишут, то квартиру тоже заберут.
К тому же пока в России институт личного банкротства работает далеко
не идеально. Например, нередки случаи, когда процедуру банкротства не удается даже начать, так как у человека нет денег на оплату сопутствующих из-
держек, которые включают:
оплату публикации сведений в Едином федеральном реестре сведе-
ний о банкротстве;
оплату госпошлины;
вознаграждение финансовому управляющему;
оплату консультационных услуг профессиональных юристов.
Ну а если процедура признания банкротства состоится, то на бывшего
должника будет наложен ряд ограничений:
113
в течение пяти лет после ее завершения он должен будет сообщать
этот факт в случае обращения за кредитом или займом, или при оплате товаров
и услуг в рассрочку;
в течение трех лет он не будет имеет право занимать управляющие
должности или иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.
В то же время в России принимаются законодательные меры по облегчению процесса банкротства. Так, с 1 сентября 2020 года гражданам доступен
упрощенный внесудебный порядок прохождения процедуры банкротства,
причем данная процедура является бесплатной. Сумма просроченной задолженности должна составлять от 50000 до 500000 рублей, но при этом у долж-
ника не должно быть имущества и денег для погашения кредиторских требований (этот факт устанавливается постановлением судебного пристава-исполнителя) об окончании исполнительного производства).
Должник подает заявление о банкротстве в многофункциональный
центр по месту жительства или постоянного пребывания, в заявлении он указывает всех кредиторов и размер задолженности перед каждым. Многофункциональный центр проверяет информацию о банкротстве в едином государственном реестре. Финансовый управляющий при этом не назначается, а розыском имущества должника и проверкой его долгов занимаются кредиторы.
При обнаружении доходов или собственности кредитор может обратиться в
арбитражный суд с заявлением о введении в отношении должника стандарт-
ной процедуры банкротства.
Если кредиторы не подали возражений, через шесть месяцев гражданин
объявляется банкротом, его доги списываются (за исключением личных обя-
зательств).
КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ:
1. Какие возможности домохозяйствам дает кредитование?
2. В чем заключаются риски кредитования?
3. Какие виды платежей по кредитам выделяют?
4. Каким образом рассчитывается полная стоимость кредита?
5. Какими видами кредитов и займов могут воспользоваться домохозяйства?
6. Чем отличаются кредиты от займов?
7. Из каких этапов состоит рациональное кредитное поведение?
8. Что такое кредитная история?
9. Каким образом рассчитывается показатель долговой нагрузки?
10. Какие мероприятия могут реализовываться по отношения к заемщи-
кам, которые не выполняют свои обязательства?
11. Что такое личное банкротство?
114
ТЕСТЫ
1. В чем разница между кредитом и займом:
а) кредит предполагает получение больших денежных сумм на дли-
тельный срок, а заем может быть на любую сумму;
б) кредит можно взять только в банке, а заем – у кого угодно;
в) за пользование кредитом начисляются проценты, а заем процентов
не предполагает;
г) кредиты выдаются только в рублях, а займы – как в рублях, так и в
валюте.
2. Какой тип начисления процентов по кредиту более выгоден заемщику:
а) простые проценты;
б) сложные проценты;
в) разницы нет;
г) нельзя ответить однозначно.
3. На какой максимальный срок гражданин может получить заем в мик-
рофинансовой организации:
а) до зарплаты;
б) н один месяц;
в) на один год;
г) законодательных ограничений нет.
4. В чем основная особенность POS-кредитования:
а) кредит выдается на очень короткий срок – не более недели;
б) такой кредит нельзя получить без залога;
в) кредит можно оформить прямо в магазине, где продается желаемый
товар;
г) в кредит выдается небольшая сумма (до 30000 рублей), а погаша-
ется он один платежом.
5. Что такое «льготный период» по кредитной карте:
а) период бесплатного банковского обслуживания;
б) период, когда начисляется повышенный кешбэк;
в) период, когда проценты на сумму задолженности не начисляются;
г) любое из вышеперечисленного.
6. На что нельзя обратить взыскание в ходе процедуры банкротства фи-
зического лица:
а) на единственную квартиру, купленную в ипотеку;
б) на коллекционное литературное издание, стоимостью более 3000
долларов;
в) на золотую медаль, полученную должником за победу в спортив-
ном соревновании;
г) на загородный дом с огородом.
