Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страхование. Учебное пособие-2
.pdf
4. СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА
4.1. Основные понятия в страховании имущества
4.2. Страхование имущества юридических лиц
4.3. Страхование имущества физических лиц
4.4. Страхование транспорта
4.5. Страхование грузов
4.1. Основные понятия в страховании имущества
Страхование имущества – это самостоятельная отрасль страхования,
основной целью которого являются имущественные интересы страхователей. Под имуществом следует понимать весь объем ценностей и вещей,
находящихся в собственности или управлении физического или юридического лица (включая деньги, ценные бумаги, право на получение имущественного удовлетворения от других лип).
Многообразие видов и подвидов страхования имущества, делает его
наиболее объемным среди всех отраслей страхования.
Объект страхования – это материальные ценности, которые могут
быть застрахованы, например, здания, урожай сельскохозяйственных культур, домашнее имущество, машины. Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового
фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Страхователями в имущественном страховании могут выступать собственники имущества, а также
другие физические и юридические лица, имеющие имущественные интересы в отношении страхуемого имущества – аренда, ответственное хранение, транспортировка и др.
В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного
имущества (ст. 930);
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вслед-
ствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц,
а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932);
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нару-
шения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения
условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (ст. 933).
71
Имущественное страхование основано на определенных принципах.
1. Принцип страхового интереса означает наличие юридически
обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в объекте
страхования. Договор страхования имущества может быть заключен
в пользу лица (страхователя, выгодоприобретателя), имеющего законный
интерес в сохранении этого имущества. Если такого законного интереса
нет, то договор страхования признается недействительным. Договор имущественного страхования в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания его имени или наименования («страхование за счет
кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается
страховой полис на предъявителя. При страховании предпринимательского
риска может быть застрахован риск только самого предпринимателя
и только в его пользу.
2. Принцип высшей добросовестности означает наличие обязанно-
сти страхователя и страховщика быть предельно честными при изложении
фактов, имеющих существенное значение для страхования.
3. Принцип возмещения ущерба означает, что страхователь после
наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, как до наступления ущерба. Ущерб возмещается в фактически доказанном размере в пределах страховой суммы, установленной
в договоре.
4. Принцип реальной оценки страховой суммы по договору заключа-
ется в том, что страховая сумма по договору страхования имущества не
может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Данный подход к определению страховой суммы соответствует назначению имущественного страхования, при котором должны
быть исключены варианты незаконного обогащения страхователя.
5. Принцип недопущения двойного страхования означает, что если
страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими
страховыми компаниями на сумму, превышающую в общей сложности
действительную стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков, не может превышать фактической стоимости ущерба.
6. Принцип непосредственной причины. Страховая компания возме-
стит ущерб только от тех рисков, которые застрахованы в договоре
и в размере непосредственного ущерба.
7. Принцип контрибуции предусматривает право страховой органи-
зации в случае неоднократного страхования обратиться к другим компаниям, участвующим в страховании того же объекта с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба.
8. Принцип суброгации состоит в том, что после выплаты страхового
возмещения страхователю страховая компания получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу,
виновному в причинении ущерба.
72
Согласно ст. 4 закона «Об организации страхового дела в РФ»:
– объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения
имущества (страхование имущества);
– объектами страхования финансовых рисков в имущественном
страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения
непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц и не относящиеся к предпринимательской деятельности страхователя (застрахованного лица) (страхование финансовых рисков);
– объектами страхования предпринимательских рисков могут быть
имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от
предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств
контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе
с риском неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательских рисков);
– объектами страхования гражданской ответственности могут быть
имущественные интересы, связанные с
1) риском наступления ответственности за причинение вреда жизни,
здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской
Федерации;
2) риском наступления ответственности за нарушение договора.
Закон «Об организации страхового дела в РФ» (п. 7 ст. 4) также относит указанные объекты к имущественному страхованию.
