Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Финансы домашних хозяйств. Учебное пособие
.pdf
91
в какую сумму обойдется аренда квартиры (оценка будет очень услов-
ной, но нужно попробовать сделать расчет на то количество лет, которое надеетесь в этой квартире прожить, учитывая возможность увеличения арендной
платы в следствии инфляции). Для уточнения оценки можно взять за основу первоначальный взнос для ипотеки, который положите на банковский депозит, и
подсчитать, сколько денег там накопится за время выплат ипотечного кредита.
На основании ст. 31 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ
«Об ипотеке (залоге недвижимости)» при отсутствии в договоре об ипотеке
других условий обязательным является страхование залога, которое заемщик
должен осуществить в полном объеме за свой счет.
Предметом такого страхования является предоставляемая в залог недви-
жимость, а выгодоприобретателем – банк, выдавший кредит. Основные риски
при страховании залога – полная или частична утрата предоставленного в залог
имущества, например, в результате пожара, затопления, обрушения несущих
конструкций и т.д. Для того чтобы получить ипотеку, обычно достаточно осуществить страхование на сумму ипотечного кредита с учетом процентом, которая
соответственно, будет постепенно уменьшаться по мере погашения кредита.
Как правило, банк, предоставляющий ипотеку, просит оформить дополнительно страхование жизни и здоровья заемщика и страхование титула. Первый тип страхования обеспечивает защиту на случай смерти или потери тру-
доспособности заемщика: в таком случае обязательства по выплате кредита
должны будут перейти к страховой компании, а не лягут на плечи его ближайших родственников или поручителей. Титульное страхование защищает ваш
статус собственника и имеет смысл в первую очередь при покупке недвижимости на вторичном рынке, где нередко случаются ситуации, когда одну и ту
же квартиру продают одновременно нескольким незнакомым людям. В итоге
оказывается, что каждый из них заплатил полную стоимость и имеет равные
права с другими правами (часто это означает «не имеет никаких прав») на
пользование этой квартирой. Бывает, что после продажи квартиры сделку
оспаривают родственники продавца, которые не давали на нее согласия.
Суммарно страховые взносы ощутимо увеличивают и без того немалые
процентные выплаты по ипотеке. При этом от страхования жизни и титула
можно отказаться, но тогда все риски человек придется нести самостоятельно.
Тем не менее в некоторых ситуациях риски бывают переоценены, и тогда отказ
от страховки целесообразен: например, страхование титула во многом теряет
смысл по прошествии трех лет – срока общей исковой давности, когда вероятность того, что титул может быть оспорен, резко снижается.
Ипотечные кредиты, как правило, берут на длительные периоды, вплоть
до нескольких десятков лет, однако жизнь настолько непредсказуема, и может
случиться так, что связанная с ипотекой долговая нагрузка в какой-то момент
окажется чрезмерно большой. Причины вероятны разные: потеря работы, временная нетрудоспособность, увеличение семьи и т.д. В таких случаях имеет
смысл обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга. В частности,
воспользоваться опцией «Ипотечные каникулы», которая позволяет временно
92
снизить долговую нагрузку для людей, попавших в трудную жизненную ситуацию, путем замораживания платежей на срок до шести месяцев. При этом
речь идет не о прощении долга, а лишь об изменении схемы платежа, так как
по завершении льготного периода срок кредитования будет продлен на срок
действия каникул.
По мере возможности государство пытается помочь своим гражданам
улучшит жилищные условия.
Одним из эффективных средств такой помощи являются различные программы льготной ипотеки. Механизм действия этой опции прост: при соблюдении определенных условий потенциальный заемщик может получить ипотечный кредит по ставке ниже среднерыночной, а разницу баку компенсирует
государство. В 2020-2021 годах резкий рост спроса на рынке недвижимости
как раз объяснялся широко развернувшейся программой льготного ипотечного кредитования для покупки жилья в новостройках. Подобные программы
распространяются на определенный тип жилья (например, на Дальнем Востоке) или для определенных социальных категорий (например, для молодых
семей). В связи с этим людям, планирующим покупать или строить недвижимость в кредит, может быть полезно изучить, какие программы льготной ипотеки действуют на данный момент и могут ли они принять в них участие на
предлагаемых условиях.
