Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страхование. Учебное пособие-2
.pdf
5. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
5.1. Понятие и виды страхования ответственности
5.2. Страхование гражданской ответственности владельцев
транспортных средств
5.3. Страхование ответственности перевозчика
5.4. Страхование ответственности предприятий – источников
повышенной опасности
5.5. Страхование профессиональной ответственности
5.1. Понятие и виды страхования ответственности
Страхование ответственности – отрасль страхования, в которой
в качестве риска выступает ответственность физического или юридического лица за имущественный вред, который нанесен страхователем третьим лицам.
Сущность страхования ответственности заключается в том, что
страховщик, получая страховые взносы от страхователя, берет на себя
обязательства возмещать убытки потерпевшим, которые именуются
в данном случае третьими лицами, в случае возникновения у них права
на получение компенсации от страхователя или иного застрахованного
лица в связи с причинением в результате его действий вреда третьим
лицам.
Объектом страхования ответственности выступает ответствен-
ность страхователя в силу закона или договора страхования перед третьими лицами за причиненный вред их жизни, здоровью или имуществу. При
этом не покрываются косвенные коммерческие потери третьего лица в виде: штрафов, неустоек, в связи с нарушением пострадавшим сроков поставки товаров, технологии производства и др., если иное не предусмотрено договором страхования.
Страхование ответственности выполняет двойную функцию: с одной
стороны, оно ограждает страхователя (застрахованного) от материальных
потерь в случае необходимости возмещения причиненного им вреда третьим лицам, а с другой – обеспечивает потерпевшим получение причитающейся им компенсации независимо от возможностей и желания виновников возместить ущерб.
Страхователь обязан в период действия договора сообщать страховщику об изменениях в характере своей деятельности, транспортных средствах, форме и способе производства, о получении официальной претензии. До принятия страховщиком какого-либо решения, без его согласия
страхователь не имеет право давать кому-либо обещания и делать предложения о добровольном возмещении ущерба.
91
Страховщик не выплатит возмещение если:
– ущерб был нанесен страхователем преднамеренно;
– ущерб был причинен вследствие действий страхователя, не соответствующих требованиям его профессиональной подготовки (врачи, нотариусы);
– ущерб был причинен в результате бездействия страхователя.
Например, при невыполнении требований противопожарных мероприятий,
техники безопасности и т. д.;
– страхователь был в алкогольном или наркотическом опьянении.
Страховая сумма по договору устанавливается в различных вариантах. Например, отдельно на случаи причинения ущерба личности (группе
лиц), отдельно на случай причинения вреда имуществу и отдельно общий
лимит ответственности, покрываемый страховщиком.
Тарифные ставки зависят от вида страхования ответственности, степени страхового риска, возможного размера причиненного вреда, утраченного потерпевшим заработка вследствие потери трудоспособности, количества застрахованных, лимита ответственности. Страховое возмещение
выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в договоре страхования. Страховщик может также возмещать и расходы самого страхователя, при условии установления специальной страховой суммы.
При этом может быть застрахована ответственность, как самого
страхователя, так и других лиц (застрахованных лиц), которая должна быть
установлена в договоре страхования.
Виды страхования ответственности
Страхование ответственности может быть классифицировано на такие подотрасли: страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование профессиональной ответственности, страхование
ответственности перевозчиков, страхование ответственности производителей и продавцов, страхование ответственности предприятий – источников
повышенной опасности и др. Страхование ответственности в практике
российских страховщиков сравнительно новый вид страхования и находится на стадии становления.
5.2. Страхование гражданской ответственности
владельцев транспортных средств
В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причинен-
ного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных
средств иными лицами, Федеральным законом № 40-ФЗ от 25.04.2002 г.
«Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев
транспортных средств» (с изм. и доп.) определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев транспортных средств.
92
Страховщики осуществляют данный вид страхования в соответствии
с правилами страхования, утвержденными «Положением о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», утв. Банком России 19.09.2014 № 431-П (ред. от
14.11.2016).