Примерный перечень конкретных видов имущества, подлежащих
страхованию, будет следующий:
1) здания (производственные, административные, социально-
культурного назначения и общественного пользования);
2) сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственные
и технологические установки);
3) оборудование, например:
3.1) инженерное оборудование, в частности:
– системы: отопления (в том числе системы подогрева пола, стен,
потолка); пожарной безопасности, вентиляции; водоснабжения (в том числе водозапорные устройства, раковины, ванны, душевые кабины и т. п.);
канализации (в том числе сантехническое оборудование туалетных комнат); газоснабжения (в том числе газовые колонки); электропитания;
– электротехническое оборудование (телефонная, телевизионная сети, системы локальных сетей и Интернет);
3.2) внешнее оборудование, а именно: комплект спутникового ТВ;
системы наблюдения и охраны; системы пожарной безопасности; системы
кондиционирования воздуха и пр.
73
4) транспортные средства (автомобили, тракторы, мотоциклы и др.);
5) жилые строения (дома, дачи, садовые и летние домики, базы от-
дыха);
6) конструктивные элементы городского или загородного дома,
в частности, фундамент, стены, крыша, перекрытия и перегородки, внешняя отделка стен;
7) хозяйственные постройки (гаражи, склады, бани, сауны);
8) отдельные помещения (квартиры, комнаты, офисы и т. п.);
9) конструктивные элементы городской квартиры, в частности, пе-
рекрытия, капитальные стены, несущие стены, балконы и лоджии;
10) предметы интерьера, отделки: дверные и оконные блоки, полы,
легкие внутренние перегородки, слой отделочных материалов (нанесенный
или прикрепленный к поверхности пола, потолка или стен);
11) элементы ландшафтного дизайна: садовые дорожки и тропинки,
водоемы, наружное освещение, малые архитектурные формы;
12) домашнее имущество: аудио-, фото- и видеотехника, компью-
терная и вычислительная техника, электробытовая техника, жесткая, мягкая и полумягкая мебель в комнатах, кухнях, коридорах и холлах, ковры
и ковровые изделия, верхняя одежда, меховые и кожаные изделия;
13) объекты незавершенного строительства;
14) продукция, товары, сырье и материалы;
15) инвентарь;
16) животные (сельскохозяйственные, домашние, экзотические, зо-
опарковые);
17) многолетние насаждения;
18) урожай сельскохозяйственных культур;
19) другое имущество (по желанию страхователя). Например, по
специальному договору могут быть застрахованы картины, произведения
искусства, антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней, ценное
охотничье оружие, а также иное разрешенное оружие.
На страхование, как правило, не принимаются деньги, ценные бумаги, документы, чертежи, слайды, фотоснимки. Также не подлежат страхованию деловая древесина и дрова на лесосеках и во время сплава, морские
и ловецкие суда во время нахождения на путях сообщения.
Договор имущественного страхования может быть заключён с физическим или юридическим лицом. Условия имущественного страхования разра-
батываются страховщиком исходя из наиболее типичных и ярко выраженных
страховых потребностей. Поэтому правила страхования составляются по совокупным характеристикам определенного рода имущества (например, строений, животных, автомобилей), по совокупности рисков и т. д.
В качестве базового страхового покрытия многие страховщики рассматривают страхование «от поименованных рисков». В этом классе покрытия страхуются риски в их наиболее востребованной конкретным кли-
74
ентом комбинации (любой из состава рисков, перечисленных в правилах
страхования). Таким образом, конкретные страховые случаи оговариваются правилами страхования определенного имущества.
Наиболее распространенными рисками являются:
– повреждение водой в результате аварии трубопроводов систем
отопления, канализации, водоснабжения;
– удар молнии;
– стихийные бедствия: землетрясение, буря, вихрь, ураган, град, ливень, наводнение, обвал, оползень, выход подпочвенных вод, оседание
и просадка грунта;
– падение пилотируемых летательных аппаратов или их обломков;
– пожар;
– взрыв котлов, топливохранилищ и топливопроводов, машин, аппаратов и других устройств;
– бой стекол, витрин, зеркал;
– столкновения, наезды, удары, падения, опрокидывания;
– противоправные действия третьих лиц (кража, грабеж, разбой);
– террористический акт;
– падение деревьев, крупного кустарника, глыб льда и снега;
– другие события по соглашению страхователя и страховщика.
Страхователь вправе застраховаться как от одного, так и от нескольких рисков. Выбор рисков, как правило, определяется особенностями объекта страхования.
