Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Финансовые основы страхования. Учебное пособие
.pdf
услугам страхования обращается лишь незначительная часть
субъектов хозяйственной деятельности и населения страны,
что связано чаще всего с финансовыми проблемами потенциальных страхователей.
Страховой бизнес в России имеет сложное страховое поле
и требуется максимальная поддержка со стороны государства.
Правительство Российской Федерации предопределило главные цели страхования, которые обеспечивали бы реальную
компенсацию убытков, причиняемых в результате непредвиденных природных явлений, техногенных аварий и катастроф
за счет страховых резервов при снижении нагрузки на государственный бюджет, максимальное использование страхования
как стабильного источника долгосрочных инвестиций. В связи
с этим определены задачи, выполнение которых позволит страховым организациям выполнить своё предназначение.
Выбранную Россией рыночную модель трудно представить
без разветвленной финансово-устойчивой системы страхования. Можно отметить, что страхование в нашей стране не стало
ещё механизмом, обеспечивающим безопасность общества в
условиях становления рыночных отношений.
Анализ страховых показателей свидетельствует о том, что
страхование становится важным сегментом экономических отношений, о чем свидетельствует значительный рост доли страхования в ВВП с 1,3 % в 1994 г. до 2,5 % в 2009 г.10 (по данным
Российского статистического ежегодника). Страховой институт
призван обеспечить безопасность, стабильность, социальные
гарантии обществу посредством механизма финансовой защиты. Доля рынка страхования в ВВП России к 2050г. должна
составить 6,6 %, или 107,5 трлн. руб. К таким выводам пришли
аналитики Центра стратегических исследований / ЦСИ / «Росгосстраха», сделав прогноз относительно долгосрочного развития
страхования жизни и «нежизни», включая обязательные виды, в
России до 2050г.
11
10
http://nstag.ru/
11
http://www.unityre.ru /les/ download/ unityre_change_re_
orientirs 2009. pps
21
В основу прогноза легли данные о возможных сценариях
развитии экономики, а также показатели рынков страхования
в различных странах в 2004-2008г. Прогноз основывается на зависимости между размерами рынка страхования и развитием
экономики — в частности, ростом ВВП. В 2009году Российские
страховщики сократили сбор премий без учета обязательного
медицинского страхования (ОМС) на 7,5 % — до 513 млрд. рублей. Премии с учетом ОМС увеличились на 2,4 % и составили
978 млрд. рублей, выплаты выросли на 17 % — до 735 млрд. рублей. Выплаты без учета ОМС выросли на 14 % — до 285 млрд.
рублей. «Страховщикам удалось нарастить сборы, но это не означает, что 2010год будет проще»12. В 2009 году операции по
страхованию в РФ осуществляла 851 компания, в том числе 702
страховщика, 144 брокера и 5 обществ взаимного страхования.
Как отмечает глава Центра стратегических исследований
«Росгосстраха» Алексей Зубец, «Мы предполагаем, что Россия
сможет в 2010 г показать реальный рост ВВП на уровне не менее
2-3 %, в 2011 — не менее 3-4 %. В дальнейшем темпы роста ВВП
в России составят примерно 4-5 % в год, однако в более отдаленной перспективе они могут снизиться до 3 % в год или даже
менее того.
Страхование в России не соответствует степени развития
рыночных отношений. Так, в развитых государствах застраховано 90-95 % потенциальных рисков, в России этот показатель
составляет всего 5-7 %. В странах ЕЭС, США, Японии страховые
премии на душу населения составляют от 1,5 до 4 тысяч долларов, в России — всего 31 доллар. Приведенная статистика позволяет сделать вывод о необходимости развития страхования
в России, об увеличении возможностей влияния страхования на
экономическую устойчивость предприятий в условиях рынка. К
2050г. ВВП на душу населения в России в ценах 2008г. превысит 50 тыс. долларов — он достигнет сегодняшних показателей
США. А рынок страхования «нежизни», включая сюда и обязательное страхование, увеличится более чем в 7,5 раз и соста-
12
Коваль А.П., Брызгалов Д.В. «Саморегулирование на страховом
рынке» // Журнал: «Финансы» № 4, 2009.
22
вит около 7 трлн. рублей в ценах 2008года. В номинальных ценах / без очистки от инфляции / объем премий вырастет почти в
80 раз и практически достигнет 71 трлн. рублей.
13
В результате доля страхования «нежизни» в ВВП России вырастет с 2,2 % до 4,2 %»14. По прогнозу в ближайшее десятилетие
российский рынок накопительного страхования будет компенсировать отставание от мировых показателей по доле расходов
на накопительное страхование в доходах населения, однако и
сборы премии в этом сегменте страхования к 2050году могут
вырасти до 3,6 трлн. руб. в ценах 2008г., что обеспечит реальный рост премий почти в 190 раз. В номинальных ценах / без
очистки от инфляции / объем рынка к 2050 г. может составить
более 36,5 трлн. руб. Таким образом, доля страхования жизни в
ВВП вырастет с сегодняшних 0,05 % до 2,2 %.