Основные принципы данного страхования:
1) гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или
имуществу потерпевших, в пределах, установленных действующим законодательством;
2) всеобщность и обязательность страхования гражданской ответ-
ственности владельцами транспортных средств;
3) недопустимость использования на территории Российской Феде-
рации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную действующим законодательством обязанность по страхованию
своей гражданской ответственности;
4) экономическая заинтересованность владельцев транспортных
средств в повышении безопасности дорожного движения.
Договор обязательного страхования гражданской ответственности
владельцев транспортных средств – это договор страхования, по которому
страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую
премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую
выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Объектом обязательного страхования являются имущественные
интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца
транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.
Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской
Федерации транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.
Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев:
– транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;
– транспортных средств Вооруженных Сил Российской Федерации,
других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей
и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов (п. 3. ст. 4 Закона об
ОСАГО).
93
Страховым случаем является наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного
средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного
страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату.
Договор обязательного страхования заключается на 1 год и ежегодно
продлевается.
Страховые тарифы по данному виду страхования состоят из базовых
ставок и коэффициентов.
Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых
тарифов.
Регулирование страховых тарифов осуществляется посредством
установления Банком России:
– актуарно (экономически) обоснованных предельных размеров базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях);
– коэффициентов страховых тарифов;
– требований к структуре страховых тарифов;
– порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования.
Доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат, не может быть менее
чем 80 % страховой премии.
Минимальные и максимальные значения базовых ставок страховых тарифов и коэффициенты страховых тарифов устанавливает Указание Банка.
К базовому страховому тарифу также применяются коэффициенты
(повышающие или понижающие) в зависимости от:
1) территории преимущественного использования транспортного
средства (например, Калуга – 1,2, Обнинск – 1,3, прочие населенные пункты – 0,9; Брянск и Тула – 1,5; Московская область – 1,7; Москва – 2, СанктПетербург – 1,8 и др.);
2) наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров
ОСАГО;
3) наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством (ограниченное количество – 1, неограниченное – 1,8);
4) возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством:
5) технических характеристик транспортного средства (в частности,
мощности двигателя легкового автомобиля);
6) периода использования транспортного средства;
7) срока страхования.
94
Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении
каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред.
Страховая выплата, причитающаяся потерпевшему за причинение
вреда его здоровью в результате ДТП, осуществляется в соответствии с законом № 40-ФЗ в счет возмещения:
– расходов, связанных с восстановлением здоровья потерпевшего;
– утраченного им заработка (дохода) в связи с причинением вреда
здоровью в результате ДТП.
В случае смерти потерпевшего право на возмещение вреда имеют
лица, имеющие право в соответствии с гражданским законодательством на
возмещение вреда в случае смерти кормильца, при отсутствии таких лиц –
супруг, родители, дети потерпевшего, граждане, у которых потерпевший
находился на иждивении, если он не имел самостоятельного дохода (выгодоприобретатели).
5.3. Страхование ответственности перевозчика
Перевозчиком признается юридическое лицо или индивидуальный
предприниматель, которые зарегистрированы на территории Российской
Федерации и в соответствии с законодательством Российской Федерации
осуществляют перевозки пассажиров, в том числе по договору фрахтования (независимо от того обстоятельства, являются ли они перевозчиками
по договору перевозки или осуществляют перевозку фактически).
Объектом страхования по договору обязательного страхования
гражданской ответственности перевозчика являются имущественные интересы перевозчика, связанные с риском его гражданской ответственности
по обязательствам, возникающим вследствие причинения при перевозках
вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.