Прогрессивной альтернативой этому покрытию является покрытие
класса «от всех рисков». Страховое покрытие этого класса обеспечивает
защиту на случай повреждения, гибели или утраты объектов страхования
в результате внезапного и непредвиденного внешнего воздействия (по
принципу «застраховано от всего, что не исключено»). Для ряда типов (видов, категорий) имущества страховое покрытие может быть расширено за
счет страхования специальных рисков, присущих такому имуществу.
При заключении договора имущественного страхования оговариваются также обстоятельства, которые не покрываются данным конкретным
страхованием.
Исключения из страхового покрытия являются стандартными для
большинства страховщиков и включают в себя:
– прямое или косвенное воздействие ядерного взрыва, радиации или
радиоактивного заражения;
– военные действия, маневры или иные военные мероприятия, гражданскую войну, народные волнения всякого рода, забастовки;
– изъятие, конфискацию, реквизицию, арест, уничтожение или повреждение застрахованного объекта по распоряжению государственных
органов;
– гниение, коррозию или другие естественные процессы изменения
свойств объекта страхования;
75
– физический износ объектов страхования (конструкций, оборудования, материалов), нарушение нормативных сроков их эксплуатации, производственные, строительные дефекты объектов страхования, конструктивные недостатки объектов страхования, некачественное выполнение
монтажных работ, если иное не предусмотрено договором страхования;
– обработку объекта страхования огнем, теплом или иным термическим воздействием на него (например, сушкой, варкой, глажением, копчением, жаркой, горячей обработкой, подпаливанием, возникшим не вследствие пожара (например, при размещении имущества вблизи источников
поддержания огня) и т. д.);
– проникновение в застрахованные объекты, строение или квартиру,
в которых находится застрахованное имущество, осадков через кровлю,
швы в панельных домах, лоджии, балконы, террасы, незакрытые окна, двери и др., а также через швы, щели и отверстия, сделанные преднамеренно
или возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов, если иное
не предусмотрено договором страхования;
– задымление, плавление установленного инженерного электрооборудования и электропроводки вследствие короткого замыкания электрического тока, нарушения изоляции и при других авариях и неисправностях
установленного инженерного электрооборудования и электропроводки,
если это не явилось следствием воздействия страхового риска;
– обвал (обрушение), не вызванное воздействием страхового риска;
– хранение, изготовление и использование взрывчатых веществ
и взрывоопасных устройств, проведение химических и физических опытов
в застрахованном объекте страхователя (выгодоприобретателя).
Большинство страховых компаний с согласия страхователя могут
устанавливать франшизу (условную и безусловную). Применение франшизы взаимовыгодно для обеих сторон – для владельца имущества это позволяет несколько уменьшить размер страховой премии, а для страховщика –
избежать обременительно мелких убытков.
Перед заключением договора страхователь заполняет заявление,
в котором он должен отразить сведения о составе и стоимости имущества,
его состоянии и износе, наличии охраны, охранной сигнализации, систем
противопожарной защиты и т. п. Все эти сведения позволяют страховщику
оценить риск и определить страховой тариф.
Договор имущественного страхования может быть заключен
с осмотром и без осмотра имущества. Однако нужно иметь в виду, что при
страховании отдельных видов имущества, например, транспортных
средств, осмотр является обязательным. При этом, заключая договор без
осмотра, страховщик, как правило, устанавливает более низкие объемы ответственности и более высокие тарифы.
Договор имущественного страхования заключается обычно на срок
до одного года. Срок страхования определяется в полных месяцах. При заключении договора на срок менее одного года страховой взнос устанавли-
76
вается в размере 1/12 годового взноса за каждый месяц либо в определенном проценте от годового взноса.
Страховой взнос (премия) исчисляется исходя из размера страховой
суммы, тарифной ставки и срока страхования с учетом предоставляемых
страховщиком льгот и скидок.
Страховые тарифы дифференцированы по регионам, страховщикам,
видам имущества и другим факторам, влияющим на степень риска.
При наступлении страхового случая страхователь обязан незамедлительно известить о нем страховщика, после чего представители страховщика в срок, определенный Правилами страхования, выезжают на место
страхового случая для осмотра поврежденного имущества. Эксперты страховой компании определяют сумму ущерба и составляют страховой акт.
В практике имущественного страхования существует четыре способа возмещения ущерба: денежное; ремонт; замена; восстановление.