Можно отметить, что анализ специфики страхования в России является важнейшим направлением научного анализа.
Макроэкономическое значение страхования будет возрастать при массовом развитии страхования, включения в его орбиту преобладающей части как объектов, так и субъектов хозяйствования, по мере распространения страховой ответственности на максимально возможные риски природного, техногенного или иного происхождения. За последние 5лет в России
по данным МЧС РФ число различного рода аварий и катастроф
увеличилось на 40 %, а застраховано всего лишь 35 % таких рисков. И это свидетельствует о том, что возмещение расходов
по ликвидации последствий техногенных аварий и катастроф,
негативных природных явлений по-прежнему производится за
счет государственного бюджета.
Кроме этого, вопросы развития страхового рынка России
приобретают особую остроту в связи с вступлением в силу Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Российской
Федерацией и Европейским Союзом, а также предстоящим
13
Резолюция Всероссийской научно-практической конференции
«Финансовый контроль и управление экономикой». М.: Изд. Дом «Финансовый контроль». 2004. С. 80.
14
http://nstag.ru/index.php.
23
вступлением России во Всемирную торговую организацию.
Сфера страховых услуг является предметом острых переговоров со странами-членами ВТО. «Суть переговоров состоит
в следующем. С одной стороны, очевидно, что Россия должна
иметь эффективное предложение на рынке страховых услуг —
широкий выбор и хорошее качество этих услуг… Очевидно,
для повышения качества нужно, чтобы этот рынок был прозрачный, доступный для конкуренции, поскольку российский
потребитель хочет иметь хорошее предложение».
15
В связи с этим Правительство Российской Федерации предопределило главной целью страхования создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов
граждан и юридических лиц в Российской Федерации, обеспечивающей:
реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причи-
няемых в результате непредвиденных природных явлений, техногенных аварий и катастроф и негативных социальных обстоятельств, за счет резервов страховых организаций при снижении
нагрузки на бюджет;
формирование необходимой для экономического роста
надежной и устойчивой хозяйственной среды;
максимальное использование страховых резервов как
источника долгосрочных инвестиционных ресурсов.
Для достижения вышеотмеченных целей необходимо:
обеспечение надежности и финансовой устойчивости
всей системы страхования;
проведение активной структурной политики на рынке
страховых услуг;
повышение эффективности государственного регулиро-
вания страховой деятельности;
дальнейшее развитие взаимоотношений российского и
международного страховых рынков;
совершенствование нормативной базы страховой дея-
тельности.
15
ИвановС. П. «Страховому делу — законодательную поддержку»
// Газета «КВОРУМ», 2003. № 26, с. 1.
24
Выше названные основные направления развития национальной системы страхования не могут полностью быть выполненными без государственной поддержки.
Государственная поддержка страхования должна осуществляться с учетом значимости и приоритетности решаемых задач по следующим направлениям — прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных
интересов, предполагающее:
— определение институциональных основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для
защиты инвестиций, а также в страховании экспортных кредитов;
— обеспечение за счет бюджетных средств программы обязательного государственного страхования (в частности страхования имущества унитарных казенных предприятий, иных организаций бюджетной сферы при четкой регламентации действий
страхователя, представляющего интерес государства);
— повышение роли государственных страховых компаний в реализации государственной политики в области страхования, определение порядка их участия в государственных
программах страхования, предоставление им государственной поддержки — предоставление дополнительных гарантий
при размещении средств страховщиков, аккумулируемых в
рамках приоритетных видов страхования в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом, а также формирование целевых резервов,
компенсирующих несостоятельность отдельных страховых
компаний при исполнении ими обязательств по договорам
долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.
Страхование служит стабилизирующим фактором в жизни каждого человека и его производственной деятельности,
является одним из важнейших факторов стабильности экономики. Следовательно, необходимо дальнейшее совершенствование страхования, повышение эффективности деятельности
страховых компаний, расширение взаимовыгодного междуна-
25
родного сотрудничества в сфере страхования и других видов
экономической деятельности в процессе стабилизации, что
позволит постепенно выйти на мировой уровень страховых
отношений, взаимовыгодного сотрудничества с западными
компаниями.
Развитие национального страхового рынка на основе возрождения лучших традиций российского страхового дела является одной из приоритетных экономических задач ближайшего
времени.
Экономическая стабильность является основным условием
для динамичного развития системы страхования (страховой отрасли), но и само страхование способно оказать существенное
влияние на происходящие в обществе процессы, выступая в качестве фактора стабилизации.
Поэтому изучение основополагающих принципов страхования в контексте современной практики особенно актуально
сейчас, когда в России после продолжительного периода государственной монополии в сфере страхования продолжается
процесс развития новых форм страховой деятельности, эффективность использования которых оправдана исторической
практикой.
Современное страхование, которое само по себе является мощным экономическим институтом, обеспечивает защиту
интересов общества, охватывает важнейшие аспекты хозяйственной и коммерческой деятельности различных организаций, защищает интересы его отдельных граждан в их частной и
общественной жизни. В странах с развитой рыночной экономикой страхование напрямую ассоциируется с качеством жизни
и по существу является синонимом ее безопасности. При этом
одним из главных условий для эффективности института страхования является его основа, которую составляет страховое
право, как неотъемлемая и составляющая часть гражданского
права.
