Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страхование. Учебное пособие-2
.pdf
Согласно п. 4 ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в РФ»
Страховщик А –
страховая сумма 300 тыс. руб.
Страхователь
(стоимость
объекта – 1 млн руб.)
Страховщик В –
страховая сумма 300 тыс. руб.
Страховщик С –
страховая сумма 400 тыс. руб.
Общая страховая сумма – 1 млн руб.
условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются
федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования
должен содержать положения, определяющие:
– субъекты страхования;
– объекты, подлежащие страхованию;
– перечень страховых случаев;
– минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
– размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
– срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
– срок действия договора страхования;
– порядок определения размера страховой выплаты;
– контроль за осуществлением страхования;
– последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обяза-
тельств субъектами страхования;
– иные положения.
Добровольное страхование осуществляется на основании договора
страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок
его осуществления. Добровольное страхование не носит принудительного
характера и предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке.
V. В зависимости от внутренних различий в системе страховых отно-
шений, кроме страхования как такового, выделяют еще:
Сострахование – деятельность по страхованию, предусматривающая
в отношении объекта страхования заключение несколькими страховщиками
и страхователем договора страхования, на основании которого страховые
риски, размер страховой суммы, страховая премия (страховой взнос) распределяются между страховщиками в установленной таким договором доле (рис. 1).
Рис. 1. Сострахование
11
Двойное страхование – это страхование у нескольких страховщиков
Страхователь
Страховой фонд (резервный капитал)
Ежегодные отчисления от чистой прибыли
в размере, предусмотренном уставом
Страховщик А –
страховая сумма 500 тыс. руб.
Страхователь
(страховая стоимость
объекта – 1 млн руб.)
Страховщик В –
страховая сумма 500 тыс. руб.
Страховщик С –
страховая сумма 500 тыс. руб.
Общая страховая сумма по 3 договорам – 1,5 млн. руб.
одного и того же интереса от идентичных опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость на рис. 2.
Рис. 2. Двойное страхование
Двойное страхование имущества запрещено (ст. 947 и 951 ГК РФ,
ч. 2, гл. 48). В частности, п. 2 ст. 10 Закона № 4015-1 гласит, что «при осу-
ществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать
его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением
случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем».
Самострахование – создание страхового (резервного) фонда непо-
средственно самим хозяйствующим субъектом в обязательном или добровольном порядке (рис. 3).
Рис. 3. Самострахование
Перестрахование – деятельность по страхованию одним страхов-
щиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательством по страховой
выплате (рис. 4).
12
Страхование
Отрасли:
(личное и имущественное страхование)
Разновидности
Виды страхования
(24 вида)
Страхователь
Перестра-
ховщик
(цессионарий,
ретроцедент)
Страховщик
(перестрахо-
ватель,
цедент),
Ретро-
цессионарий
Первичное
размещение
риска
Вторичное
размещение
риска
Третичное
размещение
риска
Рис. 4. Перестрахование
VI. В зависимости от характера объектов страхования выделяют от-
расли, виды и разновидности страхования (рис. 5).
Рис. 5. Классификация страхования по объектам
Отрасль – это звено классификации страхования, характеризующее
страхование жизни и здоровья человека, с одной стороны, материальных
ценностей и ответственности страхователей перед третьими лицами –
с другой. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» выделяет две
отрасли страхования: личное и имущественное.
Вид страхования – это страхование однородных имущественных ин-
тересов. Законом «Об организации страхового дела в РФ» предусмотрены
следующие виды страхования:
1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного
возраста или срока, либо наступления иного события;
2) пенсионное страхование;
13
3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат
(ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном
доходе страховщика;
4) страхование от несчастных случаев и болезней;
5) медицинское страхование;
6) страхование средств наземного транспорта (за исключением
средств железнодорожного транспорта);
7) страхование средств железнодорожного транспорта;
8) страхование средств воздушного транспорта;
9) страхование средств водного транспорта;
10) страхование грузов;
11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сель-
скохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
12) страхование имущества юридических лиц, за исключением
транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных
средств;
14) страхование гражданской ответственности владельцев авто-
транспортных средств;
15) страхование гражданской ответственности владельцев средств
воздушного транспорта;
16) страхование гражданской ответственности владельцев средств
водного транспорта;
17) страхование гражданской ответственности владельцев средств
железнодорожного транспорта;
18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуа-
тирующих опасные объекты;
19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда
вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда
третьим лицам;
21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или
ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
22) страхование предпринимательских рисков;
23) страхование финансовых рисков;
24) иные виды страхования, предусмотренные федеральными зако-
нами о конкретных видах обязательного страхования.
Разновидность страхования – это страхование однородных объектов
в определенном объеме страховой ответственности. Например, в страховании имущества граждан разновидностями могут быть: страхование строений; страхование квартир; страхование домашнего имущества; страхование домашних животных и др.
