Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страхование. Учебное пособие-2
.pdf
Страхование загородных строений и городских квартир может
производиться без их осмотра с приложением фотографий и планировки
жилищ.
Страховые случаи: уничтожение или повреждение вследствие сти-
хийных бедствий, несчастных случаев (пожаров, взрывов, аварий систем
водоснабжения, водоотведения, отопления, проникновения воды из соседних помещений, падения на строения или квартиры летательных аппаратов и деревьев), а также противоправные действия третьих лиц, связанные с похищением или попыткой похищения отдельных элементов
строения или квартиры.
Договор заключается на срок до 1 года.
Страховое возмещение обычно выплачивается в случае:
– полной гибели – в размере страховой суммы за вычетом стоимости
остатков, пригодных к дальнейшему использованию;
– повреждения строения или квартиры – в размере стоимости ремонта, исходя из действующих цен на материалы и расценок на заработную плату.
– кражи отдельных элементов – в размере стоимости похищенных
элементов строения, квартиры.
Страхование домашнего имущества граждан
Страхователями могут быть физические лица, а также юридические
лица, заключающие договоры в пользу своих работников.
Объект страхования – имущественные интересы граждан, связан-
ные с владением, пользованием и распоряжением принадлежащими страхователю и членам его семьи предметами домашней обстановки, обихода
и потребления, используемыми в личном хозяйстве и предназначенными
для удовлетворения культурных и бытовых потребностей семьи (мебель,
ковры, одежда, постельные принадлежности, кухонная утварь и посуда).
По отдельному (специальному) договору можно застраховать картины, коллекции, уникальные антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней,
охотничье огнестрельное оружие, строительные материалы.
Страховая сумма устанавливается по заявлению страхователя в пре-
делах действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.
При этом имущество может быть застраховано:
1) без разбивки страховой суммы по видам имущества (осмотр иму-
щества не обязателен, страхование проводится от всех страховых случаев,
страховщик устанавливает ограничение страховой суммы);
2) с разбивкой страховой суммы по группам имущества (осмотр обя-
зателен, страхование можно проводить от любых рисков).
Специальный договор заключается с обязательным осмотром и составлением перечня ценностей с указанием их стоимости.
81
Страхование домашнего имущества граждан проводится на случай
уничтожения или повреждения вследствие стихийных бедствий, несчастных случаев (пожаров, взрывов, аварий систем водоснабжения, водоотведения, отопления, проникновения воды из соседних помещений), а также
противоправных действий третьих лиц, связанных с похищением или попыткой похищения.
Основной договор заключается на срок от двух до 11 месяцев, от года до пяти лет; специальный договор, как правило, на 1 год.
Страховое возмещение определяется в случаях:
– полной гибели домашнего имущества – в размере страховой суммы, установленной договором страхования;
– частичной утраты имущества – в размере действительной стоимости утраченного имущества;
– повреждения – в размере стоимости ремонта поврежденного объекта согласно смете на ремонт;
– кражи или уничтожения отдельных предметов, застрахованных
по договору страхования без разбивки страховой суммы – в размере
ущерба, но не более установленного % от страховой суммы за каждый
предмет.
4.4. Страхование транспорта
По условиям лицензирования страховой деятельности этот вид страхования состоит из совокупности подвидов и предусматривает обязанность
страховщика по страховым случаям компенсировать полный или частичный ущерб, а транспортному средству вследствие его повреждения либо
уничтожения в результате ДТП, воздушного, водного, железнодорожного
происшествия (крушения, аварии), угона, кражи и т. д.
Страхование автомототранспортных средств
Страхователями являются любые дееспособные физические лица
(достигшие 18 лет при страховании автотранспорта и 16 лет – при страховании мототранспорта) и юридические лица, если автомототранспорт принадлежит им на праве собственности, взят в аренду или напрокат по договору аренды или проката.