Автокредиты. Автокредит, или кредит на покупку автомобиля, схож с
ипотекой тем, что предмет покупки – автомобиль – тоже может выступать в
качестве залога, что обычно позволяет значительно снизить ставку в сравнении со случаем, когда кредит залогом не обеспечен.
Обычно целевой кредит распространяется именно на покупку новых ав-
томобилей в специализированных салонах. В таких салонах часто присутствуют представители банков, и покупатель на месте может оформить заявку
на кредит, а иногда и сразу заключить кредитный договор. Это кажется очень
удобным, но все же более грамотно было бы сначала изучить условия других
банков, потому что у банка в точке продажи автомобилей проценты могут
быть завышены. При этом часто автосалоны сотрудничают сразу с несколькими банками, так что у потенциального заемщика есть возможность самостоятельно или с помощью кредитного брокера выбрать наиболее выгодный вариант кредитования из предложенных. Однако, если покупателю не обяза-
тельно приобретать автомобиль в конкретном салоне, правильный алгоритм -
найти банк с наиболее выгодной ставкой, а потом обращаться в автосалоны, с
которыми он сотрудничает.
Зачастую, для того чтобы получить кредит на покупку автомобиля, приходится оформлять страховой полис, причем не только ОСАГО и КАСКО.
Здесь работает тот же принцип, что и с приобретаемой в кредит квартирой:
вероятность одобрения кредитной заявки выше, процентные выплаты ниже, а
риски в случае угона или повреждения дорогой покупки разделите со страхо-
вой компанией.
93
Возможно, что застраховать новый автомобиль предложат застраховать
сразу же в салоне или в банке, куда вы подали заявку. Однако сразу соглашаться
на такое предложение не стоит лучше потратить немного времени на изучение
рынка страховых услуг и выбрать наиболее удобный и выгодный вариант.
Кредитные карты. Сейчас на российском рынке финансовых услуг су-
ществует огромное количество предложений кредитных карт. Этот финансовый инструмент имеет ряд преимуществ перед классическим кредитов,
оформляемым по заявке в банке:
свобода действий: кредитную карту можно использовать в любое
время или даже отложить на черный день, и это ничего не будет стоить (за
исключением стоимости обслуживания);
удобство в использовании: можно потратить любую сумму в рамках
кредитного лимита и в любой момент погасить ее полностью или частично;
наличие льготного периода (или грейс-периода): многие кредитные
карты подразумевают наличие определенного срока, в течение которого
можно не платить проценты за пользование заемными средствами, если успеть
за это время погасить долг;
различные бонусы: кешбэк, начисление миль и иные поощрения та-
кого рода – банки часто предлагают подобные способы стимулирования поку-
пок с использованием выпущенных карт, что иногда бывает очень выгодно
потребителям.
Обратной стороной удобства кредитных карт являются риски потребителя. Часто люди так увлекаются кредитками, что потом трудно выплатить об-
разовавшиеся задолженности. Кроме того, наличие карты с большим кредит-
ным лимитом, даже если владелец ею активно не пользуется, будет учитываться при расчете показателя долговой нагрузки, что может негативно повлиять на решение о предоставлении кредита в будущем. Кешбэк и иные бонусы
нередко стимулируют неоправданные траты, а условия предоставления льготного периода иногда настолько запутаны, что его легко нарушить, и тогда про-
центы придется заплатить на весь срок кредитования.