Статья 970 ГК РФ также дает перечень специальных видов страхо-
вания. К ним, в частности, относятся страхование иностранных инвести-
14
ций от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское
страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий,
устанавливая, что правила, предусмотренные главой 48 «Страхование»
(ч. 2 ГК РФ), применяются к отношениям по выше обозначенным видам
страхования, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.
Основные термины и понятия, применяемые в страховании
Совокупность понятий и терминов, применяемых в страховании,
можно обозначить как страховую терминологию.
В конкретных страховых терминах, т. е. словах или сочетаниях слов,
применяемых в страховании, находят выражение определенные страховые
правоотношения, связанные с формированием, использованием страховых
резервов и проявлением специфического страхового интереса.
При помощи страховой терминологии страховщик и страхователь
могут разговаривать «на одном языке», также становится возможным правильное понимание страхователями условий страхования, определение
прав и обязанностей участвующих в страховом соглашении сторон, поддержание деловых отношений между партнерами, проведение рекламной
работы и др.
В страховой деятельности используются как общепринятые эконо-
мические термины (например, доходы, расходы, рентабельность, убыточность, финансовая устойчивость и др.), так и специфические термины, понятия, которые определены отечественным и международным законодательством: (например, страховщик, страхователь, выгодоприобретатель,
страховая сумма, страховая премия, страховая выплата, франшиза и др.).
Все страховые отношения, выражаемые с помощью страховой тер-
минологии, принято условно делить на три группы:
1) страховые отношения, связанные с проявлением специфических
страховых интересов участников страхования и определением наиболее
общих условий страхования;
2) страховые отношения, связанные с формированием страхового
фонда;
3) страховые отношения, связанные с расходованием страхового
фонда.
Следует иметь в виду, что такие понятия как «страховая сумма»,
«страховая стоимость», «страховой тариф», «страховая премия» («страховой взнос») и «страховая выплата», имеют количественные показатели,
значения которых в обязательном и добровольном страховании определяются по-разному.
Учитывая возрастающую роль страхования в современном мире,
свободное владение страховыми понятиями и терминами, умение применять их в практической работе является одним из главных критериев высокого профессионализма специалиста как в области страхования, так
и в других сферах деятельности.
15
Контрольные вопросы для проверки знаний
1. В чем состоит сущность страхования как экономической категории?
2. Сформулируйте определение страхования как финансовой категории.
3. В чем заключается роль страхования в современных условиях.
4. Какие функции выполняет страхование?
5. Для чего необходимо знание страховой терминологии?
6. Каковы основные тенденции развития мирового страхового рынка?
7. Охарактеризуйте проблемы взаимодействия российских и иностран-
ных страховщиков.
8. Какие отрасли, подотрасли и виды можно выделить в страховании?
9. Как классифицируется страхование по форме организации?
10. В чем сущность обязательного и добровольного страхования?
16
2. ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛА
Правовые отношения,
связанные с проведением страхования
1. Правоотношения,
регулирующие собственно
страхование, то есть
процесс формирования
и использования
страховых резервов
Гражданское право
2. Правоотношения, возникающие по поводу организации
страхового дела, то есть дея-
тельности страховщиков, их
взаимосвязи с банками, бюд-
жетом, органами государ-
ственного управления
Государственное, админи-
стративное, финансовое,
налоговое, уголовное, про-
цессуальное и другие отрасли
и подотрасли права
В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
2.1. Правовое регулирование в области страхования
2.2. Общая характеристика страхового рынка
2.3. Содержание и функции государственного страхового надзора
2.4. Лицензирование страховой деятельности
2.5. Страховые резервы страховых компаний
2.6. Инвестиционная деятельность страховщиков
2.7. Экономические и финансовые основы страховой деятельности
2.1. Правовое регулирование в области страхования
Все правовые отношения, связанные с проведением страхования,
можно подразделить на две группы (рис. 6).
Рис. 6. Правовые отношения, связанные с проведением страхования
чатая система правового регулирования страхового дела (рис. 7).
В Российской Федерации в настоящее время сложилась трехступен-
17
Гражданский кодекс РФ
Часть I
– установлены понятия,
лежащие в основе страховых правоотношений
(например, физическое лицо,
юридическое лицо, коммерческая и некоммерческая
деятельность);
– определены основные
организационно-правовые
формы предпринимательской деятельности;
– содержатся основы
обязательного права
Глава 48
«Страхование»
Определяет основы
отношений по поводу
страхования как отдельного
вида экономических
отношений
Часть II
Система правового регулирования страхового дела в РФ
Общее гражданское право
Специальное законодательство
по страховому делу
Прочие нормативные акты
У
р
о
в
н
и
1
3
2
Рис. 7. Система правового регулирования страхового дела в России
I. Общее гражданское право
К этой ступени правового регулирования страхования следует отне-
сти прежде всего Гражданский кодекс РФ (рис. 8).