7. На покупку нового мебельного гарнитура Наталье не хватает 80000
рублей. Она планирует одолжить их на три месяца до получения премии. Ка-
кой вариант вы бы ему предложили:
115
а) заем в ломбарде под 0,3% в день;
б) заем в микрофинансовой организации под 3% в неделю;
в) кредит под 20% годовых;
г) взять у соседа в долг, который просит в качестве процентов 8000
рублей в конце срока.
8. Полгода назад Иван взял заем в ломбарде под залог золотых часов.
Дела у него в это время шли не очень хорошо, и долг отдать не получалось.
Спустя полтора месяца после истечения срока займа Ивану позвонили из ломбарда и сообщили, что большая часть долга погашена за счет реализации часов, ему осталось заплатить лишь небольшой остаток долга и проценты. Прав
ли ломбард:
а) да, Ивану придется заплатить всю требуемую сумму;
б) нет, Иван должен заплатить только остаток долга;
в) нет, Иван должен заплатить только проценты;
г) нет, Иван ничего не должен ломбарду
9. Год назад Михаил взял кредит на покупку автомобиля сроком на 2
года. Недавно он получил наследство и решил потратить его часть на погашение кредита, уведомив об этом банк за 30 дней. Однако в банке на просьбу о
досрочном погашении ответили отказом, аргументировав тем, что кредитный
договор не предполагал этой возможности – такого раздела там просто не
было. На чьей стороне в данном случае закон:
а) прав Михаил: любой долг всегда можно вернуть досрочно по жела-
нию заемщика;
б) прав Михаил: он может погасить долг досрочно, даже если это не
оговорено в договоре, но кредитор в праве потребовать с него выплату про-
центов, начисленных вплоть до дня возврата займа;
в) прав банк: отношения с должником регламентируются заключенным
договором, если досрочное погашение не предусмотрено, осуществить нельзя;
г) прав банк: досрочное погашение по автокредитам не предусмотрено
в принципе.
10. Заемщик решил погасить долг досрочно, но не может определиться,
что ему выбрать: уменьшить платеж или сократить срок. В каком варианте при
прочих равных условиях общая переплата по кредиту будет меньше:
а) при сокращении срока;
б) при уменьшении платежа;
в) переплата для обоих вариантов всегда одинакова;
г) досрочное погашение кредита запрещено законодательством.
116
РАСЧЕТНЫЕ ЗАДАЧИ
Расчетная задача 1. Василий мечтал увидеть Эйфелеву башню и решил
сделать себе новогодний подарок – поездку во Францию. К сожалению, сбере-
жений у него не было, но отдохнуть хотелось хорошо, поэтому Василий обратился в банк. Зная, что денежной единицей во Франции является евро, он взял
кредит на сумму 1500 евро сроком на 6 месяцев под 4% годовых. Долг предполагалось погашать одинаковыми долями в конце каждого месяца. В момент
заключения кредитного договора курс евро составлял 72 рубля, но уже в течение первого месяца вырос до 78 рублей. Зарплату Василий получает в рублях,
поэтому для погашения кредита в евро он каждый месяц покупает валюту по
установленному курсу. На сколько увеличится сумма общих выплат (в руб-
лях), которые должен будет осуществить Василий за весь срок кредитования?
Расчетная задача 2. 15 января 2022 года Дмитрий оформил автокредит
на сумму 1200000 рублей под 15% годовых. Дата погашения – 15 июля 2023
года. Количество дней в месяцах считать равным. Составьте таблицу-график
ежемесячный аннуитетных платежей.
Расчетная задача 3. Анна оформила в банке потребительский кредит на
сумму 500000 рублей под 18% годовых сроком на 8 месяцев. Считая количе-
ство дней в каждом месяце одинаковым и равным 30, составьте таблицы-гра-
фики платежей при аннуитетном и дифференцированном платежах. Влияет ли
тип платежа на величину переплаты по кредиту?
ДИСКУССИОННЫЕ ВОПРОСЫ
1. В каких ситуациях может быть выгодно брать кредиты в иностранной
валюте?
2. Кто может быть заинтересован в вашей кредитной истории, и для чего
этим лицам может быть нужна такая информация?
3. Как бы вы определили, при каких условиях причину обращения за
кредитом следует считать разумной, а при каких – нет?
4. Почему, на ваш взгляд, процентные ставки пот ипотеке в среднем
ниже, чем по потребительским кредитам?
5. Ваш друг планирует купить машину в кредит. На что вы посоветуете
ему в первую очередь обратить внимание при выборе организации-кредитора?