В статье 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в
Российской Федерации» содержится понятие страхования,
сформулированное следующим образом: «страхование
26
представляет собой отношения по защите имущественных
интересов физических и юридических лиц при наступлении
определенных событий (страховых случаев) за счет денежных
фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов
(страховых премий)».
В англо-американском праве, например, существует несколько иное определение страхования. Страхование представляет собой официальный социальный механизм, предназначенный для сокращения риска путем передачи рисков нескольких индивидуальных субъектов страховщику на основе
договора между ними.
Следует отметить и другой аспект страховой деятельности,
на который все в большей степени обращает внимание теоретическая мысль в последнее время. Он заключается в том, что
страхование следует рассматривать и как индустрию услуг. Договор между страхователем и страховщиком только обеспечивает выплату страхового возмещения при определенных условиях, т.е. на основе этого договора не предоставляется никакого
материального продукта. Кроме того, качество страхования все
в большей степени связывается с объемом услуг, которые страховщик может обеспечить в рамках договора о страховании в
процессе защиты от застрахованного риска и при его наступлении. Поэтому современное страхование неразрывно связано с
деятельностью по управлению риском, предупреждению и сокращению ущерба.
Пройдя период становления, страхование в настоящее
время представляет собой наиболее важный и надежный
инструмент мобилизации целевых фондов денежных средств,
предназначенных для компенсации ущерба, возникающего
от неожиданно наступающих случайных по своей природе
событий, и для предоставления долгосрочных инвестиций.
Главной функцией страхования является обеспечение непрерывности общественного воспроизводства, освобождение
государства от дополнительных финансовых расходов по компенсации ущерба, стимулирование научно-технического прогресса, защита интересов пострадавших юридических и физи-
27
ческих лиц как по имущественному и личному страхованию, так
и в отношениях гражданской ответственности, быть важнейшим
звеном организационной структуры рыночной экономики, ведущим звеном финансово-кредитной системы. По нашему мнению необходима разработка и принятие Страхового Кодекса
РФ. К такому же выводу приходят и другие авторы. «Появление
Страхового Кодекса несомненно повысит информированность
потенциальных страхователей, повысит его страховую культуру, что в конечном итоге окажет влияние на темпы экономического роста».
16
Страхование как система защиты имущественных интересов
предприятий и организаций, населения и государства в целом
является необходимым элементом социально-экономической
системы общества.
Страхование предоставляет финансовые гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывающая позитивное влияние на укрепление финансового состояния физических лиц, предприятий, организаций, государства.
Страхование не только освобождает бюджет от расходов
на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников
долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую
позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой.
Следует сделать вывод, что для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов юридических и физических лиц становится особенно значимым. Так, в результате проводимой в
России широкомасштабной приватизации значительная часть
основных фондов от государственной собственности перешла
в собственность негосударственных структур или физических
лиц. Это настоятельно требует создания системы финансовых
гарантий, которая обеспечивала бы возмещение ущерба в слу-
16
Зубаков А. «Форум несомненно удался» // Газета «КВОРУМ». 2010
г. № 23.
28
чае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях
экономики.
В результате действия указанных факторов страхование
становится практически единственным и наиболее эффективным способом возмещения вероятного ущерба. В настоящее
время создаются объективные предпосылки для расширения
для расширения сферы страховой деятельности, возникает
необходимость её реформирования. Выбранную Россией рыночную модель трудно представить без разветвленной финансово-устойчивой системы страхования. Однако страхование
в нашей стране ещё не стало механизмом, обеспечивающим
безопасность общества в условиях становления рыночных отношений. Таким образом, анализ социально-экономической
сущности страхования позволяет сделать следующие выводы
и предложения.
Во-первых, страхование является динамично развивающейся сферой российского бизнеса, это элемент финансовых отношений и финансов государства.
Во-вторых, страхование должно выступать в роли финансового стабилизатора, позволяющего обществу компенсировать
ущербы, которые наступают вследствие непредвиденных случайных событий, наносящих урон государству, бизнесу, населению.
В-третьих, денежные средства, накапливаемые в страховых
фондах, могут шире использоваться в целях инвестирования
народного хозяйства.
В-четвертых, страхование и перестрахование крупных рисков в более крупных объемах могут осуществлять российские
компании, что сократит отток денежных потоков за границу и
позволит сохранить значительные суммы страховых премий
внутри государства, использовать временно свободные денежные средства страховых фондов в интересах РФ.
В-пятых, целесообразно создать государственную страховую компанию специализирующуюся на перестраховании.
Огромные сумму денежных потоков перестрахования поступят
29
государственной компании и могут эффективно использоваться внутри страны.
В-шестых, возникает острая необходимость разработки
Страхового кодекса Российской Федерации, который:
— усилит законодательную основу страхования;
— повысит информированность потенциальных страхователей;
— повысит страховую культуру.
30
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]