Объект страхования – имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением автомототранспортными средствами
(автомобилями, мотоциклами, тракторами), подлежащими регистрации
в установленном порядке.
Страховая сумма устанавливается в пределах действительной стоимости транспортного средства на момент заключения договора страхования, при этом под действительной стоимостью понимается стоимость в новом состоянии за вычетом суммы амортизации. Страхование транспортных
средств проводится с обязательным их осмотром, в ходе которого устанавливается страховая стоимость объекта страхования.
82
Страховые случаи: повреждение или уничтожение в результате аварий, стихийных бедствий, пожара, взрыва, а также умышленные действия
третьих лиц, связанные с похищением или попыткой похищения. Срок
страхования устанавливается по соглашению сторон (обычно 1 год).
Ущербом считается в случае:
– похищения транспортного средства, отдельных его деталей и частей, дополнительного оборудования – действительная их стоимость;
– уничтожения транспортного средства, отдельных его деталей и частей, дополнительного оборудования – действительная их стоимость за
вычетом стоимости оставшихся деталей, пригодных к использованию;
– повреждения – стоимость ремонта согласно смете на ремонт.
Страховое возмещение, как правило, выплачивается по системе пропорциональной ответственности.
Страхование средств водного транспорта
1. Страхование средств морского транспорта.
Субъектами страхования являются:
– судовладелец;
– компания, управляющая судном;
– оператор судна;
– банк-кредитор (обычно выступает в качестве выгодоприобретателя).
Лицо, заключившее от своего имени договор страхования, является
страхователем.
Объект страхования – имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением средством водного транспорта,
включая моторы, оборудование, внутреннюю отделку и т. п.
Страховая сумма не может превышать действительную стоимость
судна в момент заключения договора морского страхования (страховую
стоимость). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором морского страхования, если страховщик не
докажет, что он намеренно введен в заблуждение страхователем. В случае
если страховая сумма, указанная в договоре морского страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор морского страхования
является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.
Страховые случаи:
– опасности моря, т. е. тяжелые погодные условия, затопление или
опрокидывание, столкновение, контакт с плавучими и неподвижными объектами, касание грунта и посадка на мель;
– пожар, взрыв;
– преднамеренный выброс имущества за борт;
– пиратство;
– поломка или случайное повреждение ядерных установок (имеет
место, если судно работает на ядерном топливе);
– столкновение с оборудованием или сооружениями гаваней или доков;
83
– землетрясение, извержение вулкана или удар молнии;
– происшествия при погрузке, выгрузке или смещении груза или погрузке или выгрузке топлива.
Страховщик не несет ответственность за убытки, причиненные
умышленно или по грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя, а также за убытки, причиненные
вследствие отправки судна в немореходном состоянии, если только немореходное состояние судна не было вызвано скрытыми недостатками судна;
ветхости судна и его принадлежностей, их изношенности; погрузки с ведома страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя, но
без ведома страховщика веществ и предметов, опасных в отношении взрыва и самовозгорания.
Срок страхования – 1 год или более короткий срок: на рейс, на период летней навигации.
Правила российских страховых компаний предусматривают такие
варианты страхового покрытия, как:
– возмещение убытков, связанных с гибелью и повреждением судна,
включая ¾ ответственности по столкновению с другим судном, расходы по
общей аварии, спасанию, предотвращению и минимизации возможного
ущерба;
– возмещение убытков, связанных с гибелью судна, включая расходы
по спасанию, общей аварией, и расходы на предотвращение и минимизацию ущерба, урегулирование претензий;
– возмещение убытков, связанных с гибелью застрахованного судна,
включая расходы по спасанию, расходы на предотвращение и минимизацию ущерба, урегулирование претензий.
Возмещаются убытки, связанные со страховым случаем, происшедшим в период страхования. Из суммы выплачиваемого страхового возмещения вычитается согласованная сторонами при заключении договора
страхования франшиза. Применяется, как правило, безусловная франшиза.