Текст договора обычно предоставляет право выбора той или иной формы возмещения ущерба. Чаще всего используется денежная форма возмещения. Но иногда для страховых компаний выгодны «натуральные»
формы возмещения ущерба, например, при страховании автомобилей
или недвижимости.
Основанием для исчисления страховщиком величины страхового
возмещения являются сведения, представленные в заявлении страхователя;
размер ущерба, причиненный застрахованному имуществу страховым случаем, установленный и зафиксированный страховщиком в страховом акте.
При этом важно отличать сумму ущерба от суммы страхового возмещения.
По определению ущерб – это денежная величина утраченного или
обесцененной части поврежденного или недостающего имущества, определенная на основе страховой стоимости (страховой оценки).
Страховое возмещение – это часть или полная сумма ущерба, подлежащая выплате страхователю (сумма страхового возмещения определяется на основе суммы ущерба и системы страхового обеспечения).
4.2. Страхование имущества юридических лиц
Объекты имущественного комплекса играют значительную роль
в успешной деятельности хозяйствующих субъектов. Задача собственника – обеспечить сохранность объектов, а также создать условия для их безопасного содержания и эксплуатации. Повреждение, гибель или утрата
имущественного объекта способны кардинальным образом ухудшить экономическое положение организации, поскольку влекут за собой не только
прямые, но и косвенные убытки.
Обязательным условием при страховании имущества является наличие у страхователя интереса в сохранении застрахованного имущества. Согласно п. 2 ст. 930 ГК РФ отсутствие интереса влечет недействительность
договора страхования. При этом страховой интерес в сохранении одного
77
и того же имущества могут одновременно иметь несколько лиц, и каждое
из них может быть его страхователем (и/или выгодоприобретателем)
в пределах своего страхового интереса, т. е. тех убытков, которые они могут понести при наступлении страхового случая. Таким образом, страхователями имущества могут выступать как непосредственно собственники
имущества, так и лица, временно пользующиеся данным имуществом.
Объектами страхования для юридических лиц являются:
– здания (производственные, административные, социальнокультурного назначения и общественного пользования);
– сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственнотехнологические установки);
– отдельные помещения (цехи, лаборатории, кабинеты и др.);
– хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы,
крытые площадки, ограждения и т. п.);
– инженерное и производственно-технологическое оборудование
(коммуникации, системы, аппараты, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления);
– инвентарь, технологическая оснастка;
– предметы интерьера, мебель;
– товарно-материальные ценности (товары, сырье, материалы).
По инициативе страхователя может быть заключено выборочное
страхование какого-либо вида имущества (например, зданий) или даже отдельных объектов этого вида (одного здания).
Страхование имущества проводится на случай уничтожения или повреждения его в результате следующих страховых событий: пожара; стихийных бедствий и действия природных сил (землетрясения, наводнения,
урагана, вихря, бури, цунами, ливня, града, паводка, оседания и просадки
грунта, оползня, обвала, селя, действия подпочвенных вод, затопления);
удара молнии; взрыва газа, котлов, машин, аппаратов и т. п.; действия воды (аварий отопительной, водопроводной, противопожарной и канализационной систем, проникновения воды из соседних помещений); падения
пилотируемых летательных объектов, их частей; боя стекол, витрин и др.
Кроме того, материальные ценности могут быть застрахованы на
случай их кражи со взломом и других противоправных действий третьих
лиц. Страхователю обычно предоставляется возможность выбора перечня
рисков (одного, нескольких или всех), от которых он хотел бы застраховаться.
В результате реализации страхового риска застрахованное имущество может быть:
– разрушено, в этом случае имеет место тотальный ущерб с технической или экономической точек зрения;
– повреждено, тогда его ремонт является возможным и экономически
целесообразным;
– утрачено, например, в результате кражи или пожара.
78
По договору страхования не возмещаются убытки, возникшие в результате:
– преднамеренных действий или грубой неосторожности страхователя или его представителя;
– военных действий, внутренних беспорядков или землетрясений;
– воздействия атомной энергии.
Страховое покрытие распространяется на место страхования, указанное в страховом полисе, стоимость страхового покрытия определяется
индивидуально для каждого производственного здания, сооружения и т. д.