Поэтому, прежде чем начинать активно пользоваться кредитной картой,
надо внимательно изучить описание тарифа. Так, порой кредитные карты с
выгодными условиями в части начисления бонусов и длительным льготным
периодом имеют очень высокую плату за обслуживание, которая, конечно же,
не прописывается крупными буквами на рекламных проспектах.
Длительность льготного периода – один из главных инструментов кон-
куренции банков в борьбе за лояльность потребителя. В совокупности с кешбэком ситуация может выглядеть так, будто потребитель получает одни только
плюсы: покупает желаемое, имеет за это бонусы и не платит проценты. Однако
зачастую все не так просто. Например, льготный период может отсчитываться
с момента первой покупки, с определенного числа каждого месяца или меняться по мере совершения дальнейших операций по карте. Если заранее не
разобраться в этих тонкостях, воспользоваться кредитной картой бесплатно не
94
получится. Чтобы особенности расчета наиболее распространенных типов
льготного периода были понятны, рассмотрим следующий пример.
Покупая 5 сентября новое платье, Анна впервые воспользовалась кредитной картой, по которой предусмотрен льготный период в 30 календарных
дней. Ровно через неделю она этой же картой оплатила коммунальные услуги.
До какого числа ей нужно внести деньги на счет, чтобы не платить проценты?
Все зависит от формулировки в договоре, который она подписывала при
оформлении карты. Если в договоре прописано, что:
началом льготного периода является момент первой покупки по
карте. Важно: должно быть указано, что считать первой покупкой – первое
использование карты с момента ее выпуска или с момента последнего полного
погашения задолженности. В таком случае, когда нужно заплатить Анне,
чтобы использовать льготный период? Так как она не пользовалась картой ранее, то всю сумму нужно будет внести до 5 октября. В ином случае дата окон-
чания льготного периода зависела бы от истории операций по данной карте:
независимо от истории операций по карте началом льготного пери-
ода является конкретное число календарного месяца, например 25-е число. В
таком случае Анне нужно будет внести всю сумму до 24 сентября;
льготный период рассчитывается для каждой конкретной покупки в
отдельности («скользящий» льготный период). Деньги за платье нужно будет
внести до 5 октября, а за коммунальные услуги – до 12 октября.
POS-кредиты. POS-кредиты, или кредиты в торговых точках (англ. POS
– point of sales) – это кредиты на покупку конкретных товаров, которые можно
оформить прямо в магазине. Как правило, выдача таких кредитов организована на основании договора между банком и магазином, который выделяет
представителям банка место на своей территории, где те могут предоставлять
услуги. Часто для оформления POS-кредита достаточно минимального набора
документов, иногда только паспорта или даже водительских прав.
Особенность таких кредитов в том, что они оформляются прямо на месте
и за короткое время: обычно не более чем за час, а иногда вообще за несколько
минут. Кажется, что покупателю это будет удобно, ведь он сразу может приоб-
рести желаемый товар, не беспокоясь о том, что его раскупят или возрастет цена.
Но POS-кредиты, как правило, характеризуются высокими процентами.
Если бы у потенциального заемщика было достаточно времени на раздумья,
он мог бы рассмотреть альтернативные варианты и, вполне возможно, нашел
более выгодный. Однако кредиты в торговых точках нацелены именно на импульсивные покупки, при которых скорость предоставления кредита является
условной компенсацией за его высокую стоимость.
Еще одной опасностью такого рода кредитов, также связанный со скоростью их предоставления, являются дополнительные условия, которые часто
прописываются в кредитном договоре, но не озвучиваются потребителю.
Например, в договор могут быть включены дополнительные комиссии. Ввиду
того что время на принятие решения ограничено, заемщик не всегда успевает
95
полностью прочитать договор и соглашается на те условия, которые бы его не
устроили, если бы он их изучил более внимательно.