КЕЙС
Два года назад Дмитрий Иванович взял автокредит в банке «А» на сумму
2000000 рублей сроком на 5 лет. Он добросовестно соблюдал график ежемесячных платежей первые полтора года до тех пор, пока не прочитал в газете, что у
банка «А» отозвали лицензию. Счастью Дмитрия Ивановича не было предела –
ведь теперь кредит платить некуда, а значит и долга у него больше нет.
117
Все шло хорошо, но месяц назад ему неожиданно позвонили из банка
«Б», сообщив, что он допустил большую кредитную просрочку, которую теперь нужно срочно погасить, причем с учетом всех начисленных сверх основного долга штрафов. Сначала Дмитрий Иванович не понял: какой долг? Какие
штрафы? Представитель банка объяснил, что речь идет о том самом автокредите, только обязательства по нему относятся теперь не к банку «А», а к его
правопреемнику – банку «Б».
Вопросы:
1. Могло ли такое случиться или на другом конце провода однозначно
мошенник?
2. Что происходит с кредитными обязательствами клиентов банков, у ко-
торых была отозвана лицензия?
3. Как следует вести себя заемщику после того, как кредитующий его
банк лишился лицензии?
118
ГЛАВА 5. УПРАВЛЕНИЕ ЛИЧНЫМИ РИСКАМИ ДОМОХОЗЯЙСТВА
5.1. Понятие управления личными рисками
5.2. Риск ущерба основному имуществу семьи и человека
5.3. Риски гражданской ответственности из-за ущерба жизни, здоровью,
имуществу третьих лиц
5.4. Риск болезни, травмы, утраты трудоспособности, потери работы,
преждевременной смерти
5.5. Пенсионный риск
5.1. Понятие управления личными рисками
Управление личными рисками – это процесс принятия и выполнения ре-
шений, который позволяет снизить финансовые последствия неблагоприят-
ных событий в жизни человека. Чтобы принимать обоснованные решения в
этой сфере, нужно уметь идентифицировать риски, измерять их, выбирать
приоритетные и правильно оценивать, какой именно способ управления рис-
ками следует применить.
Все риски можно разделить на две большие группы: чистые и спекуля-
тивные. Реализация чистых рисков всегда приводит к ущербу, а спекулятив-
ные могут привести как к убытку, так и к доходу (прибыли, выигрышу). Примеры чистых рисков – пожар, квартирная кража, затопление, угон машины.
Самый очевидный пример спекулятивного риска – риск, связанный с инвести-
рованием в акции. Можно получить от такой инвестиции прибыль, но можно
и понести убытки из-за неправильного размещения средств.
Между чистыми и спекулятивными рисками есть условная разделительная полоса: чистый риск можно передать в страховую компанию, а спекуля-
тивные риски – нет. Это не означает, что со спекулятивными рисками нельзя
работать. Ими можно до определенной степени управлять, используя хеджи-
рование – процесс управления финансовыми рисками, направленный на сни-
жение возможных убытков, которые зависят от изменения цен на финансовые
активы и товары, и построенный на использовании производных финансовых
инструментов. Страховые компании не принимаю эти риски на страхование,
хотя в своей собственной инвестиционной деятельности использует механизм
хеджирования.
Выделим несколько групп наиболее важных личных рисков, опустив те
из них, которые связаны с инвестиционной деятельностью.
В страховом образовании существует традиционный подход: страхование изучается по рискам, а продается комплектами («пакетами»), где страхо-
вая защита сформирована так, чтобы охватить сразу несколько групп рисков.
Чтобы лучше понять, что находится в комплекте, нужно уметь выделять риски
и отличать их один от другого, даже если они вместе находятся внутри «пакета». Это знание потребуется и тогда, когда нужно приобрести в компании
страхование «пакетного» продукта.
119
Основные чистые личные (персональные) риски могут быть сгруппированы следующим образом:
риски, которым подвергается наше имущество;
риски гражданской ответственности человека перед третьими ли-
цами за причинение ущерба их жизни, здоровью, имуществу;
риски заболеть или получить травму, что может отразиться на нашей
трудоспособности;
риск смерти;
риск потери работы;
риск снижения доходов после выхода на пенсию (пенсионный риск);
риск передачи наследственного имущества.
У личного риска имеется два основных измерителя: частота его реализации
(вероятность наступления неблагоприятного события) и тяжесть последствий, то
есть к какому именно количественному ущербу приводит данный случай.