Страховая сумма устанавливается на базе страховой стоимости
имущества на момент заключения договора страхования. Под страховой
стоимостью объектов недвижимости, техники, оборудования понимается,
как правило, их остаточная (балансовая) стоимость (по условиям некоторых страховщиков – восстановительная стоимость). При страховании товарных запасов на хранении – фактическая либо плановая себестоимость
страхуемых товарных запасов (сырья, полуфабрикатов, готовой продукции), рыночная (отпускная) цена (для оборотных активов, приобретенных
на стороне). Для незавершенного производства – фактически произведенные затраты материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового
случая. Имущество, принятое от других организаций на хранение, для переработки и т. п., считается застрахованным исходя из стоимости, указанной в документах по его приему, но не выше действительной стоимости
этого имущества за вычетом износа.
Страховой тариф устанавливается страховщиками в зависимости от
степени риска, вида имущества и других факторов (0,12 % от страховой
суммы и выше). Страхователям, заключающим договоры страхования
непрерывно в течение двух и более лет, страховщики обычно предоставляют скидки с платежа.
Договор имущественного страхования заключается обычно на срок
до одного года, если стороны не согласуют иные сроки. Так во всех случаях срок страхования определяется в полных месяцах.
При наступлении страхового случая под размером ущерба понимается стоимость похищенного и (или) утраченная стоимость уничтоженного
или поврежденного имущества по страховой оценке. Страхователю могут
возмещаться также целесообразно произведенные расходы по спасению
имущества и предотвращению увеличения ущерба.
4.3. Страхование имущества физических лиц
В настоящее время страховщики принимают на страхование все виды движимого и недвижимого имущества граждан, в частности, жилые
дома, квартиры, дачи и бани, хозяйственные постройки, предметы домашней обстановки, аудио-, видеоаппаратуру, электробытовую технику, дачное имущество и др.
79
Страховщики гарантируют возмещение убытков, связанных с повреждением имущества, его уничтожением или исчезновением в результате стихийных бедствий, пожара, удара молнии, взрыва газа, аварии водопроводных, отопительных, канализационных систем, проникновения воды
из соседних помещений, противоправных действий третьих лиц. За безубыточное страхование страховщики обычно предоставляют своим клиентам скидки.
Страхование животных, принадлежащих гражданам
Объектом страхования являются имущественные интересы, связан-
ные с владением, пользованием и распоряжением домашними животными.
Граждане могут застраховать крупный рогатый скот, свиней и собак –
в возрасте от 6 месяцев; рабочий и мелкий скот – в возрасте от 1 года.
Многие страховщики наряду со страхованием домашних животных предлагают страхование экзотических животных.
Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон в пределах
страховой стоимости животного данного вида, сложившейся в данном регионе, исходя из свободных рыночных цен самого животного или стоимости мяса (в живой или убойной массе скота, в зависимости от условий договора) на момент заключения договора страхования.
Страхование проводится на случай гибели, падежа животных в результате болезни, внезапного острого отравления ядовитыми травами
и веществами, стихийных бедствий, несчастных случаев (пожаров, взрывов, действия электрического тока, воздействия тепловой энергии, укусов
зверей и насекомых, утопления, удушения, замерзания, попадания под
средства транспорта), а также на случай кражи, пропажи и вынужденного
убоя по решению ветеринарного специалиста.
Договор страхования заключается на срок до 1 года.
Страховое возмещение выплачивается:
– при падеже, краже, пропаже животного – в размере страховой
суммы;
– при вынужденном убое – в размере страховой суммы за вычетом
стоимости мяса, пригодного к употреблению в пищу и/или реализации.
Страхование строений и квартир, принадлежащих гражданам
Страхователями могут быть физические лица, а также юридические
лица, заключающие договоры в пользу своих работников.
Объектом страхования являются имущественные интересы граж-
дан, связанные с владением, пользованием и распоряжением принадлежащими страхователю и членам его семьи строениями (жилой дом, дачный
дом, садовый домик, хозяйственные постройки), поставленными на постоянное место, имеющими стены и крышу, и/или квартирой со всеми конструктивными элементами, отделкой и оборудованием.
Страховая сумма устанавливается в пределах действительной сто-
имости строения или квартиры на момент заключения договора страхования.
80
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]