Хотя оформление банковского кредита часто является одним из наиболее выгодных способов получения заемных средств от специализированных
организаций, по ряду причин оно доступно не всегда. Например, банк может
отказать в выдаче кредита заемщику с плохой кредитной историей, низким
уровнем дохода, высокой предельной долговой нагрузкой (отношение суммы
имеющегося долга к сумме доходов потенциального заемщика) и т.п. В таком
случае возникает необходимость в поиске иных источников заимствования.
Займы в микрофинансовых организациях. Микрофинансовые организации, как можно догадаться по их названию, предоставляют в долг небольшие
суммы, обычно до 1 млн. рублей.
Деятельность микрофинансовых организаций контролируется Банком
России, однако требования к ним менее строгие, чем к коммерческим банкам.
При этом микрофинансовые организации должны быть включены в государственный реестр и соблюдать правила, установленные Федеральным законом
от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовых организациях».
От банковских кредитов займы в микрофинансовых организациях отли-
чаются следующими характеристиками:
сумма займа в микрофинансовой организации не имеет строгих огра-
ничений снизу: так, можно одолжить даже одну или несколько тысяч рублей,
а вот с банком ради таких сумм связываться обычно смысла нет (если только
не идет речь о получении кредитной карты);
скорость получении займа в микрофинансовой организации значи-
тельно выше: не нужно приносить с собой ряд документов и ждать одобрения
заявки, как правило, достаточно лишь одного документа, подтверждающего
личность, а решение о выдаче денег принимается прямо на месте;
срок займа может быть очень небольшим, вплоть до одного дня, тогда
как в банке нижнее ограничение срока кредита обычно не менее трех месяцев;
доступность займа в микрофинансовой организации намного выше,
чем в банке, так как представители микрофинансовой организации, как правило, выдвигают более жесткие требования к кредитной истории и иным фак-
торам платежеспособности заемщика.
Может сложиться впечатление, что условия в микрофинансовой органи-
зации гораздо комфортнее, чем в банках. Однако это не так. Обратной сторо-
ной такого заимствования являются очень высокие проценты, жесткие усло-
вия относительно просрочки и последующие штрафы, а также распространен-
ная операция по продаже просроченных долгов коллекторским агентствам. В
то же время деятельность микрофинансовой организации достаточно строго
регулируется действующим законодательством. Так, для них действуют все
ограничения, устанавливаемые Федеральным законом от 21 декабря 2013 года
№ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (эти же ограничения действуют для банков и других кредитных организаций):
96
1. По займам на срок до года:
максимальный объем предельной задолженности, включающей про-
центные выплаты, штрафы, пени и иные связанные платежи, в сумме не может
превышать величины самого долга более чем в полтора раза. При достижении
этого предела последующие начисления осуществлять запрещено;
процентная ставка не должна превышать 1% в день;
максимально допустимый размер полной стоимости кредита (займа)
равняется наименьшей из величин: 365% годовых или рассчитанное Банком
России среднерыночное значение.
2. По займам до 15 дней на сумму до 10000 рублей (так называемый
«заем до зарплаты»):
ограничения предельной суммы долга и процентной ставки из
предыдущего пункта не действуют;
нельзя увеличивать сумму или срок займа;
сумма начисленных процентов не должна превышать 30% от суммы
займа;
ежедневная выплата не должна превышать 200 рублей.
Планируя обратиться за займом в микрофинансовую организацию, нужно
помнить, что это не столько легкие деньги, сколько большая ответственность.
Несмотря на ужесточение регулирования рынка заемных средств, в новостях до
сих пор часто встречаются сообщения о тех или иных недобросовестных практиках микрофинансовых организаций. Например, микрофинансовые организации
могут использовать подмену тип займа, чтобы увеличить полную стоимость кредита, вследствие чего заемщик теряет большие суммы денег. Чтобы избежать подобных ситуаций, обязательно нужно внимательно читать условия договора
займа и тщательно следить за отсутствием просрочек. В последнее время все
большую популярность приобретают онлайн-займы.