В договоре обязательного страхования гражданской ответственности
перевозчика страховые суммы по каждому риску гражданской ответственности должны быть указаны раздельно:
– по риску гражданской ответственности за причинение вреда
жизни пассажира в размере не менее чем 2 млн. 25 тыс. руб. на одного
пассажира;
– по риску гражданской ответственности за причинение вреда здоровью пассажира в размере не менее чем 2 млн. руб. на одного пассажира;
– по риску гражданской ответственности за причинение вреда имуществу пассажира в размере не менее чем 23 тыс. руб. на одного пассажира.
Страховые суммы устанавливаются для каждого страхового случая
и не могут изменяться в период действия договора обязательного страхования. Срок действия договора обязательного страхования гражданской
ответственности перевозчика составляет не менее года. При перевозках на
95
внутреннем водном транспорте срок действия договора обязательного
страхования может быть менее года, но не может быть менее периода
навигации.
В договоре обязательного страхования гражданской ответственности
перевозчика не может устанавливаться франшиза (часть причиненного
вреда, не возмещаемая по договору обязательного страхования) по рискам
гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни или
здоровью пассажиров.
Сумма страхового возмещения не может превышать страховую сумму, установленную договором обязательного страхования по виду причиненного вреда.
При наличии в договоре обязательного страхования франшизы в части риска гражданской ответственности за причинение вреда имуществу
потерпевшего сумма этой франшизы вычитается из величины вреда.
У страховщика, выплатившего страховое возмещение, возникает регрессное требование к перевозчику, причинившему возмещенный страховщиком вред.
Страхование ответственности предприятий – источников повышенной опасности представляет собой совокупность видов страхования, объектом которых являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с его обязанностью в порядке, установленном
гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим
лицами окружающей природной среде, в связи с осуществлением им деятельности, представляющей опасность для окружающих. Данный вид
страхования относят также к экологическому страхованию.
5.4. Страхование ответственности предприятий –
источников повышенной опасности
Страхование ответственности предприятий – источников повышен-
ной опасности представляет собой совокупность видов страхования, объектом которых являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с его обязанностью в порядке, установленном
гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим
лицами окружающей природной среде, в связи с осуществлением им деятельности, представляющей опасность для окружающих. Данный вид
страхования относят также к экологическому страхованию.
Отличительная особенность страхования ответственности предприятий
– источников повышенной опасности состоит в том, что ответственность
владельцев источников повышенной опасности за нанесенный ущерб регулируется в особом порядке в соответствии с Гражданским кодексом РФ.
В частности, они обязаны возместить вред, причиненный таким источником, независимо от наличия своей вины в его причинении, если
только не будет доказано, что вред возник вследствие обстоятельств не
96
преодолимой силы или умысла самого потерпевшего. Значение такого
страхования для предприятий определяется тем, что иски о возмещении
ущерба могут быть им предъявлены на любую сколь угодно высокую сумму, а потому возможные потери предприятия (в отличие от потерь его собственного имущества, имеющего определенную стоимость) сложно оценить заранее. В результате предприятие рискует потерять как имеющиеся
у него на момент происшествия средства, так и будущие доходы, которые
могут быть востребованы судом для компенсационных выплат.
При заключении договоров такого страхования страховщик обычно
осуществляет тщательную экспертизу деятельности страхователя (застрахованного лица) для установления степени страхового риска. Эта экспертиза может состоять в проведении экологического аудита, проверке состояния оборудования, очистных сооружений, оценке уровня квалификации
персонала страхователя (застрахованного лица) и т. п. Окончательное решение вопроса о возможности заключения договора страхования и величине страховых премий принимается только по результатам подобного исследования. На размер страховой премии поданному страхованию оказывают влияние такие факторы, как потенциальная вредоносность источника
повышенной опасности, оснащенность страхователя (застрахованного лица) необходимой техникой и ее техническое состояние, используемые им
технологии, перечень проводимых превентивных мер, близость населенных пунктов, сооружений, водоемов и других объектов, которым может
быть нанесен ущерб и т. п. При этом тарифные ставки чаще всего устанавливаются в процентах от показателя, характеризующего объем деятельности страхователя или застрахованного лица (объема выпускаемой продукции, перевозимых грузов и т. п.).