В случае, если страховая сумма объявлена ниже страховой стоимости
имущества, размер страхового возмещения уменьшается пропорционально
отношению страховой суммы к страховой стоимости.
2. Страхование яхт, катеров, моторных лодок и гидроциклов.
Страховое покрытие распространяется на весь период эксплуатации
яхты, включая отстой и перевозку. Возможно также страхование в период
строительства судна.
На страхование принимаются яхты и катера, принадлежащие как
компаниям, так и частным лицам (как резидентам, так и нерезидентам).
Стоимость страхования каждого объекта определяется страховщиками исходя из условий его эксплуатации. На стоимость страхования влияет:
– стоимость объекта, его возраст;
– тип судна, район и характер эксплуатации;
– объем страхового покрытия и др.
84
По страхованию каско возмещаются убытки, связанные с полной
гибелью застрахованного объекта, как фактической, так и конструктивной, а также расходы по устранению повреждений корпуса, механизмов,
оборудования, наступивших в результате пожара или взрыва, стихийных
бедствий; поломки механизмов и оборудования; опрокидывания, посадки на мель, столкновения с другими судами, плавучими и неподвижными объектами; аварийных случаев при операциях по погрузке или выгрузке, по подъему и спуску застрахованного судна на воду, перегрузке
или переустановке в процессе хранения; противоправных действий третьих лиц, в том числе и вследствие хищения застрахованного объекта
или его частей.
В оговоренных лимитах может быть застрахована ответственность
судовладельца за причинение вреда жизни и здоровью третьих лиц; столкновение с другими судами, плавучими и неподвижными объектами; загрязнение окружающей среды и т. д.
Дополнительно (по соглашению сторон) можно застраховать:
– участие в гонках и регатах;
– транспортировку застрахованного объекта.
По договору страхования яхт и ответственности их владельцев не
возмещаются убытки, возникшие вследствие:
– воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
– военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, повреждения или уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими средствами ведения военных действий;
– гражданских войн, мятежа, народных волнений всякого рода, забастовок;
– изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;
– преднамеренного нарушения страхователем, его работниками или
выгодоприобретателем правил навигации и безопасности плавания, несоблюдение действующих стандартов и процедур по контролю за техническим состоянием и эксплуатацией застрахованного судна, нарушения правил пожарной безопасности, хранения и перевозки горючих, взрывчатых,
ядовитых и радиоактивных веществ;
– перевозки пассажиров и груза в количествах, превышающих максимальную пассажировместимость и грузоподъемность, соответствующие
классу судна;
– неготовности экипажа (судовой команды) к эксплуатации застрахованного судна из-за отсутствия лицензии, допуска (разрешения, аттестата), если для этого необходимо иметь соответствующий удостоверяющий
документ;
– управления застрахованным судном лицом в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения;
85
– износа, естественной потери качеств, поломок, дефектов или неисправностей, возникших в узлах и деталях маломерного судна, и их последствий для этих узлов и деталей в результате любого воздействия на них,
имеющего длительный, постепенный или накопительный характер;
– эксплуатации застрахованного судна в условиях, не предусмотренных их производителем или классом;
– технической неисправности застрахованного судна, известной
страхователю или его работникам, представителям до выхода судна в плавание;
– участия застрахованного судна в контрабандных или иных незаконных операциях или попытки совершить вышеуказанное деяние;
– перевозки застрахованного судна каким-либо видом транспорта
или подъема, или спуска судна на воду;
– заводского брака;
– естественного износа, коррозии, рассыхания корпуса, частей, деталей и принадлежностей судна, загрязнение и изменение цвета;
– ледовых повреждений и их последствий при отстое застрахованного судна в зимний период на плаву.
Срок страхования устанавливается по соглашению сторон.