С одной стороны, онлайн-займы имеют явное преимущество перед зай-
мами, оформляемыми непосредственно в офисе организации, за счет эконо-
мии времени и сил на дорогу и, возможно, ожидание в очереди.
С другой стороны, практика онлайн-займом часто бывает связана со слу-
чаями мошенничества. К примеру, мошенники могут использовать чужие пас-
портные данные для оформления онлайн-займа. Если заем будет одобрен, то
деньги попадут мошенникам, а проблемы по общению с кредиторами и испорченная кредитная история достанутся ничего не подозревающему владельцу
паспортных данных. Кроме того, даже если человек оформляет онлайн-заем
на свое имя, используя свои данные, он также не защищен от недобросовестных практик, если сайт, на котором он вводит информацию, принадлежит мошенникам. В таком случае человеку грозит не только потеря персональных
данных, но, возможно, и потеря его собственных денег. Чтобы не попасть в
подобную ситуацию, следует внимательно проверять оригинальность сайта и
ни в коем случае не вводить свой CVV/CVC-код или код СМС от банка – эмитента карты, которые могут запросить якобы для перевода денег, так как для
зачисления средств такая информация не требуется.
97
Конечно, прикладываются большие усилия для сокращения числа слу-
чаев мошенничества микрофинансовых организаций, но быть внимательным
и осторожным никогда не помешает.
Кредитные потребительские кооперативы. Кредитные потребительские кооперативы представляют собой объединения граждан с целью организации взаимопомощи своим членам, они являются некоммерческими организациями, то есть не ставят целью своей деятельности извлечение прибыли. Их деятельность регулируется Федеральным законом от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ
«О кредитной кооперации».
Членов кредитного кооператива называют пайщиками, так как в пользу
кооператива они делают паевые взносы, которые идут на осуществление дея-
тельности кредитных потребительских кооперативов и иные цели, предусмот-
ренные его уставом. Помимо паевых взносов, члены кредитных потребительских кооперативов объединяют в нем свои сбережения, из которых пайщикам
этих же кредитных потребительских кооперативов могут выдавать займы.
Управление кооперативом и принятие решений осуществляются на основании
принципа «один член кооператива – один голос».
Как правило, отношения членов кредитных кооперативов строятся на
уважении и взаимном доверии, однако в качестве средства обеспечения займа
может так же, как и в банках или микрофинансовых организациях, использоваться залог или поручительство. С учетом того что займы кредитных потребительских кооперативов доступны только для их членов, а также в виду особенностей управления, кредитные потребительские кооперативы не имеют
широкого распространения, как банки. В то же время создание такого рода
объединений особенно удобно в небольших городах, деревнях и селах, где доступ к банковскому кредитованию может быть ограничен ввиду территориаль-
ной удаленности ближайших отделений банков.
Бывает, что микрофинансовые организации маскируются под кредитные
потребительские кооперативы, чтобы вызвать доверие клиентов. Случается и
обратное, когда формально зарегистрированный кредитный потребительский
кооператив ведет себя как микрофинансовая организация: собрав деньги с доверчивых пайщиков, учредитель кредитного потребительского кооператива
или объединение членов, обладающих доступом к распределению средств,
начинают привлекать и самостоятельно регистрировать новых членов, выдавая им займы. Чтобы не допустить обмана, как и в первом, так и во втором
случае при обращении за займом нужно внимательно изучит информацию о
заинтересовавшей вас организации.
Займы в ломбардах. Главная особенность займов в ломбардах – их обес-
печенность залогом. Классической формой залога являются изделия из драгоценных металлов, хотя сейчас легко найти организации, которые принимают
сотовые телефоны, компьютеры, бытовую технику, машины и даже дорогую
одежду, например, меховые изделия.