Существует четыре возможных соотношения между частотой реализа-
ции и тяжестью последствий:
высокая частота и высокая тяжесть последствий;
низкая частота и низкая тяжесть последствий;
высокая частота и низкая тяжесть последствий;
низкая частота, но высокая тяжесть последствий.
Определяя приоритет рисков, надо учитывать, что психологически человек более склонен защищаться от наиболее очевидных рисков и тех, кото-
рые чаще всего встречаются. Таким образом, при выборе способа управления
рисками мы руководствуемся вероятностью события.
Однако теория страхования предписывает исходить в первую очередь из
тяжести последствий. Насколько может быть велик максимальный ущерб при
реализации риска? Может ли он разорить семью или привести к банкротству?
Вот главный вопрос, на который надо ответить, прежде чем принимать решение о защите или других мероприятиях в рамках управления рисками. Иными
словами, в условиях ограниченных ресурсов нужно защищаться прежде всего
от рисков, которые могут разорить человека, даже несмотря на то, что вероят-
ность их наступления относительно невелика.
Существует несколько способов управления рисками:
1. Самый простой способ управления конкретными рисками – попы-
таться его избежать. Не всякого риска можно избежать, но есть много личных рисков, от которых при желании можно уклониться. Например, нельзя
угнать машину у человека, у которого ее нет. Отказ от владения автомобилем
при возможности его иметь пока еще редкое явление в России, но в крупных
городах мира этот феномен становится заметным, особенно среди молодежи.
2. Самый распространенный способ в России – принять риск, сми-
риться с ним, оставить риск у себя. Миллионы людей так и поступают, не пред-
принимая ничего, чтобы защитить свои активы.
3. Часть рисков можно снизить с помощью превентивных мер. Это
быстро набирающее популярность направление управления рисками.
120
4. Наконец, можно передать риски кому-то еще, кто лучше с ними спра-
вится. Если передать риски страховой компании, то это называется страхованием. Если передаем риск другой организации или человеку, то такая передача
риска может называться нестраховой, то есть передачей риска без страхования. Например, можно передать часть риска квартирной кражи не в страховую
компанию, а во вневедомственное охранное предприятие, установив рекомендованную сигнализацию и поставив квартиру на охрану. Современные охранные предприятия не только оперативно высылают вооруженный патруль на
место срабатывании сигнализации, но и несут материальную ответственность
(до определенной суммы, при невыполнении обязательств).
Далее рассмотрим, что делать с каждым из рассмотренных соотношений
между частотой реализации риска и тяжестью последствий.
В случае высокой частоты и высокой тяжести убытков невозможно пол-
ностью передать риски кому-то другому (не найдется желающих). Здесь
лучше подумать о том, как избежать их или снизить.
При высокой частоте и низкой тяжести убытков можно и снижать, и пере-
давать в страховую компанию. Примеры пожары, кражи, дорожно-транспортные
происшествия и т.п. несмотря на то, что вероятность реализации этих рисков вы-
сока, большая часть таких происшествий не приводит к серьезному ущербу.
Когда мы имеем дело с низкой частотой и низкой тяжестью убытков, то
очевидным способом управления становится принять такой риск, оставить его
под свою ответственность, так как и события редкие, и к заметному ущербу не
приводят.
Низкая частота, но высокая тяжесть последствий предполагает и снижать, и передавать риски. Примером могут служить авиакатастрофы. По отно-
шению к дорожно-транспортным происшествиям крушение самолетов – собы-
тие очень редкое, маловероятное. При этом отличие серьезное: авиаката-
строфа – это почти всегда тотальный ущерб.
Страховая передача рисков во многих случаях осуществляется на трех
уровнях.
Первый уровень – передача рисков государству. Система социального
обеспечения, государственного медицинского и пенсионного страхования, по-
собий по безработице – то, что принято называть социальным страхованием,
способствует частичной защите от финансовых последствий реализации рис-
ков, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсиями.
Второй уровень – передача части ри сков работодателю. Коллективное
страхование жизни, пенсий получило большое распространение в развитых
странах и динамично развивается в России.
Третий уровень предполагает индивидуальную передачу персональных
или семейных рисков в страховую компанию. Именно на этом уровне возможен наиболее полный учет индивидуальных и семейных потребностей в стра-
ховой защите.
Чтобы грамотно передавать личные риски в страховую компанию,
нужно знать базовые понятия страхования.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]