Обязательное страхование гражданской ответственности за причинение вреда в результате аварии или инцидента на опасном производственном объекте осуществляется в соответствии с Федеральным законом
от 27.07.2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».
К опасным объектам, владельцы которых обязаны осуществлять обязательное страхование, относятся расположенные на территории Российской Федерации и на иных территориях, над которыми Российская Федерация осуществляет юрисдикцию в соответствии с законодательством Российской Федерации и нормами международного права:
1) опасные производственные объекты, подлежащие регистрации
в государственном реестре в соответствии с законодательством Российской Федерации о промышленной безопасности опасных производственных объектов;
2) гидротехнические сооружения, подлежащие внесению в Россий-
ский регистр гидротехнических сооружений в соответствии с законода-
97
тельством Российской Федерации о безопасности гидротехнических сооружений;
3) автозаправочные станции жидкого моторного топлива;
4) лифты, подъемные платформы для инвалидов, эскалаторы (за ис-
ключением эскалаторов в метрополитенах).
Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов.
Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются с учетом технических и конструктивных характеристик опасных объектов.
Коэффициенты страховых тарифов устанавливаются в зависимости:
1) от вреда, который может быть причинен в результате аварии на
опасном объекте, и максимально возможного количества потерпевших;
2) отсутствия или наличия страховых случаев, произошедших в пе-
риод действия предшествующего договора обязательного страхования изза нарушения страхователем норм и правил эксплуатации опасного объекта, установленных законодательством Российской Федерации.
Под страховым случаем в таком страховании следует понимать событие, повлекшее за собой причинение подлежащего возмещению страхователем (застрахованным лицом) в соответствии с законодательством вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц, а также ущерба окружающей
природной среде вследствие целенаправленного использования источника
повышенной опасности, а также при самопроизвольном проявлении им
вредоносных свойств.
В связи со сложностью при проведении данного страхования установления факта страхового случая, определения обстоятельств, приведших
к нему, расчета размеров причиненного им ущерба страховые выплаты
здесь обычно производятся на основании вступившего в законную силу
решения суда, принятого по искам третьих лиц к страхователю (застрахованному лицу).
При наступлении страхового случая потерпевший вправе предъявить
непосредственно страховщику требование о возмещении причиненного
вреда. Соответствующее заявление потерпевшего направляется страховщику вместе с документами, подтверждающими причинение вреда и его
размер. Перечень указанных документов определяется правилами обязательного страхования.
Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет
возмещения вреда, причиненного имуществу, определяется в соответствии
с правилами обязательного страхования с учетом реального ущерба, причиненного повреждением имущества.
Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет
возмещения вреда, причиненного в связи с нарушением условий жизнедеятельности, определяется исходя из понесенных потерпевшим расходов,
связанных с переездом к месту временного поселения и обратно, проживанием в месте временного поселения, приобретением жизненно важных материальных средств. Указанные расходы при отсутствии документов, под-
98
тверждающих размер расходов, учитываются при определении размера
страховой выплаты по нормативам, устанавливаемым правилами обязательного страхования.
Порядок установления факта нарушения условий жизнедеятельности
и критерии, по которым устанавливается указанный факт, утверждаются
в порядке, устанавливаемом Правительством Российской Федерации. Документы, подтверждающие факт нарушения условий жизнедеятельности
на определенной территории, выдаются по требованию потерпевших органами местного самоуправления, наделенными полномочиями по решению
вопросов организации и осуществления мероприятий по гражданской обороне, защите населения и территории от чрезвычайных ситуаций в границах такой территории.
Порядок проведения технического расследования причин аварии и
оформления акта технического расследования причин аварии устанавливается:
1) для опасных производственных объектов в соответствии с законо-
дательством о промышленной безопасности опасных производственных
объектов;
2) для гидротехнических сооружений в соответствии с законодатель-
ством Российской Федерации о безопасности гидротехнических сооружений.