98
Деятельность ломбардов регулируется Федеральным законом от 19 июля
2007 года № 196-ФЗ «О ломбардах». Основной принцип их работы заключа-
ется в том, чтобы стоимость предмета залога, принесенного клиентом, при его
реализации в случае невозврата долга была не меньше величины займа с учетом начисленных процентов и издержек, связанных с хранением заложенной
вещи. Как правило, максимальную сумму, которую ломбард может предложить клиенту, определяет оценщик, причем, вероятнее всего, она будет ниже
рыночной. Изделия из драгоценных металлов обычно оцениваются по весу, а
те, которые ломбард не планирует выставлять на продажу, принимаются как
лом по более низкой цене за грамм.
Если заемщик не успеет погасить заем в срок, по закону ломбард не может обратить взыскание на заложенную вещь еще в течение месячного льготного периода. На протяжении этого времени сохраняется право выкупа, причем вплоть до дня реализации ломбард не имеет права увеличивать ставку или
ухудшать условия хранения заложенной вещи.
После реализации вещи любые требования к заемщику прекращаются,
даже если выручка ломбарда не покрывает всю сумму займа. Если вещь была
продана дороже, в течение трех лет заемщик вправе обратиться за компенса-
цией разницы.
Максимальный уровень предельной задолженности в ломбардах строго
регулируется установленными нормативами. Так же, как в отношении микрофинансовых организаций и банков, для ломбардов предельная задолженность
не должна превышать сумму займа более чем в полтора раза. Однако часто
ломбарды идут на разного рода ухищрения, чтобы обойти ограничительные
нормы.
Один из наиболее распространенных способов – установление диффе-
ренцированной ставки, которая вначале очень высока, а потом постепенно
снижается. Так как займы в ломбардах, как правило, краткосрочные, при такой
системе клиенты вынуждены платить самые высокие проценты. Тем не менее
процентные ставки в ломбардах все равно обычно ниже, чем в микрофинансо-
вых организациях, однако в среднем выше, чем в банках.
4.3 Принципы рационального поведения домохозяйства
После идентификации рисков и возможностей, которые несет в себе ис-
пользование заемных средств, виды доступных на рынке кредитов и займом
рассмотрим практические рекомендации потенциальным заемщикам.
Итак, рациональное кредитное поведение включает в себя шесть основных шагов:
1. Определить необходимость кредита;
2. Выбрать организацию;
3. Выбрать схему кредитования;
4. Заключить кредитный договор;
5. Оформить страховку;
6. Осуществить выплаты по кредиту.
99
1. Определить необходимость кредита
Первое, о чем стоит подумать, прежде чем обращаться за кредитом: а
действительно ли он нужен? На первый взгляд этот вопрос может показаться
наивным, однако от ответа на него в значительной степени зависит как мини-
мум дальнейшее состояние вашего личного бюджета.
Чтобы взвесить и ответить правильно, предварительно стоит спросить
себя еще вот о чем:
уверены ли вы в том, что сможете отдать кредит?
есть ли у вас надежный источник средств для покрытия долга?
если вы по какой-то причине лишитесь постоянного источника до-
хода, удастся ли вам найти деньги для выполнения долговых обязательств?
Все эти вопросы касаются способности человека платить по долгам.
Если на каждый из них дан утвердительный ответ, значит, он оценивает свое
финансовое положение так, что кредит не станет для него непосильной ношей.
Если же дан хотя бы один отрицательный ответ, вероятно, лучше постараться
избежать использования заемных средств.
Так или иначе, независимо от уровня кредитоспособности, необходимо
оценить еще один фактор – важность финансовой цели, на достижение кото-
рой планируется потратить заемные средства. Для этого также можно спро-
сить себя:
сделает ли тот вид расхода (покупка, оплата услуги или что-то иное),
который вы планируете осуществить за счет заемных средств сейчас, вашу
жизнь лучше в долгосрочной перспективе (например, через 10 лет)?
несет ли для вас негативные последствия решение отложить покупку
(или иной вид расхода) до тех пор, пока вы не накопите необходимую сумму
самостоятельно?