Страхование средств воздушного транспорта
Основными страхователями являются коммерческие авиаперевозчики. Страхуют свои суда промышленные и коммерческие компании, имеющие собственные авиамоторные службы для перевозки персонала и грузов,
а также сельскохозяйственные, геологоразведочные, строительномонтажные, медицинские организации, противопожарные и дорожнопатрульные службы, имеющие свои воздушные суда. Страхователями воздушных судов также выступают операторы воздушных такси, спортивные
аэроклубы, авиазаводы, частные владельцы.
Объектом страхования являются имущественные интересы, связан-
ные с владением, пользованием и распоряжением средствами воздушного
транспорта.
Страховая сумма устанавливается в пределах действительной (стра-
ховой) стоимости воздушного судна в момент заключения договора страхования.
Страховыми случаями являются гибель, пропажа без вести, утрата
или повреждение, происшедшие по любой причине, носящей случайный
характер.
Страховщики предлагают два варианта страхового покрытия:
– только от полной гибели;
– от всех рисков.
Исключениями из страхового покрытия являются:
– использование воздушного судна в целях, запрещенных законодательством;
86
– использование воздушного судна, технически непригодного к полетам;
– перегрузка воздушного судна;
– несоблюдение страхователем или выгодоприобретателем нормативных актов и ведомственных инструкций по содержанию, охране, ремонту и летно-технической эксплуатации воздушного судна;
– умысел или грубая неосторожность страхователя, выгодоприобретателя или их представителя;
– нарушение указанными выше лицами правил противопожарной
безопасности;
– использование посадочных площадок, не предназначенных для
воздушных судов данного типа (если это не вызвано чрезвычайными обстоятельствами);
– пилотирование воздушного судна лицами, не имеющими на это
права. Договор может быть заключен на любой срок: на время одного перелета; на период демонстрационных полетов или соглашений.
В сумму страхового возмещения включаются:
1) затраты на возмещение причиненного вреда, установленные по
взаимному соглашению между страхователем и страховщиком или в соответствии с решением суда;
2) расходы, произведенные с письменного согласия страховщика
в целях предварительного выяснения обстоятельств и причин страхового
случая;
3) расходы страхователя по уменьшению размера убытков;
4) судебные расходы.
4.5. Страхование грузов
Страхование грузов относится к виду «страхование имущества»,
и поэтому правовые нормы страхового законодательства, определяющие
права, обязанности и ответственность субъектов страхования имущества
распространяются и на страхование грузов.
Страхование груза подразумевает страховую защиту в процессе его
перемещения (перевозки) из одного пункта в другой, как правило, на всех
стадиях схемы перевозочного (транспортного) процесса.
Подлежащие перевозке грузы весьма разнообразны. Для целей стра-
хования по признакам их природы (происхождения, физико-механических,
химических свойств) и назначения перевозимых грузов можно выделить
следующие классификационные группы:
1) руда и каменный уголь;
2) металл и металлоизделия;
3) строительные материалы и конструкции;
4) древесина, пиломатериалы;
5) нефть и нефтепродукты;
87
6) производственное оборудование, машины, агрегаты, комплектные
технологические линии;
7) транспортные средства и погрузочно-разгрузочная техника, до-
рожно-строительные машины и механизмы;
8) приборы, аппараты, измерительная, регулирующая и контролиру-
ющая различные процессы техника;
9) офисная мебель, малоценные и быстроизнашивающиеся предметы
(МБП);
10) зерно, бобовые, мука;
11) сельскохозяйственные животные;
12) домашнее имущество физических лиц;
13) цветные и драгоценные металлы;
14) медикаменты;
15) аудио и видеотехника, ЭВМ и оргтехника;
16) стекло, изделия из фаянса и фарфора;
17) овощи и фрукты;
18) скоропортящиеся мясные, молочные, кондитерские продукты пи-
тания и иные изделия.
Для большинства из этих групп грузов характерны как общие риски
гибели (уничтожения), повреждения или утраты (пропажи), так и присущие только отдельным или нескольким группам. Например, практически
для всех видов грузов риск кражи или грабежа является одним из наиболее
вероятных.