ственные и неимущественные отношения, возникающие между субъектами гражданских правовых отношений.
18
Гражданское право регулируют товарно-денежные и иные имуще-
Рис. 8. Краткая характеристика Гражданского кодекса
по отношению к страховому делу
В качестве субъектов здесь выступают граждане (физические ли-
ца), предприятия, организации, учреждения (юридические лица)
и властные государственные органы. Объектами гражданских правоотношений являются материальные и денежные ценности, а также другие
материальные и нематериальные блага.
В качестве объектов страховых отношений также выступают мате-
риальные и денежные ценности (имущество, расходы, доходы) и нематериальные личные блага человека – жизнь, здоровье, трудоспособность,
то есть риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или
наступлением смерти в период страхования. Субъектами выступают
страховщики, страхователи и третьи лица. Все это свидетельствует
о принадлежности страховых правоотношений к сфере гражданского
права, к разделу обязательственного права.
В части 1 ГК РФ установлены понятия, лежащие в основе страховых
правоотношений, такие, например, как физическое лицо, юридическое лицо, коммерческая и некоммерческая деятельность, определены основные
организационно-правовые формы предпринимательской деятельности, содержатся основы обязательственного права.
В части 2 ГК РФ содержится специальная глава 48 «Страхование»,
в которой определены основы отношений по поводу страхования как отдельного вида экономических отношений.
II. Специальное законодательство по страховому делу
Вторую ступень системы правового регулирования страхового дела
в РФ представляют отдельные законы Российской Федерации, регулирующие отношения по поводу собственно страхования.
К ним относится, прежде всего,
– Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федера-
ции» (№ 4015-1 от 27.11.1992 г. с изм. и доп.), а также следующие федеральные законы:
– «О взаимном страховании» (№ 286-ФЗ от 29.11.2007 г. с изм.
и доп.);
– «Об обязательном медицинском страховании в Российской Феде-
рации» (№ 326-ФЗ от 29.11.2010 г. с изм. и доп.);
– «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного
страхования и о внесении изменений в федеральный закон «О развитии
сельского хозяйства» (№ 260-ФЗ от 25.07.2011 г. с изм. и доп.);
– «Об обязательном страховании гражданской ответственности
владельцев транспортных средств» (№ 40-ФЗ от 25.04.2002 г. с изм.
и доп.);
– «Об обязательном страховании гражданской ответственности вла-
дельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (№ 225-ФЗ от 27.07.2010 г. с изм. и доп.);
– «Об обязательном страховании гражданской ответственности пере-
возчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров
19
и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» (№ 67-ФЗ от 14.06.2012 г. с изм. и доп.);
– «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» (№ 177-ФЗ
от 23.12.2003 г. с изм. и доп.);
– другие федеральные законы.
Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» призван создавать
равные условия проведения страхования для всех страховщиков на страховом рынке, как государственных, так и негосударственных, гарантировать
защиту интересов страхователей, определять единые методические положения по организации страхования и основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.
III. Прочие нормативные акты
К прочим нормативным актам относятся указы Президента РФ, по-
становления Правительства, подзаконные акты министерств и ведомств.
Общие требования законодательства по регулированию отношений в области страхования состоят в том, что в законодательных актах первой и второй ступени даются основные понятия, связанные со страховыми правоотношениями, содержатся общие требования к договорам обязательного
и добровольного страхования. В прочих нормативных актах содержатся
требования по отдельным вопросам осуществления страховой деятельности. Данные подзаконные нормативные акты не должны противоречить законодательным актам и применяются в целях урегулирования конкретного
вопроса (на что должна быть соответствующая отсылка из законодательного акта).
В частности, к нормативным актам третьего уровня можно отнести:
– Постановление Правительства РФ от 30.12.2011 № 1205 (ред. от
03.09.2014) «О проведении экспертизы в целях подтверждения факта
наступления страхового случая и определения размера причиненного страхователю ущерба по договору сельскохозяйственного страхования»;
– Постановление Правительства РФ от 30.12.2012 № 1484 (ред. от
28.06.2014) «Об утверждении Правил определения количества пассажиров
для целей расчета страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни,
здоровью и имуществу пассажиров»;
– Постановление Правительства РФ от 22.12.2012 № 1378 «Об
утверждении Правил оформления документов для получения страхового
возмещения и предварительной выплаты по договору обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда
жизни, здоровью или имуществу пассажиров»;
– Приказ Минсельхоза России от 10.04.2015 № 133 «Об утверждении
методики определения страховой стоимости и размера утраты (гибели)
урожая сельскохозяйственной культуры и посадок многолетних насаждений и методики определения страховой стоимости и размера утраты (гибели) сельскохозяйственных животных»;
20
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]