можете ли вы найти иной способ удовлетворения той же потребно-
сти, который требовал меньших затрат?
Отдельного внимания заслуживает ситуация, когда человек решает взять
кредит для того, чтобы за счет него досрочно погасить уже имеющийся. Это
разумно, например, если новый кредит будет получен на тот же или более короткий срок, но по более низкой ставке, или в ситуации, когда ежемесячный
платеж кажется непомерно большим, а от реструктуризации банк отказывается. Тогда можно погасить кредит за счет нового долга, взятого на более дли-
тельный срок, с таким ежемесячным платежом, который будет лучше укладываться в личный бюджет.
Другая ситуация, когда человек решает взять новый кредит не для погашения старого, а лишь для того, чтобы выплатить проценты по нему. Такое
решение теоретически оправдано, если угроза просрочки по старому кредиту
грозит серьезными последствиями, а иной возможности предотвратить их про-
сто нет. Однако это сработает лишь в случае, если есть четкая уверенность,
что в следующем расчетном периоде у заемщика хватит денег на то, чтобы не
допускать задолженностей по обоим кредитам.
100
Тем не менее, как правило, ситуация впоследствии становится только
хуже, ведь к старому долгу добавляется новый. Если выполнение кредитных
обязательств и раньше вызывало затруднения, то теперь они, скорее всего, еще
усугубятся, и заемщик рискует оказаться в «долговой яме». Более правильным
решением в данном случае будет обратиться в банк, выдавший первоначальный кредит, с просьбой о пересмотре условий кредитования или частичной
реструктуризации задолженности, а если банк откажет, попробовать найти до-
полнительный источник дохода.
2. Выбрать организацию
Есть несколько важных принципов, которые помогут человеку не ошибиться с выбором на всех этапах подготовки к подписанию кредитного договора. Начать, разумеется, стоит с обоснованного выбора банка, куда можно
подать заявку, а потом переходить к оценке предлагаемых им условий. То же
самое относится и к другим финансовым организациям, однако именно в банках, как правило, условия наиболее выгодные, так что, прежде чем остановить
свой выбор на ломбарде или микрофинансовой организации, стоит внима-
тельно изучить предложения банковского рынка.
При выборе банка можно руководствоваться различными критериями,
которые важны лично для вас: возможно, вам нужен банк близко к дому или,
наоборот, с удобным онлайн-сервисом, либо вы хотели бы взять кредит в том
банке, где у вас открыт зарплатный счет. Вас также могут интересовать другие
параметры: скорость одобрения заявки, набор необходимых документов или
что-то еще.
Тем не менее, какие бы критерии вы для себя не определили, первым
делом стоит обратиться к какому-нибудь из сайтов-агрегаторов информации
по банковской тематике. Наиболее известные из них – www.sravni.ru и
www.banki.ru. Там можно найти интересующий вас банк, узнать об условиях
предоставления кредита и сравнить их с условиями в других банках, а также
изучить отзывы клиентов.
Удачным решением будет выбрать несколько банков, чтобы в случае отказа в первом не тратить время на повторные поиски. Однако нежелательно
подавать заявку на кредит одновременно в несколько организаций, так как все
они будут запрашивать кредитную историю заемщика, а это, как ни парадок-
сально, негативно отразиться на ее качестве, ведь в ней, в частности, учитывается количество запросов, так как их увеличение может интерпретироваться
как сомнение в вашей кредитоспособности. Можно также взять несколько критериев и составить по ним таблицу, с помощью которой провести оценку выбранных банков.
При выборе банка или микрофинансовой организации важно быть внимательными, чтобы не нарваться на так называемых «черных» кредиторов. Так
называют организации, занимающиеся нелегальной выдачей кредитов и займов, то есть не имеющие лицензии Банка России и не входящие в реестры микрофинансовых организаций. Фактически это мошенники, которые предлагают
невыгодные условия предоставления заемных средств и для их возврата часто
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]