Риск, который несет страховщик при страховании транспортируемых
грузов, чрезвычайно разнообразен. Он зависит от вида транспорта (морской, водный, авиационный, железнодорожный, автомобильный) и от показателей, характеризующих с технической стороны транспортное средство, таких, как год выпуска, принадлежность, техническое состояние,
снаряжение, квалификация, состав и обеспеченность экипажа, грузоподъемность (тоннаж), а также от погодных и региональных условий, в которых он эксплуатируется, времени года и т. п.
Договоры перевозки грузов можно классифицировать по различным
признакам:
– по видам транспорта (договоры железнодорожной, морской, внутренневодной, автомобильной и воздушной перевозки);
– по территории (внутригосударственные и международные перевозки);
по количеству участвующих перевозчиков (местные перевозки, перевозки в прямом сообщении, прямые смешанные перевозки и т. д.).
Классифицировать виды транспорта с точки зрения безопасности
груза достаточно сложно. Для этого необходимо представить себе всю цепочку транспортной операции, и тогда можно определить те звенья, которые являются наиболее рискованными или опасными для груза.
88
Риски перевозки обычно достаточно подробно описаны в правилах
(условиях) страхования любой страховой компании, занимающейся страхованием грузов.
Не признаются обычно страховыми случаями и не покрываются
страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели) или утраты
(порчи) грузов, возникшие вследствие:
– умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);
– противоправных действий страхователя;
– неудовлетворительной, не соответствующей стандартам упаковки
груза;
– недостачи груза при целостности упаковки;
– утечки, потери веса или объема груза в пределах установленных
норм естественной убыли;
– неправильного (с нарушением технических требований) размещения и закрепления груза при его погрузке;
– нарушения перевозчиком правил перевозки грузов, управления
транспортным средством, допуска на транспортное средство лиц, не имеющих отношения к перевозке груза,
– процессов коррозии, брожения, гниения, самовозгорания, разрушения, обусловленных внутренними свойствами застрахованного груза;
– нарушение перевозчиком сроков доставки груза в пункт назначения.
Если законом, правилами (договором) страхования не предусмотрено
иное, то не признаются страховым случаем и не возмещаются страховщиком убытки, возникшие в результате:
– воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
– военных действий, а также маневров и других военных мероприятий;
– гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
– изъятия, конфискации, реквизиции, ареста и (или) уничтожения застрахованных грузов по решениям органов государственной власти.
Страховщик вправе произвести осмотр подлежащего страхованию
груза, а при необходимости – назначить экспертизу для оценки его действительной стоимости. По решению страховой организации при совместном осмотре страхуемого груза страховщик и страхователь составляют его опись.
Сложность транспортных схем и маршрутов, многообразие рисков,
сопровождающих процессы перевозки грузов, обусловливают объективную необходимость страхования грузов по согласованию сторон договора.
Для заключения договора страхования груза между страхователем и
страховщиком должно быть достигнуто соглашение по существенным
89
условиям договора, т. е. о грузе, который подлежит страхованию, о страховых рисках, покрываемых страховщиком, о размере страховой суммы,
о сроке действия договора страхования, а также об уплачиваемой страхователем страховой премии.
Контрольные вопросы для проверки знаний
1. Что такое имущественное страхование? Назовите его виды и осо-
бенности?
2. Чем страхование имуществ отличается от личного страхования?
3. Назовите виды имущества, не принимаемого на страхование.
4. Назовите принципы имущественного страхования.
5. Назовите особенности страхования имущества юридических лиц.
6. Какое личное имущество могут застраховать граждане?
7. Какие виды страхования можно отнести к транспортному страхо-
ванию. В чём заключается их особенности?
8. Перечислите страховые случаи при страховании автотранспорт-
ных средств.
9. Какие автотранспортные средства не принимаются на страхование?
10. В чём особенности транспортного страхования грузов?
90
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]