Для иных опасных объектов порядок установления факта аварии, порядок проведения технического расследования причин аварии и оформления акта технического расследования причин аварии устанавливаются
Правительством Российской Федерации.
По договору обязательного страхования страховщик не возмещает:
1) вред, причиненный имуществу страхователя;
2) расходы потерпевшего, связанные с неисполнением или ненадле-
жащим исполнением своих гражданско-правовых обязательств;
3) вред, причиненный имуществу потерпевшего, умышленные дей-
ствия которого явились причиной аварии на опасном объекте;
4) убытки, являющиеся упущенной выгодой, в том числе связанные с
утратой товарной стоимости имущества, а также моральный вред.
Совокупный предельный размер всех страховых выплат по договору
обязательного страхования, связанных с одной аварией на опасном объекте, не может превышать размер страховой суммы. Если страховые выплаты должны быть произведены нескольким потерпевшим и сумма их требований, предъявленных страховщику на день первой страховой выплаты по
этому страховому случаю, превышает размер страховой суммы:
1) в первую очередь удовлетворяются требования о возмещении вре-
да, причиненного жизни или здоровью потерпевших – физических лиц;
2) во вторую очередь удовлетворяются требования о возмещении
вреда, причиненного имуществу потерпевших – физических лиц, в том
числе в связи с нарушением условий жизнедеятельности;
3) в третью очередь удовлетворяются требования о возмещении вреда, причиненного имуществу потерпевших – юридических лиц.
99
Порядок реализации прав и обязанностей сторон по договору обяза-
тельного страхования устанавливается Банком России в правилах обязательного страхования.
Договор обязательного страхования заключается в отношении каждого опасного объекта на срок не менее чем один год. Документом, подтверждающим заключение договора обязательного страхования, является
страховой полис установленного образца.
К страхованию ответственности предприятий – источников повышенной опасности относится и страхование ответственности за причи-
нение ядерного ущерба третьим лицам. Оно получило развитие в связи
с тем, что национальное законодательство большинства развитых стран
предписывает в качестве одного из условий получения прав на осуществление ядерной деятельности представление эксплуатирующей организацией (оператором) финансовых гарантий возмещения ущерба, который может быть нанесен третьим лицам в процессе такой деятельности. При этом
одной из возможных форм такой гарантии является договор страхования.
Помимо этого, существует ряд международных конвенций, регулирующих
проблемы ответственности за ущерб, причиненный при эксплуатации
ядерных объектов. Эти конвенции предусматривают, в частности, обязательное наличие материального обеспечения, гарантирующего возмещение
организациями, эксплуатирующими ядерные объекты, причиненного ими
ущерба. В них предписывается, что обязательным условием для выдачи
лицу лицензии на осуществление ядерной деятельности должно быть
наличие страхового полиса или иного вида финансового обеспечения. При
этом страховые полисы на практике являются основной формой финансовой гарантии, предоставляемой частными компаниями, эксплуатирующими ядерные объекты.
В международных конвенциях регламентируется и ряд условий, на
которых должны заключаться договоры страхования. Так, в частности, они
должны действовать в течение всего срока, на который выдана лицензия.
Поэтому предусматривается, что страховщик не может приостановить или
прекратить страхование, не уведомив об этом письменно, по крайней мере
за два месяца, компетентный государственный орган. Право на получение
страхового возмещения должно сохраняться у потерпевших в течение
10 лет после атомного инцидента, если национальное законодательство не
предусматривает более длительный срок исковой давности. Лимиты ответственности по договорам страхования не могут быть ниже предусматриваемого конвенциями предела ответственности оператора ядерной установки.
5.5. Страхование профессиональной ответственности
Страхование профессиональной ответственности осуществляется на
случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности, допущенных при выполнении профессиональной деятельности.
100
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]